房贷利率下跌、收入预期不稳定，提前还贷怎样选择才更划算？，下面是摸金房探KK给大家的分享，一起来看看。
百度钱包贷款提前还款
“一想到房贷30年我都55岁，要不还是提前还款吧。”——小陈，25岁买房，供房5年。
“总是担心着40岁失业没工作，还得还房贷怎么办，要不还是早点还清吧”——老梁，30岁买房，供房3年。
今年以来购房房贷利率一直在下跌，从去年高峰期的首套利率6%左右，到上周央行降息，LPR降到了4.45%，而且加点幅度也在下调甚至不加点，目前首套房购房利率区间基本在4.45-4.85%之间。
不少前两年高利率买房的人就不淡定了，因为利率下降幅度之大，每个月的还款利息会少很多，我们这里来用广州普遍贷款金额200万30年还款周期来看每个月差距的还款金额有多少？
如果按房贷利率4.45计算，每个月还款金额是10074.38元，如果按去年高位5.8%房贷利率计算则每个月还款11735.06元，相差金额是1660.68元，一年就要多缴接近2万元利息！这对于打工人来说，真的不是一笔小数目。
按4.45房贷利率计算，每个月还款金额10074.38元
按5.8%房贷利率计算，每个月还款金额11735.06元
为什么大家都琢磨着提前还贷？
最近一年疫情不稳定，教培、房产行业受打压，互联网行业开始缩减业务，也影响了上下游产业，所以不少打工人有被辞退和降薪的，收入现金流没有前几年稳定了，大家也都缩减了日常消费支出，而且房贷利率高企，预期房价涨幅不如预期，这种压力下，买房人有存款都想提前还贷减少利息支出。
再加上目前股票市场动荡，理财产品也受到影响，不仅利率逐渐降低，而且也会出现亏本负收益。所以，买房人有存款，也不一定有好的理财收益，甚至亏本。与其理财不赚钱，还不如提前还贷减少利息支出，这是不少当下买房人的想法。
提前还款有什么优点和缺点吗？
提前还款的优点之一就是节省利息，特别适用于高房贷利率的买房人，虽然不能降低利率，但把本金提前还了，相对的总利息也是会减少的。优点之二是买房人的本金不会有风险，现在有一笔几十万的存款，拿去买理财产品可能会有风险导致亏钱，那还不如拿去提前还贷，一来不会亏钱，二来也能减少利息。
那提前还款有什么缺点呢？
缺点其一，“提前还房贷60万，节省54万利息”。这种字眼出现别人眼里会觉得得到了便宜，但总利息大大减少，就会代表着贷款年限短了，钱也极大贬值。这就是贷款带来的时间价值，时间带来的变化就是通货膨胀（钱贬值）。就比如通过人民币贬值速度换算十年前的一万块也就相当于现在的四千多，所以用未来一定会贬值的钱，来购买未来的升值资产肯定是稳赚不亏的买卖。
缺点其二，手里的现金流会不灵活，全套在房子里。这就导致如果绝好的致富机会需要一笔资金的话，但是你的钱全套在房子里拿不出来，就只能坐看机会流失。不管是抵御风险，还是抓住机会，现金流都极端重要。而且存款拿去还房贷之后，生活抗风险能力也会降低，举个例子，如果你有50万存款，拿45万去提前还贷后，如果日后万一失业没有收入来源，你也有只有5万生活费，支撑时间的长短肯定少于50万存款。
提前还贷怎么选择才更划算？
目前来看提前还贷有2种方式：
第1种是减少每月还款金额，还款年限不变。第2种是减少还款时间，还款不变。
大家如果想计算，可以百度和小程序搜索【提前还款计算器】来计算
这里给大家举个例子，贷款总额200万，已经还款一年，提前还款50万。
选择减少还款，年限不变
选择缩短年限，还款不变
选择年限不变和月供不变的利息差异是多少？其实差距还是蛮大的，还款不变比年限不变可以节省76.7万的利息！
综合对比来看，选择月供不变可以节省更多的利息。不过如果你手头不宽裕，可以选择减少月供、年限不变的还款方式，这样你每月的支出最直观的减少了，这样每个月的负担也可以轻松点。如果你手头比较宽裕，每个月负担不多，那么可以选择还款不变、年限减少的，这样可以节省更多利息！
有的粉丝会问，如果我提前卖房怎么办？哪种更划算？其实无论是否到期卖还是提前卖，省了的利息都是一样的，在你还款那一刻就已经还款了。
但是如果站在通货膨胀角度来看，减少月供或许会让你更直接感到压力轻松不小。
那么第3种就是最直接的一次性提前把贷款还清，这样就不会产生额外利息了。如果你这笔钱做理财的收益没有房贷利率减去一个点要高的话，那么还是建议提前还款比较好。举个例子，如果你贷款利息是5.5%，减去1个点就是4.5%，如果你的理财收益没有超过4.5%，那么建议提前还款会更划算。
那么关于提前还贷，大家是否认同？我们来看看：
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曾由孙俪代言的哒哒英语，最近出事了。
近日，DaDa（原哒哒英语）多位员工爆料称，该公司出现减薪、裁员等不合理情况。据了解，DaDa减薪、裁员岗位涉及销售、网络运维等多个部门。这是继去年年初被曝出融资金额与实际不符、上海销售团队裁员近九成等消息后，在线少儿英语机构DaDa（原名哒哒英语）再传裁员消息。
除有员工明确被裁外，DaDa现任员工也遭遇强制降薪，多部门员工底薪已从8000元左右下调至3000元。同时，被裁员工仅给予一个月的违约赔偿金。
除数度被曝出裁员消息外，DaDa还存在拖延家长退费，且退费标准惹争议等问题。
数据显示：截止2018 年 12 月 31 日，我国在线青少儿英语 1 对 1 付费用户已经突破 100 万人次 。随着5G时代的到来和网络科技的发展，在线学习将迎来爆发式增长，市场份额逐年增加，预计到2022年，在线教育市场份额将超过线下，渗透率将超过50%，预计2019-2022 年间，付费用户将以每年 30 %速度增长。
在线青少儿英语教育行业经过近5年的迭代和洗牌，行业整体格局初定，品牌头部效应明显。然而，随着资本市场投资方向改变，在线外教青少英语领域投资额度明显下降，致使一些处于亏损状态的在线教育机构不得不"断尾求生"。
DaDa成立于2013年，主营4至16岁青少儿1对1在线外教英语课程。据Trustdata发布的2018年在线少儿英语报告显示，DaDa市场占有率达7.8%，在在线少儿英语机构中排名第三。2019年1月DaDa完成2.55亿美元D轮融资，投资方包括华平投资、好未来和涌铧投资。此次DaDa的不合理裁员政策，让员工们也是哀声怨道。
有员工反映，2月下旬正式复工后他就收到公司的裁员通知，仅给予一个月的违约赔偿金。他向人力部门提出劳动法第四十条明确规定的，用人单位解除劳动合同需提前三十日以书面形式通知劳动者本人，或者额外支付劳动者一个月工资后的"N+1"（工作年限+1个月的工资）赔偿，人事总监回应称，公司对此予以理解，但不同意赔偿，如果不接受现有方案，可以走劳动仲裁。
对此次裁员和薪资调整，DaDa给出的理由为"效益不好"。但是，根据DaDa公司的员工反映，尽管不知道公司目前现金流情况如何，但近期DaDa销售情况并不差。据她了解，此次裁员也包括拿到期权的中高层人员。有报道称，早在2019年2月，DaDa上海销售团队半年裁员近九成，且通过转岗、延发绩效等方式变相裁员，甚至要求怀孕员工主动辞职。报道还称，其上海销售团队规模从3000多人减至300人左右。
退费话题已经成为教育行业内多家公司所面临的最大困境。近日，数名家长反映在线上少儿英语平台DaDa上遭遇了退费难的问题，退款时DaDa计算已完成的课时费的标准也受到部分家长的质疑。
合同显示，若学员使用课程服务超过30天或实际被扣除的主修课课时数大于12节，DaDa将按每节196元的课时费计算应收取的课时费用，并收取其他费用（包括教材礼品费、金币折算费用和未退还的发票费）。
但是部分家长的实际购课费用远低于每节196元，而是在每节80元至120元不等，"再扣除其它费用，实际退费的钱非常少，有的家长只能硬着头皮上完。有家长表示，由于这项规定，即使孩子还剩几十节课没上，退款时也已"无款可退"，且购课时DaDa的工作人员并未起到告知义务。
除此之外，多位家长反映，签订合同上称退费周期为2至3周，但实际退费时长短则1个月，长则3个月。"公司现在就是一直拖，家长打12315也没太大用处。"DaDa的退费让家霸道模式让家长们似乎"走投无路"了。
实际上，在2018年，哒哒就被曝出涉嫌疯狂刷单。有网友称"因为和金融公司合作分期，无需多少手续费和利息,新招的销售为了业绩达标,都玩疯了。"
有媒体发现，从2018年8月2日开始，哒哒英语客户办理百度金融分期贷款时,退款免息期已经缩短到7天,超过7天免息期退费,则需支付一定金额的手续费。
此后，有人公开发文：哒哒英语此举，旨在利用百度钱包分期贷款忽悠免费学习，诱骗消费者签订互联网金融平台的教育分期贷款合同。
有消费者认为，这一"链条"或许就是导致如今DaDa难退款的原因。
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