不良贷款“刹车”，看看温州怎么做，下面是层峰给大家的分享，一起来看看。
哈尔滨层峰贷款可信
3月20日国务院发展研究中心主办的“中国发展高层论坛2017年会”上，金融专家聚焦在小微企业贷款多、融资难的问题，展开了讨论。与会的招商银行前行长马蔚华在两会期间就提议，放宽小微企业不良贷款的批量转让，让不良资产价值变现，转而投入实体经济的建设。
作者 时代财经 陈远枝
银行业2016年四季度不良贷款率出现回落
每年不良贷款不断增加，小微企业贷款的增长是重要原因。马蔚华（上图）在前述提到的论坛中指出，小微企业贷款的金额增长远比一般贷款，在比重上，新增贷款小微企业占据了49%。那么，不良贷款“体重”一直增，“减肥”可否从小微企业入手？
融资难一直是围绕着小微企业发展的问题，企业想要拓展，资金链必须跟上脚步，因此信贷需求不断上升，但信贷回报率低，信用风险得不到规范和保障，银行信贷投放压力大。
据银监会2016年四季度的监管数据，我国的不良贷款率一路飙升，自2011年度连续22个季度飙升， 2016年四季度不良贷款率首次回落。2016年四季度不良贷款率为1.74%，于三季度的1.75%的不良率相比，下降了0.01个百分点。放眼全国银行业而言，商业银行不良贷款余额为15123亿元，较上季末增加183亿元。
长三角、珠三角地区的不良贷款率在各地银监局公布的数据显示出现了回落趋势。上海和浙江不良贷款都出现了“双降”的情况。截至2016年末，上海银行业不良贷款率0.68%，较2016年初降低0.23个百分点；不良贷款余额404亿元，比2016年初降低76亿元。截至2016年末，浙江省银行业不良贷款余额1777亿元，比年初减少32亿元；不良贷款率2.17%，比年初下降0.19个百分点。
两地区出现的“双降”，反映了局部经济地区银行业信贷投放、投资过快等情况得到了控制，上海和浙江作为我国经济风向标之一，说明我国银行业不良贷款正趋于平稳。不良资产在债转股和证券化等途径快速消化了不良资产，但银行风险依然存在，庞大的资产基数也要防止再次攀升。
温州对准小微企业 扫除“不良”阴霾
作为浙江省不良贷款最先爆发的温州市，不良贷款率降幅尤为明显。
温州地处沿海地区，便捷的海陆交通形成了著名的温州民营经济科技产业基地，温州作为浙江重要的产业基地，经济、产业等发展成为重要的经济风向标之一。受2011年9月局部金融风暴影响，温州产业受到了冲击，民营企业根基薄弱，没有强大的资金链作保障，面临的将是破产倒闭。自此以来，温州的不良贷款一直居高不下。
温州2016年一季度不良贷款率和不良贷款余额出现了“双降”，截至年末，温州不良贷款余额由年初的291亿元降至217亿元，不良贷款率也由不良贷款率由年初的3.81%降至2.69%，创下4年来的最低纪录。数据说明经济逐渐复苏，温州慢慢扫除金融危机影响下的“不良”阴霾。
温州利用市场化，批量转让处置手段，有序推至风险化解，并通过企业优化生产，资产及债务重组展开自救。温州坚持“有保有破”的处置原则，将信贷风险企业划分为保护、帮扶、破产重组、逃废债等4种，给予其扶持、协调、处置与打击。
据统计显示，截至2016年末，温州帮扶企业达1500多家，累计共处置不良资产近1600亿元。大量小微企业在政府与银行的支持下，重新焕发新机，温州产业基地内拥有着大量的小微企业，小微企业的发展形成的金融生态，将积极地在浙江实体经济中发挥着影响作用。
提高小微企业不良贷款容忍度
据统计，目前全国小微企业数量已达2400万，吸纳了大量就业人口，缓解了社会就业压力，是社会经济发展的驱动力。但全球经济增速放缓，企业还债能力下降，乃至无力偿还银行信贷，银行业在信贷资产上面临着巨大压力。小微企业作为社会主义市场经济的一部分，企业在发展中信贷风险性显露，信贷偿还能力不足，银行则在小微企业不良贷款批量转让得不到充分支持，不良资产无法得到变现，导致不良率持续走高，不良贷款余额不断增加，实体经济也受到不小影响。
《中国上市银行年报研究(2016)》报告预计，2017年中国上市银行的不良贷款率在1.8%左右，相比2016年1.7%左右的水平有小幅上升。
为解决不良贷款的问题，马蔚华在两会期间中提出的《关于放宽零售小微企业不良贷款转让政策的提案》中建议，在明确个人贷款转让政策、流程及规范制度的前提下，允许商业银行将零售小微企业不良贷款进行批量转让，加快商业银行资产价值变现，释放商业银行信贷增长空间，加大对实体经济的支持。
国家一直重视小微企业的发展状况。国家在放活小微企业上有很多措施，如减半征收所得税优惠的范围，减少行政事业性收费，关注小微企业的中小不良贷款问题，既是激活小微企业也是引导金融业健康发展的题中之义。
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2020-2022年，龙江银行的不良贷款率逐年攀升，信贷资产质量下迁压力不断加大，拨备水平偏低
《中国科技投资》张婷 董馨
据《中国科技投资》记者不完全统计，今年年内，龙江银行股份有限公司（以下简称“龙江银行”）已因贷款管理方面的问题被有关部门作出多次行政处罚。具体违法违规事由包括贷款五级分类不准确；贷前调查不尽职；贷后管理严重缺失，部分贷款被挪用于限制性领域等，其贷款方面的内控管理或亟待加强。
2020-2022年，龙江银行的不良贷款率分别为2.19%、3.31%、3.49%，呈逐年上升趋势。按五级分类划分来看，2020-2022年，龙江银行正常类贷款余额占贷款总额的比例呈逐年下降趋势，关注类贷款余额占贷款总额的比例呈逐年上升趋势，信贷资产质量下迁压力加大。此外，龙江银行拨备水平也一直处于偏低状态。2022年，该行的拨备覆盖率为146.62%，低于2022年四季度末我国商业银行（不含外国银行分行）拨备覆盖率的平均水平205.85%。
贷款管理方面问题频出
8月17日，据国家金融监督管理总局黑龙江监管局公布的行政处罚信息显示，龙江银行哈尔滨埃德蒙顿支行因贷款五级分类不准确的违法违规行为被罚款780万元。
此前，3月24日，据原银保监会黑龙江银保监局公布的行政处罚信息显示，龙江银行因贷后管理严重缺失，部分贷款被挪用于限制性领域，互联网贷款业务侵害借款人自主选择权和公平交易权，“两会一层”相关履职不到位，互联网贷款风险管理体系不健全等七项违法违规行为被罚款585万元；6月14日，据原银保监会牡丹江银保监分局公布的行政处罚信息显示，龙江银行牡丹江分行因贷前调查不尽职等五项违法违规行为被罚款230万元；6月25日，据原银保监会黑龙江银保监局公布的行政处罚信息显示，龙江银行哈尔滨双城支行因“贷款三查”执行不到位被罚款100万元。
IPG中国首席经济学家柏文喜告诉《中国科技投资》记者，“龙江银行短时间内连续因贷款管理方面的问题被行政处罚是一个严重问题，需引起高度重视，也表明龙江银行在贷款管理方面存在严重缺失和违规行为。这不仅损害了借款人的权益，也对银行的声誉和信誉造成了负面影响。”
“首先，贷后管理严重缺失和贷前调查不够尽职等问题，暴露出龙江银行在贷款审批和贷后管理过程中存在的漏洞和不足，这些问题可能导致贷款资金被挪用于限制性领域，给借款人和银行带来风险；其次，互联网贷款业务侵害借款人自主选择权和公平交易权，说明龙江银行在互联网金融领域的风险管理体系不健全，这种侵害借款人权益的行为不仅违反了相关法律法规，也损害了银行的形象和信誉度；此外，相关履职不到位和贷款五级分类不准确等问题，显示出龙江银行在内部管理和风险控制方面存在的严重问题，可能导致银行无法及时发现和应对风险，增加了金融系统的不稳定性。对于这些问题，监管部门应加强对龙江银行的监管和监督，确保其改正错误，加强内部管理，提高风险控制能力。同时，龙江银行也应该深刻反思，加强内部管理和风险控制，以提高公众的信任”，柏文喜进一步补充分析道。
信贷资产质量下迁压力加大
除贷款管理方面问题频出外，近年来龙江银行信贷资产质量下迁压力也不断加大。
2023年第一季度，龙江银行不良贷款率为3.24%，高于2023年一季度末我国商业银行（不含外国银行分行）不良贷款率的平均水平1.62%；2023年上半年，虽然龙江银行的不良贷款率较第一季度下降0.26个百分点至2.98%，但仍高于2023年二季度末我国商业银行（不含外国银行分行）不良贷款率的平均水平1.62%。
此外，记者通过查阅龙江银行财报发现，2020-2022年，龙江银行的不良贷款率分别为2.19%、3.31%、3.49%，呈逐年上升趋势。
2020-2022年，龙江银行贷款总额分别为1105.63亿元、1208.9亿元、1284.08亿元，分别同比增长11.64%、9.34%、6.22%。按五级分类划分来看，2020-2022年，龙江银行正常类贷款余额分别为965.55亿元、1020.73亿元、1021.23亿元，占贷款总额的比例分别为87.33%、84.43%、79.53%，占比呈逐年下降趋势。该行关注类贷款余额分别为115.86亿元、148.15亿元、218.09亿元，占贷款总额的比例分别为10.48%、12.25%、16.98%，占比呈逐年上升趋势。由此可见，该行近年来贷款下迁压力不断加大。
一位不具名的银行业内人士告诉《中国科技投资》记者，“龙江银行的正常类贷款余额在过去三年中呈逐年下降趋势可能意味着该行在贷款发放方面面临一定的压力，贷款需求减少或者贷款市场竞争加剧等原因可能导致了这一结果。与正常类贷款相比，该行的关注类贷款余额在过去三年中呈逐年上升趋势可能意味着龙江银行在风险控制方面面临一定的挑战，贷款违约风险可能有所增加，需要加强风险管理和贷款审查等方面的工作。这对于龙江银行来说是一个需要重视和应对的问题。”
同时，龙江银行的拨备水平也一直处于偏低状态。2020-2022年，龙江银行的拨备覆盖率分别为166.7%、143.29%、146.62%。2022年，该行拨备覆盖率低于2022年四季度末我国商业银行（不含外国银行分行）拨备覆盖率的平均水平205.85%。
此前，联合资信评估股份有限公司在对《龙江银行股份有限公司2023年跟踪评级报告》中也曾指出，2022年，为应对信贷资产质量下行的压力，龙江银行贷款损失准备计提力度有所加大，拨备覆盖率小幅提升，但仍偏低。同时，考虑到未来的情况，龙江银行拨备计提压力较大。
针对龙江银行贷款管理及信贷资产质量下迁等问题，记者致函龙江银行，截至发稿，尚未获得回复。
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