使用熟人手机支付宝账户向网商银行贷款后转账占为己有的行为定性，下面是光明网给大家的分享，一起来看看。
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【案情】
2018年初，被告人王某与被害人李某结识并交往。2018年3月，被告人王某与李某同居期间，在李某不知情的情况下，冒用李某的身份信息，通过李某手机中的支付宝账户向网商银行贷款。网商银行向李某支付宝账户放款人民币6万元后，王某将6万元转至自己的支付宝账户，并将上述款项用于其与李某的生活消费。李某知晓此事后，至公安机关报警，并将网商银行贷款还清。
【分歧】
对于本案定性存在两种意见：
第一种意见认为，王某的行为构成盗窃罪。
第二种意见认为，王某的行为构成贷款诈骗罪。被害人对王某冒用其身份，通过支付宝账户申请网商银行贷款，放款到账后又被转出的过程并不知情。被害人对其支付宝账户内的贷款资金并不具备占有权，资金实际上是由贷款平台直接转移到王某占有。王某冒用他人身份信息及支付宝账户申请贷款，使得网商银行陷入错误认识并基于此错误认识而交付财物，故王某的行为实际上是采用冒用他人身份的欺骗手段诈骗银行贷款，应认定为贷款诈骗罪。
【评析】
笔者同意第一种意见，王某的行为构成盗窃罪，具体分析如下：
第一，从被告人的行为手段来看，被告人王某实现非法占有贷款资金的行为包括使用李某手机操作贷款及转账至自己账户两个阶段。王某在使用李某手机支付宝申领贷款后，网商银行将贷款资金发放至李某的支付宝账户，此时，资金仍处于李某名下，王某尚未实现占有。随后，王某利用其与李某同居期间获悉的支付密码，秘密将案涉款项转账至本人控制的支付宝账户下，从而完成非法占有。因此，王某在李某不知情的情况下以李某名义向网贷平台贷款是为其实现非法占有创造初步条件，其通过秘密手段将款项转移才是完成非法占有的关键性实行行为。王某得以犯罪既遂的手段主要是凭借其与李某共同生活期间获取的操控手机便利和支付宝账户信息，而不是凭借网贷平台的管理漏洞。这也是本案定性区别于获取陌生人手机后通过技术破解手机和账户密码获取财物的行为的关键之处。
第二，从被告人行为侵害的法益来看，被告人行为侵害的是李某的财产权益，而不是网商银行的金融管理秩序和资金安全。李某手机中的支付宝App是李某自己下载、实名注册认证，并正常使用。账户密码及支付密码也由其本人保管。网商银行的应用程序在其支付宝账户界面内。李某虽未允许王某使用其支付宝进行网商银行贷款，但基于其与王某的特殊关系，允许王某使用其手机，并让王某知悉相关密码，是李某对个人财产和信息管理失当。作为发放贷款的网商银行，根据支付宝客户的信用等级，按照正常的工作流程审核发放贷款，在王某使用李某支付宝账户申请贷款时，网商银行自然认为交易对象为李某。款项的发放，亦是放至李某的支付宝账户，在交易过程中无过错和过失可言。从贷款合同的效力来看，根据民法典第一百七十二条规定的表见代理规则，虽然王某事实上无贷款的代理权，但相对人网商银行有理由认为王某有代理权而与其进行法律行为，其行为的法律后果应由被代理人李某承担，代理行为有效。本案中，网商银行属于善意第三人，李某自己保管个人财产和信息不当的不利后果和风险不应由网商银行来承担。否则将意味着无限加大网商银行在交易过程中的注意义务，不利于平衡市场交易主体双方的权利义务。因此，本案的被害人应为李某，而非网商银行。事实上，李某在案发后也及时偿还了贷款。
综上，王某以非法占有为目的，使用熟人手机支付宝贷款后转账占为己有的行为，应认定为盗窃罪。
（作者单位：江苏省泰州市中级人民法院）
来源： 人民法院报
支付宝借款额度最高多少
有很多小伙伴私信问我，我的支付宝花信贷产品突然降额了，有的是突然关闭了。自己也没有任何的逾期行为，每个月都是正常的还款，怎么会莫名其妙地关闭了呢。令自己很是困惑。我可以很明确地告诉你。导致你支付宝花呗借呗网商贷降额或者关闭的因素很多，不仅仅是只有逾期才会导致你的花呗借呗网商贷降额或者关闭。所以我们平时在使用支付宝信贷产品的时候一定要注意以下几点，避免盲目使用踩雷，被风控降额或关闭。
你的额度突然降低或关闭，一般情况是有逾期行为。虽然你的支付宝没有出现逾期，但是其他信贷产品，出现逾期也一样会影响你的支付宝。你的征信是互通的，随便一查就查得到。也有可能是你的信用卡逾期了，你自己不知道或者忘记了。可能是一笔很小的消费，自己没在意。这个时候你要第一时间，查一下自己的征信，看一看有没有逾期行为，有的话赶紧还上，然后给银行打电话说明情况，让银行相关人员给你消除逾期记录恢复征信。这样的案例很多，有的人粗心大意，不知道什么时候，在哪里用信用卡消费了几毛钱或者几块钱，钱少不在意就给忘了导致逾期。哪怕逾期一分钱都会上报征信至央行的。所以还是不要粗心大意，有信用卡的朋友，建议每个月都主动查询一下自己的当月账单，看看有没有欠款。切莫粗心大意，导致发生逾期行为后悔莫及。
有的小伙伴就不服气了，说自己查询了一下征信完全没有问题。从来没有任何逾期，为什么还是被降额关闭了呢。那么你可能是遇到另外的一种情况，征信被查询次数过多刮花了。有多头借贷的嫌疑。你可能在其他平台点击测试额度了。而且不止一个。就算没有实际的贷款行为，只是点击看一下额度而已。同样会影响你的支付宝信贷产品。你每点击测试一次额度，你的征信就会被查询一次，每个月达到四次征信查询行为，金融机构就会认为你很缺钱，想多头借贷拆东补西。就很可能被风控，被认定为高风险用户。这种行为虽然对征信没有影响，但是会影响你的信贷产品授信级别。如果三个月之内征信被查询超过十次，那么你可能很难在任何正规金融机构贷到款。所以没事不要乱注册点击网贷产品，很可能会刮花你的征信。
还有就是负债过高同样会导致被降额或关闭。系统后台会实时监控你的负债情况。你的信用卡还有在其他金融机构的贷款以及存款。通过征信大数据看得一清二楚。一旦你的负债达到它所指定的红线，立马会被风控降额或者关闭额度的。注册支付宝商家的，生意经营不善业绩下滑，也会导致降额或关闭。再者就是频繁的借款和提前还款，这样属于违规使用贷款。同样也会导致降额。你缺钱了就借钱，完事了立马还进去。贷款你使用了，可是支付宝没有赚到利息，你说会不会给你降额或者关闭。虽然可以提前还款，但也不能频繁地借贷和提前还款。
最后根据我个人的经验总结一下，首先不要出现任何逾期行为，这是硬性规定。平时要注意维护好自己的征信，不要在好奇心驱使下到处乱点，看一下自己在某网贷平台有多少额度。理性消费控制自己的负债，在合理的范围之内。多使用支付宝消费，比如还信用卡，交水电费等等。多只用支付宝收款码收款，增加你的店铺经营流水提高信贷资质。最后就是不要违规使用贷款，频繁借款还款，控制好自己贷款频率和周期。希望我的个人经验能帮到大家。
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