银行发力 消费贷利率跌破4%，下面是中国经营报给大家的分享，一起来看看。
融360贷款利息多少
本报记者 张漫游 北京报道
随着一揽子稳经济的政策陆续落地，一系列促消费的措施相继推出。
《中国经营报》记者注意到，作为资金提供方，多家银行机构以LPR降低为契机，调低了消费贷的利率，甚至降至4%以下。
央行公布的数据显示，5月个人消费贷数据“转正”。在一定程度上说明利率降低之后，对促进消费贷规模增长起到了一定的作用。
业内人士谈道，发力贷款的效果可能具有一定滞后性，随着疫情防控趋稳、稳增长政策陆续见效，将进一步刺激居民消费需求回暖。同时，麦肯锡全球董事合伙人吉翔呼吁，银行等金融机构可以借此机会回归聚焦到给客户需求上，以更好地满足客户需求激发消费动力。
低利率激发消费活力
“2021年，消费贷利率最低的时候大约在4.4%左右，近期多家银行的利率都在4%左右，甚至可以突破4%。”某股份制银行支行客户经理告诉记者，目前该行售卖的一款线上贷款，利率可达到3.8%。
消费贷利率降低的不止这一家银行。如某国有银行在河南推出的一款公积金消费贷，年利率最低可达3.7%，最高可贷30万元；另一国有银行推出的一款消费贷，最低利率可达到3.85%，且可享28天全额免息，秒批秒借、随借随还。
不仅如此，还有部分银行推出了多样的优惠促销活动，如招商银行的闪电贷，在6月2日～6月16日期间可享受7.8折优惠券，折后年利率最低可达3.95%；再如广发银行采用“拼团”“抽奖”及“定向邀约”等方式，为客户提供贷款利率优惠券等服务，进一步降低客户融资成本。
从央行发布的数据显示，3月，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67个和41个基点。融360数字科技研究院的监测数据显示，2022年第一季度，国有行个人消费贷产品3月利率平均水平为4.20%，比去年12月底下降了17BP；股份制银行的个人消费贷产品利率则在一季度经历了先降后升，3月平均水平为4.92%，比去年底下降3BP。
由此可见，近期部分银行推出的消费贷利率明显降低。
“主要原因有两方面，一是积极贯彻国家号召支持实体经济及促进消费升级；二是消费贷产品同质化程度较高，市场竞争激烈。”广发银行相关人士告诉记者，客户在进行大额消费时，均会考虑消费贷融资成本，消费贷款利率下调将降低融资成本，会有一定刺激消费的作用。
央行公布的一组数据显示，5月个人消费贷数据“转正”，住户部门短期贷款增加1840亿元。可以看出，利率降低之后，对促进消费贷规模增长起到了一定作用。
东方金诚首席宏观分析师王青分析指出，随着疫情缓和，居民消费、经营活动有所恢复，加之监管层要求加大对个体工商户的金融支持力度，5月以消费贷和经营贷为主的居民短贷环比多增3696亿元，同比小幅多增34亿元。这表明当前居民消费在修复，但修复力度偏弱。
贷款需求扩张或滞后
虽然消费贷利率降低，在一定程度上提升了消费动力，但上述股份制银行客户经理坦言，银行在通过电话等主动营销方式推广消费贷时诸多碰壁。“我们在跟客户沟通时也了解到，部分客户遇到了降薪的困扰。还有客户谈到，自己的消费需求没有之前旺盛了，原本的消费计划就暂时搁置了。”
融360数字科技研究院李万赋告诉记者，目前消费贷市场不够景气，一是客户消费意愿下降，二是疫情多点散发影响，银行消费贷不良率也有小幅上升。因此，在没有利好因素刺激的前提下，银行的消费贷政策更多是维持现状，并持续观望市场变动。
近日，国家统计局发布的数据显示，5月社会消费品零售总额同比下降6.7%，降幅收窄4.4个百分点。中国民生银行首席研究员温彬分析指出，在疫情影响下，该数据已连续第三个月回落，目前消费回落幅度仍然不小，消费复苏的困难较多。
从具体的消费品类别看，保持增长的有粮油、食品类，增长12.3%，涨幅提高2.3个百分点；中西药品类增长10.8%，涨幅提高2.9个百分点；石油及制品类增长8.3%，涨幅提高3.6个百分点。除此之外，服装鞋帽针纺织品类、化妆品类、金银珠宝类、家用电器和音像器材类、汽车类等消费同比下降幅度均超过了10%。
温彬认为，这些数据整体呈现必选消费保持增长，可选消费下降较多的特征，反映出目前消费意愿不强。另外，线下消费、服务消费仍然受到较大限制，本月餐饮收入同比下降21.1%，降幅虽然稍有收窄，但却是连续两个月保持20%以上的降幅。
中泰证券分析指出，从6月以来的高频数据来看，端午假期的消费改善幅度有限，而生产的恢复依旧明显快于需求，消费尤其是线下消费的恢复较为滞后。如果疫情不再扩大化，对于消费改善可以适度乐观，而在一系列促消费措施的支持下，需求对于经济的拉动有望增强。
“整体上看，近期疫情形势整体好转，对经济活动的限制减弱，随着稳住经济一揽子措施落地实施，实体经济也出现一定好转迹象。但也要看到，全球经济发展前景的不确定性上升。下一阶段，要落实好稳住经济一揽子措施，继续做好疫情防控，加大力度提振内需，做好对困难领域、行业和人群的纾困，加大对就业的支持力度，尽快使市场主体扭转预期、增强信心，保持经济运行在合理区间。”温彬如是说。
回归客户需求本源
在这种情况下，作为金融机构，如何能更好地激发消费动力？
吉翔认为，要呼吁银行、消费金融公司等机构聚焦到一些对且难的事情上，即要回归到客户需求层面，通过分群分层管理、数据应用等举措，来激发消费市场活力。
麦肯锡的分析报告指出，未来，整个消费金融市场将从偏增量市场，变为增量市场叠加存量市场，仅基于风险表现划分的粗线条分层，越来越难以应对目前的激烈竞争。这种情形下，建立体系化客群与场景打法，并系统性匹配经营策略与配套能力，会逐步成为从业者的必修课。
具体来看，对于C端客群而言，未来领先的金融机构应在根据使用频率、额度使用率、钱包份额、消费潜力、分期潜力等维度对客户精细化分层的基础上，结合其消费行为特征、消费需求偏好，以及人口学数据（如年龄、学历、区域、就业状态、行职业图谱）进行多维细化切割，形成重点聚焦的客群画像（如周期性消费大额物品的知性女性、追求最新潮流消费的年轻潮人、三四线城市去一线城市打工的蓝领工人等），并基于此设计差异化营销活动，例如可针对一线城市农民工，为其周期性高单价消费（例如换手机）提供消费信贷产品营销。
中邮消费金融有限公司副总经理、董事会秘书杨俐谈到，金融科技是消费金融的核心竞争力，消费金融行业应深化金融科技应用，运用互联网思维以及科技创新打造和消费者之间的链接，用创新与科技为客户提供便捷的消费信贷服务。
江苏银行相关负责人亦认为，金融机构要加大科技赋能力度，加快行业突围。“首先，未来的服务，从客户捕捉、识别，到策略制定、服务推送、效果评估、行为改进将全程自动化、精准化，服务行为将变成数据驱动。其次，机器算力将成为运营主角。通过机器人训练师、大数据分析师等智能化人才的培育，机器将自主驱动各项运营行为，未来的信用卡业务运营将更量化和高效。最后，数据驱动的智慧化风控体系将贯穿整个信用卡全生命周期，传统的贷前、贷中、贷后风控流程，将变成全流程的数字化、智能化、自动化、可视化，最终促进风险洞察、风险预判、风险决策更全局、更实时。”
融360贷款可以提前还款吗
12月13日，兰州市人民政府印发《兰州市助企纾困激发市场主体活力若干措施》（下称《措施》），其中多条涉及房地产方面。
《措施》提出，阶段性调整兰州市首套住房商业性个人住房贷款利率，5年期以上首套住房商业性个人住房贷款利率下限由4.3%下调至4.0%。
取消现行限售政策，个人购买的住房，自取得房屋《不动产权证书》后即可上市交易，已按原有限售规定在《不动产权证》上注记限售的按现行规定执行，上市交易不受影响。
同时，鼓励国企和民营资本参与城市更新行动，依法实施城市更新项目容积率转移和奖励、行政事业性收费减免等，推动设立城市更新专项基金，为市场主体参与城市更新做好充足保障。并综合运用地方政府专项债券、政策性开发性金融工具及政策性银行贷款等方式，多措并举保障项目融资需求。
记者梳理发现，近期已有西安、荆州、芜湖、厦门等地放松购房政策，涉及限售、公积金贷款等内容。
5年期以上房贷利率下调至4.0%
《措施》提出，进一步推进房地产行业平稳健康发展，优化房地产市场调控政策，阶段性调整兰州市首套住房商业性个人住房贷款利率，5年期以上首套住房商业性个人住房贷款利率下限由4.3%下调至4.0%。
日前，人民银行、银保监会曾发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》（下称《通知》），支持个人住房贷款合理需求。支持各地在全国政策基础上，因城施策实施好差别化住房信贷政策，合理确定当地个人住房贷款首付比例和贷款利率政策下限，支持刚性和改善性住房需求。
同时，鼓励金融机构结合自身经营情况、客户风险状况和信贷条件等，在城市政策下限基础上，合理确定个人住房贷款具体首付比例和利率水平。支持金融机构优化新市民住房金融服务，合理确定符合购房条件新市民首套住房个人住房贷款的标准，多维度科学审慎评估新市民信用水平，提升借款和还款便利度。
事实上，2022年以来，LPR报价分别于1月、5月和8月调降三次，5年期以上LPR累计下调35个基点。同时，5月15日，央行和银保监会调整差别化住房信贷政策，将首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点， 二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限规定不变。随着LPR下降叠加房贷利率下限双重调整后，房贷利率也出现下滑。
据融360最新发布的房贷利率报告显示， 2022年11月，全国首套房贷款平均利率为4.17%，比全国房贷利率下限高7BP；二套房贷款平均利率为4.95%，比全国房贷利率下限高5BP。从降幅来看，首套房利率今年累计降幅140BP，二套房贷利率累计降幅90BP。
此外，《措施》还明确，取消现行限售政策，个人购买的住房，自取得房屋《不动产权证书》后即可上市交易，已按原有限售规定在《不动产权证》上注记限售的按现行规定执行，上市交易不受影响。个人住房贷款不再纳入房地产贷款集中度管理。
综合运用专项债、政策性银行贷款等方式保障项目融资需求
促进房地产市场良性发展方面，《措施》提出，推行“拿地即开工”，加快项目建设进度。鼓励和引导房地产开发企业投资建设其项目红线外配套市政基础设施。优化土地用途等事项变更补缴出让金手续。在充分评估房地产企业信用风险、财务状况等基础上，协调金融机构为房地产企业开展保函置换预售监管资金业务。适当提高旧城改造、城市更新等项目的货币化安置比例和奖励幅度。积极探索推行“房票”制度，鼓励实行异地安置。
同时，为加快实施城市更新行动，《措施》鼓励国企和民营资本参与城市更新行动，依法实施城市更新项目容积率转移和奖励、行政事业性收费减免等，推动设立城市更新专项基金，为市场主体参与城市更新做好充足保障。综合运用地方政府专项债券、政策性开发性金融工具及政策性银行贷款等方式，多措并举保障项目融资需求。持续加大与中铁、中建、中交等大型央企的对接洽谈力度，加快推进雁滩片区、中山路片区、南河新村片区及五星坪华林坪片区城市更新项目试点。
上述人民银行与银保监会印发的《通知》也提出，要稳定房地产开发贷款投放。鼓励金融机构重点支持治理完善、聚焦主业、资质良好的房地产企业稳健发展。金融机构要合理区分项目子公司风险与集团控股公司风险，在保证债权安全、资金封闭运作的前提下，按照市场化原则满足房地产项目合理融资需求。
11月23日，多家国有大行宣布与部分房企签订战略合作协议。例如，农业银行与中海发展、华润置地、万科集团、龙湖集团、金地集团五家房企举行银企战略合作协议签约仪式。
同时，《通知》指出，支持优质房地产企业发行债券融资。推动专业信用增进机构为财务总体健康、面临短期困难的房地产企业债券发行提供增信支持。鼓励债券发行人与持有人提前沟通，做好债券兑付资金安排。按期兑付确有困难的，通过协商做出合理展期、置换等安排，主动化解风险。支持债券发行人在境内外市场回购债券。
在配套融资支持方面，《通知》明确，在专项借款支持项目明确债权债务安排、专项借款和新增配套融资司法保障后，鼓励金融机构特别是项目个人住房贷款的主融资商业银行或其牵头组建的银团，按照市场化、法治化原则，为专项借款支持项目提供新增配套融资支持，推动化解未交楼个人住房贷款风险。
人民银行副行长潘功胜此前表示，近期监管部门将设立“保交楼”贷款支持计划，和“保交楼”专项借款一同对暂遇困难的房地产企业贷款提供帮助。
近期多城调整购房政策
记者注意到，近期已有多个城市出台宽松的房地产政策。
11月19日，西安市住房和城乡建设局发布《关于支持刚性和改善性住房需求有关问题的通知》。其中提到，在住房限购区域无住房的非本市户籍居民家庭，持有本市《居住证》，且在购房之日前6个月在本市连续缴纳社会保险或个人所得税的，可购买1套二手住房。
12月5日， 芜湖市住房公积金管理中心发布《关于支持多子女家庭使用住房公积金的通知》指出，多子女家庭(含二孩及以上)在芜湖首次申请住房公积金贷款购买普通自住住房的，可在原享受贷款额度基础上浮。其中，二孩家庭最高上浮10%，三孩及以上家庭最高上浮20%。
12月5日，据“荆州住建”公众号，荆州市发布关于进一步促进荆州市中心城区房地产市场平稳健康发展的10条措施。其中提出，实行购房房款补贴。2022年6月14日后，在中心城区购买首套新建商品住宅的全日制大专以上（含大专）毕业生，可申请领取2万元购房补贴。其他购房人在中心城区购买首套新建商品住宅（含公寓），可申请领取1万元购房补贴）。同时，实施购房契税补贴。2022年6月14日后，在中心城区购买新建商品房的购房人，由所在区财政部门按其所缴纳契税额的70％予以补贴。本措施发布之日起，在中心城区购买二手房的购房人，由所在区财政部门按其缴纳契税额的50％予以补贴。
12月6日，据厦门日报报道，自2022年12月5日起，厦门市岛外限购政策略有调整，在厦门市实际工作和生活的非本市户籍无住房家庭和个人可在岛外限购1套住房。同时，岛内限购政策不变，仍为过去4年连续缴纳3年社保或申报个税的非本市户籍家庭和个人，以及符合条件的非本市户籍人才在岛内限购1套住房。
东兴证券研报指出，随着供需两端全国性政策的加速释放，政策正在形成合力，走向新一轮宽松周期。信贷、债券、股权支持政策的“三箭齐发”后，需求端的恢复将会是后续市场企稳的最关键因素。当前的利率水平已经处于历史底部，而需求侧的实质性放松已经从三四线城市延展到了杭州这类核心城市。预计接下来还会有更多的二线城市出台需求端政策。
责编：杨喻程
校对：苏焕文
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