注册完小贷APP 我的手机号就被卖给了平安普惠和山寨“蚂蚁借呗”，下面是手机和讯网给大家的分享，一起来看看。
app小额贷款
自从监管严厉打击大数据公司将个人信息转卖给贷款机构后，很多行业中介和网贷机构规矩了很多，但仍然有一些机构暗中联手，将用户个人信息反复转卖给不合法、不合规的贷款公司。
开甲君最近就遭到了两家贷款机构的短信和微信贷款骚扰，一家是平安普惠，一家是山寨“蚂蚁借呗（蚂蚁集团）”。
事情要从4月9日说起，开甲测评了一家小贷公司（详见：美国现金贷巨头曲线进入中国放贷），注册时填写了手机号码和个人信息。这家公司叫重庆小雨点小额贷款有限公司，是一家持有网络小贷牌照的合法贷款机构，且具有外资背景，按理说不会随意转卖个人信息。但是，在这家公司的APP上，有一个贷款超市，这里面的贷款超市很像俄罗斯“套娃”，一层套一层，且大多数没有披露贷款资质和机构名称，开甲君在其中一两家填写了手机号，可能就此埋下隐患。
有意思的是，开甲当时测评时，该公司贷款超市里有8家第三方机构；到4月19日，仅剩下5家，其中4家消失，新增一家。消失的4家正是开甲测评中指出“不具备合法资质或不披露主体名称”的几家公司。
4月19日的“小雨点闪贷”APP贷超中的第三方机构。
回到正题上来，4月10日-4月15日，开甲君连续接到了接近七、八个贷款骚扰电话，其中4月10日，收到两个地下现金贷短信，一个平安普惠的贷款销售甚至直接用开甲君的手机号加了微信，询问是否要贷款？
说实话，我对于贷款超市转卖个人信息给第三方贷款机构是有心理准备的，但万万没想到，会被卖给地下现金贷，也没想到平安普惠销售行为如此激进。
平安普惠的该名销售加微信后，直接发两条语音，称自己是平安普惠信贷专员，推销其无抵押信用贷，且声称利率低至6厘。在开甲君要求对方不要发语音后，该销售先是拨打语音电话，遭拒绝后，霸气地说，“平安普惠的业务比较繁忙，打字会降低我的工作效率。”
随后，开甲君询问对方如何拿到自己的电话（实际上，开甲君基本清楚了信息泄露来源，因为过去两个月，除了9号这家小贷公司外，开甲并未在任何贷款机构留过信息），该销售粗鲁地质问，“那么多无知问题？拒绝给您办理业务”。开甲君询问她的工号，该销售同样拒绝回答。
开甲君不太了解平安普惠的培训体系，但是，从该销售的行为和话术看，至少有三处违规：
首先，是否可以未经允许从第三方处购买用户信息并添加用户微信推销贷款？
其次，宣称月息6厘，违反了监管要求贷款机构明示年化利率的规定；再说，平安普惠的贷款费率达到月息6厘的客户比例有多少？如果拿一个绝大多数客户申请不到的低费率诱导客户，是不是涉嫌虚假宣传？
最后，如果是贷款机构合规行为，为何销售人员不敢披露自己的工号，接受用户监督？
除了平安普惠，开甲君4月10日还收到两条现金贷短信（见下图）。
点击链接，开甲君进入了一个奇妙新世界，窗口跳出了一个“蚂蚁借呗”的网贷APP，Logo跟蚂蚁集团的几乎一模一样。只不过，下载这个APP时，苹果提醒说，该文件并不安全，需要用户手动设置才能完成安装。这意味着，这个软件是一个地下现金贷软件，它无法通过苹果手机应用市场下载。2019年以前，大量的714高炮就采用类似的短信发送下载链接给用户，诱导用户完成安装和贷款。
下载后，山寨版“蚂蚁借呗”的界面如下：
在APP页面简介里，这家现金贷更是直接宣称自己就是“蚂蚁金服”，还大篇幅地介绍了蚂蚁集团的历史变革。
不得不说，这个地下现金贷真的很拼，做得这么逼真，如果能找到一个持牌公司导流的话，要骗一部分小白借款人还是没问题的。讽刺的是，蚂蚁小贷注册地在重庆，这个地下现金贷导流机构貌似也注册在重庆，内卷如此厉害，蚂蚁集团是不是该打假了？？
最后，开甲君很好奇，这家小贷公司究竟将我的电话卖给了多少非法的、不合规的贷款机构？它又从中赚了多少信息费？
来源：开甲财经
什么借钱app最容易借
近期，WEMONEY研究室接到多位用户投诉，民生助粒贷借款利率过高，收取担保费等问题。
据了解，民生助粒贷是民生电商旗下的借款平台。民生电商大股东是民生加银资产管理有限公司，作为最早一批成立起来的银行系电商，民生电商发展一直不温不火。
民生电商旗下目前有一张网络小贷牌照，民商普惠（珠海）小额贷款有限公司。民生电商旗下的两大互联网金融平台却受到颇多关注。民生电商旗下有P2P平台民生易贷和民生助粒借款平台。
01、顶格放贷，实际年化利率高达36%
有用户告诉告诉WEMONEY研究室，民生助粒贷宣传存在夸大误导，实际年化利率远远高于宣传利率。
安女士，在2022年11月从民生助粒借款26000元，借款周期12月，每期还2611元，一共还31332元，以IRR计算这笔借款的年化利率达到了36%。
安女士表示，民生助粒ProAPP宣传存在夸大误导，其首页有“年化利率低至6.5%”的宣传表述，但实际下款后才发现有担保费，还款列表显示每个月除了还100多的利息，还有一部分是担保费，综合年化利率高达36%。
安女士并不是个例，另一位用户2022年10月从民生助粒ProAPP借款5000元，每期还款502元，12期共还6024元，IRR计算贷款利率为36%。这位用户表示其贷款合同利率仅为9.3%。虽然页面显示年化利率低至6.5%，但他们的综合年化利率也高达36%。多位用户在黑猫投诉称，民生助粒贷年化利率高达36%，收取高额担保费。
WEMONEY研究室下载民生助粒ProAPP，其开屏页面仍显示年化利率低至6.5%，并以用户的身份注册民生助粒，在经过活体认证，填写工作生活等信息后，WEMONEY研究室获得25000的额度，尝试借款5000元，还款列表显示，12期每期还款502元，以IRR计算这边借款的年化利率为36%。
WEMONEY研究室注意到，还款列表的相关贷款合同显示，这笔借款是由无锡银行放款，合同利率为8.5%。由黑龙江三农信融资担保有限公司、泉州市民商融资担保有限公司提供担保服务。
WEMONEY研究室从民生助粒贷相关客服了解到，民生助粒贷的资方有稠州银行、九江银行等，日利率区间在0.018%-0.044%，月利率在0.52%-2.25%之间，折算成年化利率为6.24%-27%。
自2021年开始，监管部门便要求消费金融机构利率下降，多家机构的相关负责人告诉WEMONEY研究室，金融机构个人贷款产品年化利率控制在24%以内。目前，大多数持牌金融机构的信贷产品年利率降至24%以内。
北京市中产律师事务所韩冬表示，在法院判例中，持牌消费金融机构多数也提出按24%要求借款人偿还利息和罚息。
相比之下，民生助粒贷款产品的综合年化利率达到了36%，处于行业高位，触达此前的贷款利率红线。
02、“套娃式”导流，个人征信被过度授权查询
WEMONEY研究室在民生助粒贷借贷过程中发现其合作放贷的银行有新网银行、宁波银行、九江银行、稠州银行等。在民生助粒贷期间披露的相关协议显示，民生助粒贷的合作机构还包括：小花钱包、百信银行、苏宁银行等数十家借贷平台和银行。
不仅如此，WEMONEY研究室在助粒贷平台按照流程注册借款，发现用户需要签署十几家金融机构和借贷平台的《个人征信授权书》。在注册完成后，同时收到了近十家借贷平台的授信额度短信提示，其中包括宁波银行、小花钱包、易帮手、铂银贷等平台。
并且在“民生助粒贷”申请借款后，接到了多个贷款中介的推荐电话，WEMONEY研究室询问其从何处得知个人信息，对方表示是由于用户近期在网页注册留下的借款电话，并表示有和民生助粒贷在合作。
这也就意味着，民生助粒贷平台不仅将用户的个人征信过度授权给多家金融机构查询，还将用户的借款信息卖给了第三方贷款中介。与此同时，平台还会推荐更多的贷款广告平台，套娃式导流致使用户个人信息“裸奔”贷款平台。黑猫投诉上多位用户有着同样的经历。
一家金融科技公司的相关人员告诉WEMONEY研究室，用户在平台注册申请借款，需要签署系列授权文件，其中包含授权金融机构查询征信的《征信查询授权书》，并由金融机构独立评估用户信用风险给出额度借款额度。一般来说一次只向一家金融机构开放授权。
用户一般从借款APP借款时，金融机构都会要获得用户的“征信查询授权书”来向央行征信数据库查询你的个人信用报告。但绝大多数用户都不会细看内容就选择同意或签上自己的大名。会导致用户的个人征信报告被查询次数和征信记录上传条数过多，很可能会影响在银行办理各项贷款业务。
一位银行内部人士表示，征信查询记录次数多，会导致征信“花掉”。也就是说多次查询个人征信虽然不会影响信用记录，不会对征信造成不良的记录，但对个人借贷方面仍旧会产生影响。
民生助粒贷过度向金融机构授权个人征信，已经影响到了用户借贷。“套娃式”导流也严重影响了用户的生活。
03、民生助粒贷导流业务，民生系的编外公司
2013年民生电商最早的运营主体民生电子商务有限责任公司成立，大股东为民生加银资产管理有限公司。2019年民生电商发布普惠金融平台——民生助粒，新推出了线上个人贷款产品“助粒贷”。
民生电商初期以民生银行体系内部的网上商城业务开始。不过民生电商业务一直不温不火，这也是大多数银行系电商的现状。
民生电商旗下的这两大金融业务平台，一个已经关停，另一个走在合规的边缘。虽然持有网络小贷牌照，但从助粒贷的用户借款信息来看，主要从事助贷和导流业务。
民生电商旗下的这两大金融平台虽植根于民生银行，但又被排除在体制外。民生银行相关人员表示，民生电商仅是合作的第三方机构，并不属于民生银行。
被排斥在体系外的民生电商只能另寻生路，经助粒贷客服证实，民生助粒依靠和第三方小微金融渠道合作，京东金融、普融花等。
近期，借贷利率降至20%的消息引发热议，目前政策未定，消金利率下行已经成为行业共识，也有从业人士表示利率压降早已开始。在利率进一步被压降的下，助粒贷如果不能优化贷款服务、规范还款体系，生存空间还将被压缩。
民生助粒贷仅靠机构合作流量是不够的，需要规范服务才能吸引用户。
来源：WEMONEY研究室
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