铜豌豆(贷款公司)（小贷公司）

打通创业“最初一公里”天眼查为创业者保驾护航，下面是创业最前线给大家的分享，一起来看看。

铜豌豆(贷款公司)

出品 | 创业最前线

作者 | 石老师

近日，老干妈与鹅厂的“逗鹅冤”为吃瓜群众贡献不少新段子。这出假《窦娥冤》让笔者想起真《窦娥冤》的作者关汉卿，一个“蒸不烂、煮不熟、捶不匾、炒不爆、响珰珰一粒铜豌豆”，换成今天的词儿，就是这人坚韧、皮实。这种坚韧、皮实正是创业者必备素质，尤其疫情之下愈发显得难能可贵。

天眼查数据显示，尽管受疫情影响，但我国2020年一季度仍新增超过百万家企业，这正是创业者、中小微企业顽强生命力的体现。日前，天眼查就从全国1万多位创业者中，挑选出八位皮实的代表，以"天眼查品牌大使"的形象，出现在全国各地的地铁、楼宇广告中。以接地气的“素人”来推广，一方面彰显创业者精神，另一方，是推广天眼查“开公司”这一服务创业者的新业务。

在普通人印象里，天眼查是“查公司”的。那么，新业务“开公司”是干什么的？又能解决创业者什么问题？

上世纪90年代，“管理哲学之父”查尔斯·汉迪提出“第二曲线”理论。他认为，任何一条增长曲线都会滑过抛物线的顶点(增长的极限)，持续增长的秘密是在第一条曲线消失之前开始一条新的S曲线，他把从拐点开始的增长线称为“第二曲线”。在全球知名企业身上都能找到这一理论的影子，比如云计算之于亚马逊，手机业务之于华为。

天眼查正试图开启自己的第二增长曲线。六年前天眼查创立，以公开信息为基础，通过技术手段发掘信息背后的价值，成为求职者、商务合作甚至打官司时，人们“查公司、查老板、查关系”的普遍选择，靠着“查公司”业务形成了第一条增长曲线。

（图 / 天眼查服务页面）

六年间，天眼查获得了国家中小企业发展基金的战略投资，以及央行认证的企业征信机构拍照。目前，其企业服务客户已涵盖173个行业，覆盖全国500多个市县，在企业查询领域，天眼查可在线提供全国1.8亿+家社会实体、300余种数据维度的信息。QuestMobile数据显示，天眼查月活用户持续保持千万量级，长期是第二名的3倍以上。虽然“查公司”这一战役尚未迎来最终战斗，但天眼查已获得较为明显的长期领先优势。此时，腾出一只手开辟“开公司”新业务，正符合了“在第一条曲线消失之前开始一条新的S曲线”的企业持续增长秘诀。

天眼查的“开公司”瞄准的是企业服务市场，主要解决的是创业者从0到1阶段的程序性难题，使其从事务性工作中脱身，以更好地投入主营业务。具体包括工商注册、财税代办、资质申请、商标注册、知识产权保护、法律服务等，这是创业起步阶段的刚需和痛点。

来自北京、深圳、杭州、郑州等8个城市的"天眼查品牌大使"，他们的企业均处于刚起步阶段，经历过不会走公司注册流程，没有财会、法律、人力专业员工，被银行开户、社保开户等搞得“崩溃”的起步阶段。跟他们一样的创业者、中小微业主还有成百上千万，他们都是天眼查“开公司”业务要服务的目标客户。

众所周知，“开公司”这一类企业服务市场鱼龙混杂、参差不齐，是个高度分散，有待整合和提升的市场。有过注册公司经历的朋友都知道，找来的代理公司往往规模小，遇到不靠谱的几率很高，费心费力不说，服务质量和价格还不透明，黄牛党层层加价的情况层出不穷。

从供给端看，交付能力差，且获取客户成本高、效果差；从需求端看，需求巨大，痛点明显。供需两端巨大的改进空间给了天眼查机会，也给了“第二增长曲线”巨大的成长想象。

有句话说，所有传统行业都值得互联网重新做一遍。面对“开公司”这类企业服务的巨大痛点，天眼查正在用互联网的方式重新做。

服务类型上，天眼查的企业服务用了不足半年时间，打造出100多个细分服务，覆盖了创业全流程模块。服务能力上，天眼查以自营+严选的方式推进，一方面以商标服务、版权登记等自营业务服务客户，另一方面，基于这类企业服务的地域性特征，通过工商注册、财税代办、资质许可及法律服务等四项严选业务，招募合作商的方式进行。

当然，天眼查对服务商的服务标准和质量进行审核、把控，建立了服务质量监控和质检机制。

更重要的是，天眼查致力于推动企业服务标准化、透明化。所有用户在选用服务前就可明确知晓该项业务的流程、日程和价格，做到心里有数。这种透明化、标准化正是目前行业欠缺和客户急需的。

绝大多数企业的第二增长曲线都与第一增长紧密相关，支撑企业从第一曲线迈向第二曲线的是长期以来积累的核心资源与能力。如果没有华为通信技术的持续研究和投入，就不会有手机业务的厚积薄发，没有腾讯在QQ时代积累的社交资源与能力，就不会有微信如此快的崛起。有了核心资源与能力的加持，第二曲线的增长就容易得多。

从开公司到查公司，天眼查靠核心资源与能力，源于其在商业安全及中小微企业服务这一垂类领域的深耕。

从创立开始，天眼查就专注商业信息领域，构建足够宽、足够深的护城河。从产品技术维度看，天眼查拥有自己的核心技术能力，收录了1.8亿家社会实体信息，300多种维度信息全量实时更新，实现了从洞察风险到预警风险的全方位把控，并针对个人、企业、政府推出相应解决方案。

（图 / 天眼查广告画面）

天眼查Inside数据服务等产品受到客户认可，目前，天眼查企业服务业务客户已涵盖173个行业，覆盖全国500多个市县，广泛分布于商务服务业、批发业、科技推广和应用服务业、软件和信息技术服务业等多元领域。

从生态维度看，天眼查已经聚集了一批中小微企业以及对商业信息有需求的企业客户，以及2亿个人用户，并围绕公开数据深挖企业经营需求，构建起以解决商业安全问题为核心的“天眼查生态”。

这个生态里还有与天眼查合作的超过3700家平台方，覆盖金融、通信、法律、科技、制造、批发零售等各行各业，能解决小微企业在贷款、融资、运营、法律协助、招聘等多方面的问题，间接服务超过1000万家小微企业。

此外，在“品牌大使”发布同时，天眼查宣布启动全国企业主社群建设，为身处不同地域、不同行业的小微企业创造一个互惠、互利、互促的良好环境，进一步完善天眼查生态。

这种生态能力使得天眼查能从“查公司”到“开公司”无缝换挡、快速起步。目前已有超过300万名企业主通过天眼查完成注册公司、注册商标、委托代理记账和法律咨询等，并且在供给与需求两端都产生良好效应。

重庆连锁餐饮品牌“顶实源”创始人丁伟表示，在公司快速扩张期，注册公司的事务往往会分散其一大部分精力，一度让他很苦恼。天眼查的创业高级套餐服务，工商、财税一站式服务，甚至还包含了员工的社保、公积金代开户业务，让人省心不少。而成都弘毅天承会计师事务所有限公司负责人表示，和天眼查合作完全颠覆了以往的获客渠道，客户来源、质量和素质整体优于传统电销和其他渠道。

（图 / 天眼查品牌大使 丁伟）

众所周知，企业服务是一块大蛋糕，尤其在数字化、智能化的大浪潮下。但人们常常容易盯着大的，而忽略小的，就像银行通常服务大客户，对小微企业爱答不理。

在企业服务市场，大企业有能力有需求享受阿里、腾讯、华为提供的云、大数据、AI等智能服务。而数量庞大且分布行业广泛的中小微企业，极少享受数字化、智能化红利，即便最基本的开公司服务质量也泛善可陈。

（图 / 摄图网，基于VRF协议）

从企业服务角度看，天眼查以透明化、标准化的服务为行业树立新标杆，当这种服务被数量庞大的中小微企业接受，将让人们看到小即是大，聚沙成塔的效应。以此来看，天眼查“钱”景可期。

从创业角度看，天眼查的开公司服务具备显著的社会效益。众多周知，创业不易，创业艰难，尤其从0到1的起步阶段，这些必要但耗费精力的事务性工作不应成为干扰创业的障碍。

而对于创业者来说，本就已经“万事开头难”，还要被这些工作分散精力、拖慢主营业务进度。如果不解决好这些问题，当企业发展到一定规模，原有的工商注册条件，如经营范围、财务税收、资质认证、法律合同等，又可能成为限制企业发展的障碍。

因此，致力于解决中小微企业这些痛点的天眼查“开公司”服务，不仅能帮助创业者个人更好地创业，还能保障企业渡过最初的高风险期，避免后顾之忧。

如果说，中小微企业是社会经济的毛细血管。那么，天眼查正在干的这件事就是疏通毛细血管里的障碍物，从而帮助整个社会经济运转更加健康。

最后，「创业最前线」联合天眼查为创业者送福利！欢迎大家在文章评论中留言“创业路上遇到哪些难处？”截至7月12日22：00，我们将从所有留言中挑选出最打动我们的三条留言，赠送出3个天眼查1年VIP权益。

*文中题图来自摄图网，基于VRF协议。

小贷公司

在经历快速生长和优胜劣汰后，小贷公司正无限接近新一轮的规范发展。

7月12日，江苏省地方金融监督管理局发布《关于进一步加强小额贷款公司监管工作的通知》。中国小额贷款公司协会（简称“中贷协”）6月27日发函透露，着手草拟“小贷公司行业规范发展指引”，而有关小贷公司的条例和管理暂行办法已被央行、银保监会列入2019年的立法清单。

据新京报记者不完全统计，从2016年一季度末至2019年一季度末的近3年时间，全国范围内小额贷款公司数量减少了900家，减幅为10%。而在截至2019年一季度末的一年里，小额贷款公司减少了504家。

同时，一些小贷公司的经营状况并不客观。一季度33家挂牌新三板的小贷公司中，有13家净利润出现下滑，10家出现营业收入和净利润同步下滑。专家分析认为，当前的小贷行业处于洗牌期和分化期，出台统一的监管文件非常必要。

小贷公司行业规范发展指引呼之欲出

在全国拥有约383家会员单位的中贷协正开展一项调研。

6月27日，中贷协向各地方专门委员会成员发布的一则函件称，中贷协拟联合成员单位着手草拟“小贷公司行业规范发展指引”。作为前奏，中贷协拟以调研问卷的形式对行业现状进行一些调查了解，资料反馈的截止日期为2019年7月20日。

“试点十多年来，我国小额贷款公司行业不仅已初具规模，而且在服务‘三农’与小微实体经济当中发挥了重要作用。但由于政策法规和监管指导滞后，小贷公司在发展过程中出现了一些不规范的问题。”中贷协表示。

通俗意义上，小额贷款是一种面向传统商业银行不能覆盖客户的贷款创新，主要解决小额、分散、短期的资金需求，以其灵活性弥补小城市、农村及偏远地区的金融服务不足，是小微企业、农户、个体工商户及个人等群体的重要融资渠道。

2008年银监会、央行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，大量民间资本介入，小额贷款公司（小贷公司）经历了一轮快速生长期。出台与之相适应的市场发展和监管规则，也提上议事日程。

在2015年中贷协的成立大会上，原银监会副主席周慕冰就表示，协会要积极贯彻落实中央政策和监管要求，组织制定统一的行业标准和业务规范，协助推进小贷行业信用体系建设。

近年来政策层的举动，为小贷监管规则的问世埋下了诸多伏笔。2015年，国务院法制办公室就《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》公开征求意见，并说明旨在规范小贷公司及没有明确监督管理部门的其他非存款类放贷组织。

2017年底，现金贷迎来规范整顿，央行副行长潘功胜在彼时的一场论坛上表示，下一步监管部门正在考虑修订此前运行多年的小贷公司监管规则。2019年1月18日人民银行召开的2019年金融法治工作会议指出，加快推动《非存款类放贷组织条例》等履职相关重点立法。银保监会4月底公布的2019年规章立法工作计划中，制定《网络小额贷款业务管理暂行办法》也赫然在列。

“近两年来，防控金融风险是重中之重，小额贷款公司以及各种投资公司、担保公司等发展迅速，但这些组织法律地位不清晰、内部管理薄弱，在经营发展中出现了如非法吸收存款、集资诈骗、放高利贷、暴力催债等问题，影响了社会稳定。相关立法计划的出台目的就是处置非法集资，遏制各种金融乱象，防控金融风险。”中国银行法学研究会理事肖飒认为，当前专门规范小额贷款行业的法律文件只有《关于小额贷款公司试点的指导意见》，而该指导意见的法律层级只是部门规章，不足以适应现在的局面。因此，出台统一的法律规范，能更全面系统地作出规范，也能更具有权威性和威慑力。

整治风暴下，小贷公司近3年减少900家

虽然针对小额贷款公司的监管规则尚未出台，但小贷行业的清理和整顿已展开多时。

2017年底，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，希望通过专项整治规范网络小额贷款经营行为，严厉打击和取缔非法经营网络小额贷款的机构。2018年以来，各省市地方金融监督管理局（办）取消省内部分小贷公司试点资格的消息此起彼伏。

2018年6月中旬，全国首批小贷公司试点省份山西有30家小贷公司被省政府金融办取消经营资格。同年10月17日，贵州省人民政府金融工作办公室副主任任辉在做客访谈时介绍，针对长期停业，以及不配合监管且对存在问题不整改的小额贷款公司，在主流媒体公示，对公示无异议的上报省政府金融办审批。截至6月末，共计取消了101家小额贷款公司试点资格，全省小额贷款公司由年初398家减少到297家，退出比例达25.4%，退出市场的力度、规模、效果为历年最大最好的一次。2018年12月21日，江苏省地方金融监督管理局也发布通知，终止全省89家小额贷款公司相关经营资格。

记者不完全梳理发现，进入2019年来，河南省已经接连披露了省内24家小额贷款公司被取消试点资格。

7月12日，江苏省地方金融监督管理局发布《关于进一步加强小额贷款公司监管工作的通知》，从审批管理、股东资质、外部融资、实际利率、不良资产清收、业务合作、涉案涉诉等方面排查小贷公司违规违法经营情况。对存在违规违法行为的小贷公司实施分类处置，监督已经终止经营资格的小贷公司及时规范完成市场退出。

山西、贵州、江苏、河南等地对小贷公司的清理只是缩影。

央行办公厅公布的小额贷款公司系列统计数据显示，2015年开始，全国范围内小贷公司的数量和新增贷款便开始出现双降的苗头。2013年末、2014年末，全国小额贷款公司的数量分别为7839家、8791家，全年新增贷款则分别高达2268亿元、1228亿元。2015年的统计数据显示，截至当年3月末，全国小贷公司增至8922家，一季度新增贷款22亿元。到了2015年末，全国小贷公司数量微降到8910家，2015年贷款减少20亿元。

2016年，这一趋势延续。2016年一季度末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元，一季度贷款减少23亿元。2016年末，小额贷款公司数量减少至8673家，贷款余额9273亿元，全年人民币贷款减少131亿元。2017年，全国小额贷款公司进一步下降至8551家，但年末贷款余额升至9799亿元，全年增加504亿元。2018年末小贷公司数量降至8133家，贷款余额降至9550亿元，全年减少190亿元。

而按照央行最新披露的数据，截至2019年3月末，全国小额贷款公司数量跌下八千关口，为7967家，贷款余额9272亿元，一季度减少了273亿元，超过2018年全年水平。从2016年一季度末至2019年一季度末的近3年时间，全国范围内小额贷款公司数量减少了900家，减幅为10%。

4成新三板小贷公司一季度净利下滑

新京报记者不完全梳理发现，目前挂牌新三板的小贷公司约为33家，基本都是开展区域性业务，也有一些小贷公司获批互联网小贷业务试点资格或筹建了互联网小贷公司。2019年一季度，除了日升昌外，共32家小贷公司披露第一季度财报，有13家（约4成）小贷公司净利润下滑，有10家营业收入和净利润同步下滑。此外，商汇小贷、滨江小贷、鑫庄农贷、通利农贷等公司陷入亏损。

“新成立小贷公司及存量小贷公司业务呈现放缓的迹象，小贷公司贷款增速放缓的原因主要来自于我国经济面临下行压力，贷款资产质量波动，竞争压力加大。”在2018年年报中，新三板挂牌企业南京市滨江科技小额贷款股份有限公司（简称“滨江科贷”）将“小额贷款增速放缓”列为小贷公司行业发展四大趋势之首，其余还包括“融资渠道尚未形成”、“国家政策扶持力度在加大”、“小额贷款行业自身发展也在积极转型”等。

滨江科贷称，小额贷款公司积极争取进入资本市场，特别是“新三板”市场。一方面是中小企业在银行融资困难，市场需求旺盛；另一方面是小贷公司资金来源渠道受限，小贷公司股东投入的资本金不可能无限增加，江苏省内已有多家小贷公司挂牌新三板，寻求拓展融资渠道，解决小贷公司资金来源的问题。

重庆商汇小额贷款股份有限公司（简称“商汇小贷”）2019年一季报显示，营业收入为-640.6万元，同比减少112.97%。商汇小贷解释称，主要原因是公司原有客户存量保持较好，为了支持实体经济，对大量的借款人进行展期及适度下降借款利率。同时，公司2018年度出现大量借款人经营困难导致不能支付借款利息。商汇小贷一季度净利润为-2028.56万元，同比减少4641.24%。此前的2018年末，商汇小贷的营业收入和净利润分别同比减少了95.42%和385.74%，不良贷款率由上年同期的11.27%升至58.74%。

“当前小额贷款公司仍面临一定的发展困境，融资来源严格单一，后续资金供应不足，行业缺乏健全的信用体系，转型愿望也难以实现，运营成本和税收负担较高，小贷公司的信贷产品单一、员工素质较低，业务创新困难。”通利农贷在2018年年报中表示。

洗牌期和分化期来临，互联网化是方向？

“小贷公司数量众多，在经营业绩上分化比较大。”苏宁金融研究院院长助理薛洪言说，“整体上看，以消费类贷款为主的小贷公司，抓住了近几年现金贷和消费金融的风口，经营状况较好，这类小贷公司多由互联网机构发起设立。以对公贷款尤其是区域性对公贷款为主的小贷公司，受实体经济下行尤其是区域经济分化拖累，经营层面遇到转型困难，这类小贷公司多由传统企业发起，且多发端于2015年之前。”

薛洪言表示，某种程度上，对公型小贷公司遇到的转型难题与农商行、城商行等中小银行转型困境是相似的，对公业务不振，零售转型又受科技、用户基数、资金成本、机制文化等制约，未有实质性突破，在行业整体快速发展过程中存在被边缘化的危险。

“日昇昌”为中国第一家票号，曾极尽辉煌。新三板与其“撞名”的新昌县日升昌小额贷款股份有限公司（简称“日升昌”）日子过得并不好。2018年经营数据显示，全年营业收入为780.33万元，同比减少39.07%，净利润约为-3161.35万元，期末不良贷款率达63.29%。

2018年年报中，日升昌这样描述行业环境：当前，小贷行业面临风险增大、增速放缓、模式转型等诸多挑战，同时，巨大的经营困境也孕育着新的生机，“小额、分散”与互联网化正成为小贷公司未来发展的方向。

一些小贷公司已经将互联网化作为未来的赢利点。2018年6月，国汇小贷获续批互联网小贷业务试点资格，并成功操作一笔放款，按期收回了贷款本息。在2018年年报中，国汇小贷表示，2019年要充分利用公司持有的互联网小贷业务试点资格，搭建互联网信贷业务平台，寻求新的利润增长点。阳光小贷也在2018年年报中称，2017年取得省金融办关于筹建阳光互联网小贷公司的批复，公司为全面转型升级互联网小贷做充分准备。

有小贷公司率先尝到了互联网模式的甜头。大连高新园区中祥和小额贷款股份有限公司透露，2018年互联网小额贷款业务重点开展“车辆保险分期”产品，当年新增业务量约4447万元，业务量较上年增长31%。

日升昌透露，新的一年，公司有意借助浙江省小额信贷业务系统自助贷平台和支付宝自助贷生活号开展辖区内的自助贷创新业务，增强公司金融创新能力。不过，在股转系统发的年报问询函中，日升昌被要求说明2018年度开拓新业务的措施是否得到有效实施，2019年度是否存在经营破产风险。

在薛洪言看来，当前的小贷行业处于洗牌期和分化期，出台统一的监管文件非常必要。“具体来说，当前大量的机构经营困难，面临退出的问题，急需政策引导；还有些机构基于生存压力，有较强的违规经营动力，急需政策规范。同时，头部小贷公司不断巨头化发展，偏离了小贷公司聚焦普惠业务的初衷，也需要政策层面予以规制。”

小贷牌照“退热”，仍有资本追逐

小贷公司规范发展的政策尚未明朗，但小贷公司牌照依旧处于资本方的注视之中。

“小贷牌照分为两种，一种线上的，一种线下的。特别是互联网小贷牌照，对互金类公司，不管是做流量、助贷还是直接放贷的，都非常重要。”一家线上流量平台的高管珍妮（化名）说，公司在转型中一直没有停止对小贷牌照的关注。目前和一家股东公司联合申请互联网小额贷款牌照，根据一些地方政策的开放性做一些相应的报备。

珍妮所在的平台2016年开始做助贷。“2017年的时候，公司非常想有一个互联网小额贷款的牌照。当时收购成本还是蛮便宜的，基本的协议都签了，但是因为收购需要股东持股，而股东是上市公司，要做公告和很多相应的程序，没有操作成，耽搁了。”珍妮说，2017年底助贷业务停下来，开始做流量平台，还是非常希望有互联网小贷牌照。但一方面政策没有开放，另一方面互联网小贷业务整体的政策走向也没有完全清晰，那段时间小贷收购的整体市场变化起伏。

2017年底正好是“现金贷”监管的关键节点，网络小贷业务一度成为监管层摸底、整治的重点，牌照价值水涨船高。彼时，某现金贷平台创始人刘清（化名）告诉记者，自己通过中介联系网络小贷牌照转让方，但是在互金整治办叫停网络小贷牌照批设的次日，一张网络小额贷款牌照报价6000多万元，还要付给中介几百万的服务费。而此前的2、3月份，不加给中介的服务费，自己接触的一张网络小贷牌照的价格是1000多万元。

珍妮认为，拿下小贷牌照不一定是为了放贷，因为这一类服务平台，包括提供流量、助贷，很多操作过程中互联网小贷牌照是被认可的前提。“比如去今日头条或者百度买量，如果有互联网小贷牌照，签订协议等方面肯定顺利很多。”

除了还在申请可以从事线上业务的互联网小贷牌照，珍妮所在的公司已经从西部和南部省份收购了两张区域性小贷牌照，都只能开展线下业务。

“市面上买家很少了”，接触小额贷款牌照转让的中介赵捷（化名）说，目前北京的小贷公司转让价格波动不大，1000万元-1200万元之间，前段时间有个存在债权问题的小贷公司，要800多万元。相比较来说，保险经纪和保险代理还要受关注一些。

从事相似业务的周思宇（化名）表示，自己此前接触的一家北京地区的小贷公司转让价为1500万元，但来寻求北京小贷牌照的比较少。“我正在给朋友找全国省会城市的小贷公司，合适的都能要，除了北上广”，周思宇说，资本方想在全国范围内做业务，目前寻求普通的小贷牌照。

“政策不确定和潜在问题的存在，让每个进行收购的公司都存在一些忧虑。”珍妮坦言，线下小贷公司收购金额小，但是线上小贷牌照需要大成本去进行收购，可能需要和当地上市公司或者国资背景的企业合伙，也会出现一些问题。

新京报记者 陈鹏 编辑 李薇佳 校对 杨许丽

chenpeng@xjbnews.com

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