保单贷款有坏处吗（保单贷款的条件）

保险也有“黄金投保期”，过了35岁才买保险，有这些坏处，下面是深蓝保给大家的分享，一起来看看。

保单贷款有坏处吗

大家都知道，职场上有“35岁危机”，过了这个年纪，留给我们的职业选择也更少。

但很少有人知道，对于买保险来说，35岁可能也是一个从“人挑保险”，转变为“保险挑人”的重要节点。

比如，过了35岁，大部分重疾险最长就只能选择20年缴费，每年的保费压力就会变大。

相比之下，35岁之前买保险是很有优势的，这篇文章就会重点分析下这个问题。另外，我们也会为过了这个年龄的朋友提供一些保险配置的思路。

文章的主要内容如下：

为什么35岁之前，应该把保险买好？

我们一直都强调一个观点，买保险要趁早。

到底多早算早，可能对于不同人来说，也有不同的解读。所以很多人觉得自己还年轻，暂时不需要保险。拖着拖着，直到自己买不了保险，才后悔当初没有早点买。

那现在我们更明确一点，买保险尽量要在35岁之前，具体原因主要是以下两点：

1、年纪越大，保费越贵

首先，对成年人来说，大部分产品的保费都会随着年龄的增长而水涨船高。因为患病风险增大了，保险的理赔概率也更高，所以保费自然就会更高。

年龄越大，保费增幅还会更大，50岁以上人群买重疾险，甚至会出现总保费超过保额的情况。

其次，随着年龄增大，最高交费期限也会变短。这一点主要是对买重疾险影响比较大。超过35岁，很多重疾险就只能选择20年缴费，那么每年要交的保费就更多了。

我们以达尔文7号为例，如果选择买50万保额，保终身，不含身故：

可以看到，缴费期限越短，每年要交的钱就变多了；在每年保费预算一定的情况下，我们能买到的保额就变低了。比如只有六千左右的预算，36岁能买到的保额就不到40万了。

2、身体变差，买不了

如今这个社会，大家的工作压力都比较大，平时运动比较少，生活饮食也不太规律，所以很多疾病也出现了年轻化的趋势。

而保险对于身体健康都是有一定要求的，很多体检异常指标，可能都会影响买保险。

比如，女性朋友很常见的乳腺结节，如果达到3级，那么很多重疾险和医疗险只能除外承保，也就是乳腺相关的疾病都没办法保了。

身体健康的时候，买保险是买方市场，选择权在我们；如果身体已经有异常的话，那就进入了卖方市场，这时候是保险挑我们。

随着年龄增长的不仅有阅历和见识，还有身上的担子。到了35岁左右，很多人已成为家中顶梁柱，一个人扛着的可能是三个家庭，所以更需要通过保险，把自己的风险转移出去。

那么，35岁之前应该买哪些保险，而过了这个年龄之后，又该怎么买保险？下面让我们接着来分析。

35岁前和35岁后，该怎么配置保险？

人的一生都在和风险作伴，而对于大部分人来说，我们面临的风险主要是疾病、意外和身故这几类风险，所以在保险配置的基本思路上也是差不多的。

1、35岁之前，这些保险要买好

按照保险配置的金字塔模型来看，对于成年人来说，特别是家庭责任比较重的朋友，一定要买的保险有4种——百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。

有了这“四大金刚”加持，就可以覆盖掉我们生活中的大部分风险了。我们也整理了它们的配置思路，大家可以参考下：

其实，上述投保思路不仅适用于35岁以下的朋友，超过这个年龄的朋友也是可以参考的。

只不过35岁后，买保险的压力会更大，那难道咱们就不买了吗？当然不是，其实我们可以通过其他高性价比的保险配置方案来降低保费。下面我们接着分析。

2、35岁后，怎么配置保险最划算？

对于35岁以上的朋友来说，家庭各项开支也不少，如果想要买够保额的话，压力确实不小。

在这几大险种中，占保费大头的就是重疾险。对于这种情况，我们可以通过“定期+终身”两份保单的搭配来降低保费。

这个思路就是把我们所需的保额拆分成两个阶段：赚钱阶段和养老阶段。因为赚钱阶段生病对我们造成的经济风险会更大，所以可以优先做高这一阶段的保额。

我们就以50万保额为例，可以按照下面的方式配置：

假如40岁男性直接买达尔文7号，50万保终身需要9430元，但如果按上面的思路配置，每年保费是8090元，少了1340元。

除了这样两份保单搭配的买法外，还可以通过附加60岁前额外赔保障，来做高赚钱阶段的保额，性价比也很高。

以上两种配置思路，预算不多的朋友也同样可以参考。

了解完保障的基本配置思路以后，下面我们再来看看市面上有哪些好产品可以选。

不同身体状况，哪些重疾险值得选？

我们筛选出了市面上几款保障不错的重疾险，并对比了它们对两类常见结节：甲状腺结节、乳腺结节的核保结论，下面一起来看看：

直接说结论：

想要增加重疾保额的朋友，可以考虑无忧人生2022，这款产品价格也很便宜，乳腺结节1~2级也可以正常买到。

到了35岁左右，很多朋友的身体难免会有一点小异常。但鉴于篇幅的关系，我们这里只列举了两种常见结节类疾病的核保结论。如果有其他身体异常的朋友，也可以多试试几款产品的智能核保，选择核保结论最优的投保。

提醒一下，临近年底可能很多公司都安排了定期体检，大家最好等买完保险，过了等待期再去，免得查出什么异常影响买保险或者保险理赔。但如果真的不舒服，还是要立马去看医生。

不同身体情况，哪些医疗险可以选？

我们同样筛选了几款不错的百万医疗险，其中有部分产品核保条件比较宽松，一起来看看：

直接说结论：

另外，e生保和医保加也是核保比较宽松的产品，除了以上两类结节，肺结节、乙肝等疾病也有机会投保，前一款抑郁症也有机会买到。

不论是身体健康还是有些异常的朋友，大家在挑选医疗险的时候，在能买的前提下，可以优先考虑续保条件更好的产品，再考虑核保条件更好的产品。

这样保障期间，不论是身体变差、理赔过或是产品停售，都可以继续有保障。当然如果预算足够的话，两种都买一份，保障更全面。

另外，不论是重疾险还是医疗险，如果因为身体原因，被除外了某项疾病，我们也建议能买则买。这样，即使这项疾病被除外了，但至少其他疾病还能保。

另外，我们还可以等身体好转后，向保险公司申请再次核保。不过并不是每款产品都支持复核，大家还是要以具体产品为准。

写在最后

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。在买保险这件事上，也是如此。

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保单贷款的条件

来源：工人日报

一女工在办理退休时才得知，公司未给自己按时足额缴纳社保，劳动关系也无法确认

“没合同、欠社保”，退不了休怎么办

本报记者 赖志凯

阅读提示

我国劳动法规定，用人单位应为劳动者按时足额缴纳社保、依规签订劳动合同。但是，若双方未签订劳动合同，社保亦未足额缴纳，劳动关系还存在吗？近期，北京市丰台区总工会就遇到这样一起案例，法律援助律师围绕双方是否存在劳动关系这一核心问题寻找并提供证据，成功为劳动者维权。

“我为这事已经跟公司说了好几年了，但他们一直不给我补缴欠的社保。”孙女士说，“公司的态度虽然不好，但是我因为对公司的感情一直没有去投诉，可现在他们耽误我正常退休了”。

已到退休年纪的农民工孙女士，在北京工作了十余年。而在她办理退休手续时，遇到了一连串的麻烦。工作人员告知她，由于所在公司缴纳的社保年限不够，她不能如期办理退休。申请劳动仲裁后，她又被告知因未签订劳动合同，无法认定与公司存在劳动关系。

在未足额缴纳社保的前提下，双方是否存在劳动关系？孙女士还能顺利办理退休吗？日前，该案经由仲裁裁决，仲裁委支持了孙女士的诉求，案涉公司被责令补缴社保。

欠缴社保致退休受阻

2011年8月，孙女士入职北京某公司担任厨师，双方并未签订劳动合同。在职期间，公司一直未给其足额缴纳社会保险费。为此，孙女士多次要求公司补缴社保，均未得到支持，此举致使其在办理退休手续时受阻。

无奈之下，2022年8月，孙女士向北京市丰台区人社局投诉，要求公司补缴社保。但是，人社局认为孙女士和公司之间并无劳动合同，无法确认劳动关系，因此不能为其办理责令补缴手续。

随后，孙女士回到了公司，希望可以就双方之间的劳动关系开具相关证明。公司则直接拒绝承认双方之间存在劳动关系。公司声称，孙女士在2013年6月就已经离职了，此后跟公司并不存在劳动关系。

“我十多年前就来到这公司当厨师，一直在我们厨师长手底下干活。”孙女士说，“这么多年来，公司的名字变过，公司里的人变过，可是我负责的这些东西从来没变过”。

“我以为自己怎么也算是公司的老员工了，几个一直在这儿干的同事都能证明。谁知道公司会说我早就离职了呢！”孙女士对公司的做法深感失望。

劳动关系难以确认

孙女士的儿女不在身边，只和老伴俩人住在北京。这两年，老伴身患重病需要医治，孙女士又因社保无法补缴，导致自己不能在京办理退休，这使她本就艰辛的生活更添一层阴霾。

已经五十多岁的孙女士，文化水平也不太高。本想申请劳动仲裁维权，却又不能认定劳动关系。接下来该怎么办？这让她犯了难。

2022年8月，孙女士在为退休奔波之时，无意间在劳动监察大队的走廊中看到了一块牌子，上面贴着工会的宣传海报，写明了法律援助的事项、条件，并且标注了北京市丰台区总工会的地址及联系方式。

抱着试试看的心态，孙女士拨通了海报上的法律援助电话。丰台区总工会的工作人员耐心地对其问题进行了解答，并告知其需要携带的证据材料。几天后，孙女士带着准备好的材料，来到丰台区总工会寻求法律援助。

工作人员审查材料后，认为孙女士符合申请法律援助的条件，于是受理了她的法律援助手续并上报至北京市总工会法律服务中心。经审批，北京市总工会法律服务中心同意将该案作为工会的法律援助案件，并指派法律援助律师贾笑飞作为她的委托代理人。

双方见面后，贾笑飞仔细询问了孙女士的情况，梳理了材料并制作证据清单，并结合办案经验及相似案例，书写了代理意见。

关键证据助力关系认定

贾笑飞发现，虽然孙女士未和公司签订书面劳动合同，但在其入职时，公司组织了体检，且在健康档案上标有相关单位的名称。此外，孙女士提供了2011年8月至2022年7月间盖有单位公章的个人收入证明，以及有单位名称的工资流水等证据。以上证据能够证明孙女士自2011年8月入职之后，一直为单位提供劳动，受到单位的管理，并由单位发放工资。

2022年9月，仲裁开庭。庭审中，公司不承认在未缴纳社保期间与孙女士存在劳动关系，认为孙女士2013年6月就已离开公司，因此没有为其缴纳社保。

此外，公司出示了当时孙女士提交的离职申请，但在这份申请上，并没有孙女士的签字或手印。同时，公司也未能告知仲裁委孙女士“离职”后何时又回到了公司工作，且并无其他证据证明其主张。

贾笑飞认为，事实是孙女士当时并未离职，其厨师的工作岗位自始至终并未改变，更不存在离开单位的事实。

关于双方是否存在劳动关系，贾笑飞主张，孙女士和公司是合法的主体资格，公司自2011年8月按月向其发放工资，且孙女士一直接受公司厨师长管理，公司的规章制度适用于孙女士，上述条件具备了劳动关系的所有构成要素，并且公司方无有力证据证明孙女士存在离职情况，应当认定双方存在劳动关系。最终，仲裁委支持了孙女士的请求。

北京市总工会法律服务中心工会劳模法律服务团律师金晓莲认为，该案有两方面值得注意。一方面，没有劳动合同不等于没有劳动关系，本案中劳动者提交的健康档案、工资流水、盖有单位公章的个人收入证明等证据，均能证明劳动关系存续的情况。另一方面，案涉公司出示的离职申请不能证明劳动者已经离职，用人单位应承担举证不能的不利后果。

事后，孙女士拿着生效的仲裁裁决书向相关部门投诉，并要求办理补缴程序。人社局按照仲裁裁决的日期为其办理责令补缴程序。

“再次感谢工会给予的帮助，我已经成功向人社局申请并要求补缴社保，目前已成功办理退休手续，如果遇到困难我再麻烦您。”手续办理完成后，孙女士向北京市丰台区总工会的工作人员来电致谢，而她在京办理退休的愿望也终于实现。(工人日报)

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