韩国人放弃约会、结婚、生子：高压是最有效的避孕药，下面是一条给大家的分享，一起来看看。
BAP组合贷款
摄影师Nina Ahn关注韩国年轻人现状聚焦“孤独”的韩国青年男女
2018年，韩国的总和生育率0.98，全球最低，
成为世界上首个、也是唯一一个
生育率进入"零时代"的国家，
平均一名适育年龄女性生产不足一名子女。
“韩国的孩子不够了！”CNN如此惊呼。
韩国年轻人当中，
不结婚运动成为潮流，
恋爱大国逐渐向单身大国转变，
催生了新的“三不一代”（sampo generation）
——不生子、不结婚，甚至不恋爱。
我们想听听这是韩国年轻人的主动选择，
还是社会压力的产物。
若生育率按照这个趋势发展，
预计在2031年后，韩国的总人口会开始下降。
有人大胆地问：这个国家，会消失吗？
它又会不会成为中国的未来？
撰文 谭伊白
“非婚主义”的诞生，揭露了整个韩国社会 ©Ninaahn
近几年，韩国男女青年中流行着这样一个抗议运动，他们抵制的是一个词——未婚。因为在做人口调查时，人们常常会被问到婚姻状况，“请问你是已婚还是未婚？”这引发了韩国年轻人的强烈不满。
他们认为，“未婚”暗示着一种过渡状态，意味着虽然还没有结婚，但这一天迟早要来，“结婚”才是必须达到的终极目标，而人生并非只有这两种选项。
就这样，一个新造词横空出世——非婚（비혼bihun，类似中文里的不婚）。“非婚”只意味着没有结婚的状态，这对于时间上的可能性毫不讨论，与“未婚”有明显的差异。
韩国博主、“非婚生活”倡导者郑世英和贝克哈娜
韩国女孩郑世英（Jung Se-young）和贝克哈娜（Baeck Ha-na）在今年初开通了自己的YouTube频道，通过视频讲述自己的“非婚生活”，带头呼吁韩国妇女不再结婚，三个月内拥有了两万八千名订阅者。
韩国曾经流行一句话：“25岁以上的女人就像圣诞节后打半折的蛋糕，”郑世英和贝克哈娜大声反驳，因为年龄或其他因素而急着把自己嫁出去，这种想法早该被淘汰了。
英国品牌Lush在韩国的分公司从2017年6月开始，为非婚主义职员每年举行一次非婚典礼。工龄满年以上的高层职员中谁想宣布非婚都可以申请，公司会以礼金、花环、纪念品等形式向他们表示祝贺。民主和平党议员黄柱弘在今年4月也提议在《健康家庭基本法》里添加对“非婚”的注解。
仅仅一个词，就让人看到水面之下韩国社会在发生着波涛汹涌的变化。韩国年轻人逐渐远离人生三大里程碑，成为了“三不一代”（Sampo Generation，字面意思是“放弃三件事”）——放弃约会、结婚、生子。
孤独的男女青年 ©Ninaahn
《朝鲜日报》在9月3日发布了一份首尔国立大学开展的人口研究，报告表明2018 年韩国总和生育率再创新低，为0.98，成为了全球总和生育率最低的国家，也是世界首个且唯一一个生育率进入"零时代"的国家。
总和生育率（Total fertility rate）是指人口中的女性在适育年龄内（一般指15-49岁）会生下孩子的平均数，0.98说明韩国一名女性平均生育的子女数量不到1人。
而女性生育的年龄也越来越晚，2017年，韩国女性生育第一个孩子的平均年龄推迟到了31.6岁，为全世界最高龄，没有之一。
今年35岁的首尔男青年朴正浩（化名），在摩根斯坦利拥有一份高薪工作，父亲是铁路公司的二把手，他半年前与女友分手，“因为她想结婚，但我还没准备好”。他说并不是自己眼光太高，反而是因为社会给他的压力，觉得自己还没有达到能结婚的水平。
《朝鲜日报》称，就业、房子、教育是韩国年轻人的三大压力源。据统计，2018年4月，20岁至29岁的韩国年轻人失业率高达11.2%，高失业率引发一系列连锁效应——
找不到工作，意味着没有收入；没有收入，就没钱买房结婚；不结婚又谈何生子。
韩国男青年崔炫容
五万人抢10个职位
“我在一个需要结婚的年龄边缘线上了，但我想再等五年。”崔炫容（化名）2016年从美国大学留学回来后，花了近两年找到他口中“还算满意”的工作，今年28岁，说到结婚，他说还没来得及想。他178的个子，厚刘海，有着典型“韩国欧巴”的温暖形象。
现在他是韩国现代集团旗下物流公司的项目副经理，月薪400万韩元（约2.5万人民币），“这个工资水平算得上前10%了”。
能得到这份看起来还算体面的工作，并不是一件容易的事。毕业回国后，他一年半内投了90家公司，不算多，韩国应届毕业生平均会海投200家。男大学生会花一至两年找工作，女大学生的时间可能更长。他们似乎很愿意承担毕业后“间隔年”的时间成本，去找一个更满意的工作，从更高的起点开始。
“在韩国，‘从底层做起’是一件很难的事。”韩国年轻人挤破头一毕业就想进大公司，几乎是每个应届毕业生的愿望。“因为对你之后的职业发展有帮助，比如下一个公司看你上一份工作在LG，就认定你是个聪明人。”
知名的大公司像是LG、三星、现代等等，都有严格且繁琐的招聘流程，面试前有一项“人格测试”考试，考察两方面——个性和才能。只有成绩达标了，才踏入了两轮面试环节的门槛。
第一轮面试再刷下一半的人。面试课题在现场才公开， 20-30分钟给你准备，然后带着幻灯片，直接进行掐表10分钟的演讲。
大公司每年开放两次招聘，但每个岗位只提供10个名额。2018年现代汽车集团旗下的现代钢铁，只开放了10个销售岗位，而求职者有五万名。“我各大公司都试过，做过几场测试都不太记得清了，可能是我不走运吧。”
崔炫容领着不低的工资，对未来却依旧很迷茫
租房先交一半房价的定金
找工作的这一年半里，崔炫容寄住在首尔的姨母家，最近才刚刚搬出来，住进了一室户的出租屋。
韩国有一种独有的租房方式——“全租式”。房客先缴一笔占房屋总价50%-70%的金额给房东，让房东去投资，赚取银行利息或是炒股等。租约期间（通常是两年）房客不用再缴纳除了水电煤、管理费之外的费用。期满退房时，房客可以拿回当初交给房东的全部金额。
但年轻人哪里能一下拿出这么多钱？这也就导致了多数韩国年轻人在工作后仍无法独立，选择当继续住在父母家里的“袋鼠一族”，没法走上结婚生子的道路，而崔炫容的选择是找银行贷款。
首尔江南区房价约16万人民币/㎡
“我算了一笔账，15年后可能出得起一间两室户的首付。”他现在每个月存下月薪的50%，留着买房用。
至于谈恋爱，他说上一个女朋友谈了一个月就崩了，因为对方年纪太小。一部分原因是韩国社会不再像以前那样觉得买房子都是男人的事，也希望女方有经济能力能共同承担，导致自己对结婚对象的标准提高了，“这就是个死循环啊，等我32岁可能才能碰到合适的人吧，”他悻悻地说。
韩国健康与社会事务研究所的数据显示，2018年，在韩国20岁至44岁的人群中，大多数人“单着”。在那些没有约会对象的人中，51%的男性和64%的女性表示他们自愿选择单身。
由此，韩国家庭也在逐渐向“一人独居”模式迈进，占总数的26%。也就是说，每四个家庭里就有一个家庭存在只有一个人的现象。
除了独居老人，有74%的“一人家庭”都是单身的、没有结婚的韩国年轻人。
青年中近一半“贫困”
崔炫容已经是韩国年轻人里的精英分子，更惨的或许是以安贞爱为典型的“贫困青年”，一批最容易被科技替代的底层劳动力。
每晚九点，都是贞爱父母卖炒年糕的路边小摊最忙碌的时候，她下了班后一定会过来帮忙。
28岁的安贞爱已经工作八年，却依然只有月薪130万韩元（约人民币7700元），几乎与最低工资标准持平。
从韩国保健社会研究院的一份报告书来看，收入低于中间收入50%水平的人口定义为“劳动贫困层”，而韩国19~34岁青年中推测约有47.4%属于“劳动贫困危机阶层”，随时会沦为贫困阶层。贞爱的收入虽然没有低于中位收入的50%，但一旦出现失业或生病等预料之外的情况，随时都可能沦为贫困阶层。
安贞爱下班后帮着父母卖炒年糕 ©韩民族日报
八年里她先后换了四份工作，分别是课后辅导老师（月薪4200元人民币）、百货商店办卡员（月薪7700元人民币）、公共机关咨询台员工（月薪7200元人民币）、蟑螂药生产工厂工人（时薪33元人民币）。
在百货公司做办卡的工作人员时她最开心了，不仅工资在几份工作里最高，“而且还会发5万韩元夏季休假费，过节也会发礼物，不像现在的公司，中秋节连一份紫菜或金枪鱼套装都不发。”
但以不稳定的劳动作为第一份工作踏入社会后，从此便难以摆脱这一身份。贞爱也发现，在韩国，工资并不一定会随着时间逐渐增长。
问到为什么不把百货公司那份工作做下去呢？因为根据法律规定，百货商店必须雇佣工作满两年的劳务派遣员工为正式职工。但从未有人做满过两年时间，因为这是百货商店的“潜规则”，工作期间她从未听说有谁做满过两年成为正式工的先例。1年零8个月后，贞爱辞去了工作。
贞爱说：“真希望一个月能赚到170万韩元（约一万元人民币）”。她的梦想是出国旅行，但至今连护照都没办过。
而那些或稳定或不稳定工作着的人，还被韩国盛行的“加班文化”所困。在经合组织追踪的37 个国家中，韩国的工作时长排名第三。
经合组织各国每年最长工作时间
2017 年韩国人均工作时间为每年2024 小时，即每周38.9 小时（墨西哥43.4小时排名第一，哥斯达黎加每周41.9 小时排名第二）。德国和丹麦的工作时间最少，为每周工作26 和27 小时。
2018 年7 月，韩国政府通过了一项法律，将每周最长工作时间从68 小时减少到52 小时，希望韩国人下班后还能有一些私人时间。该法律首先要求超过300 名雇员的公司执行，中小企业必须在2021年内达到这一标准。
工作、房子压得韩国年轻人喘不过气，而“先立业，再成家”逐渐变成这一代年轻人愿意遵循的模式，没有了经济基础，他们不得不暂缓结婚和生子。
拒绝长期恋爱的韩国女生郑艺林
婚姻——不想再当奴隶的韩国女人
经济压力等客观因素之外，低生育率的另一重要原因，来自人们内心观念的改变。毕竟生育能力是一项女性独享的权利，韩国女性希望能“自己说了算”。
对于她们来说，婚姻不再是一个那么有吸引力的选择了，或者起码不是个必选项。
1994年的郑艺琳（化名）现在是电影行业的艺术指导，她把自己归为“三不一代”的一员，从拒绝长期恋爱开始。
“我谈过四段恋爱，每段都不超过5个月，我不明白为什么每个人都想拥有一个长期的恋爱对象。不是每段关系都要以婚姻结尾，这明显就是一个老掉牙的制度。”
显然韩国社会还无法把婚姻只看做简单的个人选择。传统的亚洲家庭中，许多内部的角色是捆绑在一起的，特别是对女性而言。一般来说，婚姻、生育、育儿和照顾老人需要一步步打通关，你的游戏人生才算完整。然而，西方的个人主义思想正日渐影响着韩国的年轻女性，她们不想再背负这些沉重的“包袱”。
“我并不想在婚后被归属在另一个家庭里，做别人家的媳妇，我只爱我的爱人，并不爱他家的七大姑八大姨啊。”韩艺琳对于生孩子，也是同样的态度，她不愿意舍弃掉自身的一些价值，去成为“xxx的妻子”或“xxx的妈妈”，做别人人生里的后缀词。
她是个古灵精怪的女生，喜欢户外活动，喜欢晒太阳，一次她和几个朋友跑到汉江边的草坪换上泳衣做日光浴，遭受了不少眼光。“在欧美女生身上再正常不过的事，怎么亚洲女生一做就成了荡妇？”
但是“男尊女卑”思想已经是渗透到韩国社会血管里的毒液。加拿大英属哥伦比亚大学社会学助理教授钱岳的研究显示，2006年，韩国25岁至54岁的已婚女性中，46%是全职家庭主妇。而已婚妇女(其中许多人拥有工作)承担了80%以上的家务，但她们的丈夫只承担不到20% 。
家庭暴力问题更是迟迟不能解决，韩国犯罪学研究所去年公布了一项调查的结果，其中80%的韩国男性承认曾言语或身体侵犯过亲密关系中的伴侣。
©Ninaahn
24岁的漫画家张云华（化名）在对BBC的采访中说：“在这个国家，女人被期待成为男人的啦啦队长”，当问到韩国男人是如何看待女人的，她的回答只有一个词：“奴隶。”
对韩国妇女来说，婚姻是生存的问题，与人结婚“缩小了女性的地位”，怀孕和生育则是“女性的巨大风险”。”她从未想过结婚和生子，“我的父亲家暴了我的母亲，这在韩国比我想象中还要普遍——我很高兴我和妈妈没有死”。
因此，对许多女性来说，结婚不再是一个有吸引力的选择。尤其对受过高等教育的女性来说，她们拥有相较以前更多的工作机会，家庭外的价值被一步步体现出来，而在性别不平等的婚姻中能获得的收益越来越少。
“女性已经走出家庭了，但男性还没能走进家庭，”钱岳教授给出了这样的解释。
她们选择攥紧主动权，推迟或放弃婚姻。
韩剧《浪漫的体质》讲述三十多岁的女性生活和工作遇到的挑战
生子——高压是最有效的避孕药
崔文贞（化名）住在首尔西郊，当她告诉老板她怀孕了，她被他的反应震惊了。“我老板说，‘一旦你有了孩子，你的孩子将是你的首选，公司会排在第二位，所以你还能工作吗？’” 文贞说。“他一直在重复这个问题。”
当时文贞是税务会计师。一年中最忙的时候，她的老板给她布置了更多的工作。当她抱怨时，他说她缺乏奉献精神。“他对我大喊大叫。我的身体开始抽搐，眼睛睁不开。”她那张长满雀斑的脸皱了皱眉头说。
她被送进了医院，在医院，医生告诉她压力带来了流产迹象。住院一个星期后，文贞回来上班，她的孩子保住了，但老板正在尽一切可能迫使她辞职。
她说这种经历并不少见。韩国在过去50年中从发展中国家转变为世界最大经济体之一，其文化是努力工作、长时间和专心致志地工作。韩国的经济成功在很大程度上也依赖于低工资的工厂工人，这些工人大多是女性。
首尔的年轻女性
首尔市市长朴元淳在发言中说：“‘低出生率社会’这个名词，代表的是一种现象，其本质却是女性一有孩子就要牺牲未来人生的问题。首尔必须要开始改变她们的人生。”
而养孩子的观念也有变化，以前认为数量很重要，现在是质量，投入的教育成本也更高。特别在东亚社会，对教育的投入很大，增加了家长和社会对养孩子的期待。
当被问到如果她和她同时代的人没有孩子，她的国家的文化将会死去，她说，是时候让男性主导的文化灭亡了。“Must die，”她突然用英语说，“must die!”
韩国的“一人餐厅”
单身是门好生意
“欢迎一个人来独自小酌。”首尔弘大区的一间酒吧，门口灯牌这么写着。近几年，首尔的一人餐厅、一人酒吧、一人KTV越来越多。
Honjok（独身族）是一个韩国年轻人中时髦的词汇，指那些乐意独自活动的人。这是一个结合了“hon”（独身）和“jok”（族群）两个词的新造词。它在2017 年流行开来，Honjok的生活方式被认为是韩国传统群体社会的重大改变。
Honjok可以被分为Hon-bap、Hon-sul和Hon-nol，可简单粗暴地翻译成独食、独饮和独耍。年轻人在这些行为中不感到孤独，不在意他人眼光，享受只属于自己的时间和空间。
单身香蕉
单身变成了一门好生意。商场里卖的电器越来越小，“一人煮”电饭煲、半身高的一人冰箱、迷你洗衣机。便利店里上架很多一人份包装的食物、水果。单身香蕉上写着“一天一根小香蕉”，按照成熟度的顺序吃，从黄色到绿色。
一条记者在三年前初次去韩国旅游时，最强烈的感受是：“年轻人都很享受谈恋爱！”街上的情侣明显比落单的多。但今年四月再去首尔，竟然真实地感受到情侣数量变少了。
在亲密议题上，韩国从来都是一个“很喜欢谈恋爱”的国家，甜到发腻的韩剧领域不缺题材，永不剧慌。但近几年能看出变化，电视剧开始不少拍“女强男弱”的组合，告诉观众，轻熟女也要勇敢追爱，也能找到春天。
韩版《心动的信号》海报
若以综艺节目为例，《心动的信号》把三对陌生男女放进一间小屋，期待他们擦出火花；《暧昧生存战》甚至让素人和艺人组cp，不求有什么实际的结果，你们只要搞搞暧昧也好，让我们看看爱情最初心动的感觉。
这多多少少都是韩国社会现象的映射，你们不愿意主动谈恋爱了，那我们就把恋爱最美的一面拍出来，把不同恋爱方式的可能性摆到你面前，让你重新相信爱情。
韩国总和生育率60年发展趋势
政府很努力，国民不买账
从2000年到2015年，韩国总和生育率一直徘徊在1.2左右，2017年降至1.05，如今又成世界上唯一一个总和生育率低于1的国家。
相比之下，中国在2016年的生育率约为1.7，日本约为1.4，与韩国同样处在1左右的有新加坡、中国香港等，非洲很多国家则可以超过4。
一般来说，为保持人口长期稳定，总生育率需要达到2.1的更替水平，就是一对夫妻要生至少两个孩子。若是长期低于2.1的水平，将会面临总人口数持续下降的危险。按照这个趋势，韩国将以比日本更快的速度老龄化，总人数将在2031年后开始下降。
实际上早在2006年，牛津大学人口学教授大卫·科尔曼就曾撰文，将韩国列为头一个因人口减少而从地球上消失的国家。
面对这情况，韩国政府可没少想办法，在过去10年，他们为解决低生育率问题已经投入超过100万亿韩元资金（约6000亿人民币），却始终看不到任何好转的迹象。
朴槿惠政府曾经积极鼓励生育，为此发布过一份“生育地图”，标出生育率高的“模范地区”，希望激励其他地区效仿，结果招来强烈反感，因为人们认为这是把人当作牲口。
比如开头提到的网红短视频博主郑世英，她在视频里讨论政府干预，想引发人们对婚姻的期望的转变，对政府政策不买单，“只想让妇女结婚生子，把妇女当作生殖机器的政策不会走得太远。”
“我的地区背景决定了我的决定，”郑世英说。“我出生在庆尚道，这是韩国最保守的地区。我亲眼看到已婚妇女如何受到残忍对待和歧视，因此我认为婚姻和生小孩对妇女毫无益处。”
尽管政府应该担心韩国的低出生率，但他们更需要考虑为什么有更多男女青年拒绝结婚。
两名母亲带着婴儿参加首尔举行的母婴展览 ©Chung SungJun
文在寅政府改变了方式，试图走一条温柔体恤的道路，来增进大家的生育意愿：
1. 增加81万个公共部门职位，为了降低目前高达11.2％的年轻人失业率；
2. 缩短每周最长工作时间至52小时；
3. 允许抚养8岁以下儿童的父母每天少工作一小时，以便腾出时间来照顾孩子；
4. 提供看护儿童的补贴，比如首尔每月为养育5岁以下儿童的父母提供约88美元的补贴；
5. 针对单身人士开展各种职业培训；
6. 增加带薪“父亲假”（陪产假）等等。
有部分政策略显成效，比如现在有更多的韩国男性开始休“父亲假”了：2018 上半年韩国有8000 名男性休了父亲假，比上年增加了66%。而2010 年全年，也只有800人使用过这个假期。
但是有压制就有反抗，有政策就有对策，韩国年轻人在生育率上的“叛逆”火种还暂时灭不掉。
这条下降的曲线想要把它拎回来，任重道远。
题图为摄影师Nina Ahn作品，已获得授权。
部分信息来源：《朝鲜日报》、《韩民族日报》、《纽约时报》、BBC、CNN
银行组合贷款
存量首套房贷利率如何调整？近日，多家银行通过官方渠道发布存量首套房贷利率调整的常见问题回答，就“什么样的存量房贷可以调整”“能够调整到多少”“通过新发放贷款置换和协商变更合同利率有什么区别”等市场关注的热点话题进行回答。
多家银行均表示，客户贷款发放时是非首套住房贷款，但实际住房情况已经符合所在城市首套住房标准的存量房贷利率可调整；公积金贷款及公积金组合贷款则不纳入此次调整范围之内。若存量房贷有拖欠情况，此次亦不做调整。此外，目前银行正积极进行各项准备工作，暂定于9月25日开放线上线下服务渠道。
问题1：如何判定“首套房”概念？实施“认房不认贷”地区的二套房能否调整？
对于什么样的存量房贷可纳入此次利率调整范畴？多家银行给出了具体标准。
工商银行指出，进行存量房贷利率调整，客户的贷款需要同时符合以下条件：一是属于商业性个人住房贷款；二是2023年8月31日前已经发放的或者已签订合同但未发放；三是贷款发放时执行首套住房贷款利率政策，或者客户的实际住房情况符合所在城市首套房标准的；四是贷款发放利率高于贷款发放时点所在城市房贷利率政策下限。
建设银行表示，首套住房贷款包括两种情况，一种是指贷款发放时利率按所在城市首套住房贷款利率执行的贷款，另一种是客户贷款发放时是非首套住房贷款，但实际住房情况已经符合所在城市首套住房标准。
对于如果客户在办贷款时不是首套房贷，如何确认现在是不是？中国银行表示，客户可以查阅贷款办理时，客户提供的房屋套数等相关证明材料，确认当时办理房贷是否为首套住房贷款。
建设银行指出，这取决于客户当前实际住房情况是否已经符合客户办贷款的城市首套住房标准。如已符合，可以认定为首套房贷。例如，如果客户贷款购买本套住房时，家庭没有其他住房，因当时“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套住房贷款利率办理，但目前所在地区已执行“认房不认贷”政策，本次可以按首套执行。
工商银行还表示，若客户未结清、按二套房贷款利率政策办理的个人房贷，按当前其所在城市政策仍按二套房贷款政策执行，工商银行指出，该笔贷款不符合调整范围。为了支持刚性住房需求，此次只降低存量首套房贷利率，二套房贷款不在本次调整范围内。如后续客户所在的城市更新相关“认房”“认贷”政策，客户可按最新政策要求提交利率调整申请。
此外，中国银行表示，贷款发放时适用二套房贷款政策的客户，要根据其当前的实际住房情况而定，如果当前实际住房情况已符合所在城市的首套住房标准，并能够提供房屋套数等相关证明材料，则可以进行调整。具体认定标准根据当地政府公布的认定政策执行。
问题2：公积金贷款和公积金组合贷款能否调整？
在此次存量房贷利率调整中，公积金贷款和公积金组合贷款是否在调整范围内，亦是购房者关注的热点话题。
对此，工商银行指出，本次存量房贷利率调整只针对存量商业性个人住房贷款，公积金贷款及组合贷中的公积金贷款部分不在调整范围之内。对于组合贷中的商业性个人住房贷款，符合条件的可单独调整利率水平。
建设银行亦表示，住房公积金贷款、组合贷款中的住房公积金贷款，购买商铺等商业用房的贷款，不在本次调整范围内。同时，当前执行利率如低于本次首套住房贷款拟调整到的利率水平，则不进行调整。
问题3：存量房贷如有拖欠或不良，能否调整？
如果客户的存量房贷利率存在拖欠和不良的情况，此次是否还可享受利率优惠政策？对此，建设银行指出，符合调整范围但有拖欠的贷款，原则上还清拖欠前暂不调整，还清拖欠后可以调整。实际执行需根据具体情况判断，客户可咨询贷款经办机构。
工商银行表示，不良个人住房贷款暂不支持进行存量房贷利率调整，需要客户归还积欠本息后再申请调整。
光大银行亦指出，符合调整范围但目前有逾期的首套房贷业务，原则上在还清逾期本息后可以调整。具体情况客户可咨询贷款经办机构。
问题4：符合条件的存量房贷利率能调整到多少？
存量房贷利率能够下调到多少？对此，建设银行指出，目前，房贷利率是在LPR（贷款市场报价利率）基础上加减点确定的。按照人民银行通知，本次调整后的贷款利率水平，在LPR上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。
中国银行举例称，目前，房贷利率是在LPR基础上加减点确定的，本次调整不涉及LPR变化，是调整加减点。例如目前LPR是4.2%，客户的贷款按加80个点执行，则该客户现在实际贷款利率为5%（4.2%+0.8%），如果客户贷款发放时房屋所在城市首套住房贷款利率政策下限为LPR+10个点，则客户存量贷款调整后不得低于LPR+10个点，调整后客户的贷款利率最低为4.3%（4.2%+0.1%）。客户存量房贷的利率将在调整完成后的次日，按照降低后的贷款利率执行。
工商银行表示，调整后，客户的房贷利率水平不得低于原贷款发放时房屋所在城市同期限(按原贷款合同期限)的首套房贷利率政策下限。各城市首套房贷利率政策下限，以人民银行各省级分行官方网站公布的为准，具体利率调整幅度及规则以工行后续公告为准。
对于2019年央行完善LPR形成机制后，未将房贷利率从固定利率转化为LPR加点方式的客户，亦可调整存量房贷利率。光大银行指出，固定利率客户可以向光大银行申请降低首套房贷款利率。调整后，利率类型仍为固定利率。
此外，对于此次通知发布前已经支付的高于调整后利率水平的房贷利息可否要求返还，工商银行指出，此次存量房贷利率调整不溯及既往。
问题5：通过新发放贷款置换和协商变更合同利率有什么区别?
从此前金融监管部门发布的政策来看，自2023年9月25日起，符合条件的存量房贷利率的调整可有两种选择。其一是存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。其二是存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人亦可向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平。
工商银行指出，新发放贷款置换是指由原贷款承贷银行新发放一笔贷款，借款人使用这笔贷款置换存量首套房贷。协商变更合同利率是指由借贷双方通过签订补充条款等方式，协商降低贷款合同约定的利率水平。
“对于借款人而言，由于已经明确调整后的利率水平需符合原贷款发放时的当地房贷利率政策下限，这两种方式调整的结果无明显区别。”工商银行表示，考虑到客户操作的便利性，工商银行主要采取变更合同利率方式，具体以该行后续公告为准。
新京报贝壳财经记者 姜樊
编辑 宋钰婷
校对 陈荻雁
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原文地址"BAP组合贷款（银行组合贷款）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/144256.html。
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