贴现与贷款的异同（贴现合适还是贷款合适）

票据贴现和银行贷款的9个区别，看完总算弄清楚了，下面是聪明的面对现实给大家的分享，一起来看看。

贴现与贷款的异同

在票据贴现中，人们常常把票据贴现和银行贷款混淆，虽然票据贴现和银行贷款都是银行的资产业务，也都是为客户融通资金，但两者之间还是有很多区别的。

那么，票据贴现到底是什么呢？和银行贷款都有哪些区别？票据贴现时都有哪些风险，要注意什么一为大家解开谜底~~

票据贴现和银行贷款的区别

1、资金融通的期限不同。

一般贷款的期限短的数月，长的可达五年以上。而票据贴现的期限最长不会超过6个月。

并且贷款到期可以展期，但贴现不存在展期问题，只有到期不获付款时的追索问题。

2、款项用途有无约定不同。

一般贷款均约定贷款用途，而企业申请贴现，无须就贴现所得款项的用途作为承诺或说明。

3、利息的收取方式不同。

一般贷款的利息都在贷款到期或按约定时期定期收取，通常称之为先贷款后收利息。

贴现是票据的买入，除了票据到期不获付款而向企业进行追索，票据贴现后银行与申请贴现人已无任何关系，所以贴现时，银行可以先行扣收利息。

通常银行承兑汇票贴现利率远远低于贷款利率。

4、当事人不同。

一般贷款的当事人为银行、借款人和担保人(信用贷款下，没有担保人)。

贴现的当事人则为银行、贴现申请人和票据上记载签章的每一个当事人。

5、手续不同。

贷款投放的准备工作较多，手续繁琐，如须经过开户、建立信贷关系、授信、贷前审查、担保人(物)评估等过程。

而贴现手续要比贷款简便，一般只须票据真实，基础贸易背景真实票据合法，即可办理贴现。

通常，同城银行承兑汇票当天即可以办理贴现，异地大额银行承兑汇票，3天即可办理贴现。

6、流动性不同。

贷款投放后，一般情况下不会发生贷款权利的转移现象。

而银行经贴现取得票据权利后，可根据自身的经营状况，将票据权利通过转贴现或再贴现的方式予以转让。

因此，票据贴现具有很强的流动性。

7、授信主体不同。

贷款的授信主体是贷款申请人为主，其他担保人为辅;而票据票据贴现后，第一付款人为承兑人，因此贴现授信主体应以承兑人为主，贴现申请人或其他票据债务人为辅。

8、收贷对象不同。

贷款到期，收贷对象以贷款申请人为主，担保人为辅;而贴现票据到期，收贷对象以承兑人为主，其他票据债务人为辅。

9、会计处置与报表处理不同。

企业办理票据贴现后，表现为应收票据的减少，货币资金的增加。

卖出票据后，在企业资产负债表中不作反映，仅在表外附注栏的“或有事项”中进行说明，即“已贴现商业汇票形成的或有负责金额”，表现为企业的或有负债。

而企业在办理贷款后，表现为短期或长期借款增加，货币资金增加，在会计报表上有明确反映。

票据贴现与其他市场相比较有许多特殊的优点，对于贴现企业，通过贴现可取得短期融通资金。但是，票据贴现也有它自身的风险和一些弊端，企业只有了解之后，才能更好的利用它。

掌握住以下几个原则，帮你绕开票据贴现的“坑”哦~

1.票据贴现应避免的三个风险

(1)票据自身的瑕疵(如票据伪造、变造、涂改等)。

票据瑕疵容易发生的原因有：票据的防伪功能不强，较钞票易于伪造;因票据的公开流通性，票据商所用的印章、压数机等容易失密;贴现业务较多采用普通加密和一般加急的电报方式查询。

在原则上，票据发生伪造后，该票据无效，其损失应由伪造者来承担。但在被伪造的票据上确有真正签名或盖章的人，仍应依票据的有关规定负责。这样，最后承担票据责任的人就要落在接受伪造票据的人身上。在这种情况下，若该人不能向伪造者追回欠款时，这部分损失便要由他自已承担了。

(2)票据当事人(如出票人、承兑人等)的信用瑕疵。

这首先表现为承兑行的信用风险。

信用风险，也可称为承兑行风险，即银行承兑汇票到期后，因承兑银行资金头寸紧张，而造成银行承兑汇票延迟承兑或不承兑，或承兑行不守信用，有意压票不及时划款使贴现银行面临的风险。

票据业务作为一项中间业务，部分承兑银行放松审查、放宽条件，超越自身能力大量签发银行承兑汇票，造成银行信用的极度膨胀，致使承兑到期无款垫付，形成风险。

(3)操作不规范。

如票据记载事项不规范;不按现行贴现利率执行;票据传递过程中由于管理不严也可能引发资金损失。票据保管风险就是一种典型的操作风险，它是票据在保管过程中因保管不善造成的票据毁损、遗失或被盗窃而形成的风险。票据的保管风险伴随在票据业务的整个过程中，同样贴现票据也面临保管风险。

2、票据贴现风险防范的四个方法

第一，审查申请贴现单位的条件。

申请票据贴现的单位必须是具有法人资格或实行独立核算、在银行开立有基本账户并依法从事经营活动的经济单位，具有真实的贸易背景。出票人应具有良好的经营状况，具有到期还款能力。

第二，审核票据的形式和内容。

票据必须真实，金额填写完整、盖印、压数无误，凭证在有效期内，背书连续完整。

审查票据是否属于伪造、变造票据，这不仅需要提高工作人员的业务素质和水平，而且还需要通过主动向票据签发单位或承兑单位，进行书面核实来识别票据的真实性。

应注意票据是否为禁止转让的票据，禁止转让票据是不能贴现的。否则，即使贴现，贴现银行也不能取得票据权利。

第三，审查真实性

贴现申请人在提出票据贴现的同时，应出示贴现票据项下的商品交易合同原件，并提供复印件或其他能够证明票据合法性的凭证，同时还应提供能够证明票据项下商品交易确已履行的凭证(如发货单、运输单、提单、增值税发票等复印件)。

必要时，应该审查增值发票的原件，因为近年来发生的票据欺诈往往与增值税发票虚假有关系。

第四，审查承兑行或承兑企业的资格。

承兑行或承兑的企业应具有银行认可的承兑人资格。尤其是要注意审查承兑人资信条件、经营状况，以及是否存在票据方面的信用瑕疵。

看完上面讲的知识后，老板们是不是对票据贴现有了基本的了解呢。

其实，在选择贴现票据时，只要遵循效益性、安全性和流动性的原则，贴现资金的投向应符合国家产业政策和信贷政策。就不会出现太大问题。在办理贴现业务时，加强计划、会计、信贷和稽核等部门之间配合与监督，对于防范风险也有很大的帮助呢。

贴现合适还是贷款合适

民间贴现是什么意思，他们是如何赚钱的？知道的都不简单，相信接触过承兑汇票的朋友，应该都有听说过某些公司或者个人以倒卖承兑汇票为业赚取中间差价的情况。假如你去直接问他们具体是什么原理，如何具体操作赚取的，相信有些人都说不清楚的，亦或是不愿多加讲解，那么今日小编就来和大伙聊聊这个话题，感兴趣的朋友不妨耐心往下阅读，相信您一定会收获颇丰。

民间贴现是什么意思，他们是如何赚钱的

一般情况下企业如果急需要用现金，手头上只有承兑汇票，就会去找一些专门办理承兑汇票贴现的公司或个人，这种贴现行为我们称之为民间贴现。往往这些公司或个人在银行会存在某些关系,或者认识企业较多，他们能迅速把手中的承兑汇票在银行贴现掉，或者出给另外一家企业，从中赚取一定的差价。

那么承兑汇票中介如何挣钱的呢？

一般会通过以下几种方式：

一、把收购回来的银行承兑汇票再卖给需要付货款的企业从中间赚取差价。(俗称票贩子这是最常见的方式利益也是最大化的。)

二、把收到的银行承兑汇票持有至到期。这种情况下一般赚取的利润最低(一般倒票的没人愿意这么做利润低，周期长，压资金)。

民间贴现是什么意思，他们是如何赚钱的

三、票据中介直接向银行申请承兑汇票，再倒卖给下家。

四、票据中间把收来的票据直接出给银票，(这个一般看票据到期日)。

五、提供票据买卖信息和交易撮合，在这种模式下，票据中介并不直接参与票据交易，只是为直贴和转贴现业务提供交易信息以及交易撮合等服务。

可能有人会有疑问，为什么企业不直接去银行贴现呢？为什么要找中介呢？一般来说承兑汇票还未到期，企业就想马上进行贴现的，银行会收取一定的贴现息和手续费，而且往往提前贴现越早收取的贴现息越高，新开出一年或者六个月的在中间贴现要贴息要少的多。企业从成本的考虑，不会选择银行，而是选择一些收取贴现息或手续费更低的票据中介。另外从时间上来看，找票据中介处理时间比银行要更短，手续也更加简单。