百融云创“自打脸”，下面是开朗孔雀sY4给大家的分享，一起来看看。
华北创业小额贷款
作为一家大数据公司，百融云创近年来发展迅速，并多次获得明星资本青睐。在日常，百融云创对外一直以大数据风控服务商的形象示人，并在公开场合倡导反欺诈、普惠金融。但实际情况并非如此。早在去年3月份，金融观察团就报道了百融云创（原百融金服）旗下的榕树贷款APP涉嫌导流高利贷，一产品的年化利率超过1800%（百融金服旗下榕树贷款频遭"高利贷"投诉 借款年利率超1800%）。
而一年多后的今天，我们再次下载了榕树贷款APP，发现其“智能推荐”的多款产品仍涉嫌高利贷、暴力催收，且允许用户“多头借贷”。在个人隐私保护日益受关注的当下，该APP还存在不给权限不让用、过度获取个人信息等问题。
今日，金融观察团针对上述问题咨询百融云创和榕树贷款，并多次催促对方，但截至发稿前仍未获得正面回应。
在本篇文章中，金融观察团将根据针对第一个问题进行全面呈现和分析。而在接下来的第二篇文章，我们将关注隐私保护问题。
涉嫌导流高利贷 有产品违规收取服务费、高额逾期费
榕树贷款是百融云创旗下的贷款超市，运营方为广州数融互联网小额贷款有限公司，后者为百融云创科技股份有限公司的全资子公司。榕树贷款页面显示，为用户“智能推荐“，“每天从195家产品中筛出5家及易下款的产品”。
金融观察团页面上可以看到的有8款产品，分别为恒易贷极速版、桔子分期、任意花、及贷、恒易贷、趣钱花、松紧贷、阔啦。
我们发现，上述的8款产品中，恒易贷极速版、桔子分期可以直接在榕树贷款页面申请，其他产品则需要跳转到网页打开。
通过研究产品的借款协议，我们发现这些产品多个不合规。以桔子分期为例，页面宣称费率36%（最高法规定的利率上限）每年，但实际上，桔子分期还会收取信息服务费、逾期费。
其中，逾期违约金为当期本金*0.1%*逾期天数，且没有设置上限。信息服务费是指桔子分期向用户提供的短信服务、大数据评估服务、信息咨询服务、贷款机构推荐服务等，但具体金额要以APP实际账单显示为准。
此外，桔子分期还明确指出，“提前结清剩余全部款项的，视为违约。”用户需要归还全部剩余本金，并向乙方支付违约金，违约金为当期利息金额。
除此之外，桔子分期披露的合作机构授权协议多达20个，其中包括《平台服务协议》、《第三方服务协议》、《借款合同》、《委托扣款授权书》、《百行征信个人征信授权书》、《渤海信托个人征信查询授权书》以及盛银消费金融有限公司等消费金融公司的协议。也就说，用户一旦点击同意，就同步将个人信息授权给上述机构。
在聚投诉上，关于桔子分期高利贷、暴力催收的投诉多达600个。新浪黑猫投诉上，则有197个投诉。但桔子分期很“狡猾“，账面利率都卡在36%边缘。3月28日，一用户投诉 “桔子分期高利息且不能提前结清”。根据该借款人提供的信息，他借款7000元，分12期偿还，每期还款额为703.23元，IRR计算利率为35.9987%，卡在36%的上限。同样，另一个借款8000元，每期还款803.46元，12期，的用户也类似，IRR计算后卡在35.9408%。
我们知道，按照监管规定，所谓的36%上线是综合、实际借款成本，要算上各种费用，桔子分期的实际年化利率已经超过36%。《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》）明确要求，“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。”
而两高两部发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，已经将36%的实际年利率认定为非法放贷行为的认定标准。
根据企查查信息，桔子分期运营方为北京桔子分期电子商户有限公司，法人代表史孝东。从自身放贷资质看，仅对外投资了一家天津华北创业小额贷款有限公司，持股10%。
除了桔子分期，榕树贷款推荐的任意花等产品也存在类似问题。平台宣传年月费率为2.955%，即年化35.46%。提供方为哈尔滨市元丰小额贷款股份有限公司，运营方为北海海纳百川信息技术有限公司。一名用户在聚投诉称，“任意花收取高额服务费，不显示合同，要求退还服务费，并调整还款额。”
该用户提供的还款信息显示，在1991.42元的账单中，除了本金、利息还包含213.5元的服务费。
对于服务费问题，监管也早已明文禁止。上述《通知》就提到，“不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”
再如恒易借，运营方为北京网众共创科技有限公司，隶属于恒昌旗下。宣称月费率1.88%-2.959%，即年化22.56%-35.508%。但3月30日，一用户投诉恒易借和榕树贷款，称“恒易贷旗下榕树贷款，借款18000，月还1985，共23820元。”可以看出，该用户的还款期限是12。IRR计算后年化利率为55.1682%。
此外，聚投诉上涉及榕树贷款的投诉量为401个。涉及到的平台还有嘉银金科旗下的你我贷、及融，以及水莲金条。
虽然榕树贷款并未向笔者推荐上述产品，但在客服页面，榕树贷款专门设置了一条关于水莲金条还款失败的自动回复。
而这，也从侧面印证了，榕树贷款曾向用户推荐水莲金条，并且有用户无法正常还款。聚投诉上关于水莲金条（智莲（北京）科技有限公司）的投诉量超过1200个，涉及暴力催收、高利贷。
3月29日，一用户投诉称，“本人于2019.6.10日在榕树金融App推荐的水莲金条贷款10000元，分12期还款。前三期还款金额为1902.32，1698.5，1698.5，剩余9期为920.97，总金额达到了13588.05。本人现已还款10期，金额为11746.11，已经将本金还清附带1746.11元利息了，竟还要求还款剩余两期，金额1841.97。”用IRR计算后年化利率为60.77%。
那么，作为一家大数据公司旗下的贷款超市，百融云创和旗下的榕树贷款，对自己上架的平台的利率、催收等问题是否一无所知？亦或是明知不合规，却仍然为了吸引借款人而上线？自称的合规性又从何谈起？借款人通过榕树贷款借到高利贷，榕树贷款是否应承担责任？
一位业内专家谈到导流平台的责任时表示，在涉及校园贷、现金贷等产品推介中，平台应尽到责任，不为违规的产品导流。
去年3月19日，北京市互联网金融行业协会发布《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》称目前，一些非持牌放贷机构和金融超市、互联网平台合作，导流获客，从事非法“超利贷”和“现金贷”业务，赚取高额利润。这些互联网平台涉及电商平台、搜索引擎、社交媒体；在互联网上通过智能算法进行流量批发、零售的公司；门户网站、互联网广告公司等。一些消费者出于应急性融资需求，盲从、非理性地通过金融超市、互联网平台进行借贷，陷入金融骗局，导致个人隐私被侵犯，背负高额贷款，甚至家庭破裂、付出生命代价。协会彼时成立了摸排小组，全面排查上述问题。
说好的反欺诈 却允许“多头借贷”
除了给疑似高利贷导流，榕树贷款的另一大问题还在于，允许甚至鼓励用户“多头借贷”。
在榕树贷款推荐的借款产品中，恒易贷极速版、桔子分期均显示为“可复用的产品”。且在APP的“现金签到”任务中，累计申请任意三个贷款产品可以拿到75金币。也就是说，榕树贷款上支持一次申请多个借款产品，即“多头借贷”。
多头借贷是消费金融行业最关注的风险之一。在各个平台信息共享不足的情况下，消费金融中多头借贷、公债问题已经成为行业的共同敌人。
早在2017年底，监管部门就发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》 规定，强调“应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。”
这两年，央行牵头成立的百行征信就一直致力于进一步完善征信体系，打通信息孤岛，多方保障安全。作为大数据公司，百融云创也在多个场合称为反欺诈助力。
例如，去年5月，百融云创创始人、CEO张韶峰就曾以导师身份分享“消费金融营销与风控的对立统一”，称“百融云创的特殊名单产品“照妖镜” “照妖镜”依托于行业内最大的反逃废债与反欺诈联盟，为金融机构免费提供“老赖”身份核验，让'老赖'们无所遁形，保护投资人权益，助力金融机构防范欺诈风险。”
但与百融云创的对外形象不同，百融旗下的榕树贷款，却正在利用自己的平台，为用户提供多头借贷的土壤，培养这些多头借贷用户，说好的反欺诈呢？我们不禁想问，百融云创、榕树贷款究竟是在为谁助力？又是为何一直在监管眼皮底下做出上述行为？作为行业头部机构，难道不应该成为行业表率，严于律己，严格遵守监管规定，共同促进征信环境改善么？
回到行业里，我们也知道征信问题的解决不是一天两天。但如果头部机构都为了商业利益等因素“明知故犯”，业内的合作、共同的努力将基于什么开展？行业的未来又在哪里？
再进一步说，百融云创的问题在于，“既当守门员又当运动员”，不仅成立了贷款超市，还设立了小贷公司，又要做大数据风控。那百融如何平衡这些定位？
金融观察团认为，对于百融云创和榕树贷款来说，既要平衡商业利益和行业道德，也要注意长远来看对行业发展的影响。为了利益“饮鸩止渴”，得不偿失。
*声明：金融观察团登载此文出于传递更多信息之目的，不构成任何建议。
天津华北创业小额贷是哪家网贷
逐渐淡出公众视野数月后，雷丁汽车又成焦点。
5月7日，雷丁汽车集团有限公司（简称雷丁汽车）新增一则破产审查案件，案号为（2023）鲁0725破申1号，申请人和被申请人均为雷丁汽车，经办法院为山东省潍坊市昌乐县人民法院。
从年初自曝资金链断裂到如今申请破产，雷丁汽车的用时是3个月21天。
今年1月14日，雷丁汽车微信公众号发布一封实名举报信，其创始人李国欣实名举报潍坊市昌乐县现任县委书记王骁。
这种商人掀桌子式的公开反目鲜见于政商两界。
有熟悉李国欣的潍坊企业主透露，李国欣与原来的昌乐县委书记、前潍坊常务副市长王树华关系非比寻常。王树华被审查期间，李国欣曾被带走协助调查。
多名受访企业主称，李国欣及其家人已经身在加拿大。
澎湃新闻未能联系到李国欣对此置评。
2023年5月7日，雷丁汽车申请破产。
企业主举报现任县委书记
李国欣指控，为彰显地方政绩，昌乐县现任县委书记王骁为逼迫雷丁汽车虚报企业工业产值及销售产值。自2022年3月起，共逼迫雷丁汽车等当地大企业虚报企业工业产值和销售产值数百亿。
举报人没有为这些举报提供证据。
李国欣称，2022年7月，由昌乐县政府担保用于收购野马汽车的贷款陆续到期后，“现任县委书记王骁却不给我们续贷，近半年以来我多次求县委书记王骁帮助，甚至提出只要企业能活下来，我愿意把企业的一半股份无偿转让给政府。”
2022年11月21日，雷丁汽车宣布完成潍坊市潍城西部投资发展集团领投的32亿元A轮融资，但这笔资金至今并未到账。
究其原因，李国欣认为，“昌乐县政府一直不愿为雷丁提供抵押物续贷支持，极大影响了投资机构的信心”，“截止到1月14日，融资的资金并没有按照约定如期到位。”
昌乐县委书记没有为雷丁汽车的32亿元融资提供抵押物是这份举报信的核心内容，也是双方冲突的根本原因。
1月14日晚，“潍坊发布”发布了《省市联合调查组对雷丁汽车集团实名举报一事展开调查》，其中表示，对雷丁汽车集团创始人实名举报潍坊市昌乐县委主要负责人一事，山东省已成立省市有关部门组成的联合调查组，进驻昌乐县调查核实有关情况，依法依规处理。
截至发稿，联合调查组尚没有公布调查结果。
与举报者的期待相反，网民并没有给出支持的回应。有评论称，“不说贪污，连请客高档消费的证据都没有。”“还有说不支持民营企业的，别给民营企业泼脏水，支持这种民营企业就是坑害人民。”
李国欣是谁？
李国欣的故乡在潍坊安丘吾山镇房家庄村。
这是一个被麦田包围的北方乡村，一条季节性河流从村前流过。村子中间一座带围墙的房子是李家旧宅。昔日邻居记得李氏三代人，“他爸爸叫庆友（音），几年前过世，他儿子叫华东（音），他还有个妹妹。”
邻居们不知道李国欣的准确年龄，“大概1970年出生，上下差不了几年。”
与安土重迁的北方农民不同，1993年前后，李国欣卖掉了自家在村子里的房屋和宅基地。买主说，“当年花了一万六千元。”
1993年前后，青年李国欣以1.6万元卖掉老家的房子，带着家人去潍坊打工。
卖掉房子后，青年李国欣带着家人搬去约60公里外的潍坊市区。一位邻居说：“他去潍坊市里打工了。”
比德文集团一名高管透露，李国欣摆过地摊，创业的第一桶金来自其倒卖小家电。
2001年，李国欣以儿子的名字注册了一家小微企业，潍坊华东家电礼品有限公司，股东是李国欣和李庆友。
前述比德文集团高管说，“李国欣发现，曾经骑着自行车光顾自己地摊的客人，很多人改骑电动车了，他意识到属于自己的机会来了。”
2002年，李国欣注册潍坊比德文电动车制造有限公司。2010年，其子公司比德文控股集团有限公司成立。后者100%控股雷丁汽车。
2011年，在一篇题为《人民选我当代表 我当代表为人民》的文章中，李国欣解释了取名比德文的原因，“比德比文皆上品，利人利己是真禅。”李国欣声称，这幅诠释比德文品牌含义的对联，“不仅是李国欣的为人处世之道，也是比德文的经营之道。”
李国欣的举报信公开后，一名潍坊企业主说：“我曾接触过李国欣的前合伙人，他在我们面前不说李国欣好话，也不说他坏话，只是说合作期间自己没有赚到钱。”
一名比德文离职员工认为，老板接受的教育程度有限，“我能理解农民企业家对文化的仰慕。”
同是上述文章，李国欣回顾了自己的创业经历。
2002年，第一辆印有比德文标志的电动车走下流水线。“未来在脚下延伸，比德文的步伐更加自信而坚定。”
2003年，潍坊高新区崭新的办公大楼拔地而起。“引爆了无限的激情和希望。”
李国欣认为，2006年，对于中国电动车发展史来说，注定是具有里程碑意义的一年。原因是“比德文SUV电动车横空出世，天王巨星刘德华先生倾情代言，强强联手，强势出击。”
2007年，占地一千多亩的比德文电动汽车工业园破土动工。“李国欣为地方经济发展又做出另一大贡献。”
李国欣称，2010年，比德文公司与李宁结成促销战略合作伙伴。“双子代言”正式启动，黄圣依签约成为比德文爱心品质大使。巨资投拍央视青春偶像剧《青春旋律》，全面植入比德文元素，引领行业新方向。“比德文已经成为行业最大的生产企业之一。”
李国欣所说的行业与新能源无关，彼时的比德文生产低速电动车，俗称“老头乐”，由高污染的铅酸电池提供动力。劳动力密集是这类车企的另一个特征。
“老头乐”违反交规行驶的现象不在少数。
高光时刻：市场占有率一度超30%
作为国内最大的低速电动车生产商，比德文有多少员工？
在非公开场合，一名山东官员说，曾去那家企业调研，员工大约4000人。“印象里这家企业对员工还不错，甚至有母婴室之类的，母亲来上班，孩子有人照顾。”
在某视频网站上，网民“君顾”的记忆截然不同。2011年，“君顾”在比德文公司做驻外司机，“那时候销售员业务提成到年底不发，我们驻外司机一个月500的驻外补助也发不下来，一直都是欠。2011年的时候我就知道它得倒闭了。”
与“君顾”的预期相反，此后数年，比德文公司在生产低速电动车的道路上一路狂奔，次年，旗下品牌雷丁汽车出现在华北平原上。
有业内分析人士认为，从2011年开始，“老头乐”进入飞速发展期，仅过2年就成为国内汽车行业协会不可忽视的一股“灰色力量”。
公开数据显示，在2016年至2018年，雷丁的销量分别为15万、21万和28.7万辆，连续三年蝉联低速电动车销量冠军，并且市场占有率一度超过30%，仅2018年，其总营收高达120亿元。
高光时刻的李国欣在收藏品上一掷千金，在比德文工业园区建立了“尚美术馆”。
2017年6月19日，嘉德拍卖会上，李国欣以3.45亿元，拍下了著名画家黄宾虹的《黄山汤口》。
两年后，昌乐姑娘余笙（化名）成为雷丁汽车的一名综合管理员，每天工作超过10小时，每周工作超过6天，月薪3000元。
余笙告诉澎湃新闻记者：“雷丁汽车给员工每天的餐补是4元，当日若不用，次日清零。每天打卡两次，若忘记打卡，每次扣10元。旷工3日，扣1000元。”
她记忆里的加班工资是“正式员工加班费每小时5元，试用期或实习生的加班费是每小时2.5元。”
雷丁汽车集团没有接受采访，鉴于记者接触的受访者有限，上述言论不能说明该公司的整体用工情况。
在雷丁汽车新闻下方，有ip地址为山东的网民留言，“我在那干过，老板很良心”。他没有接受采访。
一名供应商回复该留言时则称：“我给他供货，老板没良心。”
该供应商告诉澎湃新闻记者：“我们公司幸亏退得早，现在还有20万元质保金到期了也没有给。”
更多的指控来自经销商。在给调查组的公开信中，江苏经销商们认为：“雷丁公司从一开始就是一个诈骗为目的的公司，所经营的每一步都是精心策划的骗局。”
2022年7月，铁岭电动车经销商申强向雷丁汽车公司转款26.5万元购车款和1万元保证金，订购10台d80l3电动车。申强说：“至今仍有3台未发货，也没有退款。”
由于雷丁汽车没有接受采访，澎湃新闻未获得这一言论在雷丁方面的证实。
天眼查数据显示，截至2023年5月10日，雷丁汽车涉及法律诉讼190宗，涉案总金额2.0621亿元，其中雷丁汽车作为原告的案件金额仅为12.96万元。雷丁汽车作为被执行人，合计被执行总金额为7446.975万元。
折戟新能源汽车
李国欣的失败有两种，一种是投资的失败，另一种是官场“资源”的失败。
2018年11月，交通运输部等六部委联合印发《关于加强低速电动车管理的通知》，明确要求各地开展低速电动车清理整顿工作，严禁新增低速电动车产能。
这份文件终结了比德文集团十余年的野蛮生长，李国欣将目光投向真正意义上的新能源汽车。这回命运的赌盘没有青睐豪客。
2018年4月，雷丁汽车收购陕西秦星汽车，获得了新能源商用车和特种车生产资质，并在咸阳建立了雷丁秦星新能源汽车生产基地。
2019年1月，雷丁汽车以14.5亿元收购四川野马汽车股份有限公司（简称川汽野马），获得新能源汽车、燃油乘用车和客车的生产资质。
一名四川官员透露，雷丁汽车收购川汽野马，还要承担野马约30亿元的负债。听说有人收购这家企业，“我们怀疑他脑壳坏了。”该信息未经比德文公司证实。
川汽野马总部设在成都市龙泉驿区，是四川省唯一具备完整乘用车和客车整车设计、研发及生产能力的汽车企业。
2019年1月18日，川汽野马与比德文集团实施了战略重组，注册资本12亿元。野马汽车绵阳分公司位于绵阳市高新区，为川汽野马在绵阳投资建设的年产12万辆新能源及传统能源乘用车生产基地。
雷丁汽车开发了A11野马雷丁-芒果Pro（四门款）和雷丁-芒果Pro（两门款）两款车型，野马雷丁-芒果Pro（四门款）在山东野马潍坊分公司认证试生产，于2022年8月在上海上市。
澎湃新闻记者从权威渠道获得的一份资料显示，雷丁集团自筹资金3.56亿元用于绵阳基地生产线的改造，原计划绵阳基地改造项目2022年8月竣工，10月完成雷丁-芒果Pro（两门款）SOP认证并投放市场。
企业向政府解释，受全国疫情反弹和持续高温影响，项目推迟2个月，11月进入SOP认证，SOP认证共计500台，产值4000万。“12月全国政策放开，员工感染，配套商不能进行零部件交付，被迫推迟上市。”
“因新车型开发投入较大，且前期多为亏本销售，目前企业资金较为紧张，融资困难。”
山东金融系统一名高管透露，李国欣与原来昌乐县委书记、前潍坊常务副市长王树华关系非比寻常。
公开资料显示，2020年9月28日，潍坊市政府党组副书记、副市长王树华涉嫌严重违纪违法，接受山东省纪委监委纪律审查和监察调查。
一名熟悉他的潍坊企业主透露，王树华被审查期间，李国欣曾被带走协助调查。“此后他开始做甩手掌柜，把企业交给职业经理人，自己长期定居加拿大。”
2020年12月，李国欣卸任比德文控股集团有限公司法定代表人、执行董事、总经理等职位。
李国欣再次出现在众人视野是两年后的2022年。北方农历小年那天，李国欣带着他的举报信走进舆论场。
一名潍坊大型国企高管称：“他在潍坊商业圈没有什么真正意义上的朋友。”
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