去银行贷款需要担保，那么谁有担保资格呢？，下面是知法乎给大家的分享，一起来看看。
抵押贷款配偶签字吗
金融机构贷款需要担保，但不是人人都能担保的，担保要有资格。除了资格以外还要有担保实际效果。
虽然担保的资格可以根据法律的规定来确定，但是担保的实际效果，法律就没有办法规定了。因为法律不是百科全书，不会对所有情形下的担保资格进行规定，其实很多情况下的担保都是运用逻辑来判断的。
01.
合伙人担保
我曾经遇到过这样一次贷款担保。一对夫妻经营了一家饮食店，是合伙企业性质，不是公司，生意做得很好。想要扩大规模，便找了家银行申请贷款。银行愿意贷款，不过有一个要求，就是他们必须提供担保。
因为老板是合伙企业的执行事务合伙人，所以银行就要老板提供个人担保，还不忘提醒，这个担保需要你老婆签字。因为担保财产是夫妻双方共有的，需要双方同意。看上去没有问题，银行还蛮专业，担保要夫妻都签字。
老板找到我，很认真地问我这个字能不能签？我说你大胆签字，你这是捡了个漏，满大街都找不到这样的好事，一个空保能出什么问题？
他听后便问何为空保？空保就是落空的保证，没有用的。
02.
何为空保？
既然夫妻双方都同意担保了，那为什么还是空保呢？我们来分析这个担保的逻辑，到底为什么说它是不存在的？因为合伙企业借款，合伙人对企业的债务要承担无限连带责任。这个合伙企业的合伙人是一对夫妻，所以这对夫妻应该以自己所有的财产来承担还债责任。这对夫妻的财产本就承担了还债责任，那么银行又要用他们的财产再一次承担担保责任，一物两用。就好比用汽车还债，同时用汽车来担保。
大家想想，如果用这辆车都还不起债，那还指望用这辆车来担保还债吗？夫妻财产本身如果能还债了，就不用担保了。财产本身还债还不够，那还债还不够，财产担保当然也无法实现。
所以这种担保是不是等于空的，看上去有，实际上是没有的，根本起不到担保作用。
担保的作用就是在还不了债的时候，能够代替还债。法律法规对禁止担保的主体做出一些规定，那么哪些主体不能进行担保呢？根据相关现行民法典的规定，非营利性法人是不能进行担保，具体包括事业单位、社会团体、基金会、社会服务机构，学校、医院、幼儿园等等这些都是公益目的或者非营利目的，他们的财产不是用来赚钱的，所以这些主体不能做保证人，特别是医院、学校、幼儿园的设施也不能进行抵押。所以对于这些主体，有人说来担保，那么即使签了担保和抵押协议，合同无效，没有用的，因为违反了法律规定。
03.
禁止担保主体区分
有的人喜欢较真，说法律规定学校、医院、幼儿园的公益设施不能抵押，但是其他的设施是可以抵押的，对是对的，但是我们说到是操作实务，不是理论知识，在实务中，你能不能区分这是公益设施还是非公益设施，没有标签区分。即使有标签区分，早就被改动过了。所以，金融机构又要面对另外一个问题，这是设施是不是公益设施？真的，还是假的？这个担保操作变成了赌真假了。
法律规定的非营利法人，不能担保就是不能。有人要问政府机关具有独立的民事行为能力，可以担保吗？因为很多地方政府为贷款背书的现象很多。政府机关属于特别法人，经费都是国家用于公共管理的，如果用于担保是侵害了公众的利益，所以不具有担保资格的。
专家总结：
这里要特别注意几种特殊的担保：
一是营利法人分支机构的担保。分支机构不具有法人资格，某某分公司、办事处这些分支机构不能作为保证人，如果要作为保证人应该有经法人授权，分公司的要总公司的授权，在授权范围内提供担保。对于登记在分支机构名下的房产、汽车，分支机构可以进行抵押，注意这些财产要登记在分支机构的名下，这样的抵押即使没有授权也是有效的。所以分支机构的担保，一是在授权范围内可以作为保证人，二是登记在名下的财产可以设定抵押。
二是合伙企业的担保。普通合伙企业可以对外担保，但是合伙企业的担保问题要经过合伙人一致同意。因为合伙人是以自己的财产为合伙企业债务承担无限连带责任，合伙企业法规定，对外担保需要合伙人一致同意的，所以合伙企业的担保不是盖一个企业公章就可以了，还需要合伙人一致同意的决议。
这里面还有种特殊情况，如果合伙人不是个人，而是家公司，按照上面的说法，合伙人一致同意的决议，那么合伙人是公司的就盖个章，法人代表签个字就行了吗？不行，你想合伙人承担无限连带责任，公司自己能说用自己所有的财产来为合伙企业承担责任吗？公司是股东的，不能自己同意自己用所有财产来为合伙企业承担连带责任吧，所以公司真要这么做，那么公司又要出具股东会议决议。这种做法就比较复杂了。
三是个人独资公司的担保。个人独资公司是一个自然人投资的，财产是个人所有。如果个人独资公司承担担保责任，那么就要明确个人的资产还是家庭的资产。因为个人独资虽说是一个人投资的，财产属于这个人的，但是根据婚姻法的规定，在婚姻期间个人经营收入属于家庭财产，所以这个时候独资公司担保只要个人同意，但万一要承担担保责任的时候，看似个人的财产，但是其实是夫妻共同的财产，那么这个时候其实担保的财产价值可能只有一半，会产生担保不足的问题。
谁有资格担保，谁的担保才有效，这是一个值得关注的问题，好了今天我们说到这里，下期再见。
个人简介
宋有国律师
法学院硕导
上市公司法律顾问兼私人法律顾问
抵押贷款需要夫妻双方签字吗
给大家简单科普一下正常的房产抵押业务流程。
首先房产抵押有一个最根本的前提，就是房子有房产证!
房产抵押一般有七个流程。
1、提交初审，这个初审现在很简单，一般线上提交就可以。
2、银行外访，也就是说的下户。银行的客户经理去房子拍几张照片，看看个人的一些资料。如房产证、户口本等。
3、出审批结果，即出来可贷款额度。这个额度只会小于等于申请额度。所以需要50万的话，不用担心会出来100万这种情况。
4、去银行签约，夫妻二人都要去。不论房产证写的是谁的名字，也不论是婚前财产还是婚后财产；只要是已婚，必须夫妻双方签字。
5、公证，这一步一般在银行完成。
6、等房管局手续，这里主要是一个他项权证。作用的话，就是当你产生逾期的时候，银行有权处置这套房子。
7、放款到三方账户或本人账户。
现在的话，一般都是第三方账户。比方说，我贷这个款是为了买飞机，那么银行就会把钱打到卖飞机的商家账户。这个卖飞机的商家账户就是咱们说的第三方账户。
如果是全款房的话，一般都是走这和流程。
如果是按揭房，或者抵押房呢？
有朋友了解过会说，可以做二次抵押。
这里咱们不说二次抵押的事，说结清转一押的事。
结清的时机，并不是在申请贷款之前!
而是在跟银行签约完成之后!
也就是上面步骤第五步完成以后再去垫资赎房。
也就是，不论你是按揭房，还是已经抵押过的房子，都可以正常提交申请，然后审批出额度。
有朋友可能房产证在上一家银行压着，说拿不出来。这种情况你只管找他去要!因为现在银行都不押房产证了。
当然了，提交申请一直到批出额度，拿复印件就可以。
整个的房产抵押流程其实并不复杂，一般也就是7个工作日就可以完成。
牵扯到垫资赎房的，加上赎房时间也就可以了。
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