缓解流动性紧张，海南拟实行公积金贷款证券化、贴息贷款，下面是新京报给大家的分享，一起来看看。
海南住房公积金贷款
海南在公积金政策方面放了“大招”。2月13日，海南省住房公积金管理局发布《海南省住房公积金个人住房贷款资产证券化管理办法（征求意见稿）》（简称“《公积金贷款资产证券化管理办法》”）和《海南省住房公积金个人住房贴息贷款管理办法（征求意见稿）》（简称“《贴息贷款管理办法》”），公开向社会征求意见。
何为公积金贷款资产证券化？贴息贷款又是什么？海南出台新政的目的和作用是什么？对此，海南省住房公积金管理局表示，为了充分发挥住房公积金制度作用，保障缴存职工购买安居房“应贷尽贷”，确保自贸港安居房制度的落实，拟创新融资方式解决公积金贷款资金缺口问题，并保证公积金流动性安全。
创新融资方式，有助解决公积金贷款资金缺口
根据《公积金贷款资产证券化管理办法》，住房公积金个人住房贷款资产证券化，是海南省住房公积金管理局作为发起机构，将个人住房贷款资产信托给受托机构，由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券，用该资产所产生的现金支付资产支持证券收益的资金筹措使用的管理活动。
其意思就是将住房公积金个人住房贷款包装成证券产品，进行上市流通，进而实现盘活，增加公积金贷款来源。
同时，《贴息贷款管理办法》指出，“贴息贷款”是指海南省住房公积金管理局委托商业银行及农村信用社利用受委托银行自有资金向同时符合住房公积金个人住房贷款及受委托银行个人住房商业贷款条件的借款人发放的贷款。借款人按照公积金贷款利率支付利息，商业贷款利率高于公积金贷款利率产生的利息差额由公积金管理局补息。
简单来说，“贴息贷款”就是个人申请公积金贷款时，由商业银行出钱贷款，高出公积金利息部分，由公积金管理局承担。
值得关注的是，目前，这两份文件在海南省住房公积金管理局官网已经难以看到。
事实上，在发布上述两文件征求意见稿前，海南在去年曾对公积金贷款资产证券化以及贴息贷款做过问卷调查、专家论证会。
去年7月22日，海南省住房公积金贷款资产证券化和贴息贷款融资工作专家论证会在海口召开。
海南住房和城乡建设部住房公积金监管司调研员李洋宇指出，全国住房公积金资金流动性紧张的问题一直存在，开展住房公积金贷款资产证券化及贴息贷款的研究，尤其是在海南省存在大量安居房贷款资金需求的情况下，具有现实意义。
建设银行海南省分行行长梅宁从专业金融机构角度分析了海南省实施资产证券化和贴息贷款的主要优势，一是应用存量住房公积金贷款服务增量贷款需求，是完善海南自贸港住房保障体系的福利制度创新；二是用市场化的金融工具融资，不增加财政负担、也不增加政府隐性债务是对地方财政的重大支持；三是融资方案有助于加速海南房地产市场资金回流，化解房地产市场爆雷、断供背景下的系统性风险；四是当前为发行资产证券化产品的最佳窗口期，公积金证券化产品将是证券化市场高度追捧的产品。
对于此次海南公积金新政，中指研究院市场研究总监陈文静认为，根据2021年全国公积金年报数据，截至2021年末，海南公积金个人住房贷款率（即个人住房公积金贷款余额/公积金缴存余额）达91.14%，处在较高水平，可见海南公积金贷款资金缺口问题较为突出。
“此次海南创新融资方式，拟推行住房公积金个人住房贷款资产证券化和住房公积金个人住房贴息贷款，有利于充分发挥住房公积金制度作用，保障缴存职工购买安居房需求，此举可在一定程度上提高公积金使用效率，扩大公积金资金来源，缓解公积金贷款资金缺口问题。”陈文静说。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，公积金利率低，多数人都希望贷款更长期限，这导致贷款资金被沉淀，公积金池子的水位降低，无法支持更多人利用公积金买房。公积金贷款证券化，目的是通过在二级市场交易，将存量公积金贷款盘活。
多地公积金贷款存缺口，海南尝试或提供借鉴
公积金贷款资产证券化并非新鲜事，早在2015年，《住房公积金管理条例（修订送审稿）》中明确，可发行住房公积金个人住房贷款支持证券，或者通过贴息等方式进行融资，以增强资金流动性。
而在当年，上海、武汉公积金中心都发行了公积金证券化产品。此后，南京、杭州、苏州、湖州等城市也试点了住房公积金贷款资产证券化。
往后，关于公积金贷款资产证券化的提法减少了，直至海南专门出台征求意见稿。
上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示，此次海南推进公积金贷款证券化的工作，对于其他地方后续公积金工作开展，以及住房金融政策创新具有非常好的启发。
在严跃进看来，从实际观察来看，2022年全国部分城市公积金贷款发放出现了同比正增长，且超过了预算的投放量，这都体现了公积金贷款方面的充足和需求。从房地产交易市场活跃的角度，公积金贷款的资金来源或融资需要积极考虑。
陈文静也认为，此次海南省的创新举措也为其他地区提供了参考借鉴。根据2021年全国公积金年报数据显示，截至2021年末，贵州、重庆、浙江等地公积金个贷率均超过90%，公积金贷款资金缺口问题亦值得关注。
就资产特点而言，住房公积金贷款具有收益稳、风险小、信用好等特点，是较好的证券化资产类型。李宇嘉认为，社会无风险利率持续下行，公积金贷款证券化的低收益弊端也在消除。在可投资的安全资产减少的情况下，公积金贷款资产会收到二级市场投资者的青睐。
新京报记者 段文平
编辑 武新 校对 柳宝庆
海南公积金首套房贷款额度
各直属管理局：
根据海南住房公积金管理委员会三届六次全体会议精神，现将住房公积金贷款业务有关规定调整如下：
一、提高住房公积金个人住房贷款最高额度
（一）购买新建自住住房。借款人夫妻双方均在我省缴存住房公积金的家庭，贷款最高额度为100万元；借款人仅单方在我省缴存的，贷款最高额度为70万元。
（二）购买二手自住住房。借款人夫妻双方均在我省缴存住房公积金的家庭，贷款最高额度为70万元；借款人仅单方在我省缴存的，贷款最高额度为40万元。
（三）建造（翻建）自住住房。借款人夫妻双方均在我省缴存住房公积金的家庭，贷款最高额度为40万元；借款人仅单方在我省缴存的，贷款最高额度为20万元。
（四）大修自住住房。借款人夫妻双方均在我省缴存住房公积金的家庭，贷款最高额度为20万元；借款人仅单方在我省缴存的，贷款最高额度为10万元。
（五）省外缴存住房公积金的职工在本省购置住房。借款人夫妻双方或借款人仅单方在省外缴存住房公积金的，在我省购买新建或二手自住住房申请使用住房公积金贷款（以下简称异地贷款），贷款最高额度分别参照上述相应贷款类型的最高额度标准的60%执行。
（六）商转公贷款。在我省缴存住房公积金的借款人参照购买新建自住住房的贷款最高额度执行；在省外缴存住房公积金的借款人参照异地贷款的最高额度执行。同时，商转公贷款额度不得超过原商业贷款余额。
上述规定的借款人夫妻双方或借款人仅单方，均要求在申请住房公积金贷款时连续足额缴存住房公积金6个月及以上，且缴交状态为“正常”。各直属管理局根据职工家庭的购（建）房总价、还贷能力、可贷年限、缴存住房公积金及信用记录等情况，在最高额度内合理审批借款人家庭的实际贷款额度。
二、放宽异地贷款及商转公贷款申请条件
进一步落实住房和城乡建设部的有关规定，在省外缴存住房公积金的借款人，申请我省住房公积金贷款不再仅限“海南户籍职工”，并取消提供“户口本原件及复印件”材料。
三、明确二手自住住房贷款最低首付款比例
借款人购买二手自住住房申请住房公积金贷款的，最低首付款比例为40%。我局将根据中央以及我省房地产市场调控政策的要求，适时调整二手自住住房贷款的最低首付款比例。
四、本通知自2020年8月20日起实施。2020年8月20日前，借款人已提交完整的住房公积金贷款申请材料，并经前台人员受理的，执行原有的住房公积金贷款业务规定。
海南省住房公积金管理局
2020年8月18日
抄送：海南住房公积金管理委员会办公室，各处室，
各受委托银行。
（此件主动公开）
《关于调整住房公积金个人住房贷款业务有关规定的通知》解读
一、通知的出台背景和依据
答：根据《住房和城乡建设部 财政部 中国人民银行关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》（建金〔2014〕148号）、《住房城乡建设部关于住房公积金异地个人住房贷款若干具体问题的通知》（建金〔2016〕230号）等文件的有关规定，释放住房公积金惠民措施红利，满足缴存职工的购房贷款刚需，有效缓解职工贷款资金压力，以及服务保障各类在琼创业就业人才的居住需求，促进职住平衡，进一步支持海南自贸港建设的全面推进。同时，严格落实我省房地产市场管控政策，从科学制定贷款房屋首付款比例等角度，保障住房公积金贷款资金安全。
二、提高贷款最高额度后带来的利好
答：提高住房公积金个人住房贷款最高额度后，为借款人家庭带来两个方面的实质利好：一是刚需购房者省下一大笔贷款利息支出，以购买首套新建自住住房为例，住房公积金个人住房贷款最高额度提高到100万元，相对于商业银行住房按揭贷款，可节省利息约40万元（按贷款年限30年和等额本息计算的应还总利息推算），切实减轻借款人家庭购房负担；二是借款人家庭可根据自身需求改善居住条件，顺应家庭购房期盼，增强获得感、幸福感。
三、借款人家庭适用贷款额度的区分条件
答：根据借款人及共同借款人的住房公积金缴存情况，适用不同的贷款最高额度。例如，借款人在省外缴存住房公积金，共同借款人在我省缴存住房公积金的，适用借款人仅单方在省外缴存的贷款最高额度。
原标题：关于调整住房公积金个人住房贷款业务有关规定的通知及解读
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