广州农商银行 贷款（农商银行放款时间表）

企业观｜广州农商行去年营收下滑近4% 不良贷款率四年连升、信用卡不良率超8%，下面是财经网给大家的分享，一起来看看。

广州农商银行 贷款

钱晓睿/文

财经网金融讯 近日，广州农商行发布了2022年年报，交出了一份“喜忧参半”成绩单。一方面，该行的净利润增速终于由负转正；另一方面，该行不良贷款率连续四年上升，尤其是信用卡不良率已在2022年末攀升至8%以上。

据财经网金融梳理，在盈利表现上，2022年该行出现“增利不增收”的趋势。具体而言，去年该行共实现营业收入225.45亿元，同比下滑3.99%；归属于母公司股东的净利润34.92亿元，同比增长9.98 %。

财经金融注意到，这是广州农商行连续两年归母净利润下滑超30%之后，盈利首度实现正增长，但净利润规模距离2020年的水平仍相差甚远。历年年报数据显示，2020年、2021年，该行归母净利润分别为50.81亿元、31.75亿元，同比降幅为32.43%、37.51%。

与此同时，利息净收入的收窄带动广州农商行营收出现下滑，前者是该行营收的主要组成部分。年报显示，利息净收入占该行营业收入总额的82.42%。而在2022年，广州农商行实现利息净收入185.82亿元，同比减少9.77亿元，降幅5%。

对此，该行在年报中解释称，主要由于支持实体经济等影响，资产收益率下降导致利息收入增长较慢，同时负债规模增加，带动利息支出同比增加。

年报数据显示，2022年，广州农商行净利差较上年同期下降30个基点至1.71%，净利息收益率较上年同期下降31个基点至1.69%。客户贷款和垫款利息收入327.4亿元，同比增加2.58亿元，增幅0.79%，平均收益率较上年下降37个基点至4.93%。而客户存款利息支出190.78亿元，同比增加13.18亿元，增幅达7.42%。

与利息净收入下滑不同的是，广州农商行中间业务收入从连续下滑的状态转变为正增长。2022年该行手续费及佣金净收入13.82亿元，同比增加0.63亿元，增幅4.78%。而此前的2020年、2021年，广州农商行手续费及佣金净收入的增速分别为-21.11%、-0.59%。

资产规模上，截至2022年12月末，广州农商行资产总额1.23万亿元，较上年末增加718.26亿元，增幅6.18%。贷款和垫款总额6919.72亿元，较上年末增加343.09亿元，增幅5.22%。负债总额1.15万亿元，较上年末增加704.62亿元，增幅6.56%。客户存款9104.85亿元，较上年末增加607.18亿元，增幅7.15%。

在贷款构成中，广州农商行公司贷款、个人贷款分别占比63.67%、23.98%，其中公司贷款总额4405.85亿元，较上年末增加335.58亿元，增幅8.24%。个人贷款总额1659.59亿元，较上年末增加75.29亿元，增幅4.75%。

但资产规模增长的同时，广州农商行也正面临着繁重的不良资产压力。

财经网金融注意到，截至2022年末，广州农商行不良“双升”，不良贷款余额为145.97亿元，同比增长21.14%；不良贷款率2.11%，较上年末上升0.28个百分点。同时，拨备覆盖率为156.93%，较上年末下降10.11个百分点。

据财经网金融梳理，该行不良贷款率已连续四年上升，2018年至2022年分别为1.27%、1.73%、1.81%、1.83%、2.11%。

对此，广州农商行回复财经网金融称：“近年来，租赁和商务服务等企业经营出现困难，制造业成本攀升、转型压力增大，房地产企业销售不及预期，企业普遍资金流动性持续承压，导致出现信用风险。”

细分行业来看，广州农商行公司贷款中，租赁和商务服务业、批发和零售业、房地产业的不良贷款余额最高，为44.55亿元、44.36亿元、16.04亿元，不良贷款率也分别由2.64%、7.35%、1%升至3.57%、7.6%、2.83%。

在个人贷款方面，该行个人住宅按揭 、个人经营贷款、信用卡不良贷款率集体上升，其中信用卡不良贷款余额由2.92亿元增至8.36亿元，增幅为186.46%；不良贷款率也由2.99%增至8.24%。

对于信用卡不良率大幅上升的原因，广州农商行表示，从全国总体上看，信用卡客户的资信状况受经济环境影响较大，这几年受外部环境影响明显，信用卡客户的财务能力和偿债能力有所下降。

“从地域特点来看，广州市第三产业较为发达，我行信用卡客户涉及第三产业中的旅游及酒店业、文化娱乐业、餐饮业及物流运输业等行业，这些行业受外部环境影响冲击最大，部分客户还款能力下降、风险显现。”该行指出。

【作者：钱晓睿】

农商银行放款时间表

作者丨胡宏开

党的二十大报告提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。经济是肌体，金融是血脉，为实体经济服务是金融的天职。

服务实体经济，需要构建多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系。国有大行在服务实体经济中发挥着“头雁”效应；而对扎根县域金融的农商行来说，如何服务好实体经济是一项重大而紧迫的课题。

大行成绩单透露了哪些信号？

近日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行发布公告，晒出金融支持实体经济的最新成绩单。上述六大行发布的今年前三季度数据透露的以下信息，应引起农商行的关注。

信贷投放大。前三季度，六大行共新增人民币贷款超过9.53万亿元，其中工行、建行、农行贷款增加均超2万亿元，中行贷款增加接近1.7万亿元，交行贷款增加接近6500亿元，邮储银行贷款增加接近7000亿元。

贷款增速快。前三季度六大行贷款余额较年初增速均超过10%，分别为12%、11.7%、13.2%、10.78%、10.63%、10.81%，而仅从三季度数据看，六大行贷款同比增速更高。

制造业、绿色贷款、普惠小微贷款为投放重点。制造业贷款方面，工行、建行、中行余额增速分别为37.5%、32%、约18%；绿色贷款方面，工行、建行、农行、中行、交行增速分别为34.0%、32%、超20%、36%、超25%；普惠小微贷款方面，工行、建行、中行余额增速分别为37.6%、22%、35%。

下沉县域力度大。农行深入实施“三农”县域、绿色金融、数字经营三大战略，持续加大服务实体经济力度；中行坚持以科技、绿色、普惠、跨境、消费、财富、供应链和县域等“八大金融”重点领域为着力点，丰富服务实体经济的时代内涵。

贷款利率下行。工行优化分级分类贷款LPR定价授权体系，加大贷款定价精准支持力度，引导实体经济融资成本下降。邮储银行优化资产负债结构，在服务实体经济的过程中不断发挥自身特色和优势。

农商行信贷怎么投？

农商行服务好实体经济不仅是政策要求，也是自身发展所需，尤其在国有大行加速下沉县域的背景下，农商行更要找到应对之策。

明确信贷方向。以农商行为主体的全国农信机构近2200家，除了少数头部农商行外，绝大多数农商行资产规模较小，这就决定了农商行在服务实体经济时，应发挥地方一级法人银行优势，不做大客群，做大客群数，把金融“活水”延伸到实体经济“毛细血管”，与国有大行形成错位竞争。

江苏泰州农商银行在国有大行利用价格优势、科技优势抢占当地优质客户的情况下，不与国有大行争抢“金字塔”高端客户，而是把信贷对象放在中端和低端客群，开启农区普惠金融与城区普惠金融“两场革命”。在农区，该行启动普惠金融“整村授信”工程4.0版，开展“凤凰走访”“凤凰授信”“凤凰驻勤”“凤凰争先”“凤凰讲堂”五项活动；在城区实施渠道建设，从网格渠道、条线渠道、行业渠道、区域渠道、公信渠道、社会渠道、长尾渠道、链条渠道八个方面展开。

围绕“以客户为中心”，该行坚持流程与情感相结合：一方面，不断改造信贷流程，使客户从繁琐的资料准备中解脱出来，提升其归属感和体验感；另一方面，要求客户经理以专业专注精神，用心用情与客户交流，走进客户心里。

同时，该行推出“凤凰快贷”线上互联网产品，“凤凰快贷”综合了该行多种信贷产品，其中个人信用贷款最高额度可发放50万元，具有快速申请、智能测算、线上签约、随用随贷等特点。客户经理在营销现场可通过“凤凰快贷”手机APP申请授信、快速审批，客户可通过手机银行、微信小程序实现线上用信、放款和还款。

细分信贷客群。受自身规模、资本金等约束，农商行在服务实体经济时，需要把有限的信贷资源用在刀刃上，做到投放“精准”。同样是服务“三农”、小微，如果细分领域，信贷投放就是另一番景象。

福建泉州农商银行将小额信贷客群划分为“士、农、工、商”四大类和36小类。其中，“士”下面就细分为9小类，包括公务员、类公务员、村居两委、人大政协、军官、律师、牙科医生、厨师、优质民企员工，然后为每个细分客群“量身定制”个性化信贷产品，并在利率上采取差异化定价模型。

需要强调的是，由于各家农商行所处的地域经济环境不同、自身禀赋各异，农商行在细分客群和信贷投放上，需要因地制宜、因行施策。对于资产规模过千亿元的头部农商行，可以在零售业务、公司业务、资金业务“三大板块”上，统筹信贷投放比例；对于资产规模不足300亿元的小型农商行，则更多的是专注做小做散。

融入社区治理。农商行天然是社区银行，扎根“三农”大地70余年，与百姓走得最近、最亲。同时，农商行作为地方一级法人机构，是助推地方经济发展的重要力量，与地方政府联系非常紧密。在乡村振兴大潮下，农商行在信贷投放上，需要“跳出金融做金融”，通过政银合作，融入社区治理，从而撬动信贷投放和增长。

浙江磐安农商银行与县农业农村局、365行政服务中心、档案局等部门合作，将“丰收驿站”办事员、村报账员、便民服务代办员、档案员“四员合一”为“山城办事员”，在14个乡镇（街道）236个行政村（社区）选聘“山城办事员”246人。“山城办事员”成为了该行服务乡村振兴，助推共同富裕的重要桥梁纽带。同时，该行整合政法、公安、民政等11个部门的有关数据，配套“一户一码”数字门牌，专设“普惠金融”模块，提供贷款授信展示、客户经理联系方式、周边金融网点，并链接丰收互联APP，提供在线存贷款、转账、缴费等金融服务及300余项政务服务。

确保商业可持续。农商行是金融系统中的“小微企业”，具有资产规模小、资本补充困难、抗风险能力弱等特点。这就需要农商行在信贷投放中，做到商业可持续。只有自身“身强体健”，才能更好地担负起服务实体经济的重任。

近年来，国家实施了一系列支持中小银行服务实体经济的优惠政策，包括降准降息、两项直达实体经济货币政策工具、支农支小专项再贷款、补充资本的专项债等等，农商行应该用足用活这些政策“红利”。

在贷款利率上，农商行不能一味跟随他行，“让利不让市场”在短期内可以奏效，但要长久赢得市场，不能一味拼价格，还是要把“服务挺在最前面”，打造“快银行”“暖银行”。

农商行要实现商业可持续，最为关键的，还是要把控好信贷风险。对此，首要的是专注主责主业，践行普惠金融，这是农商行稳健发展的基础，也是防范金融风险的最根本举措。同时需要完善合规考核管理办法，并细化日常规范考核评价，重点管住风险背后的“人”，筑牢内控合规“防火墙”。此外，实施数字化转型，发展数字普惠，不仅有利于农商行降低获客和营销成本，还能提高风控和经营效率。

农商行服务实体经济是一篇“大文章”，涉及到战略目标、市场定位、信贷投放、风险防控、队伍建设、绩效考核、科技金融等方方面面。如今，服务实体经济的号角已吹响，农商行要谋定而后动，找到适合自己的“赛道”，跑出好成绩。

来源/中华合作时报·农村金融

监制/蔡 靓 制作/吕国旺

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