LPR转换迎倒计时房贷要不要转？30年期百万房贷每月至少能省120元，下面是大河网给大家的分享，一起来看看。
公积金贴息贷款lpr转换
□大河报·大河财立方记者徐兵张利瑶
这几天，房贷族丁先生正在被一个问题困惑——选择固定利率还是LPR?不过，这个必答题已真正到了抉择时刻。
8月12日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行五家国有大行均发布公告称，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式。
这是否意味着固定利率的客户就失去选择权？到底要不要转？哪种最划算？一系列疑惑摆在房贷一族面前。
不想接受该怎么办？银行人士：可转回
8月12日，五大行宣布“批量转换LPR”的消息在朋友圈炸了锅。随后，不少网友表示已收到银行的通知，不过他们的质疑也不少。
家住郑州的丁先生就是其中一位，由于工作忙以及相关专业知识缺乏等原因，一直没去了解LPR转换是怎么回事。当他看到朋友圈以及微博刷屏此事时，才晃过神来，要做出选择了。
“我不想转。”丁先生告诉记者，“当年我买房办的贷款利率比较低，并且已经还了十来年了，即使转成LPR，也省不了多少钱。如果银行批量帮我们转了，还能转过来吗？”
中国银行郑州某支行贷款中心李经理表示，对此，其实，各家银行都有说明，如果符合条件的客户不想转换，可以跟贷款银行取得联系，不进行转换。若因为一些原因被批量转换的客户，可以于12月31日前，进行自主转回。记者也注意到，在各家银行通知公告里确实都有关于转回的说明。“很方便，在银行手机APP上就可办理转回。”他补充说。
另外，记者在采访中也注意到，在五大行发布“批量转换LPR”通知之前，不少股份制银行已发布过批量转换信息，甚至一些银行已经进行了批量转换。
“我们已经进行了批量转换。”中信银行一贷款经理告诉记者，近期，不少客户找我咨询相关问题，不过了解情况后，很多客户还是选择转换，并没有去转回。“从当前利率水平情况看，转和不转差别并不大，但主要看未来的利率走势。”她说。
啥是LPR？为何银行要批量转成LPR?
那么要不要转呢？在搞懂转不转之前，先要摸清啥是
LPR。
LPR利率是贷款市场报价利率的简称，由具有代表性的18家报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考，每月20号更新。LPR包括1年期和5年期以上两个品种。
最新一期LPR为央行7月20日公布的：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。从近几个月走势上看，LPR一直处在下行中，不过，近四个月LPR一直未发生改变。
那么，为啥银行催促客户转换LPR呢？甚至直接批量转换。
上述李经理告诉记者，一方面是落实中国人民银行〔2019〕第30号公告，另一方面也是担心部分客户错过这个转换机会。并且，统一默认进行调整，也有利于减少银行的工作量和双方成本。
根据中国人民银行要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
不过，对于贷款一族来讲，转换的好处也有很多。最重要的一点是，未来利率预期是下滑的，相对更有利一些。
上海迈柯荣信息咨询有限责任公司董事长徐阳在接受记者采访时表示，从当前经济形势来看，疫情后金融环境整体相对宽松，房贷利率保持在平稳水平，且总体来看还是有一定的下行趋势，因此对于短期内即可还清贷款的客户来说，选择LPR似乎更具优势。
上述中信银行贷款经理也表示，三五年内，利率继续下行的可能性比较大，选择浮动相对更划算。
“固定利率还款的优势在于计算方便，包括还款总额以及每个月还本付息的金额都是固定的，同时不会受未来外界因素影响发生比较大的变化。不过如整体利率环境下跌，固定利率还款还是会维持相对比较高的利率，LPR还款方式正好相反，会随着外部经济环境浮动。”他解释说。
哪些贷款不参与批量转换转换后又能省掉多少钱？
记者注意到，并非所有贷款都可以参与此次LPR转换。此次公告中，各家银行也明确了批量转换的范围：2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放，同时在批量转换日之前还没有进行主动转换的存量浮动利率贷款。
同时，各银行也列出了不参与此次转换的贷款类型，主要是公积金个人住房贷款和公积金贴息贷款。
那么，对房贷一族来讲，又该怎样计算LPR？究竟又能省多少钱？
“还得看LPR下调情况，应该每月能减少百十块吧。”上述银行人士估测说。
那么，咱们看一看，又是一个怎样的转换公式。转换后的利率计算方式为“重定价日最近一期5年期以上LPR+固定点数”。
举例来说，如果丁先生在前几年利率较低的时候贷款买了房，当时与银行签的合同是基准利率打8折，即4.9%×0.8=3.92%。那么他的加点值就是3.92%-4.8%（2019年12月发布的5年期以上LPR）=-0.88%，即负88个基点。
由于大部分银行规定重定价日为每年1月1日，所以最近的参考LPR为2020年12月将公布的5年期以上LPR。假定该数值与当前LPR一样，为4.65%。那么在上述例子中，丁先生转换后的年利率为LPR-0.88%，即4.65%-0.88%=3.77%，比原利率低了0.15%，但此后利率的变化取决于未来LPR的变动幅度。
虽然近四个月LPR报价均保持不变，但总体来看有一定降息幅度。从LPR机制推出以来，5年期以上LPR利率已累计下降了20个基点，从4.85%降到了4.65%，以首套房贷100万元贷款30年为例计算，每月房贷可以少还120多元。
LPR转化
存量浮动利率贷款定价基准转换已于3月1日如期启动。但一些人对转换后贷款利率如何计算，还不是很清楚。为便于理解，现以商业性个人住房贷款的转换为例，说明转换时加减点数以及转换后实际利率水平的计算方法。（对公贷款等其他贷款与房贷有所不同，具体可咨询承贷银行）
一、加减点数怎么算？
根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，房贷的定价基准转换为LPR后，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值（可为负值）。过去浮动利率贷款一般是贷款基准利率浮动一定的比例确定，那么对应不同浮动比例下的利率，转换后的加减点分别是多少呢？
举例来说，比如借款人小王，买房时享受了贷款基准利率打九折（下浮10%）的优惠，贷款日2015年8月1日，期限是20年。
如果小王选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR，现在5年期贷款基准利率是4.9%，转换前的实际执行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。根据转换时点利率保持不变的原则，小王这笔房贷的加减点数就是-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点。
此后，直至这笔房贷偿还完毕为止，这个加减点数都保持不变，房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化。其他常见浮动比例对应的加减点数见表1。
二、转换后每个月按什么利率还？选择不同的转换时点有什么影响？
首先，要理解三个概念：
转换时间：将个人房贷的定价基准转换为LPR的时间（在2020年3月1日至8月31日之间）。转换时，您和银行需要协商确定：一是加减点数，具体计算方法见第一部分；二是重定价日和重定价周期。
重定价日：是指重新按照最新的定价基准（转换前为贷款基准利率，转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间。一般为每年1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期。
重定价周期：重新确定执行利率的周期。若房贷利率一年一变，那么重定价周期就是一年。
定价基准转换为LPR后，利率在第一个重定价日前不会发生变化，从第一个重定价日开始才可能随当时的LPR而变化。重定价日和重定价周期可执行原合同约定，也可由借贷双方重新约定，房贷重新约定的重定价周期最短为一年。
若重定价日为每年的1月1日，那么在2020年3月至8月的任意时点转换，2020年的利率均与原合同利率保持一致，2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率，此后年份以此类推。若重定价日为每年贷款发放的对应日，那么根据大部分银行的转换公告，在重定价日之前转换的，2020年重定价日即可参考最新发布的LPR确定利率；在重定价日之后转换的，则需等到2021年重定价日才可参考最新发布LPR确定利率。
接续上例，假设2020年3月-2021年7月5年期以上LPR为4.75%（实际情况很可能会有所变化，具体取决于当时的LPR报价）：
（1）如果小王的房贷重定价日为每年1月1日，2020年3月至8月转换没有任何区别，2021年1月1日之前，他的执行利率均为4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定点差（-0.39%）；2021年1月1日之后，则变为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。
（2）如果重定价日为贷款发放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前转换，转换后到7月31日，这笔房贷的执行利率为4.41%；2020年8月1日之后为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。
若小王在2020年8月1日后转换，则这笔房贷的执行利率在2021年7月31日之前都会保持4.41%不变；2021年8月1日才开始执行4.75%-0.39%=4.36%的利率，这里的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。（具体见表2）
来源：中国人民银行微信公众号
编辑：黄品超
流程编辑：吴越
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原文地址"公积金贴息贷款lpr转换（LPR转化）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/110668.html。
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