恒昌：普惠金融背后的“小额分散”逻辑，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
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犹如十里春风袭来，“普惠金融”从2005年开始在国内生根发芽、茁壮成长，而近年来互联网金融的发展红利让如今的普惠金融日新月异、一日千里，其创新能力及发展速度令人惊叹。
普惠金融的本质是希望把包括贫困群体在内的更广泛的人群纳入到整个金融服务体系中来。对于网络借贷而言，要在为小微企业、低收入人群、三农群体等提供的服务中实现“普惠”，就必须坚持“小额分散”的服务原则。2016年8月24日，银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网络借贷金额应当以小额为主，并规定了借款余额上限。
那么，为什么要坚持“小额分散”呢？一方面，“小额分散”能保证全方位的为社会所有阶层和群体提供服务，有效降低平台风险。在我国，大额借贷一直是以银行机构为主，其运行体系成熟且稳定，风控能力强大。如果网络借贷平台向大额借贷市场发展，不仅运营机制无法和银行相比，其风控能力更是不可同日而语。因而，网络借贷行业“小额分散”原则的提出，无论是从整体金融环境还是行业的本质属性来看，在现阶段都是至关重要的。另一方面，“小额分散”能够提升用户资金安全。“小额分散”满足了统计学意义上的“大数法则”，避免出现“小样本偏差”风险，从而帮助出借人降低出借风险概率。以在普惠金融领域实践多年的恒昌公司为例，恒昌普惠金融稳健发展形成的服务规模和体量的背后，蕴含着 “小额分散”原则逻辑。基于网贷之家和盈灿咨询的数据库数据，网贷之家于2月28日发布分析了半年里网贷平台借款人的借款金额整改情况。报告数据显示，恒昌旗下的恒易融平台在“超额20万成交量占比（%）”和“超额100万成交量占比（%）”指标均为零，充分地说明了恒易融的借款服务较好地坚持了“小额分散”原则。
平台能够真正做到“小额分散”，金融科技的发展起到了强有力的支撑作用。由于资产的稀缺性和分散性，在工作开展前期会有很多困难：借款项目分散意味着要花更多时间、更多人力和物力成本寻找资产来源，同时对网络借贷平台的风控能力提出了更高要求。在丰富的实践积累中，为了平衡风险控制和资产分散的关系，恒昌在大数据风控领域深耕细作：依靠多年经营实践积累了大量有效的客户数据，加上第三方数据，利用算法建立行之有效的风控模型。通过风控模型的指引，建立审批决策引擎和评分卡体系，再根据客户的各方面数据预测借款客户的违约风险，从而逐渐建立了一整套日益完善的大数据风控体系。这一科学的风控体系为恒昌落实“小额分散”、实现普惠金融奠定了坚实基础。
在近期两会报告中，多次提到发展普惠金融，更要高度警惕互联网金融风险，而“小额分散”使得网络借贷兼具了“普惠金融”和“分散风险”的特性。因此“小额分散”成为监管政策对于网络借贷平台的统一要求和合规的基本原则。在创新发展的过程中，恒昌将始终坚持“小额分散”原则，为实现金融普惠性以及为行业的欣欣向荣、稳健发展贡献力量。
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近日，菲律宾互联网金融联盟(Fintech Alliance)外联主席蔡忠顺 (Edison Tsai) 以及菲律宾金融科技协会执行董事Amor Maclang女士等嘉宾应邀来华, 出席了由新金融联盟主办的东南亚金融科技的发展机遇与监管环境研讨会。
恒昌首席战略官翟南宾博士（左）与到访的菲律宾互联网金融联盟(Fintech Alliance)外联主席蔡忠顺先生进行了深入交流
在研讨会召开前夕，菲律宾互联网金融联盟外联主席蔡忠顺先生还访问了北京恒昌总部，与恒昌首席战略官翟南宾博士等恒昌高管就中菲两国在金融科技领域各自的发展路径、所面临的机遇和挑战等问题进行了深入探讨。
恒昌首席战略官翟南宾博士在交流中表示， “近年来东南亚的金融科技市场已经涌现出许多像Grab-pay，G-Cash 及Go-JetPay这样的金融科技巨头企业。菲律宾是中国金融科技企业出海的目标区域之一，已有不少中国金融科技企业在菲律宾布局。未来几年大量的中国技术资本和人才将对东南亚市场趋之若鹜。对于在菲律宾金融科技市场开展业务的中资企业来说，找到当地可靠的合作伙伴和合作机构切入当地市场，是获取成功的关键所在。”
菲律宾互联网金融联盟(Fintech Alliance) 蔡忠顺先生，同时也是现任新加坡知名网贷平台Seed[In] 菲律宾地区联合创始人，他对菲律宾整体经济市场发展及互联网金融行业非常熟悉。在与恒昌同仁的见面会上，蔡先生详细介绍了菲律宾近年来的金融科技市场发展、监管政策、政商关系、营商环境等。他说，目前菲律宾金融科技市场有两个最主要的协会，一个是菲律宾金融科技协会(FinTech Ph) , 一个是菲律宾互联网金融联盟(FinTechAlliance)。这两个行业协会成立的目的就是协助金融科技公司寻找商业合作机会，实现行业自律，进行数据合作等。其中，菲律宾互联网金融联盟(FinTech Alliance)是由在菲律宾登记和注册的互联网金融企业组成的协会。菲律宾互联网金融联盟已经成立三年多，其会员全部是菲律宾本土的主流金融科技公司。
在两个多小时的交流访问中，蔡先生全面介绍了菲律宾金融市场发展的基本概况。菲律宾人口的平均年龄是24岁，而成年人口拥有银行账户的比例只有15%，这就使得类似于Grab Pay这样的金融科技无现金支付公司的业务非常普及。菲律宾的企业中99%是中小企业，而这些中小企业中80%从传统银行体系内难以获取贷款发展业务，这些中小企业再借款的比率能够达到80%。在东南亚还有一个东南亚国家联盟金融科技理事会(Asean FinTech Coucil) ，为整个东南亚地区金融科技公司提供合作咨询与服务。
此外，菲律宾金融科技协会执行董事 Amor Maclang女士一行在研讨会召开之前也与翟南宾博士等恒昌高管进行了深入交流。Amor Maclang女士对中菲间的金融科技业务合作表现出了极大的热情， 她说，“如果中资企业进入菲律宾市场开展业务，协会将给予你们支持，并可实现互惠互访。”据悉，菲律宾金融科技协会(FinTech Ph)是菲律宾民间影响面最大和发展最快的行业协会，主要职能包括推广互联网金融知识，培养更多的互联网金融人才等。恒昌100%控股的菲律宾公司已于2019年4 月加入该机构。
恒昌首席战略官翟南宾博士（左二）与菲律宾金融科技协会执行董事Amor Maclang女士（左一）和菲律宾互联网金融协会外联主席蔡忠顺先生（右二）等嘉宾合影
在研讨会上，恒昌还联合新金融联盟全球首发《东南亚金融科技的现状与发展》研究报告（以下简称“报告”），为中国进军东南亚市场的广大互联网和金融科技企业提供详实介绍该地区金融科技现状的战略咨询和前瞻性指导。报告的发布恰逢恒昌创建八周年和菲律宾金融科技界嘉宾来访北京，印证了恒昌“出海”东南亚和其他地区、品牌升级和国际化战略蓝图得到不断推进。
这次菲律宾互联网金融联盟和菲律宾金融科技协会负责人的来访交流，加强了恒昌与这两大菲律宾最主要的行业协会之间的友好关系，增进了国内企业对菲律宾和东南亚金融科技市场的深入了解，为恒昌在菲企业的发展合作提供了非常有益的战略咨询与合作交流机会。
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