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近年来，随着互联网技术的普及，第三方支付、互联网融资平台、P2P网贷平台等金融业态不断涌现。相比线下的借贷关系和传统的线上对接模式，货币港湾充分利用自身在互联网技术上的优势，结合公司原有的金融行业背景，设计出一套有效、高效、智能的金融借贷系统，与资产端线上/日端对接，实现平台对接大量优质小微债权，并拥有完善的风控体系，充分保障投资人的资金安全。

智能反欺诈

使风险控制更加完善

第一，对于借款人来说，风控是核心竞争力。货币港湾的选择是大量的优质小微债权，因为小微债权的优势是单个风险对整体的影响比较小。其次，可以通过技术手段对数据量大的小微债权进行筛选和监控，应用风控策略控制整体坏账率。

如何筛选出这些庞大的优质用户？据介绍，对于借款用户来说，货币港湾拥有主要来自八个维度的海量数据，每个维度的数据分别反映客户的特征，同时交叉组合也能全面反映客户的整体画像。

当用户提交贷款请求时，会根据这些维度对用户数据进行全方位整合，并进行智能风控流程，对各个维度的数据进行交叉验证，从而达到智能反欺诈的目的。正是因为有了这套智能风控决策系统，再加上坚持只贷不超过5万元的小额贷款，货币港湾债权在渠道流量入口增加、借款人申请数量庞大的情况下，依然健康稳定，76.64%从未拖欠，逾期90天以上仅2.07%，整体坏账率在1.3%左右。

多系统援助

互联网理财无后顾之忧

其次，对于理财端，首要任务是服务好理财客户，提供最好的理财体验，防止恶意伪理财客户对系统的攻击。还要充分利用互联网技术，深化业务功能和系统稳定性，如智能贷款匹配系统、资金监控报警系统、高可用多元支付系统、用户行为跟踪系统、沉淀资金智能路由等。其中，有三个系统值得我们关注:

智能贷款匹配系统:能快速自动将理财经理的钱与借款人的贷款需求进行匹配。T+0理财，T+0支付，不受任何节假日影响的体验，在国内也不多见。

高可用的多支付系统:通过实时统计各支付渠道的成功率，判断各渠道的额度和费率，获得“性价比”最佳的渠道，既能提升用户体验，又能节省公司开支。

用户行为追踪系统:针对用户在币港的关键交易访问，还原用户的访问足迹，为快速定位问题，更好地服务客户提供基础数据。

未来，我们将用人工智能和大数据为金融服务创造增值服务。

随着风控场景的不断丰富，模型的不断成熟，人工智能技术的快速发展，未来，风控不仅会精细化，还会实现智能化的终极目标。

目前绝大多数的风险控制还是依靠专家模型进行决策，专家模型中的因素是相对静态的。未来将逐步过渡到自动机器学习，实现动态智能模型。

达到机器学习后，基于不断增加的海量大数据，由原来固定模式的数据挖掘，进化到用户画像的逐渐清晰，并通过智能风控识别，贷前自动审批。贷中贷后，从原来的人工客服到系统智能客服，从原来的传统提醒到智能催收。

这是基于大数据的基础，不断进化的系统骨架，智能技术的血液，让系统内用户的金融行为在互联网环境下变得安全、高效、智能。

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