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我的网贷历程！想上岸的看过来！，下面是赤墨凯给大家的分享，一起来看看。

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#挑战30天在头条写日记#

大家好，首先非常感谢各位网友能利用宝贵的时间来看我这篇文章。说是文章，其实是我一部分人生经历的自述！这篇文章中的我真实却没有秘密！各位可以用我的人生经历对照自己的人生！体会别样的情感和阅历！

不知不觉中‬写头条也有一个月了，因为我写的都是社会新闻热点，所以今天看到头条君给我发了一条消息，说我总是关注来自四面八方的消息，让我也说一下自己的想法！于是我就想把我这几年波折的经历写下来分享给有缘人！

2016年，我20岁，在河南的一座小县城平静的生活着，家中父母都是普通工人，我也是县城内一家商场的导购员。有一天，平常和我关系不错的一个男同事对我说，他看中了一款两千多块钱的手机，想要分期付款买下来却因为他身份证丢了无法办理分期，于是就和我商量想让我去帮忙分期买下来，以后他负责每月还款。

当时因为我没有接触过这些，也不懂这对我有什么影响！而且他跟我商量时身边还有其他同事，我也害怕如果拒绝的话，其他同事会觉得我这个人不仗义，和他的关系也会发生变化。所以我就答应了，然后跟着他去办理了分期贷款！手机分期了一年，而他也在这一年中把贷款还清了！并没有食言！

2017年，我21岁，因为以前工作的那个商场倒闭了，还欠了我三个月的工资（至今讨要无果），我就去了另一家商场工作，还是导购员。在这里我喜欢上了一个女孩，她是我的同事也是我的小领导！她比我大一岁，随着我们相处的时间越来越久，我和她的关系也更近了！有时下班也会一起去逛街吃饭。

有一天，她跟我说她快要过生日了，想邀请我和她一起过生日，我听到后满心欢喜的答应了！可是高兴没多久我就苦涩了下来！因为我的工资加提成每月只有两千多，每月还要还房贷一千！而且公司是每月15号发工资，她的生日却是月初8号，所以我当时口袋里只有一百多块钱！这点钱想要给正在追求中的女生过一个差不多的生日显然是不够的！而我也不想拉下面子和亲朋好友借钱！

转眼间，离她的生日就剩一天了，正在我发愁时，突然接到一个电话，对方自称是“捷信金融贷款”的，说因为我在他们那里有过一次分期，且信用良好，现在有4000元的现金贷款额度，问我需不需要这笔钱！一开始我还有点蒙，后来才想起来是去年帮同事分期买手机的那家公司！我想了一下就说需要，然后我就按照对方给的地址过去分期贷出了这4000块钱！

拿到钱后我心里面一下就踏实了许多，整个人的心情也变好了。于是我就赶紧先去订了一个大的生日蛋糕，还把饭店和KTV也提前定好了！第二天晚上下班，我就带着她先去吃饭，再去KTV唱歌，进入包厢后，当她看到桌子上我为她准备的生日蛋糕时，我能明显感觉到她被感动了！然后我们一起去看了电影，一直玩到凌晨一点多，我把她送回家了！

自那天晚上我陪她过完生日以后，我们的关系也越来越亲密，但却没有什么实质性的进展，只是偶尔有一些小暧昧而已，我把这种情况当做〖很纯很暧昧〗！

直到有一天，她休息没上班，我在朋友圈看到一条广告，离我们县城20多里地的地方要举行花展，从广告宣传视频上看花展非常漂亮，我就想带她一起去看，于是我就给她打电话说了一下，她一开始满口答应了，后来问我怎么去，我就说骑车带她去或者打车过去都行。然后她沉默了十几秒后又说她那天有事，去不了！当我听到她的回答后，我愣住了！随即我好像明白了什么，就答应了一声挂断了电话！自这件事情以后，虽然我们平常还是有说有笑的，但是我们的关系却回不到从前了！两个月后，她辞职去其他地方工作了！我们自此再也没有联系过！

2018年，我22岁，我正常还了几个月分期的贷款后，因为过年花销比较大，年后第二个月我贷款就还不上了，无奈我只能找朋友借了几百块钱还上，可是下个月的贷款又把我难住了！就在我想办法时，我在网上看到一个软件广告，说只要有身份证就能在网上借钱，3分钟就到账了！一开始我是不信的，但还是抱着试一试的心态去下载了，这款软件叫“现金巴士”，下载好后我就注册登录填写身份信息，上面有两种借款方式，一种是借500半个月还550，还有一种是借1000半个月还1100，我就选了借一千，确认以后我就把手机放在一边没有在意，因为我觉得只是输入一些信息，没有真人办理，是不可能借出钱的！

可没想到的是，过了十几分钟我再拿起手机看时，竟然有一条银行收款到账的短信！短信显示到账900元！我一时之间有点懵，怎么会是900，不是借了1000吗？于是再次打开那个软件查看借款记录后才知道还要扣100元手续费！但我当时也没在意，反而感觉有些欣喜，因为第一是有钱还贷款了，第二是感觉像是捡的钱一样！（这种心理对于刚接触网贷的人来说，很致命！）

好景不长，因为这笔网贷的还款期限只有14天，而我在这期间已经把钱都挥霍一空了！就还了两次后又借了两次！到第三次还款时已经没钱了！然后我就去网上找和这些一样的网贷平台借钱！而且随着借的网贷平台越来越多，利益和手续费也越来越高！我就开始了以贷养贷的噩梦循环！到后面，更是有一个网贷平台借3000到手2500，还的时候却要还4000！虽然明知这是一个无底的深渊！但是当时那种情况我根本就没有考虑后果！就像是上瘾一样，每天都在网上找各种网贷平台借款！

后来，所有的网贷平台都被我撸的差不多了！我就又找到了其他借款办法，那就是“借贷宝”、“今借到”平台，这种平台和网贷又不一样！这种平台不直接借款给你，而是有很多人在里面放贷，利益高的吓人，但是只要你把手持身份证照片和通讯录授权给他们，他们就会直接微信给你打款！我在其中借过利息最高的是借5000块钱到手3500，期限7天，到期还款7000！各位想想，这是什么概念！但当时的我在这方面已经完全失去了理智！就好像中了迷魂药一样！无法自拔！

就在这种噩梦似的以贷养贷的生活中度过了半年！到最后我都不知道我一共贷了多少钱，反正每天都有十几笔贷款要还！终于有一天，我的所有贷款都逾期了！周转不过来了！我的电话和亲朋好友的电话都被轰炸了！我爸妈给我打电话问怎么回事，我无言以对！

当时我有想过自杀，但是却没有那个勇气！也感觉无颜面对父母！我选择了懦弱的逃避！那天晚上，我不告而别，只带了一部手机和900多块钱离开了家乡，坐火车先去了郑州，因为不知道接下来该怎么办，也从来没出过远门，更不想浪费钱住宾馆，就在郑州火车站附近溜达了两天两夜，困了就在附近的公共椅子上躺着眯一会！

说到这我不得不提一下，我瞎溜达到二七广场的德化街时，一个女孩走到我面前说他们店里正在做活动，现在过去可以免费做一次面部按摩！我也是第一次出远门，以前在家长也没有遇见过这种情况，心想反正也没事，就跟她过去了，她把我带到德化楼上的一个房间后就离开了，里面有很多人，其中一个人就过来问我是不是来体验面部按摩的？我点头后就被安排在里面房间的一张小床上，和医院的手术台差不多！然后一名女子就在我脸上抹了一些黑色的膏体，抹到一半时突然说这瓶膏体100块钱，当时我就蒙了，问她不是说免费吗？她说按摩免费，用的膏体需要掏钱，我一听这就是诈骗啊！就起身要走，她急忙拦住我说，我脸上抹的这个膏体必须要在10分钟内清洗掉，不然会对皮肤有永久性伤害之类的话，而且用清水清洗不掉，要用特殊药水才能清洗掉！无奈之下我只能付了100块钱，然后她给我清洗干净，还给了我一个指甲盖大小的膏体！我就离开了！这真是屋漏偏逢连夜雨啊！

后来我在郑州找了一份工作安定了下来，可是每天晚上都会做噩梦，梦见父母为了我的事一病不起！梦里亲朋好友都在指责我！有时也会梦见我迷途知返回到家里认错，得到了家人的原谅，事情也过去了！但是梦醒后我却更难过起来！常常心里想的一句话就是：“一失足成千古恨，再回首已是百年身”！短短三年，我失去了所有！但是却没有勇气面对！

2019年，我23岁，就在我浑浑噩噩的工作了几个月后，突然有一天我感觉身体不舒服，上吐下泻，还都是黑色的，向油漆一样的黑亮，而且还臭味扑鼻，后来我才知道那都是血！我就去一个小诊所检查，医生跟我说是上消化道出血，也就是所谓的胃出血，就让我输几天液体，开了点药给我！但是没有告诉我需要注意什么！只是让我多休息！

于是我就请假在宿舍躺着休息，每天上午去那个小诊所输液一次，但是几天过去了，病情还是没有好转，反而更加严重了，有一天输完液回去的路上，我更是直接恶心到吐了好几口黑血！那次我回到宿舍在网上查了一下才知道，原来上消化道出血是不能喝水，不能吃饭的！不能有任何东西进去消化道的！可是那个医生却没有跟我说！

知道这种情况后，我就没有再去输液了，而是在宿舍待着，三天没有喝水吃饭！当时心里想的是，熬过这几天应该就好了！但是第四天我去上厕所时，却又上吐下泻了很长时间，依然全都是黑血！当我站起来时整个人都站不住了，意识也变的不清醒了！那种难受的感觉让我真真切切的感受到死亡离自己那么近！

我强忍着不适扶着墙回到床上，躺下后瞬间感觉舒服多了！但是我知道不能这样拖下去了！脑海里面不由自主的浮现出了父母的音容笑貌，心里更是难受的眼泪都出来了！于是我鼓起勇气拿出手机拨打了那个我无数次想打又不敢打的电话号！

当我把电话拨通后仅仅响了两声！那边就接通了，母亲喂了一声后，我却沉默了，不知道该怎么说话，母亲那边叫我迟迟不说话，下意识的就颤声问道：小凯，是你吗？当我听到这个声音的时候，我的眼泪终于止不住的流了下来，然后放声大哭起来！母亲在那边听到我的哭声后也是跟着哭了起来，但是没一会儿母亲就强迫自己平静了下来，问我在哪，是不是发生了什么事情！我也强迫自己的情绪稳定下来，然后把我的情况和地址说了一下，母亲听到后再次泣不成声！哽咽的说她现在就告诉我父亲然后一起过来接我！让我先好好休息一会儿！

过了一个半小时后，父亲和母亲终于赶到了！当我见到他们的时候，我心中的愧疚简直无法形容，母亲的头发白了一大片，我走的时候可还全是黑色的啊！她才四十多岁啊！父亲原本壮硕的身材也变的瘦了很多，脸上更是出现了很多皱纹！看到这一幕，我止不住的抬起手疯狂对着自己的脸一巴掌接着一巴掌的打了下去！母亲见状赶紧上前大哭的把我抱在怀里！父亲随后也抱了过来，眼圈红红的说道：没事，一切都会过去的！天塌下来有爸爸给你顶着呢！

然后我们又简单说了几句就坐车直奔大医院去了，在医院里父母不止一次的开导我，让我不要有心结，还说谁年轻的时候没有做过傻事啊！只要以后改了就行！经过半个月的治疗，我痊愈出院了！

回到家后，父母让我把所有的网贷统计一下，看看需要还多少，我算了一下竟然半年时间以贷养贷最后欠下了8万的贷款！我当时手头上有在外面工作半年的积蓄2万块钱，家里还能拿出3万，还有三万父亲就去借亲戚的，最终，我用这些钱把所有的贷款都还完了！

本篇文章结束，非常感谢您能耐心的读完我的自述！文笔不好，请多多包涵！明天还会有（下篇）文章！

最后，我想对刚接触网贷或者已经陷入网贷的朋友们说：贷款一定要量力而行！利息高的千万别借！以贷养贷的事情千万别做！如果已经陷入进去了，就尽早向父母亲人坦白！不要让自己支撑到完全无法还款的地步！那样只会造成更大的损失！必要时候可以报警！利息太高的警方都会受理！

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2017年春节之后，各个媒体都出现了有关现金贷、网贷行业交易规模和在贷余额数据的内容，有关现金贷的搜索指数也大幅度上升。不过关于现金贷的新闻多以负面为主，有些人甚至提出应该取缔现金贷，现金贷是互联网金融的毒瘤，不该存在。那么现金贷到底是不是毒瘤，未来又该何去何从？

现金贷迎来发展风口

合规整改的阵痛以及银行存管倒计时，让互联网金融急剧洗牌。伴随着监管“小额分散”的业务引导，消费金融市场快速发展，其中现金贷更是火热，不断有大量平台加入这个行业。

现金贷，是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账、额度小、期限短等特性。其中新聚集起来的蓝领人群正是现金贷的主要人群。据最新数据显示，互联网金融行业中做现金贷的平台预计超过千家，但市场上活跃的现金贷平台不足百家。目前现金贷行业整体业务规模在200亿左右，未来有望达4000亿以上。

目前来看，国内现金贷不像美国Payday loan行业存在获客成本高居不下、数据获取成本高、品牌忠诚度已建立等因素，国内行业尚处在流量、数据获取和品牌的红利期，进入壁垒低，特别是在网贷监管意见落地后。有业内人士称，网贷平台中六七成的平台转型从事现金贷一类的业务，未来还将有大批团队涌入这一行业。

“高利息”饱受诟病

然而，目前国内现金贷的市场并不成熟，存在的诸多问题。野蛮生长的背后，现金贷的风险问题也开始暴露，超高的利率、隐藏的服务费，让很多借款人成为“债务奴隶”。

现金贷目前主要被诟病的一点就是：高利息！

关于现金贷隐形利率屡超年化100%的现象备受关注。有媒体报道，每笔三五千元，最多不过2万的微贷业务，年化利率有的甚至高达600%。尽管在去年大学生裸贷风波之后，大学校园里现金贷乱象有所收敛，但隐形的高利贷问题依然存在。

“综合年化利率高达600%只是个别极端案例。”有业内人士分析表示，作为短周期的借贷行为是不能用长周期借款的期限来测算借款利率，对短期借款进行年化利率计算不具有意义。网贷天下副总经理胡适迷在接受采访时提到，自2015年9月1日起，高院已经有年利率36%以上民间借贷合同无效的相关规定，划定了“两线三区“，24%以内的受民事法律保护，24%—36%的部分部门法院可协助协调，超过36%的属于高利贷，出借人不再受相关法律保护，法院也可不受理此类经济纠纷。目前现金贷平台算上手续费，远远超过这一年化利率，平台实际处于法律弱势地位，这在一定程度上引发了催收乱象。

诸多不确定性风险

现金贷的“高利息”或许有被夸大的嫌疑，但是一些不确定性风险却是现金贷无法避而不谈。除最常见的经营风险、市场竞争风险、道德风险之外，现金贷还存在由于风控薄弱引发的多头借贷问题和欺诈风险。

相关调查发现，小额现金贷人群中，有多头借贷行为的用户占比超过50%。前海征信研究院调查认为，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3~4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。网贷平台面临的无论是信用风险还是欺诈风险，都可能带来巨大的损失。

而多数网贷机构在设定借款利率的时候就已经将各类风险计算在内，最终逾期和多头借贷等风险大部分都会分散到借款人头上。

另外，在目前监管处于空白的情况下，政策有着长期不确定性风险。现金贷的野蛮生长必然会引起监管的注意。“现在舆论环境压力比较大，如果一直有类似于校园贷的负面事件，监管应该会有举动，这也是行业面临的洗牌节点。”行业人士表示。

从事过现金贷的网贷人士说，微贷业务每笔金额很少，但是在成本上与做几十万、几百万的业务差不多，同时坏账又多，这就使得部分现金贷平台剑走偏锋，出现超高利率，越过法律红线。

行业如何规范发展

早在去年6月,美国监管部门曾经下发了关于发薪日贷款的征求意见稿，其中就规定了“要保证出借人有偿还能力，试图终止“债务陷阱”怪圈,还要求建立监管报告机制；此外，逾期部分，还将会对罚金机制进行监管”。

国内可参考美国、英国、加拿大等国家的实践，对行业的借款金额和服务费作出上限限制，现金贷要起到协助“过关”而不是推坑的作用。现金巴士创始人兼CEO唐阳认为，“借款金额不超过2000元或借款人月薪的25%、每日最多收取1%的服务费、设置还款上限、总费用不得超过借款本金”的规定会比较合理。

现金贷的风控主要是反欺诈。建议在加强民间借贷信息共享，建立和开放个人征信系统，在建立大数据反欺诈等核心风控的基础上，再考虑渐进地开展类似业务。

从现金贷平台方面来看，一是完善大数据体系和风控模型，放款给那些急需用钱的人，需要快速判断用户画像，需要很强的大数据和风控模型来做支撑。二是准确评估用户属性，产品定价回归理性。筛选出相对优质的客户群体，从多方面的数据来判断是否可以支撑最后的贷款利率全方位维度全面分析，明确判断客户用款场景，降低坏账率。三是提高借款人的认知度，借款用户也需要接受教育，意识到现金贷的高额利息，以及逾期时带来的后果。

互联网金融的快速发展，离不开规范与透明。现金贷的混乱局面，除了借助大数据风控，面对法律的借贷利率红线，平台的规范化和透明化刻不容缓。

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