2019最新房贷利率政策？房贷利率是升了还是降了？，下面是灵寿普法给大家的分享，一起来看看。
央行贷款利率2017
来源：图片新闻 大律师网
导读：买房子是我们人生中的大事，贷款为我们卸下了一次性付清的重担，为我们早日买到心仪的房子提供了途径，那么2019年我们最关心的房贷利率出台了什么新的政策？房贷利率是涨了还是降了呢？
目前房贷利率是多少？
将按照央行最新发布的贷款基准利率标准执行，商业贷款、公积金贷款利率具体如下：
自2017年10月央行降息后，目前银行执行的基准利率为：贷款一年以下(含一年)利率为4.35%;一年至五年(含五年)利率为4.75%;五年以上为4.90%。在2018年，银行也会按照此基准利率执行。
现行公积金贷款利率是2015年3月1日调整并实施的，五年以上公积金贷款利率4%，月利率为4%/12，五年及以下公积金贷款利率为年利率3.5%
2019央行：房贷利率政策调整
根据央行发布的公告，个人住房贷款利率新规主要有以下七大重点：
1) 改革后个人住房贷款利率如何定价?何时生效?
自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(即LPR)为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。
2) 确定定价基准时，相应期限如何理解?
目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。参考基准确定后，可通过调整加点数值，体现期限利差因素。
3) 什么是利率重定价?重定价周期为多久?届时定价基准为多少?
利率重定价是指，贷款银行按合同约定的计算方式，根据定价基准的变化确定形成新的贷款利率水平。
个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。
每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。
简单来说，LPR每个月更新一次，如果一年后LPR比上一年的低，只要你之前有约定，就可按更低利率去还贷;反之如果利率上升，你也得承担利息增加的压力。
4) 商业性个人住房贷款利率最低为多少?
首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率(按8月20日5年期以上LPR为4.85%);二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点(按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%)。
5) 已发放的商业性个人住房贷款是否会更改?
新老划断，公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
6) 每个城市的房贷利率都一样吗?
人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
7) 公积金贷款买房的利率也有调整吗?
商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。
未来房贷利率不再进行打折
2013年7月20日起，央行取消了金融机构贷款利率0.7倍的下限，但个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。
以前我们经常可以听到“房贷利率可打7折”，之后随着楼市调控政策和信贷政策的变化，一般首套房贷利率不低于基准利率的9折。
不过，按新的定价方式，如今上海的95折房贷，以及过去许多城市的85折房贷，或将统统成为历史。
根据新政，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
这也意味着，未来只会加点上浮，最多也只能维持在基准利率，不能再进行打折。
业内认为，这个规定目前影响不大，但未来如果利率下行，市场转为宽松，影响就会凸显。
房贷利率是升了还是降了?
对于普通百姓来说，更关注的一个问题是：10月8日以后，房贷利率究竟是升了还是降了?
在调整前，个人住房贷款的定价基准是贷款基准利率，即按基准利率上浮或者下浮多少，来确定个人住房贷款利率。调整之后，个人住房贷款的定价基准是LPR，即在LPR的基础上加点，根据LPR来确定个住房贷款的利率，这是这次调整的根本。
具体来看，过去四年，我国房贷政策基准利率一直维持在4.9%的水平。这个利率由政策确定，除非全面降息，否则不会轻易改变。
融360大数据研究院分析师李万赋表示，此前按照显性或者隐形规定，一般首套房贷利率不低于基准利率的9折，二套房一般不低于基准利率的1.1倍，由此计算出来的数值分别为4.41%和5.39%。
而今后，银行在各类贷款中都要运用LPR作为定价基准，这个属于市场利率，每个月都会进行调整。按最近一个月(8月20日)LPR计算，10月8日后新发放的住房贷款，首套房利率不低于4.85%，二套房不低于5.45%。
“简单对比这两组数值可发现，首套房贷最低利率由4.41%上升到4.85%，二套房贷最低利率贷由5.39%上升为5.45%。”
那么实际利率究竟是升了还是降了呢?
目前大部分银行执行的实际利率是首套房贷基准上浮10%-20%，二套房贷上浮20%-30%。
据融360监测数据显示，2019年7月，全国首套房贷款平均利率为5.44%，二套房贷款平均利率为5.76%。相比于4.9%的基准利率，分别上浮11%和17.5%。
而在新政下，央行规定的是下限，预计当前调控从严的城市都会确定更高的加点下限，所以最终的利率要根据各城市的加点下限上浮后才能确定。
2017年央行贷款利率一览表
又有银行宣布下调存款利率。
5月4日，浙商银行、渤海银行、恒丰银行均发布公告称，于5月5日起调整人民币存款挂牌利率。此番调整后，各存款项目的年利率均有所下调，最高降幅达到30BP。
南都·湾财社记者梳理发现，早在2022年9月中旬，包括国有六大行、九家股份制银行在内的多家银行就已调整人民币存款挂牌利率。彼时，前述三家银行并未调整，导致存款挂牌利率较其余股份行存在一定的差异。
事实上，今年四月以来，湖北、河南、广东等地的多家中小银行也相继下调了部分期限存款挂牌利率。对此，有分析人士表示，在息差压力和MPA、EPA等考核压力下，银行或有动力主动跟进下调存款利率，存款利率下行仍是大势所趋。
三家股份行集体调降存款利率
百万存款每年将少拿3000元利息
5月4日，恒丰银行在官网发布公告称，决定自2023年5月5日起调整人民币存款挂牌利率。其中，活期存款由0.35%调整为0.25%。此外，调整后的三个月、半年期、一年期、二年期、三年期、五年期定存挂牌利率分别为1.3%、1.55%、1.85%、2.4%、2.95%、2.95%，降幅在10BP至15BP之间。
同日，浙商银行也发布了自2023年5月5日起调整人民币存款挂牌利率的公告。根据公告内容，该行三个月、半年期、一年期、二年期、三年期和五年期的个人定存整存整取挂牌利率分别下调13个BP、14个BP、10个BP、10个BP、10个BP和30个BP至1.30%、1.55%、1.85%、2.40%、2.90%和2.95%。
同为股份行的渤海银行也发布了关于调整人民币挂牌利率的公告。具体来看，该行将活期存款利率由0.35%调整为0.25%，将三个月、半年期、一年期整存整取利率均下调10BP至1.33%、1.59%、1.85%，将二年期、五年期整存整取利率均下调25BP至2.40%、2.95%。三年期整存整取利率下调幅度最大，由3.25%下调30BP至2.95%。
前述调整对储户有何影响？以渤海银行为例，南都·湾财社记者测算发现，假设一名储户有100万元，过去以三年期整存整取的方式存入该行，每年可获得利息3.25万元，调整后这一数字降至2.95万元，相差3000元。
对于此次存款利率调整，有股份制银行人士对媒体表示，主要是由于在利率市场化进程持续推进和金融让利实体导向不断深入的背景下，综合考虑监管导向、市场价格、同业趋势及该行实际经营情况等因素，对部分期档人民币存款挂牌利率进行了调整，不同期限、不同产品调整幅度不同。
12家股份行均已下调存款利率
“3%”利率难见
南都·湾财社记者注意到，随着前述三家股份行调降存款利率，我国12家股份行存款挂牌利率调整已全部完成。
2022年9月中旬，国有六大行率先下调存款利率。随后，中信银行、光大银行、兴业银行、平安银行等9家股份行相继跟进，调整后基本保持相同存款挂牌利率。
南都·湾财社记者对比12家股份制银行当前存款挂牌利率发现，除招商银行与国有行保持一致水平外，其余股份行活期以及三个月、半年期、一年期定存整存整取利率基本保持一致。此外，浙商银行、恒丰银行与渤海银行的二年期、三年期、五年期整存整取利率仍高于其他股份行。
多家银行年内下调存款利率
央行回应：这是正常现象
南都·湾财社此前报道，今年4月以来，广东、河南、湖北等地多家中小银行纷纷宣布下调存款利率，下调幅度最高为15BP。其中，广东南粤银行更是自2017年11月4日以来，首次进行存款利率调整。
对于这一现象，4月20日，央行货币政策司司长邹澜在一季度金融统计数据有关情况新闻发布会上回应称，“主要是上次没有调整的中小银行补充下调，也有一些银行是在春节前后存款利率上调后的回调。”
邹澜表示，去年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，引导各银行参考市场利率变化情况，合理调整存款利率水平。去年9月，主要银行又根据当时的市场变化，进一步主动下调了存款利率，其他银行也陆续跟进调整。当时，大部分银行已经主动下调过存款利率。
邹澜进一步指出，近年来市场利率整体是下行的。在市场利率整体已明显下降的情况下，商业银行根据市场供求变化，综合考虑自身经营情况，灵活调整存款利率，不同银行的调整幅度、节奏和时机自然就会有所差异，这是存款利率市场化环境下的正常现象。
“通过自律机制协调，由大型银行根据市场条件变化率先调整存款利率，中小银行根据自身情况跟进和补充调整，保持与大型银行的存款利率差相对稳定，有利于维护市场竞争秩序，保障银行负债稳定性，保持合理息差，实现持续稳健经营，增强支持实体经济的能力和可持续性。”邹澜表示。
值得注意的是，今年4月，市场利率自律定价机制最新修订的《合格审慎评估实施办法》正式下发，将“存款利率市场化定价情况”纳入考核，要求银行各关键期限定期存款和大额存单利率季度月均值，须较上年第二季度月均值下降合意调水平，否则在“定价行为” 得分（总分100分）基础上扣分。与此同时，存款定价要求纳入MPA考核，实施“一票否决”。
对此，光大证券银行业分析师王一峰表示，当前中小银行考核达标压力整体高于国股银行，部分中小银行考核得分离及格线的安全边际不足，预计会有相当部分银行执行定价下调要求。
采写：南都·湾财社记者 王文妍
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