网贷一时爽，还钱火葬场，下面是三言科技Pro给大家的分享，一起来看看。
1000贷款口子
来源：网易数读
今年央视的“3·15”晚会翻了互联网金融的牌子。
晚会曝光了“714高炮”网贷乱象、高额的“砍头息”和逾期费用，以及暴力催收方式；点名了金葫芦、快易借、现金树、米来来等APP和安徽紫兰科技有限公司，还有自称“中国领先的移动金融智选平台”的融360。
“3·15”晚会之后，大量APP从应用商店下架，安徽紫兰科技有限公司相关负责人被公安部门带走调查，融360旗下在美股上市的简普科技股价大跌。
“3·15”晚会的曝光割开了互金的一道口子，让更多消费者看到了其浮华背后的乱象横生。
互金行业从来就不风平浪静
“3·15”前后，聚投诉平台上的消费者投诉成为了大家关注的焦点。
从2018年聚投诉平台重点行业整体投诉数据来看，互联网消费金融行业(含消费金融、网贷/p2p、小额贷款、助贷等机构)有效投诉量共计20.97万件，成为了2018年第一大被投诉行业。
但其投诉解决率仅为39.7%，排名第九，高投诉量和低解决率形成了鲜明对比。
从互金行业的具体投诉内容来看，消费者投诉的两大突出问题，一个是利率超标，还有一个就是恶性催收。
网贷天眼研究院对聚投诉平台互金行业多达30万条投诉数据进行分析后发现，恐吓威胁、高利贷、骚扰、通讯录为最主要的投诉主题，催收、态度恶劣、合同、套路、变相收费等也有所提及。 [1]
聚投诉平台还会根据全年整体投诉数据评选出各行业的最佳客服奖，2018互联网消费金融行业最佳客服的评选条件为：1.商家不存在“恶性/暴力催收、利率畸高”等机制性问题，不存在特别恶劣的投诉个案；2.商家的投诉解决率处于同行业领先地位。
然而，并没有商家同时满足上述两点要求，故该奖项空缺。
“3·15”晚会之后，大量投诉涌入互金行业。3月16日至22日，聚投诉平台接到互金行业有效投诉19539件，较3月8日至14日的有效投诉量9245件，增加了一倍多[2]。
尤其是被央视点名的融360，“3·15”前一周的有效投诉量为184件，“3·15”后一周飙升至1916件，迅速登上投诉量排行榜榜首，遥遥领先其他商家。
通过观察融360投诉详情下面的最新投诉帖可以发现，近期的投诉对象主要是融360平台上入驻的小额贷款商户，投诉的内容包括“714高炮”、“砍头息”和暴力催收等。
央视记者也报道过融360上很多贷款产品都标注着需要购买商品才能放贷，其实这就是一种变相的“砍头息”[3]。
那么问题来了，“714高炮”是什么？“砍头息”又是什么？“714高炮”到底有多可怕？
只借1500，怎么就欠了几十万？
“3·15”晚会中董女士的例子就是“714高炮”害人的证明。
董女士最初在网贷平台借了1500元，被以“综合费用”为名义扣掉450元，到账只有1050元，借款必须在第7天还上，实际借款周期只有6天。
当天董女士先后共借款7000元，均被以各种名目扣除借款金额的30%。因无力偿还只能以贷还贷，短短三个月后，董女士背负了50多万元债务。
董女士所借的小额网贷，就是“714高炮”，其贷款周期一般为7天或者14天（以7天居多），“高炮”指的是高额的“砍头息”及“逾期费用”。
董女士借款时被扣掉的金额就是业内俗称的“砍头息”，一般为20%至30%。可怕的不只是“砍头息”，还不上贷款而产生的逾期费用每日高达本金的5%到10%。
“714高炮”以无抵押、低息甚至无息吸引急需用钱的人。因为数额较小，即使有“砍头息”，借款人也会有信心自己能够偿还。
可是一旦还不起，以贷养贷，雪球就会越滚越大，三个月后，1500元的债务可以轻轻松松滚成二十多万元。
“714高炮”威力如此巨大，那它是否违法呢？
答案是肯定的。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
以借1500元为例，“714高炮”的年化利率高达450/（1500-450）/7*360*100%≈2204%，远远高于36%的法律红线。
所以“砍头息”常常会被包装为手续费、咨询费、审核费等各种费用或者等价购物额度，来规避法律对于借贷利息上限的规定，实际上这些费用都要包含在利率的计算内。
而且“砍头息”本身就不合法。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
既然违法，“714高炮”为什么还会存在呢？
一方面是监管有难度，另一方面是借款人法律意识不足，又指望着“714高炮”解决燃眉之急，只能被网贷平台牵着走。按照法律规定，年利率超过36%的部分利息，借款人根本不需要支付。
在前段时间热播的电视剧《都挺好》中，苏家舅舅想忽悠苏大强和他一起投资，反而被之前有过受骗经历的苏大强科普，“国家规定，（年利率）超过银行贷款的四倍，就不受国家法律保护了。”（国家最新规定为受法律保护的民间借贷利率是年利率24%）
高息网贷，要钱更要命
网贷天眼研究院的统计数据显示，互金消费者的诉求主要为处罚、停止骚扰、道歉、协商、调整利率、快速处理、改善服务和销账等。
虽然高利贷高居投诉主题第二名，但是互金消费者对于调整利率的诉求仅排第五[1]。
和利率相比，消费者对催收手段更加敏感。
在“714高炮”这类高息网贷的催收方式中，爆通讯录最为常见。借款人在网贷时会被要求验证手机运营商，网贷平台这一操作的目的就是读取借款人的通讯录和通话记录详单，利用了借款人不欲声张的心理，方便平台后续催收。
暴力催收虽然普遍存在，但一些恶劣的催收行为实际上已经触及了犯罪。
例如使用恐吓、要挟等方式要求借款人偿还过高利息可构成敲诈勒索罪，此外一些催收行为也有可能构成非法拘禁罪、绑架罪、寻衅滋事罪、侵犯个人信息罪等。[4]
高息网贷不仅让借款人背上巨额债务，通过暴力催收影响借款人的正常工作生活，甚至会把借款人逼上绝路。
据澎湃新闻报道，武汉一名女大学生因为欠下网贷6万元，两次卖卵共计29个[5]，昆明一男子欠下数十万网贷，与家人发生争执后跳河[6]。
类似的新闻事件还有很多，通过梳理慧科新闻搜索研究数据库发现，近三年来网贷造成了多起悲剧，其中因暴力催收和无力还贷而选择结束生命的例子不在少数。
在这些案例中，不少借款人都是年轻人和大学生，是什么让他们走上了网贷的道路呢？
超前消费让高息网贷有机可乘
在消费主义的浪潮席卷之下，越来越多的年轻人开始选择超前消费。
首都经济贸易大学的学者研究发现，京津翼地区近六成大学生有过超前消费经历，其中12.76%的大学生经常有超前消费行为，45%的大学生偶尔有超前消费行为。
超前消费的最主要来源为蚂蚁花呗、京东白条和向父母/朋友借。支付宝2017年发布的《年轻人消费生活报告》显示，在中国近1.7亿90后中，开通花呗的人数超过4500万。
不同性别的超前消费领域有明显区别，女生的超前消费领域主要为服装饰品和化妆品，男生则主要为数码电子和服装饰品。
年轻人有超前消费的需求，但是银行贷款门槛较高且手续较为麻烦，相较而言网络贷款就显得更为简易。
一些网贷平台以“零利息”“零抵押”“线上审核”“极速到账”作为宣传语，对于没有高收入水平却有高消费能力，并且对利率并不敏感的年轻人来说，十分具有诱惑力。
2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生，调查数据显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网贷几乎占一半。[7]
一部分年轻人就这样走上了网贷之路，而网贷反过来也会进一步刺激年轻人超前消费。
超前消费本身并无过错，还能在一定程度上便利年轻人的生活。但久而久之，它会让一些年轻人对钱失去敏感，认为一切都唾手可得。当钱变成了一串串数字，多1000和少1000区别并不大。
一旦欲望开始膨胀，稍不留神，也许就会坠入深渊。
“714高炮”虽然有凉凉的趋势，但未来很可能会换个样子重生。毕竟高利贷这种东西，从来没有缺席过。
当天放款的小贷
北京日报客户端 | 记者 魏婧 李松林
岁末临近，有人手头难免紧张，有人仍为之前的债务烦恼。而周转之余，始终要多一分理性，以免“燃眉之急”未解，又被不法分子“趁火打劫”。
【借】
测试额度，引来强制发钱
“本来是好奇想测试一下额度，没想到，测试出来额度很低，只有2000多元，更没想到还给我强制下款了。”前不久，手头比较紧张的吴文斌，在手机上看到某借贷软件的广告。本打算借2万元使用，填写一系列资料后，经过测试显示额度只有2163元。“因为觉得没什么帮助，使用期限还短，我没有接受这笔钱。”
意外的是，这款软件竟强制给他“发钱”。吴文斌去找客服，要求立即结束此款项，出示结清证明，归还除合法利息外的全部利息金额，也没有人回应。
如今，以某某贷、某某分期、某某借等为名的借贷软件层出不穷。此前，它们大多打着低门槛、0手续费等标签，现更多以“测试额度”当做吸引关注的噱头。
“支付宝直接提现啦，手机号使用1年，最高可借5万元……使用3年，最高可借15万元！”某借贷软件中，甚至连个人手机号的使用年限，都成了提升额度的法宝。宣传文案大力鼓动着人们，“快来测试你的额度吧！”
不少用户正是出于好奇，想看看自己的额度如何，而被意外地“发了钱”。和吴文斌遭遇类似，张燕表示，自己只是打开了一款借贷软件，打算测试额度并查看利息水平，没想到填完基本信息后，就被强制下款一千余元。“这笔钱的突然到来，是在我什么都不知道，也未明确签署任何协议的情况下发生的，希望平台可以给一个说法。”
记者发现，“测额度”的较高风险在于，多款借贷软件上，冗长繁杂的相关协议需要勾选同意，才能进一步操作。而测试或者激活额度，也需要填写不少个人敏感信息。主要包括姓名、城市、身份证照片、银行卡号等，其中一些还需要通过人脸识别。
号称低息，加起来可不少
除了放款随意，借贷软件通常还会披上“高额低息”的外衣。而事实上，低息背后隐藏着重重陷阱，还起款来往往不少。
一款宣称“别再碰高息贷了”、“日息最低只要0.03%”的软件，在投诉平台上有着超过9000条用户投诉。除了质疑利息过高外，用户还分享了自己在借款成功后，突然被自动开通会员并扣除费用的遭遇。“在未明确通知的情况下，默认勾选开通会员，借款到账后扣款428元，要求退款”，有类似遭遇的用户不在少数。
记者发现，一些借贷软件所谓的“低息”，在宣传中大多表述为日息，年化利率往往写作小字体的“X%起”，容易给人造成误解。此外，由于一些软件常常“嫁接”在其他平台上，除了本金和利息外，涉及的诸如担保费、服务费等费用，则深藏在协议合同中，提醒告知也不够显眼。等到还款计划来临时，借钱者才回过神来。一款名为“月月分期”的软件，就让借钱者吃不消。有用户表示，自己被该软件强制下款了2000元。仅七天时间，利息和本金就一共要还2910元。
用户伍林非告诉记者，自己在“某某钱”申请了一笔15000元的借款，分12期偿还。一开始，他并未觉得异样，后来通过还款计划一算，总利息加上每月担保费共计3000元。“这不符合国家设定的利率，本人只偿还全部本金和合同上写明的合法利息，提前结清，不该支付高额担保费。”
【还】
停息挂账，先交一半定金
较之借钱时遭遇到的麻烦，顺利办了贷款，到期却还不上钱，或许更加令人挠头。
瞄准这一状况，近期出现不少以债务优化、法律援助等为名的公司、机构，甚至个体的“法务”、“律师”等等，宣称可以帮欠款者去做“停息挂账”。
所谓“停息挂账”，即与银行协商，将债务冻结一段时期。这期间内不再增加新的利息，每期只还本金就可以。如果协商成功，就可以停止催收，停止利息的继续产生。一些相关讨论帖中，时常会出现手机、微信、QQ号码等联络方式。并有“欠款者”现身说法，极力推荐某位“顾问老师”处理得当，帮助自己成功“上岸”。
记者以几张信用卡欠款5万元为名，联系数位理财顾问。提及如何与银行沟通协商，对方均遮遮掩掩，只强调，“专业的事要交给专业的人去做，用我们的法律知识帮你沟通。”“你找的都是客服，我们找的都是内部人员，权限有区别”……
处理费用方面，通常会以欠款人的债务总金额为基础，收取百分之五。记者的5万元债务，需支付2500元方可办理停息挂账。要先支付一半作为定金，余下的办理成功再收取。稍一犹豫，对方便称“你这个逾期，利息和罚息都不少的。”有的则劝，“你去管别人借钱，搭面子又花人情。” “时间长了，咱这点费用还算啥呀！”
记者就“停息挂账”事宜咨询某银行业务经理，对方表示不同地区的不同银行，对欠款的政策态度可能会有差异，但她暂未听说过此类政策。“我们有客户做生意，受疫情影响没能还上款，就上了征信。如果有政策，我们肯定会主动介绍的。”
信用修复，编瞎话做伪证
作为“经济身份证”，个人征信近年愈发受到重视。若出现问题，焦虑之下难免会去寻求“解决方案”，由此给了一些人员可乘之机。
污点漂白、抢救你的征信……以“征信逾期”作为关键词搜索，会显示大量号称可以对征信进行“修复”，消除逾期记录的机构广告。据了解，根据逾期次数、发卡银行等情况，修复一条记录收费在千元左右。“提供你最新的个人征信报告，身份证资料，再办一张电话卡。由我们代理你和银行对接沟通，你不要再接银行的电话。”
至于如何沟通，对方同样不愿多谈。而实际上包括停息挂账、征信修复在内的各种“反催收”手段并不神秘，概括起来都是编造各种“不可抗力”理由向银行申诉，或通过投诉、举报等迫使金融机构妥协。
今年9月，湖北警方联手“分期乐”平台，对一协助债务人批量伪造重症、贫困证明的非法代理“债闹”团伙进行立案打击。据披露，此前平台发现50余份因重症、贫困需停催的申请“不太对劲”。它们证明材料模板一致，来电手机号码归属地均集中在同一地级市，但用户户籍实际分布在全国多地。
围绕“反催收”黑灰产业，金融机构和相关监管部门也在积极应对。今年，中国人民银行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》，在全国范围内开展此项工作。银保监会办公厅于7月份发布通知，提出要严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，严重扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。
“广大用户不要轻易将身份信息、金融信息等隐私敏感信息提供给他人。拒绝参与编造理由、提供虚假信息、伪造证据等违法行为。”中国人民银行提示，若信用信息确有错误、遗漏，北京地区的消费者可向相应金融机构客服电话咨询，或通过微信、支付宝搜索“信用北京查”小程序，向人民银行提交征信维权和解申请。
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