消费信用贷款、信用卡透支所形成的不良可批量转让！房贷、车贷不良不许转让，下面是财联社给大家的分享，一起来看看。
信用卡有不良记录还能贷款买车吗
财联社（北京，记者 姜樊）讯，在征求意见半年之后，监管近期批准单户对公不良贷款转让及个人不良贷款批量转让的试点。根据财联社获得的相关文件显示，可参与转让的个人贷款范围包括已经纳入不良分类的个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营类信用贷款。因住房按揭贷款、汽车消费贷款所形成的不良，未纳入可转让范围。
有业内人士向财联社记者表示，监管批复这两项不良贷款转让，有利于提升银行处置不良资产的效率，有助银行流动性改善，对银行提升资本充足率有积极的推动作用。而将住房按揭贷款等剔除，主要是源于当下监管对房贷的严监管，堵住银行可能出腾挪资金增加这项业务贷款量的漏洞。
允许直接转让不良贷款将有助银行提升处置效率
有业内人士表示，此前银行处置不良资产主要是以收益权转让的方式处置，直接将单户对公不良贷款转让、个人不良贷款批量转让仍是首次。而银行也将因此提升不良处置效率。
今年以来，受疫情影响，银行的不良贷款出现了反弹，其中多家银行个贷的不良率及小微企业贷款的不良率均出现了明显的上升。与此同时，资本充足率也成为摆在银行面前的一道亟待解决的难题。
“此前银行处置不良资产的手段是尽量催收，计提坏账，再转如资产管理公司，但处置效率并不高。”行业资深研究人士王剑辉向财联社记者表示，而文件落地之后，意味着这两类直接可以通过市场进行转让，可以显著提升效率，让银行相对快速低消化不良资产，更重要的是银行的流动性将得到显著改善，进而有利于银行资本充足率的改善。
一位从事信贷资产转让工作的人士表示，资本充足率监管的核心是确保银行的风险承受能力与潜在风险敞口相匹配，以保证银行体系的稳健运行，但这也使得银行的信贷投放能力受到约束。通过盘活风险资产的方式使其出表，可以减小分母，提升资本充足率。通过信贷资产流转，降低银行持有的风险资产，可以防止在银行体系内积聚过多的风险。
财联社记者获得的《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》显示，此次首批试点参与不良贷款转让的银行为18家，含6家国有银行及12家股份制银行；试点参与不良资产收购的机构包括5家金融资产管理公司、符合条件的地方AMC、5家金融资产投资公司。
通知规定，银行可以向五大AMC、地方AMC转让单户对公不良贷款和批量转让个人不良贷款。地方AMC可以受让本省（区、市）区域内的银行单户对公不良贷款，批量受让个人不良贷款不受区域限制。
住房按揭及汽车金融不良贷款不得转让
值得注意的是，相较于此前的征求意见稿，正式文件剔除出了住房按揭及汽车金融的不良转让。明确了个人住房按揭贷款、个人消费抵（质）押贷款、个人经营性抵押贷款等抵（质）押物淸晰的个人贷款，应当以银行自行清收为主，原则上不纳入对外批量转让范围。
王剑辉表示，住房按揭贷款的不良转让被剔除在意料之中。当下监管层正在严格控制住房按揭贷款、房地产贷款的占比，如果此次仍有住房按揭贷款的不良转让，则可能会给银行这部分业务留有较多的操作空间，可能银行会因此增加这方面的业务量，对政府控制房地产市场造成一些不利的因素。
去年12月31日，央行及银保监会发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》并给银行金融机构银行房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比划定红线。据此前财联社记者统计，已有多家银行的个人住房按揭贷款占比在2020年年中时已经逼近监管红线，甚至超越监管红线。
王剑辉认为，不将住房按揭贷款的不良转让纳入试点，或也借鉴美国次贷危机的风险，有利于控制银行在这些业务上的杠杆及风险，不给一些可能存在资金违规进入房地产业务留有操作空间。
此外，针对此次汽车贷款也不被移出试点范围，王剑辉认为，由于汽车作为抵押资产贬值速度很快，可转让价格较低，市场运作可回收价值较低。
征信有不良记录能贷款买车吗
在大力倡导诚信社会建设的当下，公民的个人征信显得尤为重要，一旦征信受损，个人生活特别是经济活动将面临诸多不便。日前，达城市民张先生就遇到这样一件烦心事，好在他及时通过法律救济渠道挽回了个人信誉。
买车“买”出征信问题
2010年6月，张先生以贷款的方式向达州市某汽车贸易公司（以下简称“贸易公司”）购买汽车，贸易公司业务员向张先生介绍称，有两家商业银行与该贸易公司合作，可由贸易公司代张先生申请办理购车贷款19万元的相关事宜。同时，贸易公司承诺哪家银行先审批通过就办理该银行的贷款手续。
应贸易公司的要求，张先生在向其提供的两套空白汽车消费合同、划款扣款授权书等文件上签字，交给贸易公司办理贷款事宜。同年6月15日，张先生从上述两家银行中的A银行获取了贷款；7月10日，B银行也通知张先生领取贷款，并向其发放了一张专门用于还款的银行卡，随后，张先生与贸易公司、B银行签订了三方协议，约定解除贷款合同，并将该银行卡交还了银行工作人员。
2012年8月，张先生因办理信用卡业务被拒，遂到中国人民银行查询个人信用报告，报告称张先生于2010年6月因购车在B银行有19万元贷款逾期未还，造成不良信用记录。
依法维权讨回公道
经与B银行交涉未果，张先生将其告上法庭，要求该银行在个人征信系统中将其不良信用记录予以删除。作出生效判决的法院经审理查明：张先生因购车需要，于2010年6月从A银行成功贷款19万元，并按期还款，不存在逾期还款或拖欠贷款问题；B银行根据贸易公司递交的书面资料和授权委托书，在形式审查符合贷款要件后，向张先生发放贷款19万元，并将该款直接转账到贸易公司，在2010年7月三方的解除贷款合同签订后，贸易公司一直使用该贷款并未偿还。法院认为：张先生因与B银行解除了贷款合同，且对该笔19万元的贷款没有实际支配权，其对该贷款逾期未还没有过错，不应承担相应责任。法院判决：B银行自判决生效之日起15日内，向中国人民银行征信中心申请撤销张先生因该笔贷款造成的不良信用记录。
四川天仁和律师事务所黎律师点评：本案中，张先生为图省事，却因同一经济行为（购车）产生了数额相同的两笔商业贷款，而张先生本人只从其中一笔贷款中受益，第二笔贷款一直由贸易公司受益并未偿还。张先生之所以胜诉，在于其与B银行及贸易公司签订有解除商业贷款的三方协议，其尽到了合理的注意和通知义务。我国《民法通则》第120条第1款规定：“公民的姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权受到侵害的，有权要求停止侵害，恢复名誉，消除影响，赔礼道歉，并可以要求赔偿损失”；中国人民银行颁布的《个人信用基础数据库管理暂行办法》第11条规定：“商业银行发现其所报送的个人信用管理信息不准确时，应当及时报告征信服务中心，征信服务中心收到纠错报告应当立即进行更正”。张先生的个人征信受损，从法律上讲实际是其名誉权受到了损害，B银行没有尽到对张先生个人信用记录的注意义务，所以张先生请求删除其不良信用记录具有正当性与合法性。
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