恒昌公司：房贷面签银行必查的五大要点，下面是恒昌利通给大家的分享，一起来看看。
恒昌贷款面签亲属电话
对于首次买房的人来说，可能对房贷面签比较陌生。面签是借款人向银行申请借款时必须的手续。那么面签时银行考察的要点是什么呢?下面我们一起来看一下。
一、判断还款能力的前提条件——婚姻状况。如果是已婚人士，夫妻双方都要到场，并且要提供结婚证、户口本原件;如果是离婚人士需要提供离婚证。由于银行放款时是以家庭为单位判断借款人家庭还款能力、房屋状况，并以此来确定放款额度和借款利率，因此借款人的婚姻状况是银行必查的项目。
二、证明还款能力——收入证明、银行流水。房贷面签时，借款人的收入证明和银行流水也是重点审查项目。因为这两项体现了借款人的还款能力。一般来说，月收入≥房贷月供X2，如果借款人正在偿还其他借款，则要求月收入≥(现有借款+房贷月供)X2。
正如上面所说，银行审查是以家庭为单位的，如果是已婚人士，一个人的收入不满足上述要求的话，可以提交夫妻两个人的收入证明，两个人的收入满足要求的话就没什么问题了。
对于银行流水，一般银行会要求提供6个月以内的流水，建议大家尽量用流水交易多的银行卡，如果流水不够的话，可以一次性存点钱到银行卡里，然后再开具流水。
三、稳定的工作——公司营业执照副本复印件。公司营业执照副本，能体现借款人有稳定的工作，上面必须加盖公司公章。不过如果借款人在国企或者事业单位工作的话，只提供工作证或在职证明就可以。
四、确定借款额度、利率——现有房屋状况。如果是购买二套房申请借款，需要提供第一次购房的产权证、借款合同，首套房已经还完借款的要提供借款结清证明。因为房屋持有情况直接影响到借款人申请第二套房的借款房屋套数、借款额度和借款利率。
五、个人信用标签——征信报告。银行面签时会以家庭为单位，查看夫妻双方的征信情况，有银行会查借款人家庭5年内的借款记录和2年内的信用卡记录，有的查的时间范围更广。由于银行政策不同，审查征信的宽松程度会有差异。如果夫妻一方有逾期情况都有可能影响到整个家庭申请房贷，轻则提高借款利率或者借款首付，严重的会被拒贷。所以，建议大家在面签以前就提前查询一下自己的征信报告，平时使用信用卡或有其他借款时，务必注意按时还款，避免逾期。
恒昌贷款签约过程
恒昌-格莱珉精准扶贫国际合作项目 (HengChang & Grameen China Targeted-Poverty-Relief Project,以下简称“恒昌-格莱珉项目”),是恒昌公司与“格莱珉中国”的国际间合作项目,旨在探寻如何精准地解决和帮助社会底层的贫困人群,为实现十三五规划所确定的“到2020年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫目标”而探索出的一条新路径。
一、恒昌-格莱珉项目的来历
2016年4月21日,恒昌公司与格莱珉有限公司在孟加拉国格莱珉银行总部举行了“恒昌-格莱珉中国精准扶贫国际合作项目”签约仪式。在恒昌公司与格莱珉有限公司的签约仪式上,诺贝尔和平奖获得者、格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)博士、北京市君邦律师事务所创始合伙人李继泉律师等见证了签约仪式。
尤努斯博士开创和发展了“微额贷款”服务,专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。他被称为“穷人银行家”“穷人的经济学家”“微型金融之父”,这源于他创造了面向贫困人群无抵押小额信贷的格莱珉银行,通过格莱珉银行帮助孟加拉穷人通过创新的信贷机制实现自己的生存发展和创业,尤努斯博士因此获得了2006年诺贝尔和平奖。“格莱珉有限公司”是“格莱珉中国”的运营平台,受尤努斯教授创办的“格莱珉信托(Grameen Trust)”的指导与约束,在大中华地区通过股权合作、捐赠 和借贷的方式开展合作,推行“格莱珉中国——精准扶贫计划”。“格莱珉中国”是建立在格莱珉银行成功经验基础上的,它把减除贫困及把经济权作为一项基本权利。“格莱珉中国”通过复制“格莱珉精准扶贫模式”,为中国的低收入者提供借贷资金、建立信用和财务训练,促进其创业,从而减除贫困。
在恒昌公司与格莱珉的签约会上,恒昌公司创始人、CEO秦洪涛与格莱珉中国有限公司总裁高战代表双方共同签署了此次协议,项目计划于2016年6月正式启动,首期将建立3个网点,并由此逐步扩展开来。
二、恒昌-格莱珉项目的反传统模式分析
30年前,尤努斯在首创格莱珉银行之时,孟加拉的贫困人民从中获得了必需的资本;他的这个模式会为时势所推动,从此开创了小额融资的一种反传统银行运营的现代模式,这在今天已被评价为一项非凡的成就。
在金融服务领域中,传统商业银行通常不愿意给穷人贷款,这主要是由于向穷人贷款面临着信息不对称、服务成本高以及风险补偿能力弱等现实约束,对银行的信贷技术、盈利水平及风控能力提出了巨大挑战。“正是在上述约束的限制下,始终有一部分人群不能获得金融服务,他们大多是边远山区的农民或者社会弱势群体,而金融服务的缺失又会引致各种形式的权力剥夺,使其陷入贫困的恶性循环。尤努斯所创办的格莱珉银行则突破了上述问题,颠覆了几百年银行业的法典:借贷给无抵押担保的穷人,并且建立了一个基于互信、责任、参与和创造力的银行系统,使得该行在帮助弱势群体获得资金支持的同时,实现了机构自身的可持续发展。”作为世界上最受关注的普惠金融实践,格莱珉模式被引进、推广到美国、印度、墨西哥等全球40多个国家和地区,被证实为一种能够消除贫困的有效模式,成为全球减贫的重要武器之一。
尤努斯创建的“格莱珉模式”在经历了近四十年的探索和实践后,事实上给出了社群化、企业化、公益化的扶贫解决方案,给了贫困人群(尤其是女性)一个实现自力更生和创业致富的机会。在中国,尤努斯教授于2014年正式启动了“格莱珉中国”计划。格莱珉独特的“五人小组、中心会议、社区议题”等模式,能够有效扩展底层妇女的社会网络,培育社会资本,通过利用金融工具,让他们经济上更有力量。
格莱珉在中国近几年的创新实践中,证明需要一个现行成熟的金融模式来作为载体来进行嫁接,这就是普惠金融(inclusive financial system)。普惠金融遵循的原则:一是机会平等要求,二是商业可持续原则。它能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务,其实质是:让所有老百姓享受更多的金融服务,更好地支持实体经济发展,更好地实现精准扶贫。恒昌公司作为普惠金融重要参与者和实践者,愿借助自身优势贯彻执行国家的相关政策,配合监管单位的相关工作,助推地区的经济发展与普惠金融发展这为恒昌公司与格莱珉中国的合作打下了坚实的基础。
恒昌-格莱珉项目是在格莱珉银行成功经验的基础上复制,其反传统做法主要表现在:
1.向“金融界不可接触者”——穷人提供小额信用贷款
在孟加拉国,就金融服务而言,大量妇女和乞丐,连哪怕一美元的借贷渠道都不存在,是“金融界不可接触者”。与传统商业银行通过为大企业和富人存贷来维持经营和赚取利润不同,格莱珉银行的贷款对象是穷人,是那些赤贫的人,甚至是乞丐。尤努斯曾经讲到,格莱珉银行的体制设计过程就是反传统,“传统银行把重点放在富人身上,那我就肯定将重点放在穷人身上”,“我们的目的就是要帮助穷人,使他们战胜困难”。格莱珉银行还给乞丐提供没有偿还期限的免息贷款,帮助他们改善生活。之所以敢向穷人借贷,是因为尤努斯相信穷人有更强的意愿摆脱现实的贫困状态,无论所处的经济和社会条件如何艰苦,他们都会十分珍惜自己的信誉,不希望因为违约而失去借更多贷款的机会。
2.从穷人的需求和能力出发安排和调整贷款计划
格莱珉银行奉行主动帮助穷人的宗旨,在为穷人提供金融服务的同时指导穷人发展生产,并且主动调整银行的运作方式以适应穷人的需求。比如,考虑到让穷人一次性偿还较大数额本息可能会产生一系列问题,与传统银行的“整借整还,到期还本付息”模式不同,格莱珉银行采用的则是“每周还款”的模式,这种“整借零还”的模式减轻了穷人一次性偿还全部本息的心理负担,在不知不觉中还完贷款;而当穷人还款遇到困难时,首先不是惩罚他们,而是去关心她们,找出违约背后的原因,帮助穷人战胜困难,为了增加违约者还款的信心则会把这些人从“基本贷款”类别划归至“灵活贷款”类别,她们即可按照实际情况适当延长归还贷款的期限或者减少还款的频率,通过这种折中的办法提高穷人偿还贷款的信心和积极性。
3.基于“信任”,而不是抵押品或者可强制执行的合同
传统银行要求客户提供抵押品,格莱珉银行则不要求任何抵押物;传统银行需要请律师,用厚厚的文书把客户约束起来,格莱珉银行却不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭。与传统银行工作人员在办公室通过电话恳请每位顾客按照已经修订过的贷款计划认真偿还贷款不同,格莱珉银行的工作人员每天都需要去村里访问银行的会员,参与并融入到会员生活的场景中。通过与穷人建立长期的关系,来降低对借款人抵押品的要求。如果借款人不愿意偿付她的借款,则以其随后几年都不可能有资格申请更大额度的借款作为惩罚,这对穷人来说是非常严重的惩罚,因为这意味着穷人将因此失去脱贫的机会,又陷入贫困的恶性循环,因此穷人一般不会违约。
4.重视小额存款,高利息鼓励农户存款
与传统银行对穷人的小额存款不重视,以及很难支付较高的利息不同,格莱珉模式发明了多种创新型产品,给予农户小额存款较其他银行高的8.5%到12%的利率,以此增强穷人的储蓄观念和理财意识。
5.实行以“软信息”为基础的关系借贷技术
与传统银行依靠财务比率、抵押比率和信用分数等所谓的“硬信息”而采用的财务报表借贷、资产抵押借贷、信用评分借贷技术不同,格莱珉银行所采用的则是基于和穷人长期接触中逐步积累的难以核实、传递和标准化的“软信息”为主的关系借贷技术。关系借贷本质上是对抵押的一种替代性安排,即格莱珉银行与借款人处在相同的社会关系中,这给借款人带来了一定的物质或者精神约束,使潜在违约者有所忌惮,同时失信所带来的损失大于其收益,也会丧失再次借贷的机会,所以穷人会选择还款而非违约。
总之,恒昌-格莱珉中国合作项目的借贷将是复制格莱珉银行,以小组和中心为基础,它放贷与还款的模式适合穷人,具有创新性和灵活性,它是一个高度透明的系统,它盈利并且能够可持续发展,它对客户的生活有积极的影响,它有一个强有力的监管体系,它是一个分散管理的系统,它相信能够建立起价值观:自尊、自信、自我发现、自力更生、团结以及遵守纪律。因此,恒昌-格莱珉项目公司为此确立了“心无旁骛做扶贫,专心致志做精准”的思想,努力为国家、为社会贡献力量。罗显华
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