课栈网贷款的合作银行（课栈网富登贷款）

课栈网CEO田天：开拓教育分期的新格局，下面是春晓资本给大家的分享，一起来看看。

课栈网贷款的合作银行

推荐理由：

当下中国教育市场是急剧增长的深耕行业。随着互联网科技的发展，教育机构正在为受众学员带来更加便捷、高效、经济的学习体验。课栈网顺势而为，瞄准培训行业的巨大潜力，以金融切入，招生粘合，SaaS绑定，有效满足了教育培训机构和学员的需求。关注产业互联，这既是中国经济互联网大格局的潮流，也是春晓资本投资哲学的体现。

——何文 春晓资本合伙人

口述：田天 课栈网创始人

创业一年回顾

回顾过去一年，我们的定位没有改变，还是希望打造一个教育培训行业的综合性服务平台。金融分期是我们很重要的一项服务，占了我们营收的80%以上，算是我们的主营业务。

我们现在的商业模式可以简单理解为：资金方给我们钱，我们来放贷。贷款对象是参与培训的学生。资金方会给我们设定一个利率，我们放贷高于利率的部分就是我们的收益。课栈的资金方都是正规的国有资管公司，比如华融融德。8月新出的P2P的监管办法对我们的模式影响不大，因为我们不设资金池，资金来源也不是P2P。

课栈网是我的第一次正式创业。刚开始踌躇满志，而真正投入进去之后，才发现创业并不是一件容易的事情。一开始我们融到了一大笔资金，却不曾有过使用大量资金的经历。团队里很多成员的心态似乎有了微妙的转变，开始失去创业的危机感。其次，资金相当于子弹，可一旦弹药充足，我们就忍不住想到处开火。面对竞争时我们总想跑得更快，于是马不停蹄地去堆积业务量，去开辟新的城市，一下子有了很多想法。可是现在看来，步子迈得太大并不是好事。

2016年1月之前，公司只有80多人的规模。当时我们只专注于金融分期业务。5月我们完成了新一轮的融资，很快公司已经扩张到220人。除了金融分期业务以外，课栈网的业务开始有了新的拓展。一方面我们开拓了招生业务；另一方面我们推出了针对培训机构的SaaS服务。招生业务主要是为培训机构导流。我们自己建立了一个流量分发平台，尽可能去对接各种各样的渠道和流量来源。SaaS业务是指我们提供的软件管理服务。通过向中小微培训机构提供一套SaaS系统，我们希望帮助他们实现招生、选课、财务等环节的标准化在线管理。

然而，在三面突围的过程中，我们发现无论是金融、招生还是SaaS，都需要专注才能有所作为。招募了很多人才加入之后，管理的精力未必跟得上扩张的节奏。事实上200多人的团队效率还不如80人的时候。以前一个人就能胜任的工作，现在可能变成3个人来做。在此背景下，我们内部很快做出了调整。我们几个合伙人一起做出了一个决定，那就是把金融业务作为我们的战略核心。

聚焦金融分期业务之后，我们意识到培训分期市场上还有很多领域我们还没有切入。之前我们专注于英语类和IT类的分期业务，但K12（幼儿园到十二年纪）相关的诸多培训还没有覆盖。此外，职业教育培训，诸如财会、烹饪等还没有触及。于是我们确定了新的市场开拓战略，除了语言和IT，我们还必须拿下K12和职业教育。

此外，之前我们都是跟大型培训机构合作给学生提供分期贷款服务，合作方包括达内、北大青鸟、华尔街英语等知名品牌。现在我们开始把精力用于拓展与中小培训机构的合作。大机构的体量很大，签下一家大机构可以一下子拿到很多单业务，但是中小机构其实是一个总量更大的长尾市场。

因为明确了战略方向与目标，我们在2016年9月开始裁员，200多人的团队最后只留下了130人。裁员并不是因为资金紧张，2016年5月课栈网才刚刚完成融资。裁员之后，整个课栈团队更加聚焦，也更有效率。

值得欣慰的是，课栈的几位合伙人都一路坚持了下来。他们都有非常丰富的经历。COO魏炜曾在民社部工作多年，对培训行业从上到下有着异常深刻的理解。郭彦景是中国最早的个人站长之一，分管课栈的流量和招生。郝翔出身百度和腾讯，给各部门提供技术支持。罗鹏曾是安邦集团的IT负责人，负责课栈的架构和产品。而我创业前一直在北银消费从事分期贷款业务。整个团队构成极具互补性。

2015年8月课栈平台上线，到12月已经做到了2000万人民币的业务量。这个行业每年的1、2月份时淡季，同学们都回家过年了，不会涉及培训和课程。课栈2016年的业务从3月正式开始，到目前为止近8个月的时间，课栈已经累积放款6.4亿人民币。正常来说，一年差不多能做10亿左右的规模。2017年我们会走得更快，预计放款规模会达到25-30亿。

教育分期的竞争新格局

现在从事消费金融的公司有很多。3C产品、学费、旅游、二手车等领域很多都涉及分期贷款，我们可以认为这些涉及到消费的分期贷款都属于消费金融的范畴。但是就资产质量而言，单纯从风险控制来说，培训课程分期贷款的坏账率相对较低。我们面向的群体多是一些白领和大学生。贷款的人拿钱去上课，本身并不是一个冲动消费的行为。

贷款套现是整个消费金融领域普遍存在的一大问题，很多人贷款买下最新款的苹果手机，第二天就拿出去转手交易。也有人找很多身份证去套现。在课程培训的消费上，总体来看套现比较困难。我们的资金并不是直接发放给学生，而是通过合作机构来进行。就算套了现，课程的转让难度也较大。

总体而言，学费分期虽然利润没有别的消费分期那么厚，但资产质量相对较高，大量低成本的资金都会主动进入这个领域来寻找资产，所以我们面临的竞争也会额外激烈。在学费分期领域，之前也有很多竞争对手，但大多数都没有幸存下来，现在学费分期这个领域比较知名的有三家，分别是百度、哈尔滨银行，还有我们课栈。

我们的金融业务合作重心从大中机构转向中小微机构，也是为了更好地适应市场竞争。在整个培训市场中，中小微机构其实才是真正的主流。诸多知名大型培训机构的市场份额加起来还不到整体市场的1%。但长期以来，任何机构都没有真正地切入进去，主要是因为这个市场非常琐碎和杂乱，每一个业务都太小，也太细。

在中国金融服务主要还是依托银行这样的正规机构来提供。但是银行的管理半径和活动范围其实非常有限，并不是说这个行业没有需求。拿培训机构来说，以恒企教育为例，它主要从事会计培训，在全国有近300家分校。这些学校的学生很多都有贷款需求。但是除了工农中建交这些大型银行之外，很少有股份制商业银行或者哪个银行的网点能够把它的分校所在地都覆盖。

银行要求其客户经理做分期业务时都要面签，但是对于业务的执行来说是不现实的。因为业务随时随地可能发生，如果派遣一个客户经理过去经办一个小额业务，成本太高。金融机构本身的体制很难适应现实的业务需求，所以需要消费金融公司来覆盖。在教育贷款领域，对银行而言信用卡即可覆盖，通常不会派人去做，所以会留存下来较大的市场空间。

在这样的背景下，我们选择主动去承接这块业务。很多中小微机构可能只有几家店，我们涉及的贷款场景会更加琐碎，这意味着未来我们的业务将继续下沉。尽管会很累，但相对来说这个市场趋于蓝海。现在我们的教育分期业务已经包括语言、IT、职业教育、K12、兴趣学习这五大类。以后分期业务的品类会越来越多，培训机构的层级也会越做越深入。

（本报记者 高阳、向明汭 采访整理）

课栈网富登贷款

毕业季来临，应届生们都在忙着找工作。然而近日，有多名毕业不久的大学生向记者反映，他们在应聘工作的时候遭遇到这样的情况，不仅招聘变成了培训，而且还让他们背上了不少贷款。具体情况是怎么样的呢？

小杨，小吴，小陶和小周都是毕业不久的大学生，他们都曾经参加过长沙翡翠网络游戏有限公司的网络招聘。四名学生表示，他们都顺利通过了面试，以为可以顺利上班时，问题出来了。“开始是找我去试岗 试了几次就跟我说。我们这里要先培训，培训之后才行，这个需要收费。然后就要求我签订这个贷款合同。”

就这样，这四名学生签订了两份合同，一份是与长沙翡翠网络游戏有限公司签订的培训协议，培训费为18240元，一份是与北京完美空间教育科技有限公司签订的《著作权许可使用合同》，费用为4560元，两份合同费用共计22800元。记者注意到，由于这些学生刚毕业，身上没什么资金，他们无一例外的都在一个叫课栈网的app上贷了款。

根据我国的职业教育法规定，企业应当承担对本单位的职工和准备录用的人员进行职业教育的费用。也就是说，岗前培训的费用应当由企业承担。这些学生表示，当他们培训完之后，这家公司为他们推荐工作时才醒悟到这中间的问题。

“帮我们推荐到一个湖南信息设计院，说是什么设计公司，其实是一个外包公司，根本不是什么事业单位。专业也不对，本来是学游戏的，现在是数字沙盘 他们说工资不到2千，现在是工资只够还贷款”小吴表示，这些贷款对他们来说压力很大，由于该公司推荐的工作无法支撑贷款和生活费用，目前他们已经辞职重新找工作。那么长沙翡翠网络游戏有限公司如何让“招聘变成培训贷”的呢？

记者通过58同城、boss直聘等多家平台查询关键词“长沙翡翠游戏”发现，这家公司的确在各大网络平台发布有不少相关游戏或者3d建模类型岗位。随后，记者以应聘游戏助理为由，来到了位于天心区书院路湖南冶金厅四楼的长沙翡翠游戏公司。

“我们这边是主要是以培训为主，我们这边是做游戏制作的。就是游戏道具啊、产品这种。” 看到有人上门应聘岗位，这名工作人员直接了当地表示这里并不招聘员工，公司主要业务是以培训游戏制作软件为主。见记者有兴趣进一步了解培训内容，工作人员向记者推荐了一位正在授课的李老师。

“（记者：你们为什么要写招聘呢）这是我们公司的一种经营模式吧，这是我们招人的一种方式，如何去吸引你们这是一种方式，但是你们过来了之后，我们还是会告诉你们我们是做什么的。”李老师告诉记者，游戏行业的前景十分火爆，如果在这里进行培训，在零经验和基础的情况下，仅仅只需要八个月就能够毕业。而且毕业之后，学校还会推荐学员前往有合作的企业，光是在实习期内，工资少说也有2700。

不过，既然是速成班，李老师表示，相应的费用也比较昂贵，需要在上课之前缴纳两万元作为学费。考虑到前来报道的学生基本上都是刚毕业不久的大学或大专生，基本没有经济实力，翡翠游戏还可以帮助学生“贷款”参加培训。

“贷款有两年的也有一年的，前面是只还息不还本金，到了后面的话还本金，一千八百多块钱左右。”

为了进一步了解这家公司的情况，第二天，记者以试课的名义成为了翡翠游戏公司的学员。记者了解到，目前翡翠游戏共分为三个班级，每个班级约为十四人，共有学员四十余位。这些学员，大多数都是抱着对于游戏行业极大的热忱或者信心才同意接受培训。

试课的过程中，记者注意到，学员们虽然对游戏行业的前景比较看好。但是经过一段时间的体验后才发现，由于缺少基础，培训内容似乎并不能够达到他们预期的效果。

“（你是怎么来的）招聘啊，招助理，我也想学点新东西（你觉得这里怎么样到底）学不到啥，就是一个星期带你做个东西，接下来这个东西都是自己去做。”说起培训，学员刘杰脸上写满了担忧。他告诉记者，参加培训之后，除了没有收获成效之外。还因为自己刚毕业不久，没有存款。在培训的这段时间，不但要负担自己的房租、饮食等生活开支，还要还每个月的贷款，现在经济上已经难以支撑了。

而类似于刘杰（化名）遭遇的学员，在这家公司比比皆是。学员们不仅大多没有游戏制作基础，事先也没有积蓄。部分学员甚至为了维持生活和偿还贷款，只好向其他网贷平台进行贷款，现在只能寄希望于培训完成参加工作后再进行偿还。

“我在其他两个平台还贷了款，加这个三个，我身上债就多了，加起来有五万了。（那怎么还得起啊）慢慢还呗，我现在对钱没什么概念了，没什么概念了，都是数字。”学员黄严（化名）表示，因为已经与翡翠游戏公司签订了培训合同，即使现在对培训服务有所不满，也只能硬着头皮继续培训。而对于培训之前老师承诺的预期效果，他们也不再抱有太大的希望。

经过调查，记者发现长沙翡翠游戏公司实际上就是一家培训公司，所谓的网络招聘，其实就是这家公司的一种招生手段。随后，记者将了解到的情况反映给了长沙市市场监管局，执法人员很快来到了这家公司进行执法检查。

执法人员到达现场后，长沙翡翠游戏公司的三个班级正在进行正常上课，但是这家公司并没有相关负责人在场。紧接着，执法人员对学员来源进行了初步的统计。数据显示，几乎百分之九十的学员都是以招聘的形式来到这里。

除此之外，执法人员在多间办公室还发现了近千份登记了应聘人员信息的来访登记表。同时，现场发现的一个笔记本上，还手写有大量访客的资料。详细记录有求职人员的家庭背景信息、性格、财力以及如何说服学员参加培训的话术。

执法人员表示，根据现场查获的资料来看，长沙翡翠游戏公司以招聘的名义进行招生的行为，已经存在涉嫌虚假宣传。由于该公司负责人迟迟没有露面，执法人员随即对相关资料进行取证保存，并现场要求相关负责人前往市场监管部门接受调查。

天心区市场监管局坡子街监管所所长陈静华提醒，暑期来临，各种培训机构花样频出，学员一定要注意选择正规场所进行学习。同时，涉及贷款培训，一定要告知家长，让家长多把关。目前此事正在进一步调查处理中，多名学员也已经前往公安部门进行报案求助。

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