多家银行下调存款利率，对储户影响有多大？，下面是全国党媒信息公共平台给大家的分享，一起来看看。
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来源：【人民日报中央厨房-麻辣财经工作室】
又有银行下调存款利率！今年5月以来，浙商银行、恒丰银行、渤海银行陆续宣布下调存款利率。
对储户来说，存款利率的下调意味着利息收入减少。以渤海银行为例，该行将3个月、半年、1年期定期存款利率下调10个基点至1.33%、1.59%、1.85%；2年期、5年期定期存款利率下调25个基点至2.40%、2.95%；3年期定期存款利率由3.25%调整为2.95%，下调30个基点。也就是说，假如10万元以3年期整存整取的方式存入渤海银行，到期获得的利息将比以前少900元。
经过多轮下调后，当前多数大型商业银行、股份制银行3年期、5年期定期存款利率已降至3%以内。对此，中国邮储银行研究员娄飞鹏表示，银行下调存款利率，主要是为了稳定息差、降低负债成本，以更好服务实体经济。储户可以根据不同银行间各类存款产品的利率水平，选择适合自己的存款产品。应该基于自身风险承受能力和投资理财需求，做好多元化的资产配置。
银行下调存款利率，有助于降低负债成本，更好服务实体经济
此轮银行下调存款利率的行动始于去年。去年9月15日，中国工商银行、交通银行等大型商业银行发布公告，宣布下调人民币存款挂牌利率。随后，招商银行、中信银行等多家股份制银行发布公告，对存款利率进行下调。今年5月初，浙商银行、恒丰银行、渤海银行宣布对存款利率进行调整。今年4月以来，山东、广东、河南、湖北、陕西等多个省份的中小银行也相继下调了存款利率。
众多银行为何纷纷下调存款利率？娄飞鹏表示，去年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，引导各银行参考市场利率变化情况，合理调整存款利率水平。当前贷款利率下行，净息差收窄，银行有降低存款成本的需要，下调存款利率有助于银行缓解负债端压力。
净息差是指银行净利息收入与总生息资产的比值，是衡量银行经营水平的重要指标之一。业内人士表示，当前贷款利率下行趋势较为明显，在资产端，银行通过发放贷款获得的利息收入逐渐减少。在负债端，银行有动力适度下调存款利率，以降低自身负债成本、稳定息差，保持经营的稳健性。
“在市场利率整体已明显下降的情况下，商业银行根据市场供求变化，综合考虑自身经营情况，灵活调整存款利率，这是存款利率市场化环境下的正常行为。”娄飞鹏说。
招联首席研究员董希淼表示，银行下调存款利率，压降负债端存款成本，在保持息差稳定的同时，将进一步推动资产端贷款利率下降。
“通过自律机制协调，由大型银行根据市场条件变化率先调整存款利率，中小银行根据自身情况跟进和补充调整，保持与大型银行的存款利率差相对稳定，有利于维护市场竞争秩序，保障银行负债稳定性，保持合理息差，实现持续稳健经营，增强支持实体经济的能力和可持续性。”中国人民银行货币政策司司长邹澜说。
储户应平衡好风险和收益的关系，做好多元化资产配置
对于广大储户来说，存款利率下行最大的影响就是利息收入的减少。业内人士表示，储户可以基于自身风险承受能力和投资理财需求，做好多元化的资产配置。
“对我来说，存款利率下降影响不大，反正大多数银行存款利率都降了。”山东青岛市民王先生说，自己的存款到期后，会再对比各家银行的存款利率，还是会继续把钱存在银行。
王先生的心态有一定的代表性。娄飞鹏认为，由于储户对银行存款的“路径依赖”，存款利率下行应该不会导致“存款搬家”的情况出现。面对存款利率下降的情况，储户可以根据不同银行间各类存款产品的利率水平，选择适合自己的存款产品。
“储户应该平衡好风险与收益的关系，做好多元化的资产配置。若希望获得较高收益，那就必须承受较高风险。若想获得稳健收益，则可以在存款之外适当配置现金管理类理财产品或货币市场基金。”董希淼说。
此外，下调存款利率或有助于居民储蓄转化为消费。有券商的研报认为，在当前居民依然保持较高储蓄意愿的情况下，银行适度下调存款利率可能有助于促进存款向消费和投资进行转化。
娄飞鹏建议：“面对花样繁多的投资理财产品，储户切不可盲目追求高收益而忽视风险。广大居民应擦亮双眼，根据生活工作和投资理财需求，理性消费、投资。”
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王雪纯/人民网
近日，“提前还房贷”连续登上各大社交平台热点话题。提前还贷为何热了起来？在法律层面是否可行？提前还贷划算吗？人民网“强观察”栏目记者就此采访了多位专家。
不少购房者为何选择提前还房贷？
日前，人民银行、银保监会发布《关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》。
随后，不少城市的房贷利率快跑进入“3”时代。1月29日，郑州部分银行将首套房贷利率最低降至3.8%；1月30日，福州宣布首套房贷利率下限下调至3.8%；1月31日，珠海部分银行宣布首套房贷利率最低可从3.9%下调至3.7%。截至目前，已有近30个城市调整了首套房贷利率。
“虽然近年来贷款市场报价利率（LPR）多次下降，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前的平均房贷利率，尤其是去年以来，首套房贷利率下限调整之后，存量房贷利率与新增房贷利率的利差进一步扩大。”招联金融首席研究员董希淼认为，部分存量住房贷款利率偏高，是购房者提前还款的原因之一。除此之外，他分析，受去年以来金融市场波动加剧的影响，一贯稳健的部分银行理财产品出现“破净”，普通居民投资收益下降明显，因此有些居民会倾向于将原来用于投资的部分资金拿来提前还款。
提前还房贷在法律层面是否可行？
“提前还款是否构成违约需要根据借款合同的具体内容等来进行判断。”中国人民大学法学院教授刘俊海告诉记者，根据《民法典》第五百三十条规定，债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。
“法律相当于平衡了银行（债权人）与购房者（债务人）之间的利益，即购房者有权提前偿还贷款，对于其提前履行债务给银行增加的运营成本等费用，由购房者负担。银行作为债权人，是否允许购房者提前还款以及是否收取一定的违约金或补偿金等，需要根据其与购房者签订的贷款合同来决定。如果双方的贷款合同中规定，提前还房贷需要支付违约金或补偿金，就需要按照合同执行收取费用。”刘俊海说。
刘俊海还对提前还房贷的时间做出分析，他表示，如果贷款合同没有约定提前还房贷的具体时间限制，购房者需要与银行预约时间。此外，如果银行故意拖延办理提前还贷，可通过向贷款银行总行进行投诉、向银保监会和政务部门进行投诉、向法院起诉这三种渠道维护购房者自身合法权益。
提前还房贷就一定划算吗？
“要不要提前还房贷还需理性考虑。”董希淼表示，判断是否需要提前还房贷，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。此外，还需要为自己生活、养老等留足资金。
董希淼进一步解释，从还款方式看，一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过半，其实可以不考虑提前还款。
“提前还房贷切莫盲目跟风。购房者的贷款合同千差万别，需要具体问题具体分析，既要考虑自己的投资能力和资金安排，也要考虑未来金融市场和房贷利率变化，综合作出判断。”董希淼提醒到。
来源： 澎湃新闻
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