关于贷款，你需要几个知识点，下面是书签客给大家的分享，一起来看看。
贷款成数是什么意思
书签客／书
今天想和大家聊聊个人贷款。
纯属基础知识，跟大家随意聊，写到哪里算哪里。
写跑题了也不要怪我。
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贷款么，说白了就是我们找人借钱，并支付利息。
借款人和出款人在融洽的氛围中，形成债权关系。
目前市场上贷款的分类很多，简单粗暴来讲，书签客把贷款分为三大类
第一类是信用贷款
信用信用，就是靠刷脸。
也就是说小伙伴使用信用贷款的时候，不需要抵押物。
如果有小伙伴投资网贷，那么就会对信用贷款不会陌生。消费贷就是比较典型的一种信用贷款。
虽然不需要抵押物，但是贷款公司会通过不同侧面来了解贷款人是否有足够的能力偿还贷款。
第二类是抵押贷款
抵押贷款其实可以细分为抵押消费贷和抵押经营贷，两者共同特点就是借款人以自己名下已经有的房产进行抵押，从而获得贷款。
抵押消费贷。经过前一段时间的严格监管，目前抵押消费贷处于办停滞状态。这种贷款方式拿到钱以后，不是随便花，所有消费记录要符合相应的要求，要有真实的消费行为才可以。
所以，有申请到抵押消费贷的小伙伴，要拿着刷卡小票或者发票来作为我们真实消费的佐证。
抵押经营贷。通过字面上的意思，小伙伴应该就明白抵押经营贷贷含义。
就是说银行发放的贷款给企业，企业用这笔钱来购买设备，生产经营等等。
说白了就是，我的企业需要用钱。
这种贷款额度上限很高，还款方式多样：等额本息、等额本金等等都可以，期限从12个月—15年都有。
第三类是房屋按揭贷款
相信很多人都对这种贷款比较熟悉，只要不是土豪全款买房，都会面临房屋按揭贷款的问题。
房屋按揭贷款在交易过程中才会产生，使用这种贷款的小伙伴，是用购买的房屋作为抵押物，向银行申请贷款。
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贷款最重要的三要素是利率，成数，年限。
利率和年限都好理解，成数就是所贷款的额度总额占整个抵押物价值的比例。
举个例子，书签客最近准备买一套800万的房子，和银行谈妥当条件是：贷款480万，贷款利率5.2%，20年还清。
那么贷款成数就是480/800=60%，也就是说贷款成数是6成
这三个要素无时无刻不影响着我们的买房进程。
每一次房地产市场调控，都伴随着贷款政策的松紧调整。
比如从2016年下半年以来的政策调整，小伙伴们可以看到房屋按揭贷款的利率一直在上升，贷款成数和年限在相应的缩减。
三个因素叠加到一起的结果就是：每个月还款增加，能够贷到的钱减少，还款时间缩短
贷款是越来越难。
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另外，在年底买房子的小伙伴应该有过一种经历，那就是越到年底买房，贷款放出来的速度越慢。
这里面就牵扯到一个按揭贷款额度的问题。
额度是什么意思呢？
简单说，银行在做一年的计划的时候，会划分好未来一年用于房屋按揭贷款的总额度。
比如A银行房屋按揭贷款的额度是50亿，但是不到9月份，额度已经降到1亿，那么A银行在四季度的贷款额度就非常紧张。
如果小伙伴在这家银行办理房屋按揭贷款，很有可能贷不出款来。
贷款可以批，也可以受理，但是最后一步放款却做不到。
也许有人说，放款不放款和购房人有什么关系呢？
小伙伴贷款买房的时候，只要审批完，过完户，房子就是自己的了，放不放款又如何？
这时候需要看看之前签署的协议。
因为有些协议会在房屋物业交割或者房屋入住办理的时间节点有要求，比如只有银行开始房款才可以办理交割和房屋入住。
如果没放款，那么这套房子还是进不去，虽然房产证写着小伙伴的名字，但是房子使用权还不完全是你的。
也就是说放款顺畅程度决定了买房子尾端的顺畅程度
所以买房子，一定要选择一家额度充足的银行做房屋按揭贷款
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根据收入结构找银行贷款
根据自己收入结构找银行，很重要吗？
很重要，相当重要。
国内银行在按揭贷款方面，有着千差万别的要求。
比如有的银行在看小伙伴的银行流水判定还款能力的时候，只认定工资字样所体现出来的金额，其他都不认。
对于一些全靠奖金补贴的小伙伴来讲，很明显要吃亏，如果只认工资字样的流水，岂不是根本贷不出来什么钱。
如此严苛的规定，显然不是小伙伴想要的结果。
当然，有严苛的规定也就有与之对比比较宽泛的。
比如有的银行对工资的定义就很宽泛，工资、奖金、补助、报销以及类似的高温补助费都可以被认定进来。
甚至公积金缴存、房租（不管什么房子，只要产生租金）、长期稳定的固定时间转账收入、特定时间的大额转账收入 （比如春节前发的奖金、过节费）
都算工资收入，显然这样的认定方法会让你的贷款之路更加从容顺畅。
所以贷款是个技术活，选一家适合自己实际情况的银行很重要。
要的是匹配度，越高越好。
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如何从银行多贷款？
中国人的智慧是无穷无尽的。
方法总比问题多，买房一定早上车。
1.做房屋交易之前，先申请一笔或者几笔信用贷是比较常用的方法。这些信用贷可以解燃眉之急，凑不够首付的小伙伴有福气了。
但是，信用贷不是万能的，更不可以上瘾，一定要量力而行，不然负担过重最后得不偿失。
2. 有一些银行针对按揭客户，在按揭完了之后，追加一些信用贷，一般500万的房子，会追加1成房屋总价的信用贷款，大约30-50万左右。
3. 调整评估价。一般情况下贷款的成数是不会变（就是可以贷款七成，五成），那么我们可以调整评估价。
评估价是评估公司对房子做出的房屋报价。
多家评估公司给出的评估价格有高有低，如果选择一家评估高的公司的评估报告，用这份报告来做银行贷款办理 那么得到的贷款金额也会相对更高
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二次抵押
二次抵押也很好理解，就是将已经抵押的抵押物，再次抵押出去，从而获得贷款。
这个贷款好处是，不用结清上次贷款，就可以获得下一笔贷款。
节省时间。
因为贷款结清需要时间，短的需要十几天，长的需要一两个月。
对于着急用钱的小伙伴，二次抵押也是一个不错的选项。
那么二次抵押有什么要求，能够拿到多少钱呢？
举个例子：
书签客在2014年买了一套房子价值500万，书签客利用房屋按揭贷款，按照7成计算，贷款额度350万；
2017年这套房子价值上涨达到800万，按照7成贷款成数计算，可贷款金额560万。
那么，这套房子理论上的二次抵押贷款金额就是：560-350=210万元
也就是说，当原有贷款金额小于目前可贷款金额的时候，就可以进行二次抵押贷款了。
零零碎碎说了这么多，希望大家都能利用好杠杆，少走冤枉路。
当然，全款土豪就不用纠结这么多计算方法了。
8成贷款什么意思
澎湃新闻记者 吕新文
近年来，为遏制“高价彩礼”，全国各地纷纷制定了彩礼最高限额标准；不过，这类限高标准的计算方法往往并未同时得到具体说明，网友们对此也多有讨论。
澎湃新闻注意到，今年以来，江西多地在贯彻落实《江西省民政厅等14部门关于<深入开展农村婚嫁彩礼专项治理若干措施>的通知》( 赣民发[2023]3号）时，分别提出以当地农村居民人均可支配收入的大约3倍值，来确定彩礼限额标准，超过即为高价彩礼。
据江西抚州市临川区政府网站4月17日消息， 抚州市临川区龙溪镇政府公布《龙溪镇城乡婚嫁彩礼专项治理实施细则》称，坚持以婚嫁彩礼“限高”为突破口和着力点，龙溪镇婚嫁彩礼限额不超过临川区2022年度农村居民人均可支配收入的3倍（以万元为单位取整数），超过即为高价彩礼。
据江西晨报网3月1日消息，抚州市金溪县各乡镇、各部门也被要求严格执行农村婚嫁彩礼限额标准，原则上不超过上年人均收入的3倍、计6万元，超过即为高价彩礼。
另据江西九江庐山市政府网站4月15日消息，庐山市民政局办公室印发的《庐山市农村婚嫁彩礼专项治理工作实施细则》提出，庐山市根据省、市有关工作指引，结合庐山市2022年度农村人均可支配收入，确定庐山市农村彩礼最高限额标准为6万元整，超出此标准的即为高价彩礼。
澎湃新闻注意到，庐山市政府网站2月16日公布的《2022年1-12月庐山市主要经济指标》显示，庐山市2022年农村居民人均可支配收入为20604元。以此数为基础，参照“以万元为单位取整数”，按3倍计算，彩礼最高限额标准正是6万元。
此外，据江西新余分宜县政府网站4月24日消息，分宜县钤东街道办事处办公室印发的《钤东街道婚嫁彩礼专项治理工作实施细则》提出，参照2022年度新余市农村居民人均可支配收入情况，根据分宜县实际，确定婚嫁彩礼的最高限额标准为6.9万元。澎湃新闻记者参照《新余市2022年国民经济和社会发展统计公报》中“农村居民人均可支配收入23859元”的数据，推算钤东街道彩礼最高限额标准6.9万元与当地农村居民人均可支配收入23859元之间，也是大约3倍的关系。
另据江西南昌新建区政府网站4月12日消息，南昌新建区民政局等14部门印发的《深入开展农村婚嫁彩礼专项治理实施细则》提出，农村彩礼总数严格控制在8万元以内，超过即为高价彩礼。记者注意到，根据《南昌市2022年国民经济和社会发展统计公报》，南昌市农村居民人均可支配收入为24218元，新建区彩礼限高值是南昌农村居民人均可支配收入的3.3倍。
5月16日，据江西省九江市彭泽县政府网站发布的信息，《江西省民政厅等14部门关于<深入开展农村婚嫁彩礼专项治理若干措施>的通知》(赣民发[2023]3号）已于今年1月29日印发。这份文件提出，要确定彩礼限额标准。2023年3月底前，以县（市、区）为单位确定农村婚嫁彩礼限额标准并写入实施细则，超过即为高价彩礼。各乡镇指导辖区内行政村，在县级限额标准内经村民大会或村民代表大会通过确定本村彩礼限额标准，写入村规民约并张榜公布，并报乡镇党委、政府审核备案后实施，限额标准实施后不得调增。
在此之前，江西多地曾探索过基于上一年度农村居民人均可支配收入不同倍数的彩礼最高限额标准。
例如，前文提到的江西抚州市临川区执行的彩礼限额标准曾是“不高于上一年度农村居民人均可支配收入的2倍”。据抚州市临川区政府网站2021年9月消息，临川区民政局在答复区政协五届六次会议邹梦娇委员的提案时曾透露，当地民政局在指导乡镇修订村规民约中，要求将“每年置办宴席收的彩礼不得高于上一年度农村居民人均可支配收入的2倍，写入村规民约”。
江西鹰潭贵溪市则执行过“农村居民人均可支配收入8倍以内”的彩礼限额标准。据中国妇女报微信号2018年8月消息，江西鹰潭贵溪市综治办曾将贵溪市法院拟定的《关于提倡移风易俗、婚事新办，树立文明新风的村规民约》印发全市贯彻执行。由贵溪市法院拟定的村规民约明确规定，根据江西省农村人均年纯收入状况，提倡适当的彩礼钱，最好限定在农村居民人均可支配收入的8倍以内（按 2017年标准计算约10万元）。
以农村居民人均可支配收入的多少倍来限定“高价彩礼”，此前在江西地方层面就有官方建议提出。据江西九江都昌县政府网站2022年12月公布的《九江市遏制农村地区高价彩礼调研报告》，九江市农村地区彩礼大都在10万元左右，是农村地区居民全年人均可支配收入1.88万元（2021年底）5倍多，个别偏高地区可达10倍或更高。为遏制高价彩礼，这份调查报告建议，在符合法律法规的前提下，先立规矩再进行治理，出台政策措施和发布标准规范，包括“彩礼控制在上年度人均收入水平的多少范围之内”等等。
据国家统计局网站介绍，居民人均可支配收入，是居民可支配收入除以常住人口数后得到的平均数。居民可支配收入，顾名思义，就是居民能够自由支配的收入，是居民可用于最终消费支出和储蓄的总和。这是参照国际上通用的可支配收入概念制定的，既包括现金收入，也包括实物收入。按照收入来源，可支配收入包含四项，分别为工资性收入、经营净收入、财产净收入和转移净收入。
来源： 澎湃新闻
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