省呗、马上金融等最高年利率近36%？曾经便宜的借钱真相来了？，下面是瀚海观察给大家的分享，一起来看看。
省呗贷款正规合法不
最近几年，伴随着互联网金融业务的高速发展，大家发现借钱越来越容易了，而且借钱似乎也很便宜，动辄每天只要几毛或几块的利息，让大家觉得心动不已，然而最近真相终于揭晓了，便宜的借钱可能真没你想象的便宜？
一、最高年利率到36%的借钱？
根据21世纪经济报道，3月31日，央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。21世纪经济报道记者下载了几款借贷APP发现，大部分平台已经明确显示年化利率，但少数平台仍是仅显示可贷金额，而没有年化利率。
美团生活费·借钱首页显示，最高可借20万元，日利率0.02%起，年化利率7.2%起。在记者领取额度之后，实际显示的可借额度为2万元，日利率0.05%，年化利率18%。饿了么显示的三方借款产品目录显示了年化利率，均在12%到36%之间。
在“省呗”上，2000元借12个月的综合年化利率为36%，而且是加粗标示。携程金融在首页显示了几个合作的贷款方的价格，其中“马上消费”可贷金额为5万元，年综合费率为18%-35%。在携程金融推荐其他贷款产品的页面上，也展示了其综合年化利率。
二、便宜的借钱真相是什么？
说实在，看到这些各个借款平台的利率水平，很多人都会觉得有一种倒吸一口凉气的感觉，原来感觉很便宜的借钱实际上都并不便宜，为什么会出现这样的现象呢？
首先，我们要明白表面上便宜的借钱，实际上是因为这些钱的周期都不会太长，基本上都是消费信贷的性质，属于短期借款，所以如果你借款的时间很短的话，这种利率特别是年化利率相对较高，你的体会是不明显的，再加上各大平台实际上都有一些策略，就是并不去主动标注年化收益水平，而是通过一些营销的话，术将利率分散掉，特别是通过一些每天利率的方式，如果不是金融专业的朋友，可能甚至都想不明白这件事情到底是怎么回事。
其次，我们不妨更加客观的去想一想，我们在银行一般情况下贷款的利率水平都不会太低，这一些金融机构特别是互联网金融机构的钱也不是大风刮来的，那么他也不会比银行的贷款利率更低，所以从这个角度出发，他们的利率水平应该是高于商业银行的。所以表面上的低利率只不过是一些营销的手段而已，真正的利率水平高于商业银行是大概率事件，这也是为什么大家从商业银行借钱的难度更高，但是从互联网金融机构借钱的难度更低的原因，因为它这种高利息率让互联网金融机构能够有更好的风险承受能力。这才是最关键的事情，所在因为只有高利息才能够覆盖高风险商业银行之所以不太愿意把钱借给你，最核心的原因就是银行觉得把钱借给你还是风险比较高的一件事情，而它的利率水平又不够高，所以一般情况下银行都不太愿意借钱给普通个人。
第三，这次之所以会出现，大家能够看到是这些年化借款利率，主要是中央银行进行了政策的改革，通过政策的变化，让大家可以明明白白的知道自己借钱的利率水平到底是怎么样，也正是如此，我们才能够看到这些互联网金融机构套路背后的真相是什么。所以这些年并不是借钱越便宜，而是你并不知道这些互联网金融机构到底给了你什么样的利率水平！
类似借呗的正规贷款
近期，借呗推出了“借呗卡”。
“借呗卡”本质是一张浦发银行的储蓄卡（II类户），这张“余额不足”的储蓄卡可以直接调用借呗额度，从而实现“买买买”。
“借呗卡”的额度、利率与借呗本身保持一致，用户在支付时可直接选择“借呗卡”作为付款选项。借助该卡，借呗可直接实现全场景（前提是支持支付宝）消费。但就使用角度来看，“借呗卡”比借呗更为便捷，用户省去“动手借”的环节。
目前该产品仍处于试运营阶段，采取邀请制体验，有无入口要看缘分。“借呗卡”产生的每一笔消费将自动生成一笔借款，默认12期分期，仅支持“先息后本”的还款方式。“借呗卡”采取按日计息方式，即用多少天收多少天利息，用户可根据需求随时进行提前还款。“借呗卡”没有免息期，这也是它与花呗最大的不同。
此外在上线初期，“借呗卡”给出了相应的限时优惠活动，享有9.5折利率优惠，比在借呗直接借钱花要划算一些。
值得注意的是，“借呗卡”消费退款涉及三种情况：
1、用户在24小时内退款，且当时交易产生的借呗借款未操作还款，交易退款会直接用于该笔借款的还款，不产生利息；
2、用户在24小时内退款，且当时交易产生的借呗借款已进行部分还款，交易退款优先偿还该笔借款的剩余欠款，余下交易退款至支付宝余额，不产生利息；
3、用户在交易的24小时后退款，那么交易退款会全额退回到其支付宝余额账户中，需要用户自行操作还款，按日正常收取利息。
事实上，这种借助银行II类户，实现“秒借秒花”的产品并不少见，只是在支付环节，不同的产品表现不同。
除了“借呗卡”，借呗正在试运营的还有“借呗+”。
相比借呗，“借呗+”额度普遍更高，可以简单理解为一款“加强版”借呗。其单笔额度最低就有5万，最长期限为24个月，部分被选中的用户在借呗中可以找到该产品入口。
由于产品额度较大，因此“借呗+”需要审核一定的资料才能获取。用户打开“借呗+”申请界面即可进行贷前资料填写，主要内容为个人社会保障和资产情况，例如是否缴纳公积金、社保和个税，是否名下有商品房等。
此外，“借呗+”额度将可能由一家或多家授信机构共同赋予，换言之“借呗+”实际上是借呗将其流量导给其他合作的贷款机构的结果，借呗也就类似一个“贷款超市”的存在。同时，蚂蚁金服将会把这些数据资料以及芝麻信用所沉淀的个人数据与资方共享，从而加强资方风控审核能力。
自2016年正式运营以来，背靠蚂蚁金服、支付宝平台优势，借呗已发展成为一款现象级个人消费的借贷服务。
一直以来，借呗鲜有相关数据披露。不过在2017年有数据表明，截止至当年6月，重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司（借呗运营主体，下称“商诚小贷”）通过借呗发放的贷款已达7537亿元，累计放款用户1.12亿户。也就是说，借呗的当年的累计放款规模已在万亿级别。
不过后来由于“去杠杆”等因素影响，商诚小贷2017、2018、2019年ABS发行金额分别为1497亿元、555亿元、115亿。或因ABS规模呈断崖式下跌，借呗曾在2018年主动暂停了部分用户使用权。
换言之，借呗的规模或许没有进一步扩张下去，当然无脑扩张的风险也会更大。不过现在的“盘子”也已足够巨大，不再想着单纯做增量后，摆在借呗面前的就是进一步的精耕细作。“借呗卡”如此，“借呗+”也如此。
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