一文读懂高利贷的处理与民间借贷中复利的计算（建议收藏），下面是乔律师有话说给大家的分享，一起来看看。
银行贷款复利如何计算
作为律师日常接受最多的咨询之一就是关于民间借贷问题。很多关于民间借贷的咨询者问我：我这这个利息合法么？算高利贷么？约定多少利息是受法律保护？复利如何计算等等问题。今天我就民间借贷中有关利息及复利如何计算等问题逐一进行回答，希望能帮助到大家。
1、什么是高利贷，利息多高算高利贷？
高利贷是指索取特别高额利息的贷款。根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。
但自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准，也就是说年利率超过36%的属于高利贷。超过36%的人民法院不予支持。
2、合法利息是多少？约定多少利息是受法律保护的？
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定:"借贷双方约定的利率未超过年利率24% ,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还己支付的超过年利率 36%部分的利息的，人民法院应予支持。
简单解释就是：法律支持最高年利率24%，年利率在24%-36%的国家不反对也不支持，没给的可以按照24%给，已经给了的法律也不支持要回来，年利率36%以上属于高利贷，多出部分要退还的，哪怕已经给了也不行。
3、在连续多次重新出具新的债权凭证的情形下，复利如何计算？
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计人后期借款本金的，人民法院应予支持。
按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。
在连续多次重新出具新的债权凭证的情形下，本金和利息如何认定。如果只是重新出具一次债权凭证的情形下，依据《民间借贷司法解释》第28条规定，尚容易认定本金和利息，但实践中双方当事人往往多次重新出具债权凭证，相当于出现多期借款,在此种情形下，至少需要分两步计算:第一步，依据本条第1款规定，逐步认定各期本金，最终计算出最后一期的本息之和，这通常也是债权人请求债务人偿还的数额;第二步，依据本条第2款规定，判断最后一期的本息之和有无超过法定上限，即以最初的本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息和最初的本金之和。超过上限的部分,人民法院不予保护。
举例说明:张大款借款给王小穷，借款本金为100万元，约定年利率为20%，借款期限1年。1年期满后王小穷重新出具了债权凭证，约定本金为120万元，年利率和借款期限不变。此后年年如此，王小穷又出具了三份债权凭证，分别约定本金为144万元、172.8万元、207.36万元利息及借期不变。现债权人张大款要求债务人偿还本金207.36万元及利息41.472万元共248.832万元。
按照本条第1款规定，此借款共有5期，每一期约定的年利率均没有超过24%，故前期的利息可计入后期的本金。如第1期本金为100万元，此为最初的 本金数,产生的利息为100x20%=20万元，该利息可以计入第2期本金，故第2期的本金为100+20=120万元;以此本金数额为基数，第2期利息为120x20%=24万元，可计人第3期本金，故第3期本金为120+24=144万元。同理，第4 期本金为144+144x20%=172.8万元，第5期本金为172.8+172.8x20%=207.36万元，第5期利息为207.36x20%=41.472万元，本息和为207.36+41.472=248.832万元，这也是债权人要求偿还的数额。按照本条第2款规定，因最初的本金数额为100万元，经过了5期，整个借款期间为5年，故本息和的 上限为:100+100x24%x5=220万元。债权人请求的数额已经超过了上限，所以对于债权人请求的248.832万元，人民法院只能支持220万元，对于超出上 限的248.832-220=28.832万元，人民法院不予支。
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银行的复利怎么计算
一提到复利，人们最先想到的可能是高利贷，所谓驴打滚来利滚利。看完这篇科普小论文，你就会发现这个名字叫复利的小姑娘其实并不像我们想她的那么坏，这位性情古怪爱穿衣打扮迷惑世人的小姑娘有时候还格外惹人怜爱呢。
复利就像性情古怪又爱打扮的小姑娘
复利，通常指的是经济学术语，我把它解读为反复叠加的利息，说得通俗一点就是———钱生钱，1块变两块、2块变4块、4块变8块……如此反复叠加类推，连老子的【道德经】也说———道生一、一生二、二生三、三生万物……当然，这里面就包含了复利的泛指一切增加、增长的含义了。
复利就像鸡生蛋蛋里面再孵出更多的鸡来，如此反复
复利是银行存在的前提，是社会财富增长的基础。如果非要说得绝一点的话，复利还是宇宙大爆炸的基础，也就是说，复利从宇宙诞生的那一刻起，她就伴随着物质世界的出现而出现了，更不用说人类繁衍进化从采集狩猎的原始阶段到如今的资本主义的高度文明阶段了。
银行金融业的存贷业务都是以复利为根本遵循的
复利凭什么这么拽，我们又该怎样把握这家伙呢？有人说，万物皆数，那么我们就从数学的角度把握把握她。
要计算复利，我们必须弄懂牛顿二项式定理即（a+b）^n是什么，它的特殊情况（即让二项中的一项归一）就是复利基本公式因子，即（1+Q）^n。牛顿在数学上的最大贡献实际上是解决了二项和的指数幂的计算问题。
现实中的各种高利放贷无限接近于复利计算公式An=A0(1+Q)^n,即假设第一个月借款A0,利率为Q,那么到第n月的还本付息An就等于A0(1+Q)^n,如果是分期付款An/n，就是[A0(1+Q)^n]/n，Q越大、n越大，An就越大，（1+Q)^n是基数（1+Q）以指数n为级数的增长，1*n是基数1以乘数n为级数的增长。
如果计复利月利息率为0.01元p=1%，分十期还清，相当于不计复利月利率d=1.04%，不计复利年利率10d=10.4%，不是很高。
如果计复利月利息率为0.03元p=3%，分十期还清，相当于不计复利月利率d=3.4%，不计复利年利率10d=34%，有点高了；
如果计复利月利息率为0.06元p=6%，分十期还清，相当于不计复利月利率7.9%，不计复利年利率10d=79%，很高了。
随着n和p的慢慢增大，d和nd的快速增长会让你怀疑人生。
当p=1%时，nd从10.4%到170.5%，n只需跨越一个数量级即从 10变到100；
当p=3%时，nd从34%到1821.9%，n只需跨越一个数量级即从10变到100；
当p=6%时，nd从79%到33830.2%，n只需跨越一个数量级即从10变到100。也就是说，一年前按计复利月利息率一分p=1%借1元，一年后要还1+1*10.4%=1.104元，十年后要还1+1*170.5%=2.705元，也就是说借1元一年翻1.10倍，十年翻2.70倍；
一年前按计复利月利息率3分p=3%借1元，一年后要还1+1*34%=1.34元，十年后要还1+1*1821.9%=19.219元。也就是说借1元一年后翻1.34倍，十年翻19倍；
一年前按计复利月利息率6分p=6%借1元，一年后要还1+1*79%=1.79元，十年后要还1+1*33830.2%=339.302元。也就是说借1元一年翻1.79倍十年翻了将近340倍。
（以上是按10个月一个年周期来算的，如果按照12个月一个年周期来算的话，翻的倍数还要更高，值得注意的是只借1元，如果借A0元就要考虑乘以A0）。
图片中不计复利公式应该是A0(1+nd),计复利和不计复利公式恰好是等比数列公式和等差数列公式，等比为（1+p），等差为A0*d。
如果1是宇宙的源头，那么（1+Q）^n就是宇宙膨胀的基础，也是一切增长的基础。
如果我们把宇宙诞生之初的那个奇点的内容物看作是一，那么…
the Big Bang之后的一切都是在这个一基础上复利出来的∞了
看完这篇关于复利的科普论文，相信你对这位名字叫复利的小姑娘又有了全新而又深入的了解和认识，关注我，懂球de强哥带你智享更多财经干货，我们下期不见不散咯，拜～
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