经营贷置换按揭贷：危险的套利游戏，下面是新华网给大家的分享，一起来看看。
邮政按揭贷款计算器
“您可以先凑钱全款买房，之后将房子抵押给银行，办理经营贷，用经营贷把之前凑的钱还了。这样您慢慢还经营贷，它的利率比商业房贷低得多，可以省上百万利息呢。”家住北京朝阳区太阳宫街道的张先生接到某担保公司业务员的电话，颇为动心。
张先生准备换购西城区的学区房，而二套房商贷利率约为5.7%，月供太高了。接到“推销电话”的张先生一打听，通过经营贷曲线购房、付房贷的方式正随着楼市升温而重新活跃起来。
中国证券报记者调研发现，尽管监管部门严查信贷资金违规流入楼市，但在多项中小微企业优惠贷款政策出台后，经营贷款利率与按揭贷款利率出现明显“倒挂”，用经营贷置换按揭贷的套利空间随之产生，相关中介公司甚至对购买壳公司等服务明码标价。
利息能省近百万元
张先生说，让他心动的是：同样是500万元贷款，以房产作抵押的经营贷利率最低可到3.85%，按经营贷最多贷20年计算，总共支付利息约为218万元。而以北京市首套房计算，如果贷款20年，总共需支付利息约为305万元，二套房的话，则总共需支付利息339万元。
张先生是购买二套房，若从银行办理按揭贷款的金额很低，而经营贷则能贷到更多。根据现行政策，北京市二套房只能贷款40%，五环内房屋评估价超过468万元则属于非普通住宅，只能贷款两成。
据北京某担保公司业务员席经理介绍，房抵经营贷指公司法人或股东以名下房产作为抵押，向银行申请用于公司经营用途的贷款。“经营贷能贷出房屋评估值的七成，我们能办到的利率为3.85%至4.35%，还款方式有先息后本、等额本息、自主月供。月供压力大的可以选择先息后本这种方式。”
在办理抵押经营贷的流程方面，席经理说，首先是把张先生“包装”成一个小企业主。“银行要求公司必须成立一年以上，且没有涉及法律诉讼。我们公司也提供壳公司购买服务，买一个成立一年以上的公司，价格在12000元左右，申请贷款所需的企业材料也由我们来准备。另外，我们公司的收费标准是放款额度的2%。这样算下来，500万的贷款额，客户成本在12万以内，相比省下来的上百万利息，还是很划算的。”
对于张先生担心银行是否会批贷的问题，席经理说：“银行只看公司和房产抵押，没有流水和经营也没关系，毕竟贷款就是为了公司经营。”
中国证券报记者从某股份制银行北京分行的一位徐姓客户经理处了解到，该行个人经营贷业务并无公司需成立一年以上的规定。“一般情况，无贷款的住房可以抵押办理房屋评估价七成的贷款。有房贷的则在房屋评估价基础上打七折后，再减去未结清房贷来办理贷款，但贷款最多不能超过500万元。”
徐经理介绍，该行个人经营贷利率为4.15%至5.2%，贷款利率取决于银行对个人征信的评估情况，贷款期限最多为20年，5至7年内必须归还一次全部本金，然后再次放款。
经营贷能贷到更多的钱，还款利率还低不少，着实打动了不少像张先生这样的购房人。不过，现在银行也在加强贷前审查方面的管控，多家银行强调“KYC”（了解你的客户）原则。渤海银行相关负责人在接受中国证券报记者采访时称，将在业务前端即了解业务风险点、风险防范措施、用途情况，根据行业和客户特点，加强业务管控管理，前置风险模式。
齐鲁银行相关负责人在接受中国证券报记者采访时也说，该行要求尽职调查客户贷款实际用途，严禁办理违规用途业务，从源头规避客户违规或不按个人借款合同约定使用贷款的风险隐患。
但业内人士坦言，资金流向的确难以精准监控，经营贷实际用途有不少空子可钻。
屡禁不止为哪般
经营贷曲线流入楼市屡禁不止，源于各方均有利可图和银行难以有效监控。业内人士分析，从购房者角度看，包装成小企业主的成本很低，市面上的抵押经营贷款门槛不高、手续简便、利率低，相对于房贷利率确实存在套利机会。从担保公司和银行的角度看，担保公司赚取担保费、手续费等，顾客越多越好。银行是落实支持小微企业政策，而且从资产质量看，住房按揭贷款不良率较低，对银行来说，经营贷实际用于买房既安全又完成了所谓的考核。
“贷款资金是受托支付，我们会将资金直接打给客户的交易对手方，但如果对方拿到钱之后再转几手，就很难追溯了。我也经手过一些账户，很明显是别行资金的收款户，是用来周转的，常常看到几百万的流水来了就走。一旦转走了，我们追不到钱的流向，各个环节都有理由推卸责任。”徐经理称。
易居研究院智库中心研究总监严跃进介绍，国有大行的审核都比较严，一般都会核查经营贷资金的流向情况，有的银行在贷款放出后半年内会去实际经营地调查贷款情况。“资金流向监测确实有难度，如果是在本行内周转，系统可以看到资金流向，但如果通过多家银行转手，甚至取现操作，银行就很难查到流向了。”
“很多个体经营户自己的钱和公司的钱是分不清的。实际经营的企业，只要是按照规定获得的贷款，最后用于还房贷还是用于企业经营，往往也很难分清。”严跃进说。
经营贷被挪用于购房不仅存在法律风险，也可能给贷款人造成损失。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，经营贷款一般期限较短而住房按揭贷款期限较长，存在期限错配风险。而抵押经营贷流入楼市往往不是真实的购房需求，主要用于炒房或者套利，不利于化解房地产价格泡沫。
“灰色产业链”围剿进行时
虽然通过经营贷买房能省下不少钱，但张先生也担心这么做会带来一些不必要的麻烦甚至风险。事实上，一直以来，信贷资金违规流入楼市都是监管部门紧盯重点，相关罚单也层出不穷。
“监管严查银行资金违规流入楼市的态度很明确。这需要综合施策。”光大银行金融市场部分析师周茂华建议，一是强化监管，引导金融机构健全制度，梳理业务流程，压缩各环节主体责任；二是建立征信系统，对违规使用经营贷的个体记入征信黑名单，并采取必要处罚等；三是借助信息技术提升贷后管理的效率。
对于监管不力的银行，监管部门则开出了罚单。比如，银保监会今年1月披露的罚单显示，厦门银行因个人经营性贷款资金被挪用流向房地产领域被厦门银保监局罚款20万元；西安银行因个人经营性贷款用途管控不严，资金流入房地产领域被陕西银保监局罚款32万元。
目前，监管部门、银行对经营贷违规流入楼市的监控力度在增强。上述齐鲁银行相关负责人说，该行着重加强数据模型和技术防控能力建设，建立贷后资金流向的监测预警机制，把“个人贷款资金流入房地产、小贷公司、其他投资公司”“贷款资金回流”“多名借款人贷款发放后资金转入同一账户”“同一人为多个不同借款人账户代为还款”作为常规系统模型部署到相关系统中，对每月新发放的个贷业务资金流向进行及时监测，发现可疑信息时向相关机构发出预警，督促分支机构强化责任意识，将资金用途管理真正落实到位。
监管部门同样通过大数据等技术手段加强监控。中国证券报记者从台州银保监分局获悉，该局开展大数据监测，对信贷资金借道他行渠道流入房市进行建模排查，重点对企业是否借金融支持复工复产“搭便车”，获得低息贷款后通过企业法定代表人、主要股东等关联人间接流入房市的行为进行全面摸排。
严跃进表示，无论以何种方式申请贷款都需要有一个贷款用途。如果是经营贷，最终必须流入到一个企业的经营过程中。银行应严格审核贷款意图是否真实，以及贷后是否真的用于企业经营。
张先生说，如果真的因为办经营贷来还房贷而影响了个人征信，以后工作、生活方方面面都会受到不利影响，就很不划算了。
中国邮政储蓄银行贷款计算器
来源：中国网财经
4月27日，中国邮政储蓄银行股份有限公司(下称“邮储银行”)公布了2023年一季度报告。今年一季度，邮储银行今年一季度，邮储银行坚决贯彻落实党中央决策部署，按照党的二十大擘画的中国式现代化宏伟愿景，以创新变革为引领，坚定推进特色化发展，践行“5+1”战略路径，强化“六大能力”建设，打造“五大差异化增长极”，在加快建设一流大型零售银行的过程中，为经济社会高质量发展作出新的贡献。
一季度，邮储银行加大服务实体经济力度，投向实体经济的贷款增加4446.39亿元，增量创历史同期新高。在服务实体经济的同时，邮储银行积极拓展发展空间，经营发展实现稳健开局。数据显示，一季度邮储银行实现归属于银行股东的净利润262.80亿元，同比增长5.22%；营业收入881.63亿元(中国企业会计准则，下同)，同比增长3.51%。截至3月末，邮储银行不良贷款率0.82%，较上年末下降0.02个百分点，拨备覆盖率381.12%，持续保持行业优秀水平。
经营发展稳健开局收入利润稳定增长
面对经济企稳回升的良好态势，邮储银行践行“5+1”战略路径，即发展科技金融、生态金融、协同金融、产业金融、绿色金融并将风险合规贯穿始终，同时，强化专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领“六大能力”建设，扎实开好局起好步，业务规模稳中有进，发展质效不断提升，着力实现“质”和“量”同步提升的高质量发展。
一季报显示，截至3月末，邮储银行资产总额14.70万亿元，较上年末增长4.48%，其中客户贷款总额达7.62万亿元，较上年末增长5.72%；负债总额13.81万亿元，较上年末增长4.26%，其中客户存款突破13万亿元，达13.24万亿元，较上年末增长4.13%。在负债管理上，邮储银行坚持以价值存款为核心的负债发展机制，强化价值存款及结构优化的考核措施，实现负债成本的持续下降。
在业务规模稳中有进的同时，邮储银行收入利润稳定增长。一季报显示，今年一季度，邮储银行实现归属于银行股东的净利润262.80亿元，同比增长5.22%；营业收入881.63亿元，同比增长3.51%，其中手续费及佣金净收入115.86亿元，同比增长27.50%，持续保持较快的增长速度，手续费及佣金净收入占比同比提升2.47个百分点。
在风险管理方面，邮储银行持续完善全面风险管理体系建设，始终秉承审慎稳健的风险偏好，结合内外部风险形势和关键风险点，明确2023年总体风险偏好要求及各主要风险策略导向，切实发挥风险引领作用。一季报显示，截至3月末，邮储银行不良贷款率0.82%，较上年末下降0.02个百分点，拨备覆盖率381.12%，持续保持行业优秀水平。
此外，邮储银行积极贯彻“价值创造”理念，持续推动资本集约化发展，发展基础更加夯实。在加快推进资本管理高级方法建设的同时，邮储银行结合业务发展和资本管理需要，积极运用内外源资本补充渠道有序开展资本补充，通过A股非公开发行募集资金约450亿元，全部用于补充核心一级资本，促进长远高质量发展。截至3月末，邮储银行核心一级资本充足率9.72%，较上年末提升0.36个百分点。
投向实体经济贷款增加4446亿元增量创历史同期新高
邮储银行紧紧围绕党中央、国务院决策部署，主动服务和融入新发展格局，在落实国家战略、支持实体经济、服务百姓民生、发展绿色金融中不断拓展发展空间，扎实履行国有大行责任担当。
在信贷投放上，邮储银行坚持贷款向实体、实体向零售倾斜。一季报显示，今年一季度，邮储银行客户贷款增加4124.69亿元，同比多增577.95亿元，带动存贷比和信贷资产占比分别提高0.86和0.61个百分点；其中投向实体经济的贷款增加4446.39亿元，增量创历史同期新高。
零售金融方面，邮储银行坚守零售银行战略定位，个人贷款超4.21万亿元，较上年末增加1663.75亿元，增长4.11%。公司金融方面，邮储银行积极支持国家重点区域发展战略，全力支持实体经济发展，加大对制造业、基础设施建设、专精特新、绿色金融等领域的公司信贷投放，小企业及公司贷款规模实现稳健增长。一季报显示，截至3月末，邮储银行公司贷款近2.95万亿元，较上年末增加2782.64亿元，增长10.42%。
发展绿色金融，不仅是促进人与自然和谐共生的客观需要，也是商业银行服务低碳转型、实现高质量发展的内在要求。一季度，邮储银行全面推进绿色银行建设，积极支持“蓝色经济”，签署联合国《可持续蓝色经济金融倡议》，成为国内首家签署《倡议》的国有大型商业银行；印发2023年碳达峰碳中和暨绿色金融工作要点，明确年度工作目标和重点任务；不断探索金融支持绿色低碳发展模式，推出“绿色票据+数字人民币”创新贴现产品“绿色G贴”，为绿色低碳企业提供特色化票据服务。一季报显示，截至3月末，邮储银行绿色贷款余额5,383.08亿元，较上年末增长8.41%；累计成立碳中和支行、绿色支行和绿色金融中心等绿色金融机构24家。
“五大差异化增长极”建设成效显著竞争优势蓄能发力
随着银行业发展形势的日新月异和社会金融服务需求的日益增长，商业银行不仅要具备过硬的经营能力，还要结合自身战略定位、资源禀赋，打造差异化的竞争优势，方能行稳致远、基业长青。今年以来，邮储银行持续打造乡村振兴、中小微企业、主动授信、财富管理、金融市场“五大差异化增长极”，具有鲜明特色的竞争优势不断蓄能发力。
在服务乡村振兴方面，邮储银行围绕“一县一业、一村一品”，大力推进产业贷新模式落地，积极支持做好“土特产”大文章；持续推进农村信用体系建设提质增效，稳步推进农户普遍授信，积极协同邮政集团围绕“村社户企店”深入开展惠农合作项目，发挥“邮惠万家”直销银行作用，创新构建乡村市场网格化运营体系和广覆盖、多层次的综合服务体系；稳步推进审查审批和贷后管理集中运营，提升业务办理效率和风险防控能力。一季报显示，截至3月末，邮储银行涉农贷款余额1.97万亿元，较上年末增加1590.97亿元；个人小额贷款较上年末增加1190.83亿元，增量创历史同期新高；建成信用村38.69万个，评定信用户超千万户，主动授信白名单客户贷款本年净增366.20亿元。
在支持中小微企业方面，邮储银行进一步推动小微金融服务增量、扩面，加快数字化转型，推动“线上+线下”协同发展。一季报显示，截至3月末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.28万亿元，较上年末增加近千亿元，有贷款余额户数突破200万户；服务专精特新及科创企业客户5.72万户，同比增长26.75%；发行市场首单科创主题小微金融债券，规模50亿元，助力科创小微企业高质量发展。
依托主动授信机制，邮储银行积极顺应客户需求，创新业务发展模式，深化智能风控工具应用，打造专属风控方案对优质客户实施主动授信，分批次、多渠道精准触达客户；优化产品旅程改善客户体验，为客户提供“秒批秒贷”服务，使主动授信成为实施差异化竞争、赢得客户的重要抓手。一季报显示，邮储银行主动授信贷款自2022年9月份开始投放以来增长迅速，3月末余额超过700亿元。
与此同时，邮储银行加速建设“财富管理银行”。一季度，邮储银行加快优化差异化客户服务渠道建设，首家私行中心开业，启动私行专属服务团队配备；坚持以客户为中心，帮助客户做好资产配置，为客户创造价值；加大科技赋能，开通远程双录、远程投顾功能，为客户提供资配报告解读等线上服务，有效提升客户体验。截至3月末，邮储银行管理个人客户资产(AUM)规模近14.5万亿元。
此外，邮储银行持续推进同业生态圈建设，充分发挥金融市场优势。邮储银行打造了集客户交流、产品交易、信息交互为一体的“邮你同赢”同业生态平台，完成“线上+线下”双层生态圈构建。截至3月末，该平台注册机构达1,800家，同业融资、票据交易、基金代销三大业务品种的累计交易规模超4,000亿元。
以创新迎接变革能力建设扎实推进
在银行业，创新已经成为经营变革新的“发动机”。邮储银行把创新摆在经营发展的核心位置，建立创新成果孵化机制，完善创新激励机制，强化创新联动机制，以文化建设为依托，将创新根植于经营管理全过程，努力打破传统范式和业务边界，积极围绕各类要素推陈出新。
邮储银行全面变革客户服务方式，围绕客户的全生命周期提供专业的金融服务，在为客户创造价值的同时，实现与客户共同成长。零售金融业务大力开展链式营销，打造核心个人客群，截至3月末，邮储银行个人VIP客户4958.07万户，较上年末增加223.07万户；富嘉及以上(金融资产50万元及以上)客户459.62万户，较上年末增加34.59万户。公司金融业务推行一体化作业模式，通过更加精准和全程伴随的服务实现拓客活客，截至3月末，邮储银行公司客户144.06万户，较上年末新增8.57万户。
在提升风险引领能力方面，邮储银行加快推进风险管理数字化转型。一季度“内部评级平台新增主动授信功能工程”等77项工程成功上线，其中，多媒体智能分析系统首次投产，运用多种人工智能技术处理多模态数据，实现个金柜面双录智能质检等场景；推进统一身份认证、数据防泄露、多方安全计算等系统建设，夯实科技风险防控。
此外，邮储银行坚定推进集约化转型，综合运用大数据和互联网技术，创新贷前营销触达，加强贷后管理集中运营，打造高效率、低成本、标准化的现代化商业银行管控模式，释放组织管理效率。一季报显示，邮储银行消费信贷作业效率较集中前提升80%，小额贷款审查审批集中以来节省人力约40%。
守正创新担使命，奋楫笃行启新程。邮储银行将不断增强创新的战略思维和创新的战术主动，以创新变革的魄力，以坚持做“难而正确”事情的毅力，加速把发展潜力转化为发展新优势，全力推动高质量发展，为中国式现代化贡献邮储力量。
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