花豹贷款有下款的么（花豹是哪个贷款公司的）

开发23个“套壳”贷款App，悄悄扣取299元信用评估费：“造艺技术”被大量投诉，下面是上观新闻给大家的分享，一起来看看。

花豹贷款有下款的么

“1分钟即获2万额度”“大额低息”“放款快”“大品牌”……市面上出现大量信贷金融App往往标榜全程线上申请，审核宽松且秒速到账，立解消费者的囊中羞涩。对于这些平台来讲，审核宽松意味着收款的风险，因此繁荣的借贷市场也催生了大量提供信用信息服务的公司。在上海12345市民服务热线，以往的贷款类投诉往往聚焦于利息收取、暴力催款等，但连日来，解放日报·上观新闻记者却发现，全国各地的用户纷纷投诉上海造艺网络技术有限公司（以下简称“造艺”）开发的一系列App强行扣除299元评估费，要想退费还得提供数份借贷失败的证明。

对贷款人进行信用风险评估本无可厚非，但未经同意直接扣费的一系列做法极有可能侵犯了借贷者的知情权、选择权。为此，记者对“造艺”旗下App展开调查。

连支付界面都没看到就被扣299元

北京的汪先生称，9月14日，他通过一个推荐链接，在苹果手机上授权后下载了“百事普惠”App。App上显示，选择放款必须经过“个人风险等级评估”。汪先生看到界面上介绍了风险评估的种种优势，以为只是借贷前的常规审核，就毫不犹豫地点击“立即评估”。界面中的一行小字“我已阅读并同意《评估服务协议》”同时被默认自动勾选。通过App申请贷款后，第二天客服告知其审核结果是无法放贷，推荐其再试试App中其他网贷机构。但汪先生发现，被推荐的网贷机构的利息高得过分，因此感到这款App并不可靠便进行了卸载。9月19日，短信通知汪先生名下的一张工行卡被扣除299元，扣费方为“快捷通-上海造艺网络技术有限公司”。

△消费者收到的扣费短信，收款方为上海造艺网络技术有限公司。

明明连支付界面都没有看到，怎么就被扣费了？百思不得其解的汪先生致电工行，工作人员称“快捷通”为一家支付平台，汪先生应该在注册过程中同意了相关协议授权“快捷通”予以扣款，而“造艺”为该支付平台的客户。鉴于汪先生的申诉，工行已经将其银行卡与支付平台解绑。汪先生再致电“造艺”客服电话4008888085，客服却表示可以退款，但需要汪先生在14天内再向App中4个“高下款率”网贷机构申请贷款，均失败后将截图上传，才能退款。

△如要退费，消费者需提供贷款失败截图。

这样的退款要求加剧了汪先生对“百事普惠”App的不满。“App其实本身并不放贷，只是推荐放贷机构，299元收得有何依据？退款条件苛刻，明摆着就不想退款。”他转而向上海12315投诉，接电的工作人员也表示“造艺”的投诉不少，让其拨打“12345”寻求帮助。经过协调，9月24日，汪先生收到了299元的退款。他在网上搜索“造艺”的信息发现，相似的投诉不在少数，虽然使用的App名称不一，但矛头均指向“造艺”这家公司。

收费“暗戳戳”，网上投诉已达1.9万条

无独有偶，陕西的任先生也遭遇了299元的无故扣款，扣款方也是“造艺”，不过他下载的App名叫“聚富分期”。9月11日，任先生在抖音上看到一则借贷广告，通过给出的链接下载了这款App。在完成“信息填写”后，App出现了“评估助力下款”的支付方式选择界面：一项是“使用小银券”，并标记“推荐”，另一项是“直接支付299元现金”。任先生并不想额外付钱，便选择了前一个选项。链接跳转至另一个界面，要求其填写身份证、住址、“收款银行卡号”以及银行预留手机号等信息。提交完详细信息后，出现了一个完成的“提示框”后便结束了申请流程。任先生回忆，选择支付方式的界面底部确实有几行小字，写着关于隐私和授权扣款的协议，但是其打开后发现字体很小并且内容繁杂，并没有仔细浏览。之后，客服通知其未借款成功，任先生便删除了软件。

9月22日，时隔11天后，任先生连续收到了多则短信，其中一条是“您于2019年9月11日购买299元个人风险等级评估报告，当前扣款299元，请确保银行卡内余额充足”的扣款短信，扣款方是造艺公司。他这才意识到，“聚富分期”的信用评估并不免费。任先生致电客服，对方表示其在软件上注册并点击过付费内容，生成了报告，因此无法退费。多次交涉后，另一位客服出面也提出了与汪先生一样的退款条件。任先生认为，收费过程已让他对App失去信任，因此不愿配合。

在网上一投诉平台上，记者发现关于“造艺”“乱收费”的投诉已多达19641条，9千多条投诉完成了退费处理。梳理投诉内容发现，消费者使用的App五花八门，除了百事普惠、聚富分期，还有豹子贷、急用钱包、聚福钱包、涨盈普惠等等。但奇怪的是，在苹果、安卓手机的应用市场，用户都无法搜索到这些软件。这些软件与“造艺”到底是什么关系？299元的评估费又是什么来头？

△上海造艺网络技术有限公司遭遇1.9万个投诉。

造艺公司：众多APP实为同一款软件，为引来客户

9月25日上午，记者前往“上海造艺技术”位于杨浦区杨树浦路1088号东方渔人码头26楼的办公场所，试图弄清楚299元信用评估费收取背后的一系列疑问。

造艺技术的一名负责人接待了记者，她首先向记者解释了造艺技术的主营业务。据称，尽管其开发的多个APP产品均冠以“某某钱包”的名称，但造艺技术实则并不是一家信贷金融公司，而是一家提供信用信息服务的公司。该负责人称，用户注册成功后，会由造艺技术对其进行全面信用评估，并生成评估报告，进行多维度的信用信息展示。随后，造艺会将用户推荐给多家合作的持牌金融机构，并同时将信用评估报告一并提供，由持牌金融机构决定是否向用户发放贷款以及贷款额度。这是造艺技术的“业务模式”。

而上述信用评估并非是免费提供，价格正是299元。针对相关收费提示“暗戳戳”，造艺该负责人予以了否认，称在《授权扣款协议》中的第一条“扣款规则说明”中，就已讲明了299元的服务费，并由授权第三方支付机构直接扣款。用户若点开浏览协议，在第一屏就能看到。而且只有同意了该协议后，才会进入信用评估环节。

对于眼花缭乱的众多APP，该负责人解释，公司开发的众多APP其实本质上都是同一款软件。这些APP中，拳头产品是“银码头”。但由于“银码头”较难一眼看出APP的功能，所以又开发了众多“某某钱包”之类的APP，目的是为了引来客户。至于频繁更换“主推APP”，对方解释是因为“申请的软件著作权到期了”。

此外，有用户提出信用审核通常是借贷平台自行操作，并不需要用户额外花钱购买评估报告。那么，299元的一份报告，含金量几何？对用户申请到贷款有多少帮助呢？造艺技术称其报告中会提供比央行征信更为全面的数据，包含了用户的网络借贷信息，是一种“大数据风控”，弥补了“传统风控”的不足。更为全面的报告，有助于用户从银行等相对谨慎的机构顺利贷款。

沟通中，造艺技术负责人对记者提出的疑问一一进行了回应，且并不回避“投诉多”这个客观事实。据称，投诉者大多是未能顺利借款的用户，他们难以接受没借到钱却要付费的事实，因而投诉，希望退款。对于这些投诉，造艺均予提供了两周内无法顺利借款予以退款的妥善解决方案。

那么，事实是否如造艺所称的那样呢？

记者体验：下载渠道隐蔽，299元扣款界面仅显示一次

由于应用市场均没有造艺的App，记者拨打客服热线询问如何下载。客服在确认手机运营商之后表示，1-3个工作日内的一个下午会集中将下载链接以短信方式发送给用户。没有等到短信，记者转而从消费者那里拿到下载链接。

△“造艺”提供的App无法在应用市场搜索到，只能通过网页链接授权下载。

链接首先跳转到了一个“来钱花”网页，注册后，显示的是“贷款大全”页面，有23个像是提供信贷业务的App被展示出来，消费者投诉的App名称一一出现，有的广告语显示30天利率竟高达36%。

不同于常规App的下载流程，选择一款App后，会自动安装到手机上。记者使用的苹果手机识别出了“异常”，需要消费者亲自在手机系统内授权“信任”才可打开使用。所有App的开发者均为一家武汉的网络科技公司。记者下载了数款“来花钱”网页内的App，发现App内的操作界面确实如出一辙。软件的主要功能只有两个：一个是类似贷款的申请入口，另一个则是购物商城。记者点击申请贷款，出现的却是“个人风险等级评估”的广告页面，底部为“立即评估”按钮。按钮上方写着一行小字“我已阅读并同意《评估服务协议》”。如同大多消费者印象中的一样，这份协议密密麻麻，字体迷你。

协议的开头提到，上海造艺网络技术有限公司为App平台的运营方，提供个人风险等级评估服务。翻阅完4个屏的页面后，协议才提到“每次评估收取人民币299元服务费”。记者未勾选该协议，但点击“立即评估”后，系统竟自动勾选，并跳转到实名信息填写界面。界面底部再次出现《评估服务协议》，此外又增加了一份《个人信息查询及使用授权书》，这意味着用户同意平台将个人信息提供给各类金融机构。

△《评估服务协议》中，翻至手机页面第4个屏才告知消费者“每次评估收取人民币299元服务费”。

点击下一步，页面跳转到“评估助力下载”，此时出现了众多广告语，其中提及“价值299元，官方发布权威数据”。底部又提示增加了2份新协议，分别是《授权扣款服务协议》和《委托划付还款服务协议》。记者点击《授权扣款服务协议》，第一条“扣款规则说明”确实提到，将“划付299元服务费及其他相关费用”。但是这复杂的一步步中，又有多少用户会反复点开协议认真翻看呢？由于出现了“299元”字样，警惕的用户或已经意识到了评估需付费，记者便退出了界面。

△进入App后，必须完成个人风险评估才能申请贷款。页面均未明显标识299元的收费。其中第3个界面，底部显示出扣款协议链接仅出现一次，退出界面后无法再找到。第4个绑定“收款银行卡”的界面下方，未出现协议链接或提示扣款信息。即便此前未同意支付，消费者在绑定银行卡后会被自动收取299元。

但奇怪的是，当记者再次打开App点击申请贷款，上述环节均已跳过，直接进入“绑定收款卡”，并要求消费者输入“收款卡”的卡号等信息。记者试图找到此前的“299元”界面并翻看相关关键协议，却无论如何也找不到了。显然，消费者就如此被“同意”收取了299元的评估费。

“造艺”作为一家提供信用信息服务的公司，与购买了信用评估的用户之间，实则构成了“消费关系”。既然是消费，商家就得遵守“明白收费”“充分告知”“提供选择”等原则。反观“造艺”，旗下的20多款App却以放贷机构的形象进入消费者的视野，诱导消费者下载App，获取银行卡信息，自动勾选扣款协议，未在醒目位置公开收取299元评估费的信息，在流程安排、技术设置上也没有对用户进行充分告知；退款条件十分刁钻，对拒绝搭售服务设置了重重阻碍……种种或明或暗的操作让未得到贷款的消费者感到“受骗”，而得到贷款的消费者或许也只是因为数额不大往往不再细究。由于App壳子众多，一旦不堪投诉压力，可以随时改头换面。

尽管“造艺”对部分投诉的消费者予以退费处理，但其做法着实值得商榷，更涉嫌侵害消费者的知情权，剥夺了消费者的选择权。这样的营销手法能走得长远吗？

题图：造艺技术。

栏目主编：毛锦伟 文字编辑：毛锦伟

花豹是哪个贷款公司的

在看到女儿李媛媛的绝笔信后，家住甘肃省定西市的李志宏再也坐不住了。他拽上女儿，前往公安局报案。

在过去一年多里，因为李媛媛在大学期间一笔3000元的“贷款”，老李一家原本平静的生活被彻底打乱。他们收到了来自陌生电话号码的恐吓信息，也收到了女儿的不雅照，连家门口都被人泼上油漆，写上“欠债不还，天理不容”的字样。

邻居们围上来，相互打听到底发生了什么事，老实了一辈子的李志宏连头都不敢抬。他抵押了房子，又向亲戚朋友借了一圈钱，先后帮女儿还掉58万元的贷款，但剩下的11万，他再也凑不齐了。

此时，贷款的违约金、滞纳金与日俱增。深深懊悔中，李媛媛想到了一死了之。

出生于1997年的李媛媛，就读于山东某高校。一次意外中弄坏了室友的手机，因为担心父母责怪，李媛媛决定自己处理这件事情。

通过手机广告推送，李媛媛找到一个名为“分期乐”的线上贷款平台，业务员陈某也主动加了她的微信。很快，第一笔数额为3000元的贷款顺利下放。

一个月后，除了每月生活费没有其他收入来源的李媛媛开始违约，“分期乐”的催收员便将这笔债务“转让”给了另一家贷款公司。在“套路贷”的专业术语中，这一操作叫作“平账”。

实际上，两家公司之间存在千丝万缕的联系，有时甚至是同一个老板，“就像将右口袋的钱还到了左口袋。”

此后，这样的“转让”在55家公司一再上演，而原本3000元贷款，也像雪球一样越滚越大。从2017年3月至2018年6月，15个月里，增长到69万元。

在提交给警方的材料中，李媛媛写下10多位经手业务员的名字，并陈述了这样的事实，“借9000元还6万元，只因逾期1小时”“胡某某与胡某某是一家，孟某某介绍的吴某某”。

“刚开始是小额，之后就是大额，还不清就有‘过桥’(高利息)。”由于害怕，李媛媛一直捂着这件事，直到恐吓信息接连出现在家人、朋友的手机上。

“我们这几天就开始收拾他(她)，让你还在外面躲着可以，家里留人我们收数”“你孩子在外面的钱再不还，我们捉到他，把他(她)舌头割了，腿打折了，让他(她)乞讨”。

看到这样的短信，远在老家的李志宏被吓坏了，他四处筹钱，想填补这个窟窿。但一系列恐吓、羞辱，并没有就此停止。甚至在报案后，他还陆续收到了催收信息，“今(天)下午我们开两辆车带十几个兄弟到你家，让你孩子准备好。”

接到报案后，兰州市公安局刑警支队反电信网络诈骗侦查大队迅速展开调查，走访全国多个地市，并一举打掉位于合肥、天津的2家贷款公司。

根据“反电诈”侦查大队大队长赵志军的介绍，天津这家名为恒逸建筑工程咨询有限公司(以下简称“恒逸”)虽然打着咨询公司的名号，实际上却拥有“米贷金融”“租租侠”两个线上贷款平台。从2017年11月25日办理第一笔贷款开始，短短一年时间，“套路”了960多名在校大学生，其中18~23岁的本科生占到90%以上。

“套路贷”如此猖獗的原因，在于高额回报率。一位犯罪嫌疑人详细记录了每笔贷款的提成。例如，一笔3000元的贷款，加上人力成本是3450元，而4735元是最低回收限额；而另一笔4100元的贷款，最终回收了10620元，催收员拿到了1601元的奖金。

在抓捕20余名嫌疑人后，赵志军和同事总结出套路贷的常见“套路”，“具有严密的层级”。

据介绍，一个贷款平台一般分为5个层级。第一层是中介人员，通过网络发放各类贷款广告；第二层是客服人员，需要了解贷款学生资金需求，收集个人信息；第三层是审核组，确认贷款学生身份真实性，核实父母的电话以及每月固定生活费；第四层是合同制作组；第五层是财务放款组。

“这些平台会看人下单。”赵志军举例，比如不会借给农村单亲家庭的孩子，不会借给公检法院校的学生，以及父母是公检法单位工作人员的学生。

与此同时，一些网络平台的信用积分也成为套路贷审核放款的重要依据，“一般要求芝麻信用在550分以上。”

为了洗清“高利贷”的嫌疑，“套路贷”会在合同制作上“煞费苦心”。“最早借助‘阴阳合同’‘虚增债务’‘制造资金走账流水’‘转单平账’等方式‘洗钱’。现在已经将借贷合同伪装成租赁合同。”

在5个层级的紧密配合下，有资金需求的大学生很快会钻进“套路贷”的圈套。1个月后，便是贷款平台的“收网”时间。超过还款时间1分钟，就至少收取500元的滞纳金，此后，每天加收5%的利息。

为了催款，这些非法网贷平台会对贷款学生频繁进行电话、短信骚扰，并向其父母朋友发送催款信息。

在另一位受害人张霞提供的资料中，她就先后遭遇各种“软暴力”，有被技术合成的与陌生人亲热的照片，还有摆在灵堂上的“遗照”。甚至有群发信息，上面写着“得了性病，需要捐助医药费”“爸爸死了，到某地吃丧酒”。

同时，催收组还会强制贷款学生说出手机的客服密码，通过通信公司调取通话记录，确认主要联系人。“一般在手机通讯录上，查找10个号码。5个是最常联络的人，另5个是‘豹子号’。”“套路贷”公司的催收组总结出规律。

“豹子号”就是与贷款学生不会经常联络，但拥有“6”“8”等吉祥数字的号码。“被骚扰久了，常用联系人或许会变更号码，但‘豹子号’的主人不会轻易换号码，而他们的身份大都也是受害学生父母的同事、朋友。”此时，网贷公司催收人员会购买手机轰炸服务，最终迫使“豹子号”的机主向贷款学生的父母施加压力。

这一招屡试不爽，爱面子、珍惜孩子前途的家长大都会“乖乖”还钱。但在贷款本金与利息陆续回流时，“套路贷”的套路还没有走到尽头。撤销借条费、撤销资料费又是新的支出，“从300元到无限多。”赵志军说，这笔收费属于敲诈勒索。

“学生只是诱饵，等他们上钩，钱就由父母来还了。”一位犯罪嫌疑人告诉办案民警。有时，他们甚至会用“提起诉讼”的方式逼迫贷款学生还钱。“制作合同时，已经将借款合同变成了租赁合同，在双方明晓利害的前提下，这份合同具备法律效力。法官再同情你，也只能相信证据，而不是你的眼泪。”

在兰州警方盘点的近千例大学生贷款“被套路”案例中，受骗大学生分布在各大高校，贷款的理由五花八门。有人贷款深造，有人贷款创业，有人贷款看病，但更多人写的是周转与个人消费。

就读于江苏某高校的王鑫磊贷款是为了交学费。由于家境贫寒，上大学后，王鑫磊不想为家庭增加负担。一次偶然机会，他接触到网贷平台，并顺利贷出3000元。一开始，王鑫磊计划通过勤工助学还清贷款，但很快这笔钱变成了9万元。

在陆续还掉4万元后，王鑫磊的父母再也拿不出多余的钱。为了能将剩下的欠款一笔勾销，在贷款平台业务员的游说下，王鑫磊于2018年5月办理休学，加入了恒逸公司。直到前不久，王鑫磊被刑事拘留后，他的父母才知道儿子早已辍学。

“原本是来报仇，现在反而被抓进来。”“反电诈”侦查大队刑警焦志恒转述了王鑫磊的供词。

在2018年12月20日，警方打掉天津这一犯罪窝点的当天，还有一名大学生在应聘这家公司的中介人员。“拉1个算1个挣提成，慢慢抵消自己所欠的贷款。”

但大多“套路贷”机构的存活寿命都极为短暂。“一些工作人员会觉得‘昧良心’而迅速辞职，公司也会屡屡变换名称和办公地点。”经过警方长达半年的侦查，李媛媛接触过的55家公司，不少已经“人去楼空”。

然而，“套路贷”仍以网状结构不断扩散。有打出低息广告、专门收集信息、转卖信息的平台，也有蜂拥而来的业务员，更有在借款人无法偿还贷款情况下，推荐新平台的金融中介。“就像一个筛子，对贷款学生层层盘剥。”赵志军打了一个比方。

即便还清贷款，“套路贷”造成的影响也不会完全消除。在报警后，李媛媛暂时打消了自杀的念头，却一直敏感、多疑。在与焦志恒的交流中，她说自己“心都凉了”“是人是鬼分不清”。

目前，兰州市公安局刑警支队反电信网络诈骗侦查大队对于多家网络贷款的侦查正在加紧推进中。但在大队长赵志军看来，“套路贷”在短时间内还将盛行，“学生想要脱离父母的诉求没有变，鱼目混珠的商家出现了，他们会钻一切空子，将你套进去。希望大家擦亮眼睛，选择正确的贷款机构。”

“有17%的电信诈骗，借助代办贷款、网上办理信用卡的名义进行。”兰州市反电信网络诈骗中心印发的《反诈攻略》给出相应数据。

为此，赵志军建议，广大青年学生要树立正确的消费观，不攀比、不虚荣。在日常学习生活中，如有资金需求，首先和父母多沟通，其次要到正规的金融机构办理贷款业务，“一定不要轻信所谓的无抵押贷款”。

此外，要谨慎签订借款合同，留存证据。在遭遇诈骗后，第一时间报警，注意防范对方暴力恐吓、骚扰滋事等讨债行为并取证。

在赵志军看来，彻底根除“套路贷”亟待多方努力，“监管部门也要提高开办贷款公司的门槛，关停虚假广告、将不符合资质的贷款平台纳入黑名单，进行取缔、追责。”

(文中李媛媛、李志宏、张霞、王鑫磊均为化名)

【来源 中国青年报】

【编辑 M017】

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