兴业消费金融拟发行19.18亿元ABS 入池资产最低贷款年利率为16.8%，下面是北青金融给大家的分享，一起来看看。
兴业消费金融旗下贷款
宏观环境对消费金融市场的影响正在显现。兴业消费金融最新ABS发行文件显示，其上半年放款量和客户量双降，但不良率提升。
10月21日，兴业消费金融发布的2020年第一期个人消费贷款资产支持证券发行文件显示，截至2020年6月末，兴业消费金融累计放款超1000亿元，服务客户数超过900万人，但新增放款量和新增客户数双降，其不良贷款率则升至2.46%。发行文件也显示，当前兴业消费金融贷款利率集中在16.8%-24%之间。
上半年放贷80亿
不良率升至2.46%
公开资料显示，兴业消费金融成立于2014年12月，注册资本19亿元，主要产品为“家庭消费贷”，向个人及家庭发放旅游、教育、婚庆、装修等除购房、购车以外的消费用途的信用贷款。
兴晴2020年第一期个人消费贷款资产支持证券发行公告显示，兴业消费金融年内第一期ABS将于2020年10月28日发行，规模为19.18亿元。其中，优先A档14.53亿元，占比75.76%；优先B档1.18亿元，占比6.15%；优先C档1亿元，占比5.21%；次级档2.47亿元，占比12.88%。
入池资产方面，发行说明书披露，兴业消费金融入池资产的单笔贷款年利率在16.8%-24%之间，贷款合同期限在17个月-37个月之间，还款采用等额本息还款方式。贷款用途中，日常消费占比为67.16%，装修占比为25.06%。
业绩方面，2020年上半年，兴业消费金融实现营业收入29.64亿元，净利润5.32亿元，净利润同比增长 20.39%，但与此前超过100%的复合年增长率相比增速有所放缓。截至2020年6月末，公司资产总额348.34亿元，较年初减少25.18亿元，各项贷款余额343.54亿元。
据发行说明书，截至2020年6月末，兴业消费金融累计放款超1000亿元，服务客户数超过900万人。
此前数据显示，截至2019年末，兴业消费金融累计发放贷款超920亿元，服务客户数超过880万人。由此计算，2020年上半年，兴业消费金融发放贷款约80亿元，日均放款约4396万元，日均新增客户约1099人。
与2019年下半年日均放款约1.36亿元、新增客户约1.52万人相比，兴业消费金融上半年新增放款量和用户数均大幅下滑。
与此同时，兴业消费金融的不良率也逐渐上升。截至2017年末、2018年末、2019年末、2020年6月末，其逾期60天以上的不良贷款率分别为2.27%、2.28%、2.36%、2.46%。
或受民间借贷利率新规影响
从入池资产的贷款年利率分布情况来看，兴业消费金融的贷款年利率均超过民间借贷利率新规规定的4倍LPR上限（目前为15.4）。
发行说明书显示，贷款年利率在21%-24%之间的合同金额有17.5亿元，占比67.9%；年利率在18%-21%之间的合同金额为8.19亿元，占比31.77%；年利率在15%-18%之间的占比仅为0.33%。
北青金融注意到，目前关于兴业消费金融与个人金融借款纠纷的司法判决以年利率24%为上限，暂未出现以4倍LPR（15.4%）为贷款年利率上限的判决。
不过，近期已有持牌消费金融贷款利率不得超过4倍LPR的判决出炉。例如，在四川锦程消费金融与个人金融借款合同纠纷判决书中，成都市郫都区人民法院判决，利息、罚息、复利、违约金以不超过同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为限。
发行说明书显示，资产池中借款人所在的地区占比较高的省、直辖市有上海（21.85%）、福建（18.34%）、江苏（13.65%）、山东（9.84%）、安徽（9.45%）、四川（7.44%）。
在北京云亭律师事务所合伙人梁玉茹律师看来，由于金融机构是否受4倍LPR利率限制的影响面大，法院一般会谨慎处理，法院内部或上下级法院之间一般会有研讨和沟通，因此，某一地区的生效判决在该区域范围内的指导意义更大。
值得一提的是，据兴业消费金融2020年第一期金融债券募集说明书披露，兴业消费金融的盈利模式主要是利息收入，利息净收入占收入构成比达96%左右。2019年，兴业消费金融利息收入60亿元，扣除支出后利息净收入48.6亿元；手续费及佣金收入6286万元、净收入4796万元；报告期内，收取利息、手续费及佣金的现金流入为62.6亿元。
业内分析人士指出，8月最高法修改民间借贷利率上限司法解释，明确金融机构的放贷业务纠纷不适用此规定。但长期来看，不断降低借款人的融资成本，已是大势所趋。对兴业消费金融而言，利息收入是主要收入构成，若之后4倍LPR利率上限同样适用于持牌消金机构，将对其业绩产生影响。
文/北青-北京头条记者 范辉 樊梦迪
兴业消费金融是什么贷款
持牌消费金融的利率之争已有定论，近期兴业消费金融与借款人的金融借款合同纠纷判决书批量公布，对于砍头息、超过24%利率等问题，司法角度给予明确。
截至2019年6月4日，企查查列出的兴业消费金融因金融借款合同纠纷案由起诉他人或公司共702起，仅6月3日，就公布了四起。在4月和5月，有涉及到兴业消费金融的合同纠纷判决批量公示超300起。
《中国经营报》记者梳理多个判决书内容，兴业消费金融与借款人的法院判决书中显示，对于兴业消费金融对借款人收取的利息、罚息以及违约金等超出24%的部分不予支持，“原告在本案中主张的利息、罚息以及违约金之和超出部分，本院不予支持”。
多个法院的判决书中同时也认定了，兴业消费金融公司在向借款人放款当日扣除的服务费，该款实际是放款时预先扣除的借款利。该费用也被业内称为“砍头息”。
据记者了解，目前兴业消费金融旗下在线借贷产品“小鲨易贷”的综合费率接近36%。
法院仅支持24%利率
据记者了解，持牌消费金融公司的借款产品，大部分产品的借款利率都控制在24%之内，但在利息之外，罚息和违约金相加超过24%。
根据2019年6月3日公布的《兴业消费金融股份有限公司与邓建文金融借款合同纠纷一审民事判决书》内容显示，2016年7月，被告邓建文，向原告兴业消费金融公司贷款，贷款金额为17万元，贷款期限36个月，指定还款日为每月15日，月利率1.5%，还款方式为等额本息。2016年7月11日，原告向被告发放贷款17万元。
被告自2017年10月15日开始违约。截至2018年8月14日，被告尚欠原告借款本金105572.47元、逾期利息11692.44元、罚息5714.99元、违约金2992.94元。
该民事纠纷由广东省深圳市罗湖区人民法院审理，法院判决认为，“关于利息、罚息以及违约金的问题，本案中，双方约定的利率为月利率1.5%，罚息利率则为年利率27%，违约金为当期应付未付款项的1%且不低于20元，本院认为，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的利息、罚息及违约金，应当受到更为严格的限制，不应超过民间借贷法定利率上限，即年利率24%，对于超出部分，法院不应支持”。
事实上，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
记者梳理信息可知，截至6月4日，中国裁判文书网公布的判决书中，涉及到消费金融、贷款、利率、利息的判决书，共计36118个，其中涉及到放款人对借款人收取的利息、罚息以及违约金的内容中，记者翻阅到的多个判决书中显示对于超出24%的部分不予支持。
对于产品综合费用接近36%，法院判决仅支持24%部分，作为持牌消费金融机构，未来是否会对产品定价做调整，截至发稿兴业消费金融方面对此未回复。
“被”收服务费
此外，有多位借款人公开投诉表示，在兴业消费金融“小鲨易贷”上进行借款，放款额度和实际到账额度不同。
根据多个判决书显示，法院判定兴业消费金融公司在向借款人放款当日扣除的服务费，该款实际是放款时预先扣除的借款利息。
也就是说，认定该笔费用为业内称为“砍头息”的费用。
对于砍头息问题，在2017年12月8日发布的，《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》中要求，对于是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费等行为要求排查。
兴业消费金融作为持牌机构，仍存在砍头息，未来是否会排查此行为?未来的产品中是否会避免出现“砍头息”的情况。
对此问题，兴业消费金融方面未回应。
事实上，利息、罚息和逾期费，以及放款服务费等收入，构成了兴业消费金融的利润来源。
根据兴业银行公布的财报数据可知，兴业消费金融在最近几年业绩增长较好。
公开资料显示，兴业消费金融成立于2014年12月，由兴业银行、福建泉州市商业总公司、特步(中国)有限公司、福诚(中国)有限公司联合设立，持股比例分别为66%、24%、5%、5%。
4月29日，兴业银行发布2018年年度报告，同时披露了兴业消费金融股份公司2018年的业绩。数据显示，截至2018年末，兴业消费金融总资产222.62亿元，净资产19.44亿元、全年实现营业收入24.48亿元，净利润5.12亿元，同比增长138%。
对比此前的业绩数据，2016年净利润1.01亿元，2017年兴业消费金融营业收入10.36亿元，净利润2.09亿元，2018年兴业消费金融的净利润增长较快。
目前兴业消费金融已经完成三次增资，在2019年初，兴业消费金融注册资本金增至19亿元。
兴业银行财报披露，兴业消费金融发力互联网金融，以“空手到”APP 产品为起点，打造了一系列线上产品，为线下客户拓展形成补充。
据了解，目前兴业消费金融的产品主要为信用贷款贷款，包括“小额闪电贷款”“家庭消费贷”“名企白领贷”“小鲨易贷”等。
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