贷款给穷人：不那么简单的经济学，下面是氪kr财经给大家的分享，一起来看看。
应该给穷人贷款
©劳道财经 文｜阿比吉特·巴纳吉
埃 斯 特·迪弗洛
编辑｜格格
更糟糕的是，这会产生一种经济学家所谓的“乘数效应”。当利率上涨时，借款人有更多理由想办法不偿还贷款。这就意味着，借款人需要受到更为细致的监督，而这又增加了贷款成本。利率会因此而进一步上涨，借款人需要更多的监督，如此循环反复。贷方所承担的风险越来越大，导致利率飞涨。或者，现实中常常发生的情况是，贷方或许决定，贷款给穷人并不可行：他们的贷款额太少，不值得一贷。
埃斯特6岁时曾读过一本关于特蕾莎修女的书，书中提到了一个叫加尔各答的城市。这个城市非常拥挤，人均居住面积只有0.93平方米。当时，埃斯特把这个城市想象成一个大棋盘，由许多个3英尺×3英尺的小格子组成，每个小格子只能挤进去一个“小兵”。她当时就思考着，自己究竟能为这个城市做些什么呢？
24岁时，埃斯特终于来到了加尔各答市，当时她已是麻省理工学院的一名研究生。在乘出租车前往市区的路上，埃斯特向窗外望去，眼前的一切令她有些失望。每个角落都空无人烟，只有一棵棵树木、一块块空草坪和孤单的人行道。那本书中刻画得触目惊心的困境在哪里，那些拥挤的人群都跑到哪里去了？
阿比吉特6岁时就知道加尔各答市的穷人住在哪儿，他们就住在他家后面那栋摇摇欲坠的小房子里。那些穷人的孩子似乎总有玩的时间，他们擅长玩各种游戏。如果阿比吉特和他们玩弹球，最后弹球总会跑到他们的破裤兜里。对此，阿比吉特心里很是不服气。
自打贫穷一出现，我们就产生了某种以约定俗成的方式来贬低穷人的冲动。穷人频繁地出现在社会理论及文学作品中，他们被描述得有时懒惰，有时上进；有时高尚，有时鬼祟；有时愤怒，有时顺从；有时无助，有时自强。毫无疑问，有些政策取向与这种针对穷人的看法相一致，如“给穷人创建自由市场”“呼吁人权至上”“先解决冲突”“给*贫穷的人多些资助”“外国援助阻碍发展”等。然而，这些想法却无法帮助那些处于贫穷状态下的普通男女实现希望、消除疑虑、弥补不足、满足愿望、坚定信仰、解决困惑。穷人的出场通常只是作为某种励志剧或悲剧的主人公，或令人钦佩，或惹人怜悯，而不是某种知识的传播者，人们不会向他们咨询想法或计划。
01贫穷经济学常常与穷人经济学相互混淆，因为穷人几乎一无所有，所以他们的经济状况一般也无人关注。遗憾的是，这种误解严重影响了消灭全球贫穷之战——简单的问题会产生简单的解决方法。扶贫政策方面充斥着会取得立竿见影的效果的泡沫，事实证明这一点儿也不奇怪。要想取得进展，我们必须摒弃将穷人贬低为固定形象的习惯，花点儿时间真正去了解他们的生活，包括这种生活中的复杂与多彩。
我们来到街头巷尾，村前屋后，与住在那里的穷人交谈，向他们提出问题，搜寻数据信息。我们一边回顾那些故事，一边研究数据，感到有些不可思议，甚至迷惑不解。我们难以将自己的所见所闻与那种（西方或受过西方教育的）专业发展经济学家及政策制定者对于穷人生活的看法联系起来。
我们所关注的焦点是世界上最贫穷的人，就全球穷人最多的50个国家来说，其平均贫穷线为每人每天16印度卢比。各国政府将生活费低于这一水平的人定位为贫穷状态。根据当时即时的汇率标准，16卢比相当于36美分，但由于大多数发展中国家的物价水平较低，如果穷人以美国的物价水平来购物，他们就需要花更多的钱——99美分。因此，要想知道穷人是怎样生活的，你就要想象如何在迈阿密或莫德斯托每天只靠99美分生活。要用这点钱购买你一天所需（除了住房），这并不容易。比如，在印度，99美分只能买15根小香蕉，或是3磅劣质大米。你能靠这点吃的活下去吗？不过，2005年，全球有8.65亿人口（占世界总人口的13%）都是这样生活的。
有一点值得注意，即使这些人处于贫穷状态，他们几乎在所有方面都和我们有相同的欲望和弱点，也并不比我们理性多少——正好相反，恰恰因为他们几乎一无所有，我们常常会发现，穷人在做选择时会非常谨慎：为了生存，他们都需要成为精打细算的经济学家。然而，我们和他们的生活依然有着天壤之别。这在很大程度上是因为，我们对自己生活的方方面面都已经习以为常，几乎不会在这些方面细细思量。
每天99美分的生活意味着，你接收信息的渠道也会受限——报纸、电视和书籍都要花钱来买。因此，你常常会对世界上其他人得到的特定信息一无所知。比如说，接种疫苗就可以预防你的孩子患上麻疹。这就意味着，在你所生活的世界里，很多机构并不是为你这样的人而建的。大多数穷人都没有收入来源，更不用说基于自动缴纳的退休计划了。这就相当于，在你大字不识的情况下，你却要根据很多细则做出决定。对于不识字的人来说，他怎能读懂一份包含大量拗口病名的健康保险产品呢？
一切都表明，对于穷人来说，要想充分发挥自己的才能，为自己家人的未来提供保障，他们需要拥有更多的技能和更强的意志力，承担更多的义务。然而，恰恰相反，正是我们大多数人所忽略的那些小花费、小障碍、小错误，在穷人的生活中却成了尤为突出的问题。
要想摆脱贫穷并不容易，但只要抱着一种“万事皆有可能”的态度，再加上一点儿援助（一条信息、一点儿推动），有时也能产生令人意想不到的成果。另一方面，错位的期望、必要信仰的缺乏、表面上的一些小障碍，都有可能对这一过程造成一定的破坏。把持住正确的杠杆至关重要，但正确的杠杆往往很难找到。而且，单凭一个杠杆显然不能解决所有问题。
《贫穷的本质》揭示了穷人的经济生活，使我们看到其中所蕴含的丰富的经济学原理。了解穷他们在哪些方面需要一些助力，以及他们为什么会需要这些助力。
为什么小额信贷的实用性并非某些人所信奉的那么神奇，为什么穷人最终无法从医疗制度中得到好处，为什么他们的孩子年年上学却不学习，为什么穷人不想交医疗保险。怎样健全商业保险制度，为什么在教育方面的资助“少一点即是多一点”，为什么好工作对于发展至关重要？
各类市场及机构能为穷人做些什么：他们能借钱吗？能存钱吗？在何种情况下政府会力不从心？通过什么方法可以让穷人改善他们的生活。
02为什么有些人需要支付高利率？一个标准的解释就是，他们违约的概率更高。这是一道简单的算术题：如果仅仅为了维持运营，以为放债人平均每贷出100卢比，他就要拿回110卢比，即如果不发生违约的话，他可以收取10%的利息。但如果半数的借款人违约了，那么放债人就必须向另一半没违约的借款人至少收取220卢比，一共收取120%利息。然而，不同于那些由政府支持的银行贷款计划，非正式贷款的违约率并不是很高。这种贷款的偿还时间通常会延迟一些，但完全不偿还还是很少见的。一项对巴基斯坦农村放债人的研究发现，放债人所遇到的一般违约率仅为2%、不过他们收取的平均利率高达78%。
问题在于，这种低违约率绝不是自发产生，这需要贷方付出很大的努力。加强履行贷款合同并不容易，如果借款人挥霍借款，或是遇到了难处，手头没有现金，那么贷方就无钱可收了。在这种情况下，贷方几乎没有什么办法收回贷款。因此，借款人即使在自己有钱时也可能会假装没钱，这对贷方来说则会更糟。如果这种情况不加以制止的话，即使借款人的项目获得了成功，贷方也永远拿不回借出的钱。
为了避免各种故意违约的行为，全世界的贷方保护自身的一个办法就是，收取预付定金。有时还会附加担保，也就是所谓的发起人出资，即倡议人出一部分资金。如果借款人违约，贷方可以通过没收附加担保金来实施惩罚。借款人受到的压力越大，其违约的概率就越小。但这也意味着，借款人所做的担保越大，贷方发放的贷款就会越多。因此，我们看到了那条熟悉的规则（至少在抵押的投机时期之前），即将可贷款数量与借款人的资金现状挂钩。正如法国人所说的那样，“人们只会借钱给富人”。
也就是说，更穷的借款人所能得到贷款更少，但这并不能解释，为什么穷人要支付这么高的利息，为什么银行拒绝贷款给他们。这里还有另外一个问题，为什么收回贷款，贷方需要了解很多关于借款人的信息。有些信息是贷方希望在决定贷款之前就了解的，如借款人是否值得信赖、来自哪里、所做生意的性质、收回贷款方面会不会有问题等。贷方或许还想时刻关注着借款人，时常到他家里去看看，确保贷款以承诺的方式使用，并在必要时推动生意向理想的方向发展。所有这一切都要花时间，时间就是金钱，而利率的提升便会抵消这一花费。
此外，很多此类花费并不是以贷款多少来衡量的。即使贷款额非常少，贷方也必须收集某些借款人的基本信息。结果，贷款额越少，作为贷款一部分的监督费用就会越高，而由于这部分费用要由收回的利息来抵消，利率就会变得更高。
更糟糕的是，这会产生一种经济学家所谓的“乘数效应”。当利率上涨时，借款人有更多理由想办法不偿还贷款。这就意味着，借款人需要受到更为细致的监督，而这又增加了贷款成本。利率会因此而进一步上涨，借款人需要更多的监督，如此循环反复。贷方所承担的风险越来越大，导致利率飞涨。或者，现实中常常发生的情况是，贷方或许决定，贷款给穷人并不可行：他们的贷款额太少，不值得一贷。
一旦我们了解这一点，很多事情便一目了然。贷款给穷人的主要限制在于，收集关于他们的信息会产生费用。因此，穷人大多会向熟悉他们的人借钱，比如邻居、老板、生意伙伴或当地的放债人，因为这些贷方无须花那么多时间去监督（借款人不敢犯错），因而贷款会更便宜一些。
20世纪60-70年代，在印度的加尔各答市，很多放债人都是喀布尔人——阿富汗的高个子男人，他们肩上挎着一个布袋子，挨家挨户的假装卖水果及坚果，其实大多是以此为掩护，推销他们的贷款业务。那么，为什么当地人不去开展这些业务呢？最有可能的答案就是，这些阿富汗人以凶悍无情而而著称，这种说法来自孟加拉邦学生课本中的一则古老的故事，说的是喀布尔人心肠好，但很暴力，他们会杀掉企图欺骗他们的人。由此我们可以解释，为什么美国暴徒对于很多人来说是“最后贷款人”。
在伦敦1999年8月22日《星期日电讯报》上，可以看到一篇题为“付钱——否则我们就派阉人去见你”的故事，堪称一次对威胁力量的奇特描述。该报道描述了印度的一些收债者利用人们对阉人的传统偏见，让阉人去找那些长期欠款的人收债。因为人们相信，看到阉人的生殖部位会带来厄运，所以一些阉人会根据指示出现在违约者的家里，威胁他们如果不合作就给他们“展示一下”。
收集借款人信息会产生高额的费用，这就是即使在每个村庄都有几个放债人的情况下，他们之间的竞争也并未使利率下跌的原因。假如贷方在监督放债人方面所投资，那么贷方就会在借款人心中拥有良好的信誉，借款人很难再更换贷方。如果借款人到别处去贷款，新的贷方重新付出同样的努力，这又要花上大笔费用，会使利率上涨到更高。此外，贷方会对新客户持怀疑态度：解除与以前贷方的关系很费钱，那么他为什么还要那么做呢？这样做显然更费钱。在这种情况下，贷方会更为谨慎，而利率也会进一步提高。因此，尽管贷方可以选择，但借款人一般会与自己已经了解的贷方保持关系。而且，放债人会利用这一机会提高利率。
这还可以解释，银行为什么不贷款给穷人。银行职员并不承担必要的监督职责：她们既不住在村里，也不认识那里的人，而且他们的人员流动也很频繁。那些体面的银行是不会与喀布尔人竞争的，银行不会动辄就要打断某人的腿，或是派阉人去找违约者。花旗银行在印度的分行陷入很大的麻烦，因为有人发现，它们让当地“小流氓”威胁未偿还汽车贷款的人。而且，即使诉诸法律也无济于事。1988年，印度法律委员会报告说，40%的资产清算（破产借款人）案件都会搁置8年以上。站在贷方的角度想想这意味着什么：即使他们肯定能打赢与违约公司的官司，他们也要等7才能收回抵押款（在此期间，借款人有充足的机会转移资产）。当然，对于贷方来说，借款人的资产在贷款期间发生时就已贬值了。
纳奇凯特·摩尔当时为印度工业信贷投资银行的副总裁之一，他曾向我们描述，他知道一个让农民偿还农业贷款的绝妙好主意：在支出每笔贷款之前，他会要求农民们提供一张等量钱款的长期支票。这样做的好处在于，如果农民拒绝还款，银行就可以叫警察来取支票，因为不兑现支票是一种违法行为。这种方法起初还颇有成效，但后来便逐渐失效了。因为经常意识到，他们需要追踪上百张空头支票，于是他们礼貌地告诉银行，这其实并非他们额职责所在。
即使银行成功收回了贷款，也会产生一定的反效果：银行并不喜欢同“农民自杀”的头条新闻扯上关系。要解决这一问题，特别是竞选在即，政府喜欢勾销一些未偿还贷款。因此，银行干脆就避免贷款给穷人，让放债人来填补这一市场空白。然而，尽管放债人在收回贷款人有优势，但他们要为贷出款项支付比银行更多的钱。这是因为，即使银行支付的存款利息很低（或没有），穷人愿意将积蓄存在银行，很少有人会将自己的积蓄押给放债人。而放债人所热衷的“乘数效应”及垄断力量，恰恰可以解释为什么穷人要承受如此高的利率。
因此，穆罕默德·尤努斯和帕德马贾·蕾迪的创造性不仅体现在以更合理的价格贷款给穷人，他们还发现了实现这一点的方式。
不跟穷人借钱,不给富人钱
24堂财商课(五)，学会创造财富的秘诀。
清崎第一次造钱，我们来看看他是怎么造的。那天富爸爸跟清崎聊完天以后，最后他是用这一句话结尾的。
富爸爸说：从今天起继续免费为我工作。但是你们脑袋里面每天要想一件事，我如何能够不工作就能赚到钱？如果我工作就是为了赚钱，我永远就会被工作所折磨。工作会侵蚀我的灵魂，侵蚀我的肉体侵蚀我的健康，侵蚀我的时间。但是当我工作不是为了赚钱的时候就不一样了。我会发现很多机会，当你能发现机会以后，你会发现，这辈子你有发不完的机会。当你这辈子掉在钱眼里以后，你这辈子再也看不到任何机会。
举例说明，我们人的眼睛可以看到一个很大的世界，而这个钱是二维的，但是当我们眼睛里面只有钱的时候，请问我们只能看到一个二维的世界，我们什么都看不到，没有钱的时候，拿走的那一刻瞬间能够看到三维世界，得三维智慧。
你们知道对罗伯特清崎影响有多大吗？他说清崎不是说为我工作的时候不为钱工作，是去任何一个地方工作，咱都不为钱工作。
前面我去了一趟北京，我在北京见到了。我曾经做地产的同事，我见到了两个同事。当年在16年前，我们在北京一个地铺上班做地产。现在这两个同事其中有一个，还在做业务员，已经40多了还在做业务员。每天为了钱头发白完了，我还有一个同事，已经做成了这家地产公司的老总。你们是不是觉得他混的还不错，看起来光鲜亮丽，手下管了100多号人。但是当我跟他一深聊，他说兄弟我告诉你，一年在没有疫情之前，我的薪水也有一两百万。但是疫情了，我薪水就几十万缩水了。那我说你现在有没有资产。他说我不瞒你，我名下没有房，我名下只有贷款。只有一台汽车，这台汽车不到50万。奔驰c系列的轿车，我曾经也赚过上百万，全造没了全花没了，投项目投一个亏一个。
我现在我实不瞒你，真的我老婆也跟我离婚了，我现在连雀孩子请个是期的鲜都没有，这就是没有财商的下场。他就算一年能赚200万。他干了十几年他还是个穷光蛋。罗伯特清奇在这本书里面说，曾经在美国的哈佛大学做过一个调查，就对25岁的这个学生做过一个调查。
一直跟踪到65岁，你们知道65岁以后这些人的结果是什么吗？1%是真正的富人，4%真真正正。不能说富人最起码不缺钱了，完全是够自己花的自己养自己。而剩下的人要不就是破产死了，要不就是还在坐牢，要不就是靠子女供养才能活，要不就是吃政府救济金。这就是社会的现状，所以没有财商多可怕你知道吗？当年我们三个人在一个地铺工作。为啥今天财富差距这么大呢？因为他们两个人都是为了工作而工作，为了赚钱而工作我不是，我工作不是为了赚钱，我工作是为了钱为我赚工作。这这这句话能听懂吗？
普通人工作是为了赚钱，而我工作是为了让工作为我赚钱。这个逻辑我第一次在富爸爸系列书籍看的时候，我也没看懂，但是我做到了。举个例子，当年我在做业务员的时候，我没有一天想我要做业务员，为老板工作。我每天脑袋里在想的就是，我今天要做经理，我今天要做第一名。我今天要学会管理学习营销，学习领导力，然后将来我要开创一家属于自己的公司。我满脑子想的都是这件事，所以他们两个还是雇员，而我今天已经成为了一个投资家。所以在座的各位。当年罗伯特清奇跟听完富爸爸讲到这以后，他从此就开始发现机会了。我工作赚不到钱了，我还得继续工作。
那富爸爸告诉我了对不对？一我可以在工作当中，发现无数次的赚钱机会。看到了一个便利店的服务员会把没有卖完的小人书撕掉，扔到一个门口的筐里。罗伯特清奇看到过无数次，但是以前脑袋里面每天想的就是今天我要赚10美分，就是每天想的是这个事，你知道吗？他根本仿佛没看见。
但是现在他看见了，他说为什么这个书要扔掉啊，卖不掉啊，扔掉还给书商啊。书商给我们进新书。那这个书能给我吗？书商来收书的时候罗伯特清奇才9岁嘛。说叔叔叔叔，这些书本来你们都已经不要了能给我吗？我想自己看，我在这个店工作，我我不卖，我就给你拿回家看，对我就看一看，行给你吧。
他就把100多本那个小孩书啊，儿童儿童联欢画带回家了，带回家以后罗伯特轻轻脑袋里面马上就想起了，跟迈克一起在学校门口摆了个地摊，30美分可以看一下午就开始自己赚钱了。穷人跟富人的第一个区别是赚钱方式的不同，穷人是挣钱，富人这个中产阶级是赚钱，而我们富人是借钱。此时此刻的罗伯特清奇从以前为富爸爸打工，每小时赚10美分，这叫挣钱，到现在自己拿，拿这个书租给别人看，但是自己要看店吗？这叫赚钱，是书在帮他赚钱吗？但是接下来他赚的还不是被动收入，还是主动收入嘛。
而接下来他干了一件事，他请到了迈克的妹妹，迈克的妹妹帮他看书摊，给他开工资，然后他一个礼拜就能赚5美元，这叫理财，这叫造钱，从此他就不需要工作了。
一他钱以后，甚至罗伯特清奇有一段时间在想，我能不能开分店，但是找员工他找不到好员工，但是找员工他我不好。所以9岁的小清奇就知道了，找一个靠谱的员工有多难。当他已经通过这件事赚到钱以后，富爸爸对他的第一课也结束了。富爸说你从今天起不需要来便利店工作了。他说为什么？因为你已经毕业了，这一刻你已经学会了。富人不为钱工作，让钱为他工作。罗伯特清崎学会了，你有没有学会？我不管你是谁，只要你是人，你都得学会跟钱打交道，跟钱打交道的能力就是财商。来在座各位1块钱4天的微课，你可以听周老师4天的课程，你告诉我值还是不值。这4天的课程讲什么呢？讲财商智慧，通过道法术器，四个维度来给大家讲，讲财商讲创业讲如何直播。讲如何抓住当下最新的赚钱趋势，跟风口。你是一个小老板，你是一个个体工商户，你是一个员工，你是一个有梦想，你是一个想改变自己生活的人，你一定要看这个课程好不好。点击右下方的财商智慧课程报名。
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