泰隆银行苏州分行3项违法被罚110万 贷款管理不到位等，下面是中国经济网给大家的分享，一起来看看。
泰隆银行贷款条件
来源：中国经济网
中国经济网北京7月11日讯 银保监会网站近日披露的苏州银保监分局行政处罚信息公开表（苏州银保监罚决字〔2022〕19号、苏州银保监罚决字〔2022〕23号、苏州银保监罚决字〔2022〕13号、苏州银保监罚决字〔2022〕17号）显示，浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行内控管理不严、员工消费贷款管理不到位、个人贷款业务管理不到位。钱俊对该分行内控管理不严负管理责任，金华龙对该分行员工消费贷款管理不到位负直接责任，张世章对该分行个人贷款业务管理不到位负管理责任。
银保监会苏州监管分局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项，对浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行罚款人民币110万元；依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条第（二）项，对钱俊、金华龙、张世章分别罚款人民币6万元。
2022年1月24日，银保监会苏州监管分局发布的关于钱俊任职资格的批复称，《浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行关于钱俊任职资格审核的请示》（泰银苏报〔2021〕75号）收悉。经审查，批复如下：核准钱俊浙江泰隆商业银行股份有限公司昆山支行行长任职资格。
《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项规定：
银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（五）严重违反审慎经营规则的
第四十八条第（二）项规定：
银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施：
（二）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款
以下为处罚原文：
泰隆银行借贷手续
来源：中金公司
梳理Wind所有有效发债银行名单，我们发现ROAE最高的三家银行均为浙江省深耕普惠小微的区域行（2019年ROAE：台州银行22.9％、泰隆银行21.6％、湖州银行19.8％）。本文以泰隆银行为例，探究优质区域行普惠小微业务的盈利模式，为上市银行开展普惠小微业务提供参考，并讨论当前遇到的瓶颈和应对。
摘要
区域环境对银行经营是否重要？重要，民营经济活跃、信用环境成熟是重要条件。我们以发债区域行2019年财务数据为样本，统计发现72家ROAE在10％以上的区域行中，浙江省区域行最多（14家平均ROE14.4％，不良率1.08％，拨备覆盖率436％），其次为广东省和江苏省。我们认为浙江优质区域行较多主要由于民营经济活跃、信用环境成熟。前者孕育小微企业旺盛的信贷需求，为银行业务开展提供广阔空间；后者为银行维持良好资产质量提供基础，不良处置亦较为市场化。
区域环境是否是唯一关键要素？不是，差异化经营和风险定价能力保障盈利。考虑到2019年ROAE在10％以下的银行中亦有浙江省区域行，我们认为区域环境不是银行经营成功的唯一要素，差异化经营能力和专业的风险定价能力是盈利的重要保障。1）银行在蓝海市场提供差异化的产品和服务才能掌握定价权，保障盈利能力。以泰隆银行为例，其定位服务草根型小微客群，户均贷款28万元，90％以上贷款无抵质押物，2019年生息资产收益率7.3％。2）专业的风险识别能力以及稳扎稳打的风控文化保障资产质量跨越周期和地区。同样以泰隆为例，其采用“自下而上”的方法，尽可能规避业务周期性和区域影响。具体而言，泰隆认为周期难以预判，但可以依靠“三品三表”锁定小微企业真实经营情况，异地同理。过去10年泰隆不良率最高不超过1.3％，拨备覆盖率最低不低于200％。
普惠政策下蓝海是否变为红海？有冲击，进一步做小和综合金融服务是解决之道。2019年以来，国家出台政策鼓励普惠金融，并在数量和价格上对大行提出要求，对区域行的小微获客和定价造成一定冲击。泰隆银行通过如下方式应对：1）下沉客群以保持与大行的差异化经营。大行聚焦500万元以上的头部普惠客群，而泰隆聚焦100万元以下草根性普惠客群。2）丰富线下场景，提供综合金融服务。泰隆银行计划将网点打造成社区中心，增加理财讲座、商户联盟优惠活动、政务缴费、企业工商业务办理等线下场景，以获客活客。
线上信贷模式是否优于线下人力模式？值得借鉴，可能专家+科技两相结合更好。对比泰隆银行和网商银行，两者均定位服务普惠客群（泰隆户均贷款28万元，网商3.1万元），2019年泰隆ROAE 21.6％，高于网商的15.8％，主要由于运营成本和信用成本更低（泰隆成本收入比46％，信用成本0.9％，低于网商的51％和2.7％）。1）线上模式运营效率更高的直观印象在规模效应形成之前可能并不成立，规模较小的区域行在科技投入时需考虑效益能否覆盖成本。2）科技可能还无法完全解决信息不对称，我们持续关注大数法则理论下信用成本是否如期可控。
政策建议：逐步放开普惠金融服务的量价指导，尤其是价格端。经过两年多普惠政策引导，相当数量银行逐步摸索出了一套适合自身的普惠客群经营模式，普惠小微融资获得率显著提升。但与此同时，较低的普惠利率可能引发监管套利等道德风险事件，也冲击了区域行的普惠经营。我们认为可适时逐步放开价格指导（数量指导可保留），以保证业务的商业可持续性和银行的自发自动性，防止挤出在普惠金融服务方面具有比较优势的区域行。
风险
普惠政策冲击超预期；区域行科技投入无法形成规模效应。
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