2018建行贷款好贷吗（建设银行小微贷款流程）

建设银行的分析，下面是七哥滚雪球给大家的分享，一起来看看。

2018建行贷款好贷吗

一、简介

建设银行是我国第二大的商业银行，2022年末，其贷款总额达20.50万亿元，约占全国贷款总额的9.6%。（20.50万亿除以214万亿）

二、利润表分析

这里对比了公司近十年的利润表，分析如下：

1、利息收入、利息支出的分析

营业收入由2012年的4607亿元增至2022年的8225亿元，年复合增长率为6%（工商银行为5.5%）。其中：

利息收入的年复合增长率为6.8%（工商银行为5.9%），利息支出的年复合增长率为7.7%（工商银行为6.8%）。由于利息收入、利息支出都与资产规模相关，下面结合资产表来分析。

从公司资产负债表可知，公司2022年底的贷款余额为20.50万亿（工商银行为22.6万亿），10年间，公司贷款余额的年复合增长率为10.6%（工商银行为10.2%）。就是说，利息收入的增长不敌资产规模的增长，其原因是什么呢？

公司简单计算的2022年贷款平均利率为5.71%（工商银行为5.67%），比十年前降低了2.32个百分点（工商银为2.73个百分点）。这基本说明了利息收入未能与资产规模同步的原因。

上面讲的是利息收入方面，下面再谈利息支出方面。

从公司资产负债表可知，公司2022年底的存款余额为25.02万亿（工商银行为29.9万亿），10年间，公司存款余额的年复合增长率为8.2%（工商银行为8.2%）。就是说，利息支出的增长不敌资产规模的增长，其原因又是什么呢？

公司简单计算的存款平均利率为2.11%（工商银行为1.96%），比十年前的2.20%降低了0.09个百分点（工商银行为降低0.27个百分点）。这也基本说明了利息支出未能与资产规模同步的原因。

另外，上面与工商银行的对比分析可以看出，近十年，建设银行的资产规模增长与工商银行相比，在贷款上增长略多，主要可能是建设银行的贷存比较高，建设银行的贷存比在80%以上。

还有，建设银行的利息收入、利息支出的增长较工商银行快。利息收入增长快可以由贷存比较高来解释，而利息支出增长快则可以由存款平均利率较高加以解释。建设银行贷款平均利率略高于工商银行。

上述表明，建设银行可能以比较进取的方式获客，同时，建设银行可能以比较进取的方式放贷。这样做的结果，就是建设银行在六大银行中的ROE是最高的，达12.27%，其他五家银行分别为10点几和11点几。

2、利差的分析

十年间，公司利息净收入的复合增长率6.2%（工商银行为5.2%），而同期利息收入的复合增长率为6.8%（工商银行为5.9%），少了0.6个百分点，原因是什么呢？原因就是利差的缩小。具体来说，就是贷款利率的下降幅度超过了同期存款利率的下降幅度。

十年间，公司简单计算的利差由5.83%降为3.60%（工商银行由6.17%降为3.71%），年复合下降率为4.7%（工商银行为5%）。

3、公司手续费和佣金收入的分析

十年间，公司手续费和佣金净收入的占比有所下降，由期初的20.3%降为期末的14.1%（工商银行由期初的19.8%降为期末的14.1%）。当然，十年间，公司手续费和佣金净收入仍保持增长，其年化增长率为2.2%（工商银行为2%）。

手续费和佣金净收入虽然占本公司收入的比重只有14.1%，但是，由于手续费和佣金方面的收入无坏账风险，受资本约束少，盈利质量较高（2022年毛利率达88.7%，工商银行为89%），所以，我们再着重分析一下。

2012-2022年，公司手续费和佣金收入分别为：962亿、1074亿、1122亿、1214亿、1279亿、1313亿、1380亿、1267亿、1315亿、1386亿、1308亿。前七年保持较快增长，2019年下降后，目前基本稳定。值得注意的是，工商银行、农业银行的高点为2016年，而本公司为2018年。

我们选取有代表性的时点即2012年与2022年的数据进一步来分析。（对比工商银行：2012-2022年，公司手续费和佣金收入分别为：1159亿、1346亿、1467亿、1617亿、1647亿、1587亿、1623亿、1464亿、1467亿、1487亿、1458亿。前五年保持较快增长，中间两年有反复，而最近四年则有所下降。）

由下表可以看出，十年间，公司银行卡和顾问类的手续费占比下降，而结算类的手续费占比上升，这与工商银行、农业银行基本类似。

（对比工商银行：银行卡方面下降了约200亿元，个人理财及私人银行方面下降了约110亿元，投资银行方面下降了约50亿元，对公理财方面下降了约60亿元，而结算管理等方面则增加了约190亿元。）

4、公司投资收益的分析

2022年，公司的投资收益为154亿（工商银行402亿），占利润总额的比重为4%（工商银行达9.5%），而2012年，公司的投资收益为63亿。公司的股权投资较少，投资收益的来源主要是债券，在报表中主要体现为：以摊余成本计量的金融资产。2022年，公司以摊余成本计量的金融资产的金额为6万亿元，较之十年前的2万亿元增长较快。

5、公司其他业务收入的分析

公司其他业务收入主要是保险子公司的收入。

10年前，公司的其他业务收入仅为69亿元，增长到目前的600亿，增长较快。保险业务收入占总收入的比重约为5.2%。

6、公司税金及附加

公司未披露这一项目的具体构成。

7、成本收入比分析

公司成本收入比为28.12%，近几年略有上升，2012年公司的成本收入比为29.57%。（对比：工商银行2022年的成本收入比为25.01%）

8、资产减值损失

十年间，公司的资产减值损失年化增长14.5%（工商银行为18.4%，农业银行为10.4%），高于公司贷款资产的年化增幅（即10.6%），主要原因是公司的不良贷款率上升了，由2012年的0.99%增加为2022年的1.38%。（对比工商银行：不良贷款率由2012年的0.85%增加到了2022年的1.38%。）

公司2012-2022年的减值准备率分别为：2.69、2.66、2.66、2.39、2.29、2.55、3.04、3.23、3.33、3.40、3.34。

（农业银行情况 ：公司的2010年至2022年的不良贷款率分别为：2.03、1.55、1.33、1.22、1.54、2.39、2.37、1.81、1.59、1.40、1.57、1.43、1.37，呈现稳定下降态势。同时，公司2010至2022年的贷款总额准备金率分别为：3.40、4.08、4.35、4.46、4.42、4.53、4.12、3.77、4.02、4.15、4.17、4.3、4.16，维持于较高水平。）

（工商银行银行情况：2022年的贷款总额准备金率为2.90，2012年为2.5）

9、所得税

公司2022年所得税费用 589 亿元，比十年前增加11 亿元。实际税率 15.4%（工商银行为14.56%），低于25%的法定税率，主要是由于持有的中国国债、地方政府债利息收入按税法规定为免税收益。

10、每股收益

公司发行了优先股，所以，普通股每股收益要扣除优先股的股息。公司优先股的股息率为4.75%。

关于优先股的转股：银行优先股强制转股必须达到触发条件才能转股，触发条件就相当于是个开关，银行转股触发条件为一级资本充足率低于5.125%，这几乎就是只有破产才可能达到，所以，我们基本不用考虑转股对股权的稀释。

公司的其他权益工具占股本的比重为56%左右，而工商银行的为100%左右（3540亿除以3560亿）

三、资产负债表分析

这里对比了2022年和2012年十年间的报表，分析如下：

1、资本充足率由2013年的13.34%增加为2022年的18.42%，其中一级资本充足率为14.40%（工商银行：资本充足率由13.66%增加为2022年的19.26%，其中一级资本充足率为15.64%。）

2、资产负债表各项目中，变化比较明显的是公司的债券余额增长较快、公司的交易性金融资产增长较快，而现金及存放中央银行款项增长较慢，2012年，公司的债券余额由2万亿增长到6万亿。

同时，负债端，公司新增了优先股和永续债，2012年，这两项的金额均为零，而2022年，则分别达到了600亿元和800亿元（工商银行分别为1346亿元和2197亿元，农业银行分别为800亿和3600亿）。公司优先股的股息为4.75%左右（2022年优先股派发公告，工商银行的为4.58%左右，农业银行的为5.32%）。

3、公司的贷款拔备率由2012年的2.69增加为2022年的3.34（工商银行的由2.50提高到2.90）。

4、存款结构、贷款结构、贷存比的分析

十年间，公司的贷存比有所扩大，由期初的66.23%增加为期末的81.93%（工商银行由期初的62.93%增加为75.63%）。主要是考核机制的变化，2015年10月1 日，贷存比考核（原贷存比要求是75%）取消了。公司贷存比比工商银行和农业银行的都高。

公司的个人存款呈逐渐增长态势，且个人存款的占比超过了50%，工商银行个人存款占比在49%-50%之间。

四、其他指标的分析

1、总资产回报率持续下降，由2012年的1.47%下降为2022年的1%。（农业银行：由2012年的1.16%下降为2022年的0.82%），（工商银行：总资产回报率持续下降，由2012年的1.45%下降为2022年的0.97%。）

2、净资产回报率持续下降，由2012年的21.98%下降为2022年的12.27%。（农业银行：由2012年的20.74%下降为2022年的11.28%），（工商银行：净资产回报率持续下降，由2012年的23.02%下降为2022年的11.43%。）

3、员工人数

公司员工人数由2012年的348955增加为2022年的352588，人数略有增长。注意，公司2022年的人数较上年增加了1300多人，而农业银行同比人数减少了2916人，工商银行同比减少了6502人。

五、贷款质量方面

个人贷款的占比为38.85%（工商银行为35.5%），其中个人房贷占比为30.57%（工商银行为27.7%）。

六、增发、配售、可转债、永续债、次级债等方面

七、总结

公司有利的一面:

1、国企改革三年行动完成，有效地提升了国企的质量，国企的负债率得到控制，公司的发展环境持续改善。这也从公司近几年不良贷款率持续下降中可以看出。

2、房地产下跌的趋势得到缓解，房贷风险大大降低了。

3、受益于数字科技等，公司的成本收入比长期来看，维持稳定之中。

公司不利的一面：

1、宏观层面，整体经济处于新旧动能转换之中，加之多变的外部环境，经济复苏的基础还不牢固。

2、某些地方的财政紧张，地方债存在风险隐患。

建设银行小微贷款流程

4月14日下午，市金融发展局联合市工商联在民生银行大厦举办“金融政策助企航”政银企对接会，市区两级政府部门、多家金融机构纷纷发布金融助企实际举措，其中全市范围内今年首次贷款的小微企业将获贴息这一政策备受关注。参会企业之一、沈阳飞龙塑业包装制造有限公司相关负责人感慨：“有用，没白来，全是干货！”

为缓解在人民银行征信中心没有贷款记录的小微企业的“首贷难”问题，沈阳市于去年年底在浑南会客厅设立首贷服务中心，为贷款“新手”企业和金融机构之间搭起一条可以便捷融资的“高速公路”。记者4月14日从对接会上获悉，针对首次贷款的小微企业，政策进一步发力解决“贷款贵”的问题。

市金融发展局银行保险处负责人介绍，沈阳市对2023年从沈阳辖内商业银行机构首次获得贷款的小微企业（单户额度1000万元以内，含个体工商户和小微企业主经营性贷款），给予贷款利率贴息至中国人民银行公布的当期LPR（贷款市场报价利率）的70%、最高不超过2％的贴息补助。同一贷款对象，最多获得一次贴息，贴息期限最长1年，单户企业贴息金额最高20万元。

2023年1月1日以后首次从沈阳辖内商业银行机构获得贷款（以贷款业务办理时征信报告显示为准）；在沈阳市内注册并在此办理缴税业务的小微企业；小微企业需在“沈阳市首贷服务中心线上平台”（沈阳政务服务网zwfw.shenyang.gov.cn-特色服务-首贷中心）已注册且与银行对接成功，并获得首次贷款；未被国家、省、市相关部门列入严重失信主体名单；该笔贷款应当用于支持小微企业生产经营，不得用于个人消费、投资资本市场、购买住宅、转贷、委托贷款、国家产业政策禁止和限制的项目贷款，以及参与民间借贷、投机炒作等行为。

A企业贷款1000万元，银行贷款利率5%，贷款期限1年。

贴息利率：5%-LPR×70%=2.445%（按照最高不超过2%贴息）

贴息金额：1000万元×2%=20万元

B企业贷款1000万元，银行贷款利率4%，贷款期限1年。

贴息利率：4%-LPR×70%=1.445%

贴息金额：1000万×1.445%=14.45万元

值得一提的是，本贴息项目按照“免申即享、先付后贴”方式实施，“首贷户”贷款后，银行制作“首贷户”名单、提交贴息申报材料，人民银行沈阳分行营管部审核确认，市金融发展局拟定贴息名单公示，市财政局拨付本次贷款贴息资金。

“几家抬”支持小微企业融资的局面正在形成。当天，和平区、皇姑区等区域还各自发布区域内的金融助企政策。其中，和平区给予续贷小微企业贴息政策支持，皇姑区对新增的个体工商户、“个转企”和企业，限额以上批零住餐，规模以上工业服务业企业，“小升规”“规升巨”企业给予不同的贷款贴息支持。与此同时，盛京金控、建设银行、兴业银行、浙商银行、民生银行、盛京银行纷纷推出满足不同类型小微企业金融需求的服务和方案。

“供应链金融的核心企业不出具证明怎么办？”“贴息进展到哪里能查到？”对接会的沟通环节，企业们现场抛出一个个问题，与政府部门、金融机构间的交流热切。一方想融资、一方想出力，现场充满热情急迫的情绪。会后，市金融发展局相关负责人表示，将继续强化政银企精准对接，实际实化帮扶政策，各方携手切实缓解小微企业融资难、融资贵。

沈阳日报、沈报全媒体高级记者：刘洋

编辑：王沛霆

责任编辑：张红军

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