土地联产承包责任制后农民对借贷的认识在不断更新与进步，下面是知农织工给大家的分享，一起来看看。
贷款本金余额是什么
上世纪八十年代初，很多金融机构的信贷员是有放贷款任务的，他们找熟人、托关系的目的是想让人们从他所在的银行或信用社贷款，从而帮助信贷员完成放贷款任务。工人阶级有着稳定的工作，领着稳定的工资，他们基本上是不会考虑贷款做生意的。
信贷员就把目光投向了刚刚实行联产承包责任制的农村，希望农村的村民们能够贷款去赚更多的钱。可是很多农民这个时候实际上是处于六神无主的状态，种地花费的时间比较短，大量的时间不知道去干什么。免息贷款都不一定敢要，更何况还是背利息，所以放贷款这个事也并不好干。
农行
任何时候都有人愿意冒险去干一番事业的，他们认为能够贷到款是好事，虽然这种想法不符合大多数人的思维，但成就大事的人往往就是显得有点另类。所做出的决定让大多数人感觉到不可思议，或者难以接受。当然投身到商海中去并不是百分之百的人都能够获得成功，最后有一部分人因为经营出现这样那样的问题后无力偿还贷款的本息了。
信贷员和银行不断进行催促，但是事实上确实无能为力了，最后只好把贷款本息纳入到呆坏死账里面去。从此很多人的思想观念开始有了一百八十度的大转变，认为能够贷款做生意是好事，看看人家虽然生意赔了，但所欠银行的钱，银行对他们还没有办法。把问题想开了的人们纷纷想要贷款，可是银行这个时候却又变得非常谨慎了，贷款难度加大，并不是谁都可以获得信用贷款，抵押贷款慢慢被银行利用了。
信贷员
不久后又出现了一个叫作基金会的组织，一边吸收存款，一边放贷款。吸收存款的方法非常简单野蛮，就是大幅度提高利益，还有很多是在高利息的前提下先付利息。比如存款利息按每年百分之十计算的话就是给基金会交九十元钱，给储户开一百元的一年定期存单。那个诱惑力大得惊人，很多人把存在银行的钱都拿出来往基金会存。基金会拿到存款后开始放贷款，这个时候刚好满足了那些愿意贷款冒险做生意的新生力量。最后的结局是基金会无力偿还储户的本息，同时有更多的人没能力归还基金会的贷款。
签合同
后来的金融机构变得越来越成熟了，对于贷款办实业审查得非常严格，银行在审查的同时也不得不为自己的效益做考虑，钱放在客户手里是可以赚利息的，放在银行的手里不但赚不到利息，而且还要给储户付利息，同时还有日常开销。平衡风险和效益之后银行最终还是要开展商业活动的。很多人抓住了这个机会又开始从银行贷款办实业了，所办实业效益高低暂且不说，给自己乃至重要人员、特殊关系人员发高薪。到了一定的时候企业出现资金紧张后银行处于无奈，不得不同实业达成新的协议，即再放贷款，让实业用贷款还先前的利息，从而使贷款本金余额越来越大，这样多次循环之后，资不抵债的状况彻底形成。银行在这个时候还不敢让其破产，一旦破产就意味着原来多次贷出去的本金可能要打一个非常大的折扣，实际上就等于银行亏空了。没有破产的情况下可以认为钱在某某单位名下，属于正常的生产经营活动使用之中。
贷款含本金是什么意思
梁先生问：我去年借了网贷，合同借款金额为4.7万元，实际到账3万元。此外，合同上还以手续费、咨询费等名义收了1.7万元。我想和网贷公司协商退息以及更改利率，但网贷平台说他们合理合法，不予处理，是这样吗？
林剑律师解答：根据法律规定，民间借贷应以实际借到的金额为借款本金，对于各种以服务费、中介费等变相突破法定利率红线的，依法不予支持。网贷平台预先扣除高额手续费、咨询费及收取高额利息的做法都是不符合法律规定的。
其次，民间借贷借款利息不得超过年利率24%，超过24%不足36%的部分如果已经支付了的，无需退还。但如果超过了36%，可以要求返还。网贷平台也应具备相应资质，应取得相应的经营许可并按照国家规定进行信息备案。如该公司无相应手续，则其涉嫌违法经营，可以向工商行政管理部门查询该公司的经营资质情况，如有违法违规行为的可请相关行政部门介入处理。
如对方有资质，但双方就还款金额及利息仍不能协商一致的，可以不支付超过法律规定的金额，如对方起诉可凭实际收款记录等证据应诉答辩。遇到暴力催收，可报警。
（南国早报黄芳整理）
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