买理财、放贷款、缴保单……用数字人民币也能干这些事儿了，下面是第一财经给大家的分享，一起来看看。
移动有贷款业务吗
近日，中国建设银行手机银行最新版本显示，该行新增数字人民币购买理财功能：在试点地区推出理财服务专区，支持使用数字人民币购买理财产品。
近一段时间，数字人民币落地和应用迎来加速期，特别是在金融应用场景，实现了多个“首例”，比如首笔数字人民币普惠贷款落地、全国首张数字人民币车险保单诞生等。
金融领域应用落地提速
近日，中国建设银行手机银行APP端上线数字人民币理财服务功能，引起市场广泛关注。
第一财经记者了解到，用户在开通数字人民币钱包后，可以通过APP内“数字人民币”端口进入钱包，在钱包内的“生活”专区，可看到信用卡还款、子钱包、红包、智慧食堂、礼品纪念品、智能合约、硬件钱包等功能服务。但其中信用卡还款等部分功能暂未开通。
在定制服务方面，建行则上线了数字人民币理财服务功能。值得注意的是，据悉目前建行仅支持账户指定的“一类钱包”购买数字人民币理财，用户需要先将在建行的数字人民币钱包升级为“一类钱包”方可购买。
目前，个人数字人民币钱包分四类，其中一类钱包，需现场核验申请人身份信息，需验证有效身份证件、手机号及本人境内银行账户信息；可绑定本人境内银行账户，支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转；实名程度最高；二类、三类、四类钱包则可远程开立。
除了购买理财产品外，近日首笔数字人民币普惠贷款也已发出。6月7日，农行江苏苏州太仓分行以数字人民币形式，向太仓市亿砼新型材料科技有限公司发放普惠贷款150万元，并作为原料款支付至上游供应商数字人民币钱包。这是全国首笔由银行发放的，实现了数字人民币应用场景上的首创性突破，也在助企纾困方面实现了创新尝试。
与此同时，全国首张数字人民币车险保单正式诞生。6月10日，姜先生通过阳光保险的“阳光车·生活”APP，使用数字人民币支付的方式为自己的爱车完成了车辆保险费用缴纳，这代表着全国首张数字人民币车险保单诞生。
“场景建设是数字人民币试点过程中的工作之一。”招联金融首席研究员董希淼对记者表示，尤其在我国移动支付手段非常发达的情况下，丰富的场景支持是数字人民币最重要的一项使用特性，只有让数字人民币随时随地可方便使用，作为法定货币的特性才能进一步彰显出来。
华为应用市场下载量超4000万
今年以来，数字人民币在金融领域应用落地不断。市场普遍认为，数字人民币作为全新的金融基础设施，对商业银行来说，既是机遇，也是挑战。
金融监管研究院在研究报告中指出，商业银行可以根据零售、公司、政府机构及同业机构不同客户群体的需求特点，不断拓展新的应用场景，将数字人民币有效融入银行产品系统，建设数字人民币服务生态圈。比如，对零售客户，商业银行可以数字人民币为契机，利用数字人民币账户松耦合特性、无手续费和管理费以及双离线支付等优势，赋予数字人民币更多金融功能属性。可以利用数字人民币的独有特性，创新符合数字人民币发展愿景的零售业务场景，全面覆盖居民生活缴费、交通出行、餐饮住宿、校园生活等零售支付领域。可以基于数字人民币钱包付款、收款、扫一扫以及转账等基本支付功能，创新数字人民币产品和服务，实现数字人民币线下和线上零售业务场景的互联互通。
4月2日，央行官宣数字人民币试点扩围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区。
尽管仍有地区限制，但这并不妨碍数字人民币掀起一波又一波的体验热潮。第一财经注意到，截至6月16日，华为应用市场的数字人民币（试点版）APP下载量已从今年1月上线首日的“不足万次”猛增至“4084万次”。
董希淼说，从目前情况看，试点地区数字人民币建设取得了积极进展，呈现出三个特点：一是，线下场景与线上场景交融；二是，零售场景与对公场景互相促进，加快推进数字人民币主要定位成零售支付，主要满足用户吃喝住行等小额支付。但在对公支付方面，目前场景也在不断拓展；三是，国内产品为主，国际场合的使用也在拓展。
中泰证券指出，近期数字人民币试点应用工作稳步推进，招标项目数量和预算齐升。在全国范围内，融资租赁、农业碳汇交易、缴纳关税、普惠贷款等多个场景首次落地，多个省份和地区也在加速推进数字人民币的场景拓延。与此同时，全国多地的数字人民币消费券也在持续发放中，继续助力拓宽数字人民币的使用群体。预计数字人民币行业将会持续获得利好。
中国移动借款是真的吗
“日利息低至万分之五”“每天只要还xx元”“免息只收手续费”……这些看似实惠、实则高息，通过“文字游戏”吸引借款人的借贷产品一度遍布互联网借贷平台。一些贷款机构利用大部分借款人在金融专业知识上的不足，在贷款产品介绍中只展示较低的日利率或月利率。然而，名义利率并非真实的年化利率，一笔贷款的真实借款成本计算非常复杂。
3月31日，央行发布公告，要求所有从事贷款业务的机构，营销时必须明确展示年化利率。上海证券报记者发现，当前大多数平台已调整利率展示，标明“年化利率”的范围或起始值。但一些平台或产品仍将“较低日利息”作为营销的视觉中心，并未按照央行要求在醒目位置披露年化利率。
贷款利率必须“明码标价”
在之前的一些消费贷款广告中，有“x期免息”“xxx元起/月”“日利率低至万分之几”等信息，这些并非真实的借款成本。不少现金贷广告宣传“日息万五”，但实际年化利率可达18.25%。
尤其是一些信用分期产品，大部分普通消费者很难弄明白实际贷款利率究竟几何，借款平台也未采用通俗易懂的方式明确告知实际利率。
在央行“明确年化收益率”的公告发布后，多数金融机构和互联网金融平台已作出调整，贷款产品多数已标出明确的年化利率。记者从一些平台看到，卸掉花里胡哨的“马甲”，开始“明码标价”后，一些消费贷产品的真实年化利率浮出水面，多在10%以上，有的贷款产品年化利率甚至高达35%。
不过，在抖音等平台上的借贷广告，虽然标注了年化利率，但仍着重提示“日息最低xx元”，年化利率的标识则相对进行弱化处理。
央行在公告中明确要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
此外，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。若采用分期偿还本金方式，应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。
真实年化利率进一步披露
实际上，央行曾于2019年发文揭示常见的3种利率“陷阱”，并于当年组织利率自律机制发出自律倡议，要求银行和其他机构提供的各类贷款及相关金融产品（包含信用卡分期、透支等）应明确标示年化利率，以便公众更好地对比不同金融产品的实际利率水平。
截至2020年8月末，24家全国性银行自营贷款、信用卡透支和分期业务的整改基本完成。但互联网金融平台整改进度相对较慢，部分平台虽在个别界面展示了年化利率，但展示方式并不明显。
2020年9月更新发布的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》，在信息披露方面也新增了“贷款产品的年化利率”要求。
今年1月4日，上海金融法院首次适用民法典二审审结一起金融借款合同纠纷案，判决贷款机构在贷款合同中负有明确披露实际利率的义务，因贷款机构未披露实际利率而收取的超过合同约定利率的部分利息应予返还。在这起案例中，双方借款合同约定利率11.88%，载明还款方式为分次还款，但实际利率高达20.94%。法院判决，要求贷款方归还多收取的利息。
上海金融法院审判团队负责人沈竹莺表示，实践中，一些贷款机构利用其与借款人在专业知识上的不对称，通过展示较低的日利率或月利率，或每期支付的利息或费用等，掩盖较高的实际利率，或是以服务费等名目收取“砍头息”等方式，给金融消费者带来“利率幻觉”。该案依据民法典规定，认定贷款人负有明确披露实际利率的合同义务，对规范贷款业务，促进金融机构落实金融服务实体经济政策要求具有积极作用。
对金融机构影响几何
“未来，互联网金融机构在助贷、联合贷款等方面的收入将明显降低。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬认为，利率透明化后，将明显压降助贷、联合贷款等渠道资产方的渠道费，从而促使银行类金融机构加速转向建设自营贷款场景。
“这一过程需要相当长一段时间，自营贷款场景建设不仅要有自主的贷款系统，还要有自主的风控系统。未来，互联网金融机构和银行机构、银行机构对于场景的争夺，会更加下沉和激烈，谁控制了场景、赢得了客户，谁就有更大的议价权，有助于推动产品的差异化创新。”孙扬说。
不过，从产品端看，短期年化利率或存在上升的现象。“明确标记年化利率的目的是降低利率，但有可能会在短期内推动一些银行的自营贷款产品利率的上升。因为各类金融机构、助贷机构在推出贷款产品时，收入的担保费率、保证金、信用保险费、手续费等一直都在，未来可能会统一折算到贷款年化利率中，且要列明利率的费用构成。”孙扬认为。
来源： 上海证券报
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