头部借款平台360数科又要上市了，下面是且说金融给大家的分享，一起来看看。
360app贷款
#11月财经新势力#
11月14日，据港交所披露易显示，360数科赴港二次上市聆讯后资料集公布，联席保荐人为花旗和中金公司。
360数科区别于360安全卫士，是一家信贷科技平台，是360集团的金融合作伙伴，旗下有360借条、360小微贷、360分期等产品，其中360借条算得上是头部借贷产品，2021年末月活跃用户数1156.56万。
资料披露，募集资金将用于追加研发投入、扩大获客规模等。
这不是360数科第一次传出上市消息，在2020年6月，就有知情人士透露360数科将赴港上市，但2021年360数科相关领导人则是表示上市还有一些技术性阻碍，仅一年时间便正式宣布港股上市，360数科或因加大了技术性投入，解决了问题。
01
为什么要赴港上市？
一是没有赴美上市的环境
前两天传出催收巨头永雄要上市的消息时，就曾说过，现在不具备国内催收公司赴美上市的环境，360数科虽不是催收公司，但作为信贷科技平台，也有较大规模催收业务，在监管方面同样适应这种说法，会受制于美国证监会，中国证监会也不一定能通过。
现在国内的信贷机构和催收公司或者消金公司都在转变经营模式，加大技术投入、资金渠道、数据搭建，走轻资产道路，降低营销或者获客成本，而从美股金融公司的表现来看，更偏向于重资产模式，对此类公司并不友好，360数科，应也是看到了这一点，赴港上市能较快速获得融资或是较佳选择。
二是需要研发资金
纵观以往数据，360数科的研发费用也是逐年水涨船高。具体来看，2020年、2021年及2022年上半年，公司研发费用较上一周期分别增长40.9%、35.5%及58.8%，研发团队占员工总数43.7%。
不管是费用增长比例还是研发团队人数，都接近相关总量的一半，不难看出，360数科在研发方面的决心，也符合周鸿祎的一贯作风。
选择二次赴港上市，也足以说明其需要大量的资金用于研发，同时也需要新增客户来买单，否则公司的营收将成为一个悬而未决的问题。
02
业绩与口碑两极化
360数科披露的财报显示，二季度实现营业收入41.8亿元，同比增长4.5%，环比下降3.2%；净利润9.7亿元，同比下降40.9%，环比下降1.6%。
二季度促成贷款982.8亿元，同比增长11.1%，增速放缓，环比降0.6%。截至二季度末，360数科促成的贷款余额达1504.9亿元，同比增长28%，环比增长2.6%。
截至 2022 年6月30日，360数科已累计为2560万名借款人撮合贷款约人民币11275亿元（1683 亿美元）。截至同日，累计获批准信贷额度的用户达到 4130万名。
2022年上半年盈利21.59亿，连续四年实现净利润人民币超20亿元。
360数科业绩亮眼的同时，旗下产品360借条口碑则是日益下滑，据悉，目前360数科的自营产品贷款利率全部降至24%以下，但360借条36%的借款利率印象早已根深蒂固，360数科宣布上市之后，部分网友反应较大。
03
监管并未放松
去年以来，对于金融机构和企业的监管趋严，今年更是从未放松，前有“银保监会要求银行及时终止与服务收费质价不符机构的合作”，后有“关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示”，条条应对助贷机构。
作为助贷机构里的头部，360数科自然少不了“严加看管”，能够走到上市这一步，不能说监管条件放松了，只能说是360数科，确实下了“功夫”。
资料集显示，截至最后实际可行日期，360数科根据监管指引基本完成自查方案的大部分整改，监管部门已整体审查了整改措施，已从自查整改阶段转换为适应常态化监管阶段。
来源：且说金融
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随着大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术的开展和使用，金融和科技正在加深交融，如何提高金融科技的应用效率、辨析行业拓展的方向成为业界关注的核心话题。
据了解，洋钱罐以技术驱动业务、全线上获客与风控的低成本运营体系，为其探索金融科技新模式，趟出了一条创新路。其中，数据化领导决策的能力是洋钱罐做到低成本、高效运营的关键。
技术驱动、动态调整保证风控
在借贷发生前，平台首先要对借款人进行征信评估，但由于互联网金融平台所覆盖的用户群体信息不完全，难以做到精确识别用户信用，这对平台的风控及大数据处理能力是一个巨大的挑战。
据洋钱罐CTO耿博介绍，依托用户在移动互联网上的信息，洋钱罐可以将弱关系、碎片化的内容形成一个高维度、细颗粒化的描绘。基于这一描绘，机器学习算法可以进一步对用户进行分类，筛选出符合平台风控要求的用户。
纯线上平台的风控中的重要环节之一在于还款意愿的评估上，也就是欺诈用户检测。洋钱罐在反欺诈的识别和检测上，充分发挥了技术优势。“我们会判断其个人信息是否与其互联网画像一致，活体识别技术检验是否本人操作，通过比对设备和联系人等信息，借款发生的频率和集中度等因素，多方位检测借款人的行为，并根据多维度数据评判其欺诈的可能性。”耿博说。
集团欺诈的防范属于机器学习中的无监督学习范畴，聚类算法在这里起着至关重要的作用。对不同用户画像基于相似度进行聚类，通过聚类算法，洋钱罐能及时甄别出欺诈流量，并作出及时的反应，集中剔除掉集团欺诈的可能。
此外，洋钱罐对风险的监控是实时动态的。洋钱罐自研了适合自身业务需求的实时监控系统，全天候应急响应时间保证在数分钟之内，确保服务安全可靠。据耿博介绍，洋钱罐每日都会更新用户还款和逾期状态，这些状态更新能够高效反馈到模型并更新模型的参数，当用户人群发生迁移或者欺诈行为发生变化时可以动态地进行适应。
全线上获客节约人力成本
目前，洋钱罐员工人数300人左右，同规模的线下同行企业中，不乏几千人的超大企业。洋钱罐能做到人力成本的控制，主要源于洋钱罐强大的技术支持。据耿博介绍，洋钱罐所有的流量来源均为线上转化，并且通过大数据技术对不同渠道的流量质量进行多维度的甄别和分析，不仅提高了效率，而且节约了大量人力成本。
耿博说，“我们对不同广告渠道获取的用户进行全生命周期的跟踪，轻松地判别优质用户和渠道。”
以洋钱罐借款为例，实现了全线上获客后，也实现了全线上自动审批。用户提交完相关资料后，系统20分钟内完成审核，一旦借款需求被系统审核通过，则可以实时进行撮合放款。这种全线上的审批，不但减少人工审核可能造成的误差，提高审核效率，同时也能够7×24小时不间断工作，极大地降低了获客的边际成本。
事实上，洋钱罐能够做到低成本、高效运营的关键，正是基于一个擅长运用数据制定决策的核心高管团队。公司CEO刘永延曾经是Facebook 全球支付平台负责人，具有深厚的支付与安全方面的经验；CTO耿博曾是微软美国资深架构师，负责Bing图像搜索的后台架构和大数据平台。
此外，洋钱罐还拥有一支超级数据挖掘与机器学习的技术团队。洋钱罐的风控技术团队多来自微软研究院，从而使得洋钱罐在大数据和人工智能应用上有更加深刻的认识，利用数据挖掘和机器学习技术，从反欺诈识别、信用评估、贷中预警催收等环节建立了一套完整的风控体系。
据了解，2015年成立的洋钱罐，依靠多年强大数据算法积累通过运筹优化算法和复杂决策模型，在服务好C端用户的同时，已经进军To B领域，为企业提供高效的金融服务解决方案。
洋钱罐不仅在技术上走在行业前沿，在响应政策号召拥抱合规上，也一直十分积极。目前，洋钱罐已接入百行征信系统，并且将数据实时接入国家互联网应急中心P2P网贷机构实时数据接入平台，定期报送数据至P2P网贷风险专项整治数据报送系统。合规和技术双线并行，打造优质的金融科技平台。 GG
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