中国发布丨中国人民银行：10月8日起调整个人住房贷款利率，下面是中国网给大家的分享，一起来看看。
人民银行最新贷款利率
中国网8月26日讯 据中国人民银行消息，中国人民银行近日印发公告，明确个人住房贷款利率调整相关事项。
自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。
借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益，严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务，确保相关工作平稳有序进行。
2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。
（编辑：董小迪）
2021年人民银行贷款利率表
4月8日，河南、湖北等地的部分农商行下调存款利率，引发热议，带动债市降息预期发酵，债市收益率普遍下行，国债期货表现较强，很多关注债市的朋友们蠢蠢欲动：啊这...是不是降息也要来了？贷款利率和存款利率的调整究竟有啥关系？债市又该如何操作呢？咱们一起来涨涨知识。
一、存款利率机制改革的“前世今生”
存款基准利率是我国利率体系的“压舱石”，因此存款利率机制改革也一直是我国利率市场化改革的重要部分，咱们先来浅浅回顾一下存款利率机制改革的“前世今生”：
（1）2004年：存款利率“放开下限，管住上限”。
（2）2012-2014年：允许存款利率区间内上浮，区间上限逐步扩大，2013年建立市场利率定价自律机制。
（3）2015年存款利率上限全面放开，利率市场化改革取得关键性进展。
（4）2021年6月，人民银行指导利率自律机制优化存款利率自律上限形成方式。人民银行将存款利率自律上限的确定方式，由存款基准利率乘以一定倍数形成，改为加上一定基点确定。
（5）2022年4月央行正式建立存款利率市场化调整机制，成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款利率，合理调整存款利率水平。
二、存款利率与贷款利率有啥关系？
了解了存款利率机制化改革的“前世今生”，那么肯定有朋友想问，这贷款利率和存款利率有啥关系吗？你别说，还真有。但主要是贷款利率会影响存款利率，而非存款利率影响贷款利率。
申万宏源指出，自2019年、2022年存贷款利率市场化调整机制后，存贷款利率均有各自的锚定，其中LPR是在1年MLF利率的基础上加点形成，而存款利率又参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款利率。因此从存贷款利率参照的基准来看，贷款利率（1年LPR）能够影响存款利率，而非存款利率影响贷款利率。
基于2022年8月降息后存贷款利率调整的先后顺序，就能看出两者的影响关系，2022年8月15日MLF下调后，当月LPR报价先下调，次月国有银行和大部分股份银行才下调存款挂牌利率。
所以，此次下调并非全国性新一轮存款利率下调，而是中小银行对去年9月全国性银行下调存款利率的跟进“补降”，并且在2023年春节前夕，部分中小银行还曾阶段上调存款利率以揽储，所以不排除部分银行是为了将揽储所上调的利率调回原来水平。
三、存款利率下调，贷款利率“跟”还是“不跟”？
此次部分中小行下调存款利率的消息发酵后，市场降息预期一度升温，那么后续贷款利率调降的可能性如何呢？总体来看，一季度我国信贷超预期，加之贷款利率和银行息差也在历史低位，降息的必要性可能暂时不高，但债市的朋友仍可把握阶段性博弈的机会。
1、一季度信贷市场“热火朝天”
一方面，年初以来我国经济稳步复苏，市场信心和信贷需求转暖，一季度信贷市场呈现供需两旺的局面。据央行发布的2023年1月、2月、3月金融统计数据，1月份人民币贷款增加4.9万亿元，同比多增9227亿元；2月份人民币贷款增加1.81万亿元，同比多增5928亿元，较上月增长规模有所下降，但仍处于多增状态；3月份人民币贷款增加3.89万亿元，同比多增7600亿元。显示信贷市场持续强劲，呈现出“开门红”态势。（数据来源：Wind，截至2023/4/12）
新增人民币贷款（当月值：亿元）
来源：Wind，海通证券研究所，统计区间2019/1/1-2023/4/12
2、银行净息差处于历史低位
另一方面，我国大行近年来净息差呈显著收窄态势，息差就是银行放贷的贷款利率和居民的存款利率之间的差额，是银行盈利的主要来源。过去三年以来，银行净息差不断压缩，截至2022年底，农商行净息差已经压缩至2.10%，较疫情之前（2019 年末）下降了 71 个基点，反映出银行经营压力较大。此外，2022年LPR大幅下调，企业融资成本已降至历史低位，因此此轮LPR再进行调整的可能性不大。（数据来源：Wind，截至2022/12/31）
银行净息差水平不断压缩
数据来源：Wind，民生证券研究院，统计区间2017/1/1-2022/12/31
中信证券表示，参考2022年5月经验，存款利率下调叠加降准释放资金，商业银行负债端成本压力减轻，理论上可以驱动LPR报价下行。当前LPR存在压降的空间，但从一季度信贷投放情况以及经济复苏节奏来看，LPR调降的迫切性暂时不高。若存款利率调降，不排除后续LPR非对称下调的可能，或者是通过结构性政策工具定向降低贷款利率，从而支持特定的行业或民生需求，后续仍需结合2023年3月金融数据等指标观察。总体来看，在数据或政策落地前，债市仍存在阶段性博弈的机会。
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