元宝铺 陈瑞贵：热爱不确定性的人生体验者，下面是孟杨访谈录给大家的分享，一起来看看。
元宝铺贷款怎么样
“创业最大的特点就在于它的不确定性，如果你热爱不确定性的话，那你就是快乐的；如果你抗拒这种不确定性带来的不安全感，那就会带来痛苦，关键看你怎么调节心态。把创业当做一次修炼心智的机会，以正向的视角来看待这个世界，你会觉得一切都挺有趣。”
元宝铺CEO：陈瑞贵
要预约陈瑞贵一大段完整的时间可不是件容易的事情，但采访他却是一个非常愉快的过程。首先，对于他创业和投资的项目情况，陈瑞贵的回答特别坦诚，满满的干货；其次，作为一个注重并享受过程的人，陈瑞贵的创业经历就像一场在人生路上的旅行，听着他的描述就如同大家一起分享着那些他曾体验过的风景。
作为阿思拓电子商务公司的创始人，贝贝网、海蜜、米折网、格格家等炙手可热的电商企业投资人，陈瑞贵的穿着简洁而低调。他不自觉就浮现于满脸的笑容最是令人印象深刻，配合起两道浓眉也极其生动和富有感染力。陈瑞贵的语速较快，思路清晰，语言表达的力量值刚好介乎于温和以上、热烈未满，有着他自己微妙的节奏。
陈瑞贵的办公室完全透明，简洁得如同一间会议室。
对于那些闪着光的名头，我没多问他也没多提，反而，聊起他现在的创业重心——元宝铺，整个谈话就变得有意思起来。
要开始一段旅途，你必须知道目的地在哪儿，以及如何到达
毕业后，陈瑞贵有2年公务员的就职经历，但创业的念头始终放不下,最后果断放弃铁饭碗，走向创业征程。。他当时的想法简单直接：“我选择去英国留学就是为了尽快拓宽国际视野。在创业之前，先学习国外商业社会的运作方式，并加深对海外文化的理解，以便回来后能够尽快进入创业的状态。”
创业至今10年光景，他做的3个项目随着行业节奏的变化，不断迭代延伸，全部成为行业NO.1。再生资源的线上交易平台是陈瑞贵2005年回国后选择的第一个方向，他觉得未来的矿产资源或其他生产资料都会越来越少，线上回收再利用是个很好的概念，于是他做了B2B电商平台“ZZ91再生网”。在赚得第一桶金后，他于2010年开创了如今销售过亿的互联网婚纱礼服类目第一品牌“忆红妆”，开启了他B2C领域的征程。
婚纱礼服类目下的第一品牌天猫店铺：“忆红妆”
“在做决定之前深思熟虑，决定之后肯定就是All in了，这毫无疑问。”陈瑞贵的语气非常坚定。他说自己更像是个过程的体验者：“以结果为导向的话，结果的拿到与拿不到就决定了你的心情。我还是属于专注于过程的人，过程丰富多彩是最关键的，我也愿意不断挑战一些新的东西。”不过，陈瑞贵的成就表明，他对于结果成功性的把控早已深深存在于他的潜意识当中。“因为我们不会太浪漫主义，或者说不能太理想主义，需要有一点理想的属性。有时过程的管控就是需要目标来指引的，这两者并不矛盾，而是相互结合。”
干货来了，为什么元宝铺要占用他90%的时间？
2014年4月，互联网小微信贷平台——元宝铺上线，陈瑞贵坦言，现在90%的工作时间都在元宝铺。与之前两个创业项目相比，元宝铺在融资方面更为顺畅，凭借其自动化信贷数据决策引擎“火眼系统”的核心价值，在全国50个城市，和目前对近2万家小微商户完成了15亿元的授信额度，已成功拿到高榕资本领投的总计过亿元人民币的两轮融资。
元宝铺全新设计后的标志
对此，一向笑眯眯的他也郑重起来，因为比起他接触过的所有项目，元宝铺所面临的不确定性更强。“它没有参照对象，没有参照对象就意味着所有的路都要靠自己去探索，探索的时间又不会那么多，这就要求我们在多条路线中迅速找到最高效的捷径，这对整个团队的要求更高。体现在3个方面：第一，对科技的需求更前沿；第二，拿了融资后技术团队也就更优秀，对自己管理的挑战也会更不一样；第三，投资方进来后，肯定希望把自己定位为行业领袖去思考问题，那么倒推回来，从人才、财务指标、业务调整等方面，整个格局的要求都会更高。”
阿思拓在团队管理方面表现出色，很多细节甚至比上市公司做得还完善
扫描目前国内的征信市场，阿里巴巴从B2B做到B2C，后来又有蚂蚁金服等这样大覆盖面的水平型平台做支持，陈瑞贵表示蚂蚁金服是值得敬重的学习榜样。“我们目前主要针对中国五千万小微客户中交易行为已经数据化的部分。交易行为数据化可以分为两类：一大类是电商类，毫无疑问，它的交易行为数据化程度已经比较高；另外一类就是O2O，或者线下的一些小微企业，其实这部分大家都已经使用收银机、POS机以及内部的预定系统了，IT化程度也越来越高了。在电商这块，蚂蚁金服已经做得非常不错了，我们和蚂蚁金服不太一样，我们做的是重度垂直的的小微商户信贷，客群也不一样，只要他们有交易数据就可以通过元宝铺的数据手段来帮它做征信和融资。”
”元宝铺的四大特征：
一，纯信用，我们只做纯数据的征信服务，不做担保和抵押。
二，数据化，给予数据资产来给他们做担保，以前是拘泥于房子车子这样的资产。
三，在线化，我们尽可能把所有申请和运作流程都在线完成，节省成本。
四，自动化，即自动化决策引擎，能够判断风险层级和申请额度。”
如同火眼金睛一般的自动化信贷数据决策引擎是元宝铺的核心价值，从目前的情况来看，其十五亿的授信记录显示坏账率极低。和元宝铺合作的金融机构，如：平安银行等，都非常满意，甚至将总行级的银行与元宝铺系统进行直联，在元宝铺端发起评级后，就直接推送到银行的信贷后台系统。“这个事情我们能做也是得益于在电商领域10年的创业经历。我们曾把忆红妆从小B营销成为销售额过亿的行业领先者，所以对小B有着深刻的理解，特别是它们的风险特征，以及如何更好的去管控风险。欺诈会发生在哪些点上，客单价哪些是好哪些不好，我们都会非常了解。所以我们把判断一家企业优劣的理解转化成一种公式和规则，做到我们的数据模型当中。此外，我们引进了很多人才，有行业背景的，有分管金融本来就做自动化放贷的，有银行信用卡中心的，有非常强大的底层数据技术的，由这几方力量共同组成的优秀团队才能推动这件事，很快地走到现在。
依靠提供信贷服务的收益和总计过亿元人民币的融资，陈瑞贵表示资金运转妥妥的。“我们的收益分成两种形态：一种作为技术输出方，我们收取贷款数额2~3%的平均收益率；另一种呢，其实银行对这种新兴的纯信用的放贷其实还是有一定的焦虑和不安，因为以前都是以抵押为主的，那么我们就会和他们有一定的共担风险，在共担风险的条件下我们的收益点数就会更多，大概能够达到4~5%的样子。”在运营成本上，他也很淡定：“这么说吧，因为我们是一个to B的业务，如果作为to B融了一千万美金的话，那相对于to C来说是等于融了一个亿美金。因为to B在营销成本上没有太大支出，更多还是在人力成本上的支出，所以它的钱比较耐用，不像to C那么烧钱。第二，我们还处于扩张期，更多还是在抢占市场，在抢占市场份额的时候投入肯定也会更大，所以所我们在平衡收支这方面现在还是采用更激进一点的做法。”
说起元宝铺时，依旧的不改招牌式笑容
即便身为行业先锋，对于占领市场的紧迫性依旧很强。“我们最重要的重点还是针对整个O2O的商户，就是美团、大众点评上的这些商户，其实这部分市场目前进入的人很少，就是因为给这部分客群做基于纯数据信用贷款的人很少，所以我们才要尽快把这部分市场份额抢占。未来有两大类平台可能会进入这个领域，其一就是O2O平台，等他们自己这场O2O的订单仗打完，他们也可以开始做金融服务；另一类就是线下移动支付平台，当这样的线下支付渗透到一定阶段时，他们采集的数据也会越来越多，那么他们未来的金融方向变向也会是很正常的，现阶段他们的目标还是抢占订单市场，而不是信贷金融市场。所以我们需要在12~18个月的时间内尽快把市场份额攻下。
将终点视作起点，你会看见最重要的东西
投资人最看重的是收益，他最看重的却是这个？拥有“Mr.I”天使投资创业孵化平台的陈瑞贵，在做投资时的逻辑跟别人不太一样。“一，我支持的大多是互联网零售相关行业；二，80~90%的项目只在杭州。我目前的主业还是自己创业，在10年电商创业的过程中我看得到各种浪潮和行业机会点，但我不可能每个行业机会点都自己组团队去做，所以我投资有两个目的：一是能够通过投资来分享行业成长带来的宏利，第二通过聚焦在自身主业上的投资来反哺我们在主业上某些部分的经验不足。我们原来从to B做到to C，现在从跨境电商又到移动电商，每个板块我们都自己去干肯定很难，对不对？通过投资我们就能迅速了解那个细分领域的情况，并将自己投资公司的内部经验转化、吸收、运用到自己现有的项目上。”
Mr.I投资和孵化的电商项目
对于自己现在的时间分配陈瑞贵还是不满意，承认自己在生活与工作之间的平衡做得还不够好。对于他而言，这是一种复杂的情绪，因为他对工作有很大的热情，把不确定性变成确定并创造出价值是一件很有成就感的事情：“不仅仅是为内部的员工，还有这部分小微商户，没有房和车是很难拿到贷款的，现在用数据手段帮他们起到很好的征信和融资的作用，还是挺有正能量。”
但总体来讲，工作对生活的挤压是太大了，尤其是家庭，陈瑞贵觉得这两方面可以分不同的时间段来进行。“比如说我在40岁之后可以生活多一些工作少一些，在时间轴上做一些调节。现在我一周要工作80~100个钟头，比较高强度，因为互联网行业的形态已经跟以往不同，竞争非常激烈。元宝铺面向的又是一个新兴方向，对于创业者来说，我的学习能力要足够强和快，要了解更多信息与内部进行结合融入，这势必会占用较多时间。同样的，这么好的时代给了我们这么好的机会，我觉得也有理由用更多的付出把事情做到一定的高度。”
阿思拓有一条“北斗七星”价值观：简单、勤奋、开放、担当、主动、快速、严谨，正是陈瑞贵的真实写照。
被问起对自己职业生涯终极形态的憧憬，陈瑞贵心里有着一个大致的轮廓：第一个阶段以创业为导向，第二个阶段以投资为导向，第三个阶段可能会以公益、教育为导向。“我在创业阶段实现了一些实战经验以及一点财富积累，所以在我40、50岁时我会花更多时间在投资领域上，我希望我的投资项目会偏早期一些，和这些创业者共同成长是一件蛮有意思的事情。我认为天使投资是另一形态的慈善，它可能比单纯意义上的捐钱捐物来得更有价值，如果某个年轻人因此有了更好的成长，那他的公司起来之后，他同样带动了很多员工和一个领域里的行业价值的提升。”
不论是创业投资还是未来的公益教育，在陈瑞贵的描述中始终带着一种很人性化的归属感，能够令人深深地体会到他对于自我和人生的思考以及在精神方面的追求。“我很注重过程，算算我们距离开这个世界还有2万多天，那么这2万多天要如何分配？怎么能让这个过程更丰富一些，有价值一些，有趣一些，有挑战一些？这些可能是我们所有人静下来要去思考的东西，因为我发现时间真的不够用，当你以终为始来考虑问题的时候就会珍惜，因为你知道你可能会离开，那么你会更珍惜。”
附件：
“TIC企业大事件时间表”(仅供参考)
✦ 2015年7月 元宝铺进入广东、江苏专业电商市场，截至当前已入驻电商园区已有60余家
✦ 2015年6月 元宝铺与平安银行橙e网成功对接，再次升级电商贷款产品
✦ 2015年3月 元宝铺推出小额电商贷款产品
✦ 2014年12月 元宝铺开放区域覆盖全国范围
✦2014年6月 元宝铺获得第一轮高榕千万级融资
✦ 2014年4月 元宝铺首批“电商贷”用户产生
✦ 2014年3月 杭州银行达成战略合作，全面负责杭州银行在9大城市的小额贷款
✦ 2014年1月 建立电商信用贷款数据模型“火眼系统”
注：欢迎关注微信公众号“阿思拓”和“元宝铺掌柜”，了解更多详情。
【完】
申明：本稿为官方完整版，版权归五道口杭州工作室所有。版权所有人保留本稿所有版权，包括文字、图表、声音资料。如需转载请与《孟杨访谈录》栏目组联系，并在授权范围内注明来源，保证作品的完整性。违反上述申明，版权所有人将追究其相关法律责任。
本期编号：TIC02151113
所属系列：投资/ 创业/ 其他
推荐级别：★★★☆☆ / 未评级
出稿时间：2015年11月
采访：胡元元
编辑：胡元元
肖像摄影：李旺
《孟杨访谈录》Target Industry Consulting/TIC
鲜活的创业与投资故事，就在《孟杨访谈录》www.TICview.com
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社交 2起
视频直播移动社交APP“易直播”对外宣布获得千万美金级A轮融资，投资方为行业中顶级投资基金和相关的产业资本，易直播PreA轮的投资人也都对应进行了追加投资。
社交应用“Wecut”已完成超过千万人民币的 A 轮融资，本轮融资由美图领投，创新谷跟投。
电子商务 3起
跨境电商平台“鲜LIFE”完成了千万美金的 A 轮融资，该融资由贝塔斯曼和鼎晖领投。
场景式家居电商“好在”宣布完成千万级天使融资，领投方为心元资本。
零食海淘电商 “扫货” 已于本月完成千万人民币级天使轮融资，本轮由优势资本董事长吴克忠先生及其他个人资方联合注资。扫货表示：资金将主要用在团队扩张、供应链布局及种子用户的培养等方面。
硬件 3起
智能眼镜和增强现实科技公司“青橙视界”宣布获得数百万元天使轮投资。投资方是和君资本满天星 VR 产业基金，由和君资本与上市公司棕榈园林共同成立。
“FLYPRO飞豹无人机”获得 1.5 亿人民币 B 轮融资，资方来自深创投。介入式瓣膜企业“启明医疗”宣布获得高盛投资的3700万美元，浩悦资本担任启明医疗本次融资的独家财务顾问。
专注虚拟现实内容生产与线下方案提供的“深圳奇境森林科技有限公司”已获得杭州集素资本百万天使轮融资，本轮融资将用于进一步开发产品，市场推广以及完善团队。
企业服务 1起
赏招聘平台“智乐聘”宣布获得大连道和资本150万元投资，本轮融资资金将主要用于系统的研发。
互联网金融 1起
金融大数据服务平台 “元宝铺”已在近期完成了 1 亿元的 B 轮融资，由腾讯领投。元宝铺表示：此轮融资将主要用于优化客户服务，提升服务质量和品质;同时增强研发投入，帮助银行降低运营成本、风险成本。
医疗健康 2起
介入式瓣膜企业“启明医疗”宣布获得高盛投资的3700万美元，浩悦资本担任启明医疗本次融资的独家财务顾问。
保险特卖平台“大特保”宣布公司已于上月完成近2000万美元B轮融资，由台湾最大的投行中华开发领投，联创策源和复星等老股东跟投。
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