详解六大行一季报：贷款余额大增近6万亿，3家净利增速不足1%，下面是第一财经给大家的分享，一起来看看。
哪些贷款公司比较好
截至4月28日晚间，上市银行一季报披露收官，六家国有大行一季度经营数据浮出水面。
据第一财经记者统计，今年一季度，六大行共计实现营业收入约9451亿元，归母净利润约3590亿元，增速较去年同期明显回落。从收入结构来看，各行净息差受到LPR（贷款市场报价利率）下调的滞后反映及存款定期化延续的影响依然明显，利息净收入跌多涨少；在非利息收入方面，“开门红”项目储备、客户基础以及风险偏好差异的影响较大，出现分化趋势。
一季度信贷投放大超预期背景下，国有大行1~3月信贷余额增长超过5.8万亿元，较去年同期多增超过1.4万亿元；存款增速保持高位，存款余额合计增加近10万亿元。从资产质量来看，一季度六大行不良贷款余额较去年末增加430.86亿元，中行、邮储、交行不良率改善，其余3家大行与去年末持平。
值得注意的是，随着新保险合同准则在今年1月1日正式落地，各大行也相应变更了会计准则，并按准则要求对比较期财务报表进行了追溯调整。
息差压力进一步凸显，中收分化加剧
1~3月，六家国有大行共计实现营业收入9450.92亿元，归母净利润3590.37亿元。银保监会4月26日公布的数据显示，一季度，商业银行累计实现净利润6679亿元，同比增长1.3%。相比去年同期，银行业盈利增速下降6.1个百分点。
事实上，受息差持续收窄、资本市场波动影响非息收入等因素影响，去年银行业营收增速放缓趋势已经有所显现，但净利润增长尚且稳定。作为“领头羊”，国有大行在一季度的表现与行业趋势一致，盈利增速均有不同程度回落。
具体来看，工商银行仍是“最赚钱”银行，不过，延续去年营收下滑的趋势，工行一季度营业收入（2275.96亿元）同比减少1.09%，也是报告期内唯一一家营收下滑的大行；归母净利润901.64亿元，同比微增0.02%，而去年一季度和去年全年则分别增长5.72%、3.49%。
中国银行一季度营收逆势实现两位数增长（11.57%）达到1658.13亿元，但归母净利润仅增0.5%，而去年一季度和去年全年增速则分别在6%和5%以上。
交通银行、邮储银行一季度分别以5.63%、5.22%的净利润增速领先，其中，交通银行增速下降较小，但邮储银行较去年同期17.81%的归母净利润增速明显下滑。农业银行、建设银行归母净利润增速下降均在6个百分点左右。
息差收窄仍是银行业普遍面临的压力。去年全年，除中国银行净息差逆势提升0.01个百分点外，其余五家大行净息差均出现下行；进入一季度，六大行净息差普遍进一步下行。由此，除中国银行、邮储银行利息净收入维持同比正增长外，其余4家大行利息净收入均出现不同程度下降。
其中，工商银行净息差由去年末的1.92%降至1.77%，下行15个基点。对此，该行表示，净利息收益率下降主要受LPR下调滞后反映、存款定期化延续等因素综合影响。同时，息差走势具有行业性、阶段性特征，该行将在资产、负债两端协同发力，持续优化结构，将净息差保持在合理区间。建设银行也提到，该行报告期末净利息收益率为1.83%，净利差为1.64%，较去年末均有所下降，主要受到LPR下调以及市场利率整体走低影响。
交通银行净息差较去年末下行15个基点，相比去年同期则下降23个基点。对此，该行提到两点原因：一是资产端受 LPR 多次下调、持续让利实体经济及存量贷款重定价等多重因素影响，贷款收益率同比下降较多；二是负债端存款继续呈现“定期化”的趋势，同时受前期美元加息等因素影响，同业负债成本同比上升，计息负债成本率整体上行。
此前，多位银行业分析师对记者表示，随着存量贷款迎来重定价高峰，一季度银行业息差压力较大，但后续随着重定价压力缓解，加上负债成本控制，息差压力大概率会有所缓解。据邮储银行披露，该行通过强化价值存款及结构优化的考核措施，一季度付息负债的平均付息率已经较去年全年下降了6bp。数据显示，该行一季度净息差下行11bp至2.09%，但依然是大行中最高。
另外，在非息收入方面，资本市场波动带来的影响持续，各行中收分化趋势加剧。中国银行、交通银行、工商银行一季度手续费及佣金净收入均出现同比减少，其中交通银行同比下降7.67%，该行称主要是受资本市场波动、减费让利以及业务结构调整等因素影响，代销类收入、理财业务收入和投资银行收入较去年同期有所减少。工商银行也表示，受资本市场波动影响，客户投资理财风险偏好下降，导致资产管理、代销基金收入下降较多，手续费及佣金净收入同比下降2.86%。
不过，手续费及佣金净收入规模最小的邮储银行，相关收入在一季度逆势大增27.5%达到115.86亿元，该行称，主要是因为提前储备客户和项目，抢抓年初旺季营销的“黄金期”，代理保险、信用卡、投行和交易银行等业务收入实现较快增长；建设银行也在一季度抓住市场需求，加大业务拓展，因为托管及其他受托业务等多项收入实现较快增长，该行手续费及佣金净收入同比增长2.62%；个人客户基础强大的农业银行，一季度相关收入也实现2.78%的增长。
票据冲量改善，存款定期化趋势持续
今年一季度，六大行资产规模依然保持了较快增长，总规模达到174.52万亿元，较去年末增长约6.34%，增速则较去年全年腰斩。其中，工商银行总资产突破40万亿元达到42.03万亿元，建设银行、农业银行期末总资产分别为36.94万亿元、36.81万亿元，中国银行一季度总资产突破30万亿元，至此30万亿梯队银行增至4家。
去年，多家大行资产增速创下近10年新高，主要支撑正是贷款规模高增长，贷款增速普遍在两位数以上。虽然今年一季度信贷增速逐渐回到个位数增长，但投放力度在历史同期中依然较高，且信贷质量明显改善。
央行数据显示，今年一季度，新增人民币贷款10.6万亿元，同比多增2.27万亿元，创下新高。从大行投放来看，1~3月，六大行客户贷款余额合计增加5.84万亿元，其中农业银行客户贷款余额较上年末增加1.37万亿元，增速6.92%；工商银行、建设银行贷款余额增量也均在1.3万亿元以上，增速分别为6.28%、5.66%，中国银行贷款余额较去年末增加1万亿元左右，增速5.86%。从工行、中行数据来看，内地人民币贷款普遍高于整体贷款增速。
值得关注的是，随着今年实体信贷需求逐渐释放，银行依靠票据贴现调节信贷规模的“冲量”现象明显缓解，去年大幅增长的票据融资逐渐回落。央行数据显示，一季度新增人民币贷款中，企业短期贷款、中长期贷款分别增加3.17万亿元、6.68万亿元，票据融资则减少9803亿元，其中3月减少4687亿元，同比少增7874亿元。从一季报来看，大行票据融资余额出现不同程度下降，其中建行、农行降幅在30%以上。
在信贷需求低迷的2022年，各银行的票据贴现业务规模普遍出现大幅增长，票据转贴现利率也因此一度逼近“零利率”，其中建设银行、农业银行、工商银行、中国银行、交通银行的票据贴现余额增幅均超过50%，建行、农行、工行贴现规模更是翻倍增长，突破万亿元。
具体看贷款投放，对公贷款增速整体高于个人贷款增速，制造业、普惠小微、绿色金融等依然是重点投放领域。比如，邮储银行一季度公司贷款、个人贷款较上年末增速分别为10.42%、4.11%；交通银行公司贷款、个人贷款分别增长7.83%、0.95%。
其中，邮储银行一季度投向实体经济贷款增加4446.39亿元，增量创历史同期新高；农业银行制造业贷款余额（2.69万亿元）较上年末增长17%，绿色信贷业务、普惠金融领域贷款余额均突破3万亿元，增幅均为22%，普惠型小微企业贷款余额增长23%；建设银行普惠金融贷款余额较上年末增加3220.48亿元达到2.67万亿元，普惠金融贷款客户增加26.09万户达到279万户。
在居民储蓄意愿较强背景下，各行负债规模保持强劲增长。今年一季度，六大行客户存款余额较去年末增加9.91万亿元，其中农行以2.55万亿元增量和10.15%增速位居榜首；其次是建行，客户存款余额增加2.46万亿元，增幅9.82%；工行存款规模增长2.11万亿元，增幅7.08%；中行存款规模增加1.71万亿元，增幅8.5%，其中内地机构人民币客户存款增长9.39%。
而这背后，存款定期化趋势依然明显，这也成为息差压力加剧的重要原因。以建设银行为例，该行一季度定期存款、活期存款分别增长15.49%、4.39%。交通银行期末活期存款占比34.44%，较上年末下降1.72个百分点；定期存款占比64.15%，较上年末上升1.77个百分点。
不良率整体改善，个人住房、信用卡仍需重点关注
资产质量方面，截至今年3月末，六大行不良贷款余额为1.32万亿元，较去年末增加430.86亿元。其中，除中国银行不良贷款余额下降132.76亿元外，其余5家大行不良贷款余额均有上升。
一季度，六大行不良贷款率“三平三降”，中国银行、邮储银行、交通银行不良率有不同程度改善，其余3家大行不良率与去年末持平。邮储银行依然是不良率最低大行，一季度下降2bp至0.82%，工行、建行以1.38%的不良率并列居首。
与去年趋势基本一致，尽管房地产领域不良率抬升，但各大行对公不良率整体呈下行趋势，个人贷款不良率有所提高。以交通银行为例，该行一季度公司类贷款不良率由去年末的1.67%降至1.59%，个人贷款不良率则从0.85%上行至0.92%，其中经营贷不良率由0.72%降至0.63%，但个人住房贷款不良率由0.44%提升至0.47%，信用卡不良率由1.95%提升至2.21%。
多数大行不良贷款拨备覆盖率略升，一季度邮储银行下降4.39个百分点，但调整后拨备覆盖率依然最高（381.12%），其余各行拨备率均有不同程度上升，除邮储银行外，农业银行拨备覆盖率也在300%以上。
招联金融首席研究员董希淼认为，下一阶段，银行业资产质量反弹压力较大，而相比国有大行，中小银行资产质量的稳定性尤其值得关注。一方面，前期支持实体经济的阶段性政策措施陆续退出，部分贷款如普惠小微贷款的资产质量可能将受到影响；另一方面，当前房地产市场仍然较为疲弱，需求不足，将可能影响房地产类金融资产的安全性。
捷信贷款公司正规吗
作为首批持牌消费金融机构，捷信消费金融发展迈入“十字路口”。
记者多方了解到，历经与多家潜在投资机构的沟通谈判，一家上市互金公司有望完成捷信消费金融的部分股权收购。
一位熟悉捷信消费金融股权出售谈判过程的知情人士透露，去年3月捷信消费金融母公司——PPF集团创始人Petr Kellner意外坠机身亡后，市场开始传闻PPF集团新管理团队或对捷信中国业务经营策略做出重大调整，包括引入股权合作伙伴。
去年底，PPF集团首席财务官Katerina Jiraskova公开表示，对某些具有广阔发展潜力的国家和地区，集团或将继续独资运营业务，或将邀请合作伙伴开展业务合作，为消费金融贷款提供批发资金。
在多位业内人士看来，迫使捷信消费金融决定转让股权的根本原因，未必是PPF集团新管理团队的经营策略骤变，而是过去三年捷信消费金融的各项业务收入出现大幅滑坡。
2019年前，捷信消费金融依托广泛的线下业务布局与人海战术，令资产管理规模一度冲上千亿元大关，跃居国内持牌消费金融机构的头部机构；但是，随着市场环境变化与自身业务转型进度偏慢，捷信消费金融各项业务发展迅速走入“下坡路”，到2020年底，其资产规模回落至652.07亿元，这意味着短短一年，捷信消费金融资产规模缩水逾30%。
随之而来的，是捷信消费金融先后遭遇裁员风波与业务收入流失等烦恼。
陷入如今的局面，上述知情人士透露，背后也有多重因素，包括过度坚信其海外业务运作成功经验能在中国成功复制，未快速适应国内市场环境变化；高层频繁变动，业务线上化转型未能很好地承接此前人海战术与线下布局所带来的业务流量等。
“如今，PPF新管理团队为捷信消费金融引入股权合作伙伴，除了希望能回笼部分资金，另一个重要目的是借助新股东方的资源赋能，解决业务线上化转型诸多短板与拓宽融资渠道，助力捷信消费金融焕发第二春。”他认为。
记者多方了解到，捷信消费金融的发展历程，某种程度也反映了近年中国持牌消费金融机构的发展缩影。在2010-2018年普惠金融发展初期，持牌消费金融机构往往凭借市场先发优势获取大量市场份额，但此后，在民众消费行为从线下迁往线上、监管尺度趋严、大型互联网平台参与角逐驱动消费金融业务模式大幅变革的情况下，若持牌消费金融机构未能及时顺势而为，难以在当前拼融资成本，拼风控能力，拼线上流量，拼场景化服务体验的消费金融新时代“立足”。
成败皆“线下”
机会一直留给有准备的人。
2000年后，捷信集团母公司PPF集团创始人彼德·凯尔纳开始频繁飞往中国，考察中国消费信贷市场发展前景。
2004年，作为PPF集团全资子公司的捷信集团在北京设立代表处，3年后在深圳市福田中心区CBD设立捷信中国总部。
2010年2月21日，捷信集团在中国获得监管批准，成立外商独资型持牌消费金融公司——捷信消费金融(中国)有限公司（即“捷信消费金融”）。
此后，随着中国普惠金融产业迅猛发展，捷信消费金融凭借市场先发优势，迅速跃居国内持牌消费金融的领跑地位。
艾瑞咨询发布的中国消费金融洞察报告显示，2015年中国信贷人口渗透率仅为27%，同期美国的信贷人口渗透率为82%。这背后，是生活在中国三四线城市与农村地区的广大民众消费金融需求未能得到满足，这对捷信消费金融而言，就意味着极其广阔的市场蓝海。
“其实，捷信集团的消费金融业务模式，特别适合普惠金融服务覆盖面不足的国家和地区。”一位熟悉捷信集团全球消费金融业务发展的业内人士告诉记者。具体而言，捷信集团借助普惠金融产品服务，帮助众多国家民众建立个人征信记录，以此提供多元化的消费金融服务，比如基于个人良好征信记录的现金分期产品，帮助他们提升生活品质，同时也为捷信自身创造长期稳健的消费信贷业务收入。
在他看来，2018年前，捷信消费金融的线下布局与人海战术恰恰契合中国普惠金融的迅猛发展趋势。即捷信消费金融通过广泛的线下布局，成功抓住三四线城市与农村地区民众的3C、摩托车、医美等消费热情，获取巨大客户流量并迅速做大业务规模，另一方面借助人海战术在更大范畴推进面审风控，某种程度也能降低信贷风险。
数据显示，2016年捷信消费金融的资产规模与营收收入分别达到469.7亿元与68.26亿元，但截至2019年底，这两项数据骤然提升至1045.36亿元与170.38亿元，令捷信消费金融成功跻身持牌金融消费行业头部机构。
随之而来的，是捷信的线下业务团队持续扩张。
一位已离职的捷信消费金融人士向记者回忆说，其线下业务布局达到峰值时，线下POS贷网点数量接近30万个，员工人数则超过9万。
“但是，这反而成为捷信业务线上化转型的巨大负担。”他直言。具体而言，一是2017年起，大量消费金融产品从线下迁徙到线上，但捷信仍秉承线下业务发展策略，聚焦与佰仟等同业机构争夺线下市场份额，最终佰仟以较低价格被收购，捷信看似“大获全胜”，但丢失业务线上化转型的最佳时机。其中最明显的迹象是，2017年招联消费金融凭借业务线上化布局，尽管其资产规模仅有捷信金融消费的约60%，净利润却比后者高出约15%。
此外，互联网巨头入场推动大量线上化运作的消费金融产品，开始迅速抢占国内消费金融市场份额，无形间挤压了捷信业务发展空间。
二是庞大线下团队的精简令捷信消费金融“精疲力竭”。在2020年捷信消费金融启动2023战略——推动业务线上化转型后，如何妥善处理数万线下团队员工，消耗了捷信消费金融巨大精力，甚至影响后者的线上化转型进程。
这令捷信消费金融很快从市场领跑者，变成了追赶者。
记者多方了解到，由于线下业务规模过于庞大，近年捷信消费金融不得不承受其带来的诸多冲击：
一是线下运营成本偏高，导致捷信消费金融产品利率难以大幅调降，产品端利率定价的劣势导致部分客户流失；
二是市场红利逐步消退，令消费金融市场开始面临存量客户竞争，但众多存量客户更愿使用更便捷的线上消费金融产品，导致捷信消费金融业务规模持续缩水；
三是线下场景产品也开始遭遇经营挑战，比如民众迅速习惯在电商平台采购3C产品，导致传统线下3C销售场景的业务流量持续下降，线下医美场景则因为欺诈风险增加，导致产品不得不被叫停，此外，捷信消费金融向信用记录良好用户提供的现金分期服务，也因现金贷监管趋严，遭遇运营波折。
上述已离职的捷信消费金融人士向记者透露，最让捷信消费金融头疼的，是P2P行业野蛮发展导致多头借贷与欺诈现象持续增多，令其消费金融业务遭遇逾期率与坏账率双双走高。
记者整理捷信消费金融近年财报数据显示，2017-2020年期间，捷信消费金融的逾期贷款占比分别达到16%、21%、16%与21.87%。
“更槽糕的是，在持续裁撤线下团队后，人海战术所创造的规模效应随之一去不复返，导致业务规模持续回落，反而给业务运营构成新的不确定性。”这位已离职的捷信消费金融人士指出。其中最大的影响，是很多业务人员持续被缩减，导致业务拓展举步维艰，甚至“名存实亡”。
“高开低走”探因
在他看来，捷信消费金融在短短数年“走下神坛”，另一个不容忽视的因素，是它没能充分用好“持牌消费金融”这块金字招牌。
一直以来，捷信消费金融主要的资金来源，是通过担保模式，由信托公司发行产品募资并提供助贷资金，但这种募资方式导致融资成本与产品利率定价相对偏高，在近年崛起的互联网消费金融产品面前失去了产品定价优势。
尤其在无风险助贷业务模式兴起后，相关助贷产品平均利率较担保型助贷产品更低，吸引大量优质客户流向前者。
他回忆说，2019年起，捷信消费金融开始重视这个问题，尝试加大发行信贷资产支持证券化ABS产品规模以实现低成本筹资，但当时消费金融线上化运作风起云涌令众多投资机构不再看好线下模式，导致捷信消费金融只能以更高的成本募资。
记者多方了解到，捷信消费金融的业绩滑坡，还与高层频繁变动有着较强关联。
2020年6月，捷信消费金融公告称，首席风险官LI HONG离职。同年10月，捷信消费金融又宣布RomanWojdyla不再担任公司总经理，由OndrejFrydrych接任。
去年2月底，捷信消费金融突然宣布OndrejFrydrych不再担任公司董事长；两天后，捷信首席财务官王涛也离职。
在多位业内人士看来，这导致捷信消费金融的业务线上化转型征途更加曲折——毕竟，熟悉业务的高层因业绩不佳而离职，新的管理团队又需要一段时间熟悉各项业务发展状况与转型痛点，导致相关业务线上化转型步伐更加“慢一拍”。
“这背后的深层次原因，是捷信消费金融高层团队坚信他们的海外运营经验能复制到中国市场，没能针对中国市场环境变化做出及时的变革。”前述已离职的捷信消费金融人士认为。
比如高层团队认为捷信为众多民众创造信用记录，等于获取他们的忠诚度，事实是随着市场竞争者增多，众多民众也会“货比三家”，挑选利率更低、操作更便捷的其他消费金融产品；此外，捷信消费金融部分高层认为巨大的市场份额就是极高的竞争壁垒，但消费金融产品线上化运营彻底改变了原先的行业格局，令新入场者拥有后来居上的机会。
更重要的是，捷信消费金融持续秉承海外现金分期业务的运营法则，即高利率覆盖高风险并创造高利润，但事实上，随着持牌消费金融机构一度被要求落实贷款利率上限——4倍LPR，所谓的高利率产品“不复存在”，此外，多头借贷与欺诈风险等问题持续发酵，导致近年消费信贷风险持续走高，彻底颠覆了上述运营法则。
数据显示，2017年-2020年期间，捷信消费金融累计核销约391亿元坏账，其间其利润总额仅有37亿元，前者要超过后者逾10倍。
一位消费金融业内人士表示，在互联网+消费金融时代，机构更需要依托科技赋能降本增效与完善风控机制，从而获取可持续的利润，原先的“高利率解决一切烦恼”的模式早已不适用。
去年，联合资信决定将捷信消费金融主体与“19捷信消费金融债01”列入信用评级观察名单。理由是他们认为捷信消费金融的2020年经营业绩暴露其业务处在转型期，业务规模收缩趋势较明显、高管稳定性呈现一定波动、资产质量下行压力较大、盈利水平承压、未来经营发展趋势尚不明朗，上述因素可能会对该公司未来业务发展、风险管理、盈利能力、流动性与融资环境等产生影响。此外，母公司捷信集团大幅亏损与集团实控人离世等因素，或在某种程度影响母公司对捷信消费金融的支持力度。
“不少捷信员工担心若不加快轻资产模式转型步伐并果断剥离庞大线下业务，未来企业的经营压力将更加严峻。”这位已离职的捷信消费金融人士指出，令他没想到的是，等待捷信的不是一场更激烈的业务变革，而是股权出让。
一笔多赢的股权交易？
记者多方了解到，早在今年初，市场开始传闻捷信消费金融正在悄悄寻求股权合作伙伴。
4月中旬，捷信消费金融对外回应称，捷信希望通过寻找实力雄厚的股权合作伙伴，进一步加强其在中国市场上的行业地位，以整合其在中国市场的业务，并令运营更加本土化。
上述知情人士认为，这背后，是去年捷信集团母公司PPF集团创始人彼德·凯尔纳意外离世后，PPF集团新管理团队对捷信中国业务发展策略做出了重大调整。
“相比彼德·凯尔纳持续看好中国市场并坚持长期投入支持捷信消费金融业务发展，新管理团队可能更希望回笼资金与实现利润回报。”他分析说。毕竟，2020年疫情暴发导致众多新兴市场国家消费信贷市场遭遇波折与发展的不确定性，加之捷信集团自身业绩持续下滑，迫使他们不得不“丢车保帅”。
记者注意到，去年以来，捷信集团在不少新兴市场国家尝试重组其当地消费信贷业务。
去年，捷信集团母公司PPF集团宣布与MONETA银行完成12亿美元的交易，即MONETA 以 12亿美元收购 AirBank、PPF集团旗下消费金融业务与 P2P 公司 Benxy，这意味着PPF集团将捷克和斯洛伐克市场的消费金融业务“拱手让人”。
此前，PPF集团就旗下信贷公司Home Credit Bank在俄罗斯的业务寻找买家，PPF集团还在东南亚和印度尝试寻求新的合作伙伴，通过引入新股东转让其在当地的消费信贷业务主体部分股权。
究其原因，是捷信集团母公司——PPF集团高层需从全球视野统筹调配资源投入，尤其在自身遭遇业绩滑坡令资源投入极其有限的情况下，只能牺牲一些具有长远发展潜力的新兴市场业务“回笼”资金，并投向急需扶持救助的业务领域。
记者多方了解到，导致PPF集团新管理团队决定转让捷信消费金融部分股权的另一个因素，或是捷信消费金融母公司——捷信集团在2019年赴港上市受挫。
具体而言，捷信金融母公司——捷信集团在2019年7月15日向港交所递交招股书，计划在2019年完成上市，计划募资10亿-15亿美元。
值得注意的是，中国市场业务占捷信集团的业务比例相当高，2016年-2019年一季度末期间，捷信集团在中国市场的在贷余额分别达到56.43亿欧元、106.85亿欧元、124.46亿欧元、133.53亿欧元，占其在贷业务余额的比例分别是52.7%、63.3%、63.6%、63.9%。然而，由于当时中国境内P2P等消费金融产业遭遇从严监管，且现金贷业务面临整顿，令众多消费金融机构未来发展存在较高不确定性，捷信集团的上市申请迟迟未获通过，令后者在4个月后撤回上市申请。
“为了提升上市成功几率，当时捷信集团一度加大资金投入，迅速扩大中国境内线下业务团队以寻求更高业务规模，但由于上市没能成功，捷信消费金融反而背负更高的运营成本，令PPF集团新管理团队不得不决定转让部分股份以进一步减轻财务压力。”这位知情人士分析说。
在他看来，尽管当前消费金融科技监管政策趋于完善，令多家持牌消费金融机构悄悄启动IPO进程，但鉴于过去两年捷信消费金融的各项业务大幅滑坡，其上市难度远超以往。
记者多方了解到，今年以来捷信消费金融与多家潜在投资机构洽谈股权转让事宜，包括江浙地区的AMC、国内大型互联网平台与上市互金公司。最终，某家上市互金公司或将“成功夺魁”。
“这也是各取所需式的多赢交易。”前述已离职的捷信消费金融人士指出。
对这家上市互金公司而言，拥有持牌消费金融业务牌照将有助于他们参与银行间同业资金拆借等业务，进一步降低融资成本与产品利率定价，令其业务竞争壁垒持续提升，且捷信的线下业务团队有助于这家上市互金公司加快小微业务布局，因为众多小微个体户仍需线下调查了解其最新经营状况，才能做出精准放贷决策。
对捷信消费金融而言，上市互金公司的科技赋能与互联网运营经验则可以帮助它更好推进业务线上化转型，打造更加轻资产与智能化的业务模式；对捷信母公司——PPF集团而言，这意味着部分资金得到回笼，可以投向他们认为更重要的业务领域。
在他看来，捷信消费金融筹谋股权转让，某种程度预示着消费金融产业粗放式发展时代的落幕，随着市场环境变化与业务模式变革，未来国内消费金融市场将在科技赋能与业务线上化的驱动下，迈入拼融资成本，拼风控能力，拼场景服务能力，拼市场反应速度，拼新技术研发能力的新时代。
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