商业贷款可以转成公积金贷款吗（房子商业贷款转公积金贷款流程）

商贷转公积金有几种方式？哪些人不适合？，下面是房天下资讯给大家的分享，一起来看看。

商业贷款可以转成公积金贷款吗

不管是否有买房的需求，公积金对于职工来说都是百利而无一害的，但是，就算是缴纳了住房公积金，也不代表买房的时候是可以申请公积金贷款的，有些购房者在买房的时候先办理了商贷，然后等到还了一定的年限之后想把商业贷款转为公积金贷款，那么商贷转公积金有几种方式？哪些人不适合商贷转公积金？

商贷转公积金有几种方式？

借款人想要把自己的商业贷款转成公积金贷款的话，目前有两种方式：先还后贷方式和以贷冲贷方式。

1、先还后贷方式

先还后贷就是指借款人先向公积金中心提出商贷转公积金的申请，经过公积金中心的同意后，职工就可以以自筹资金还清商贷，并且办理担保手续后。等到这一系列手续后，相关部门就会发放商贷转公积金。

2、以贷冲贷方式

以贷冲贷就是指指借款人先向公积金中心提出商贷转公积金的申请，经过公积金中心的同意后，借款人可将商贷本息余额大于商转公贷款差额提前还清，并办理担保手续，最后相关部门发放商转公贷款。接下来就是借款人、担保公司、银行共同用商贷转公积金还清商贷，并且办理住房抵押反担保手续。

哪些人不适合商贷转公积金？

1、商贷还款最后几年

一般来说，商业贷款刚开始还款或者还处于还款期前两三年的申请人转公积金贷款比较划算。如果是处于还款的最后几年期限，则不建议商转公。比如10年期限的商业贷款，在第六或第七年再转为公积金贷款就不太划算了，因为利息一般是在前几年已让银行差不多收完了。

2、有提前还款打算的人

对于有提前还款打算的人来说，也是不建议商贷转公积金的，因为在商贷转公积金的过程中，首先要按照原商业贷款借款合同取得原贷款银行同意，在这个过程中原贷款银行一般会按照合同约定收取因提前还款产生的罚息，加上赎楼过程中产生的担保费等费用，计算下来不一定划算。

3、准备公积金二次贷款的人

有些人申请房贷买房只是用于过渡的，未来会考虑置业换房，那么这种类型的贷款人也是不建议商贷转公积金的，公积金贷款是有次数限制的，这可能会增加其未来的置业压力，甚至影响今后的购房计划。

4、二套房公积金利率上浮的情况

如果借款人的名下已经有两套房子了，并且办理商业贷款时是有利率折扣的，也不建议办理商转公。因为部分城市二套房的公积金贷款利率要上浮10%，如果之前商贷享受了7折优惠，利率比公积金利率更低，明眼人一看就知道，如此商转公贷款是不划算的。

以上就是关于商贷转公积金有几种方式，以及哪些人不适合商贷转公积金的相关内容，除了以上人群，其余的借款人如果想要申请商业贷款转公积金贷款就没什么问题，公积金贷款可以给借款人带来更多的利率折扣，但是在申请商转公之前，借款人需要了解清楚以上两种方式。

房子商业贷款转公积金贷款流程

坐标：湖北武汉

房屋购买时间：2015年10月

购房场景：婚后购房

银行放款审批时间：2015年12月

贷款银行：建设银行

贷款利率：4.9%

贷款金额：62万

贷款年限：15年

一、准备工作，资料领取/提供

按照步骤（一），先去物业说明你要办理不动产证，物业会提供上面的清单罗列的几项材料（具体可咨询小区物业公司）拿到物业提供的材料后，根据步骤（二），购房者自己提供身份证等材料，最好放一个文件袋集中管理；和你的贷款银行客户经理约时间（周一至周五）去银行领取步骤（三）中的材料；如果不知道客户经理联系方式，百度一下查到银行柜台电话，打电话到银行柜台问贷后咨询的电话，再通过贷后电话报身份证号码，查到客户经理的联系方式；

二、去政务中心办理《不动产权证书》：

办理公积金的过程中是需要将《不动产权证书》原件交给担保公司的（放款后返还证书），所以前提是需要办理《不动产权证书》；办理证书之前可以先去政务中心综合服务台和小姐姐确认，她们会帮你检查材料是否齐全；如果缺复印件的话，可以在政务中心免费进行复印；材料确认齐全后，就可以在自助取号机上取号排队等待叫号；办理《不动产权证书》，是需要在政务中心缴纳契税的，金额为房屋总价（看购房发票上的金额）的1.5%（唯一住房，面积为90平方米及以下1%，90平方米以上按1.5％）武汉的政务中心缴税是可以使用信用卡支付（通过支付宝扫码，选择信用卡支付）的，当然前提是你的信用卡额度够用，比如缴税金额为1.3万的话，你的信用卡剩余额度至少需要有1.3万以上，不然不够扣的，当场社死。已婚的需要夫妻双方都到场（不动产证上有两个人名字的）材料提交后，可以当场办理证书邮寄服务，发邮政，费用18元，一般2周内可以拿到；

三、与银行签订商转公合同

1、收到《不动产权证书》后，再次与贷款银行客户经理约定时间去银行网点办理商转公手续，签订商转公合同（一式四份，签完后银行会将四份合同全部收回去，待公积金中心放款后，银行会通知领取其中的一份）；

2、以下为所需材料，其中征信报告和银行流水时间范围都为最近6个月，收入证明该公司公章（不是人事章），收入证明询问所在单位人事是否有固定模板，没有的话网上随便找一个打印出来再找公司盖章

四、去担保公司办理抵押放款业务，领取《担保承诺函》

需要带的资料：

1、武汉市住房公积金贷款审批信息确认表原件（去之前由银行提供的，别弄掉了）；

2、不动产权证书（或房产证和土地证）原件

3、夫妻带双方的身份证、户口本、结婚证原件及复印件；

单身带本人身份证、户口本原件及复印件；

离婚带本人身份证、户口本、离婚证、离婚协议或法院判决书原件及复印件（其中户口本、结婚证、离婚证首页需要复印）

工作时间：周一到周五上午8:30-12:00，下午14:30-17:30。周六上午 9:30-12:00 ，下午14:30-17:00

4、费用：贷款金额10万以上，1400元(仅限支付宝支付)。

5、从2022年3月12日开始，武汉商转公担保业务开启支付宝线上受理，可以不需要到担保公司现场去了（登录支付宝，搜索“商转公担保服务平台”，详细月度业务指南后进行申请），所以前面1到4的步骤和材料，需要按照最新的操作指南进行办理。

公积金中心终审节点

公积金中心抵押节点

五、结清商贷

这里刚开始银行工作人员解释得不多，后来我慢慢懂了，主要疑问点在于如何结清、怎么结清商贷。举个例子：当时我在银行的商贷还有36万左右需要还，银行评估公积金中心可以放贷给我35万，那么中间的差价1万多是需要先和商贷银行结清的，所以你的银行卡里面要预留1万多的资金作为扣除使用，具体什么时候扣，银行的客户经理会微信上通知你，然后可以在建行APP上面按照客户经理提示操作提前还款，结清商贷，如下图：