中腾信退出小花科技，黄爽担任董事长，旗下现金贷被指“砍头息”，下面是传销那些坑给大家的分享，一起来看看。
中腾信app贷款
近日，一篇“中腾信宣布将其TO B合作模式升级为2.0，推出金融科技路由器，将与蚂蚁平安争夺千亿市场蛋糕，生态玩法估值可期百亿美金”的稿子引起探长注意到。
文章显示，中腾信已服务中航信托、外贸信托、百信银行等数十家金融机构，有成熟的资金资产对接经验；自营资产小花科技累计撮合资产超300亿，用户规模超过3800万。
探长读财注意到，中腾信定位专注获客与风控的金融科技服务商。2014年1月由中信产业基金等共同投资成立，注册资本1.83亿元。
中腾信官网披露，其服务体系包括智能销售管理、风控技术辅助，以及科技赋能。
智能销售管理——针对不同年龄段、不同借款习惯的工薪阶层长尾客户，中腾信以覆盖线上线下的组合销售体系，为金融机构提供全覆盖的智能销售管理。
风控技术辅助——中腾信与多家权威征信机构合作，并加入中国互联网金融协会信用信息共享平台，充分覆盖各类消费信贷人群的信用数据。通过自主研发的决策引擎系统、反欺诈侦测系统及催收系统，为金融机构提供全流程的风控技术辅助服务。
科技赋能——中腾信及小花钱包以声纹识别、人脸识别等生物识别技术，结合智能风控机器学习方法，为金融机构提升获客及风控效率，提供科技服务和支持。
产品与服务包括智能获客、智能风控、智能机器人、自动建模、一站式信贷解决方案、智能催收。
表面上看，中腾信是一家金融科技公司，但实际上，中腾信的主营业务是现金贷。
中腾信退出小花科技，黄爽接任董事长
探长读财注意到，小花钱包官网资料显示，小花钱包隶属于小花网络科技（深圳）有限公司，而聚投诉网站资料显示，小花钱包由小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司运营。
企查查资料显示，小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司已更名为晓花（上海）互联网科技有限公司。而小花网络科技（深圳）有限公司（原小花互联网金融服务（深圳）有限公司）成立于2015年6月19日，注册资本1000万人民币，法人代表周波，唯一股东为晓花（上海）互联网科技有限公司（简称：“晓花科技”）。
“晓花科技”成立于2015年12月30日，注册资本6000万人民币，法人代表周波，股东为西藏山南信商投资管理有限公司（25.14%）、西藏泓杉投资管理中心（有限合伙）（20%）、北京中信投资中心（有限合伙）（13.11%）、西藏磐盟创业投资管理中心（有限合伙）（13.11%）等12个股东。其中，大股东西藏山南信商投资管理有限公司由中信产业基金100%控股。
值得注意的是，“晓花科技”股东刚刚发生股权变更。2019年11月15日，西藏泓杉投资管理中心(有限合伙)和中腾信金融信息服务(上海)有限公司（简称：“中腾信”）退出“晓花科技”股东之列。与此同时，董事备案新增张迎昊（董事）、黄爽（董事长）。
据自媒体“新流财经”报道，百度副总裁黄爽（前陆金所执委）加盟中信产业基金，并成为合伙人统管消费金融事务。由此推测，“晓花科技”董事长黄爽与百度前副总裁很可能为同一人。
综上不难发现，中腾信虽然退出“晓花科技”股东之列，但无非是将旗下公司变成关联公司。探长读财注意到，虽然“晓花科技”股权已发生变更，但小花钱包APP简介仍为，小花科技（“晓花科技”）2015年由中腾信出资设立，公司成立以来发展迅速，已成为中腾信的重要支柱。
小花钱包被指砍头息，综合年化费率48%
正如小花钱包简介所述，中腾信的支柱业务是现金贷，而非其宣传的金融科技。
探长读财注意到，小花钱包在聚投诉共有7174件投诉，解决量3983，解决率56%，在黑猫投诉共有576条投诉，已回复36条，已完成投诉30条。
10月29日，网友在黑猫投诉小花钱包强制购买保险，涉嫌砍头息。根据网友描述及截图，其贷款本金10000元，合同金额12519元，贷款起止时间为2019年8月13日-2020年7月7日，贷款期数为10期，借款人意外保障计划142.72元。根据借款协议，2519元为麻袋财富收取的居间服务费（自借款本金总额发放至资金存管户后全部收取），综合贷款成本34.35%。
因该网友未披露还款计划列表，无法计算该笔贷款的综合费率。事实上，即使合同披露综合成本34.35%未超红线，但强制用户购买意外险已然违反监管规定。另外，网友实际贷款10000元，合同金额12519元，其中2519元服务费被麻袋财富一次性扣除，涉嫌强制收取“砍头息”。
上述网友遇到的情况并非个例，11月21日，黄先生在聚投诉中腾信阴阳合同、砍头息。
根据黄先生描述，其2017年12月在中腾信APP申请借款38000元，到账金额38000，但合同金额为48900，分24期还款，每期还2229.5元，合计共需还款53520元，目前已还22期，要求平台按照监管规定减除和退还费用并结清账单。
根据其附上的截图，以IRR公式计算，中腾信贷款年化费率为35%，资金撮合方为麻袋财富（原麻袋理财）。
除了被投诉阴阳合同、砍头息，也有网友投诉中腾信“高利贷”。
2019年11月21日，常先生在聚投诉发帖称，中腾信网贷利率高达47.99%，超过高利贷利率标准的两倍。
常先生称，本人于2018年6月份在中腾信申请网贷36000元，一共分18期还款，每期还款2843.52，现已经还款16期，按照真实年利率测算，中腾信年利率已达到47.99%，远远超过法律保护的24%标准，本人已经偿还16期，总共已还款45496.32，按照年利率24%计算，已多还7075.52元利息，现本人要求中腾信退还多付利息或者抵扣剩余两期本金4000元，同时退还本人多付3075.52元利息。
根据常先生描述，借款36000元，分18期偿还，每期还款2843.52元，据此以IRR公式计算，中腾信贷款年化费率为48%。
对此，中腾信回复称，“目前客户的年化费用符合国家规定，并未超过法定的36%。相关费用在申请借款时借款协议有详细写明，均有相应展示并且经客户本人确认无误才能提交借款申请。”
探长读财注意到，中腾信的回复并未获得常先生的认可。他补充投诉称，中腾信不会承认其利率超过法律规定，因为一旦承认那么多受害者都会要求其退还多余利息。如果你们觉得自己正确那就法院见，让法官来算算你们利率到底是多少。
另一位网友在常先生投诉下方回复称，自己遇到的情况与其类似。2017年底，贷款3.8万元，合同显示4.89万，他们为了规避36%红线，将贷款服务费叠加至合同中，这样按照合同计算年利率不超过36%。该网友认为，签了合同并不意味着合规，因为合同本身就违反了规定。
提示购买天下信用29.9元风险报告
探长读财小编下载并注册小花钱包后，页面弹出提示“您有一份风险报告待领取”，点击进入天下信用服务页面，页面提示93%的用户查完后放款时间缩短一半，点击一键查询需支付29元。
报告管家服务协议显示，天下信用隶属于深圳凤凰木网络有限公司。工商资料显示，天下信用成立于2017年5月5日，注册资本100万人民币，法人代表谷国良，股东包括谷国良（持股36.25%）、上海汇熹叁企业管理合伙企业（有限合伙）（持股19.86%）、深圳市百亚升科技合伙企业（有限合伙）（持股19.75%）等7个股东。
企查查数据显示，天下信用疑似实控人为谷国良，总股权比例为42.2%。与此同时，谷国良还担任鹏元征信法人代表，持股比例为14.41%。公开资料显示，谷国良公开身份为鹏元征信创始人、总经理。
据自媒体“消金时代”此前报道，购买多头借贷检测、风险检测、网贷逾期等风险监测报告仅需9.9元，但查到相关招投标记录，光大银行的互联网风控数据服务供应商项目中，鹏元征信的反欺诈评分、风险命中服务为0.3元/条。
报道称，被天下信用扣款的情况还出现在弹元宝、弹个花、蓝箭分期、趣花分期、天天速贷等平台。另据消金时代测试，天下信用的风险监测报告包含厚本金融、钱库、取钱快、嗨钱网、聚信众诚等。
探长读财注意到，小花钱包并不强制购买信用报告。与此同时，小花钱包还推荐购买“花卡会员”，根据收费标准，花卡会员季度卡59元，半年卡109元，年度卡199元，生活权益包括5折充花费、6折视频VIP、咖啡立减券、8折看电影等等，金融权益包括优先借款、急速审批、更高额度。
小编既未购买信用报告，也未开通“花卡会员”，尝试在小花钱钱包申请借款，提示暂不符合小花申请条件，推荐榕树贷款、月月花、借钱能手、小狮贷等借款平台。
贷款有哪些app
点外卖时，想领一张外卖券，发现完成借款才可领取；打车时，想领张优惠券，结果需要授信贷款；想在文档里码点字，不小心点进了借钱页面……
现在几乎打开手机上任意一个App，基本都能看到借款入口，当APP都想借钱给你，“原来宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷。”
截图自饿了么页面。
“手机里的App，99%都可以借钱”
当这句话从越来越多的网友口中说出时，我们会发现，不知道从什么时候起，使用手机时总是被金融产品充斥了屏幕。
“将来，所有的商业巨头都是互联网公司，也都是金融公司。”雷军在2017小米年会曾如此预言。现在看，一语成谶。中新网记者体验众多App发现，绝大部分App如今都提供了借款入口。
除了支付宝“借呗”、微信“微粒贷”、京东“京东白条”、度小满“有钱花”等较为熟悉的借贷产品，电商App中，苏宁有“任性贷”，国美有“国美易卡”，唯品会有“唯品花”。
生活类App中，美团有“美团借钱”；饿了么有“饿用金”；出行类App中，滴滴上线了金融服务，携程、去哪儿有“借去花”、“拿去花”，驴妈妈有“小驴白条”；内容类App中，今日头条有“放心借”，腾讯视频有“小鹅花钱”，芒果TV有“芒哩·好贷”。
就连八竿子打不着的工具类App也来凑热闹。如，美图秀秀出现“借钱”按钮，贝壳找房上线金融服务，WPS有“金山金融”，百度地图、百度网盘是“有钱花”。
截图自美图秀秀页面。
最秀的是各家手机厂商。在手机出厂的时候，就装上了自家的钱包App，小米有随星借产品，OPPO是分子贷，华为钱包和度小满“有钱花”、苏宁“任性贷”以及南京银行、平安银行等合作提供借贷服务。
“排名前100的流量巨头，70%都开始了金融变现。”某咨询机构的金融板块负责人去年的统计结果显示。
不过在变现方式上，不是所有App都能推出自营借贷产品。没有金融牌照或不想组建金融团队的，会选择与持牌机构合作，或者在结算页面等为其他借贷产品导流。
如，众邦银行去年曾表示，3年间，连接了京东、携程、滴滴、58同城等近100家互联网头部平台，与超过1000家金融机构开展了资金合作。
各种App为何热衷放贷？
金融变现热潮下，甭管你是哪个领域的平台，只有拥有一定量级的用户，都誓要在这个领域分一杯羹，拼命向用户呼喊：你没钱，你得借钱，跟我借！
甚至有的企业为了抢滩金融业务，摆出了“你可以不借，但我不能没有”的架势。
架不住潮流的裹挟。周鸿祎曾信誓旦旦：“踏踏实实做好安全领域的产品，不打算涉足互联网金融”，但他后来也推出了360金融。
但App热衷放贷，对于消费者来说，或许是一份超额的体验负担。“什么App最后都要变成借贷软件吗？我就想简简单单的叫个外卖、打个车，别逼我办信用卡，引诱我借钱。”
“当前我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场巨大。因此，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司高度重视消费金融，并加大投入发展。”招联金融首席研究员董希淼向中新网记者解释各类App沉迷消费信贷业务的原因。
奥纬咨询数据显示，中国消费信贷市场规模预计将从2019年的13万亿元增长至2025年的24万亿元，期间年均复合增长率为11.4%。聚焦到在线消费信贷市场规模上，2019年达到6万亿元，预计到2025年将大幅增长至19万亿元，年均复合增长率达到20.4%。
而随着移动互联网创业浪潮接近尾声，头部App基本完成用户积累，到了流量变现的阶段。
“P2P网贷机构全部停业退出，也让互联网企业看到了前者留下的市场空间。”有互联网从业人士表示，手握庞大流量而不做互联网金融，就如捧着“聚宝盆要饭”。毕竟互联网企业前期市场推广和用户增量阶段需要大量投入，甚至是赔本赚吆喝。
大众熟知的互联网头部企业都曾经历过亏损。淘宝花了6年才迎来盈利，美团花了9年，京东则花了12年。滴滴创始人及董事长程维2018年还表示，“2012年成立以来从未盈利，6年累计亏损390亿元。”
APP抢着放贷，警惕居民杠杆率上升风险
据董希淼介绍，部分大型互联网平台，借助支付渠道优势，基于小贷公司开展消费信贷业务，一方面以联合贷款模式获得客户和资产，一方面以资产证券化(ABS)形式拆入外部资金，“小马拉大车”，杠杆倍数急剧放大，业务合规性存疑，系统性风险集聚。
“要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。”央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出，2011年以来，我国居民部门杠杆率持续走高，2011年末至2020年上半年的上升幅度超过31个百分点，居民债务继续扩张的空间已非常有限。
央行报告还指出，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。
“一些机构发放无指定用途的个人消费贷款，部分信贷资金未按指定用途使用，违规流入房地产市场以及股市、债市、金市等金融市场，对贷款用途和流向的监控也成为‘老大难’问题。”董希淼说。
不过，网络借贷的“紧箍咒”不断收紧。2020年7月以来，数个互联网贷款管理、网络小额贷款业务管理相关法规或出台，或已公开征求意见。行业也出现一些变化。如，“花呗”调整了年轻用户额度，微粒贷也下调了消费信贷授信额度。
在董希淼看来，针对消费金融，采取一系列措施加强行为监管，规范经营秩序，有助于防控各类金融风险，保护消费者合法权益，亦有助于更好地推动其健康可持续发展。
来源：中国新闻网
广州日报·新花城编辑：张影
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