汽车贷款实操指南：银行贷款利率最低，下面是新华网给大家的分享，一起来看看。
买车贷款哪家银行最好
来源:证券日报
近日，汽车金融被推上风口浪尖，事实上，在买车的过程中，消费者遇到的问题远远不止金融服务费一项。尤其是在贷款环节，由于大部分的购车人均不是全款购车，因此，汽车贷款找谁贷、怎么贷？就成为了摆在消费者面前最为紧迫的问题。
银行利率低但门槛高
根据中国银行业协会发布的报告，截至2017年年末，汽车金融公司总资产达到7447.29亿元，增幅为30%，其中新能源汽车贷款增幅明显，达到93.82亿元，增幅为100.3%；同年，汽车金融行业实现净利润147.21亿元，增幅为42.14%，较2016年上升2.2个百分点。2017年年末，行业平均不良贷款率为0.25%，较2016年下降了1%。
汽车信贷市场的火爆，也不断吸引着银行的目光。根据易观智库统计数据显示，截至2017年年底，我国商业银行汽车金融市场份额为67%。平安银行、光大银行相继成立了汽车金融事业中心。微众银行成立后在个人金融产品方面主打的是微粒贷、微车贷和微业贷，该行的微车贷近两年也收获颇丰。
不过，记者在采访过程中发现，开展个人汽车贷款的银行并不在多数，许多银行的汽车金融贷款业务主攻方向仍是汽车金融供应链产品。某股份制商业银行人士就对《证券日报》记者表示，当前还没有针对个人汽车消费信贷的产品，银行主要做的是供应链产品，进行经销商的贷款渗透。
目前，在做个人购车贷款业务的银行主要有工商银行、建设银行、中国银行、招商银行、平安银行等。以招商银行为例，需要购车人提供水、电、气、电话或物管等费用账单，以及工资证明、银行流水、所得税税单、社保记录或其他收入证明、购车合同或协议等相关证明。
与其他贷款方式相比，银行的购车贷款流程较长，但每个环节都透明公开，且无需支付担保费用或履约保证保险费用；利率方面，几家银行的平均年利率在3.5%到4.0%之间，贷款3年下来，整体利率在10%以上。
不应轻信零首付、零利率
除了银行以外，汽车贷款主力军之一就是汽车金融公司。汽车金融公司的优点也显而易见，贷款门槛低、放款快、首付低，大部分汽车金融公司都可以接受最低20%的首付比例，而银行贷款则大部分最低需要缴纳30%的首付比例，许多车型甚至要求50%的首付比例。
由于流程办理简便，且与当地经销商联系紧密，很多办理汽车金融公司贷款的购车人当天就可以提车，此外，期限最高可以贷5年，而银行大部分是3年期贷款。
利率方面，以东风日产给出的购车方案为例，购买一辆10万元左右的车，2年期到5年期低利率产品给出的利率参照分别为6.77%、7.77%、8.92%、9.18%，还款方式均为等额本息。
同时，东风日产也为购车人提供了保养贷、延保贷等产品。记者发现，与银行单纯提供汽车贷款不同，大部分的汽车金融公司都提供将汽车后续保养等服务费加入到汽车贷款中的贷款产品。例如，延保贷产品提供的增值服务就是，在原厂保修期结束后，因产品质量问题引起的故障，消费者依然可以享受到经销店提供的与原厂保修品质相同的专业保修服务，这是银行所不具备的。
不过，虽然银行汽车贷款和汽车金融公司贷款各有优势，但在实际贷款过程中，汽车销售人员往往更多推荐后者的产品。
北京一家4S店人士就对记者表示，该店面的一些车型只支持汽车金融公司的贷款，而且能够早提车。记者发现，许多4S店都打出了零首付、零利率的广告吸引购车人。
一名办理了汽车金融公司汽车贷款的消费者告诉《证券日报》记者，所谓的零利率其实是先交了一笔手续费，后续还款不再额外收利息，而且销售要求车的保险必须一下就购买未来3年的，车辆保险价格自然要贵一些，相当于隐性的支出。
某车贷论坛上，一名消费者表示，汽车金融公司购车贷款时不仅是收取了贷款手续费，在办理车辆抵押以及解除抵押都需要上百元的费用，虽然投诉到品牌商，但由于具体办理业务都是外包公司，很难进行维权。此外，虽然在贷款利率上有优惠，但是各种手续费加起来，整体核算后，平均年利率整体高出银行至少一个百分点。
征信有瑕疵客户只能找P2P
对于大部分购车人而言，能够在银行和汽车金融公司进行贷款的，往往不会从互联网金融平台进行贷款。但是有一类人只能从P2P贷到款，这类人就是俗称“征信花了”的客群。征信有瑕疵很难通过银行贷款审核，对于汽车金融公司而言，征信报告也是能否审批通过放款的必要因素之一，如果征信报告问题较大，就只能转向P2P公司。
根据已经清盘的58车贷数据，P2P平台购车贷款年利率大部分在15%以上，20%的年利率也较为常见，由此可见，P2P平台购车贷款利率之高。
据网贷之家研究中心不完全统计，2019年2月份，P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有107家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为10.11%。
2019年2月份，P2P网贷行业车贷业务成交量约为57.43亿元，环比下降27.18%，占同期P2P网贷行业成交量的6.02%。2月份，车贷成交量的下降主要是受季节性因素和部分地区要求压缩规模的双重影响所致。（记者 毛宇舟）
车贷还清后4s不给绿本
有一位康师傅反映，2018年跟杭州一家公司用以租代购的方式买了一辆车，车子全款已经付清了，但因为一把钥匙的问题，一直过不了户。采访过程中，康师傅带着记者兜了好大一个圈。
视频：一把钥匙阻碍过户，老司机喜欢“兜圈”
康师傅：“分期付款买的，2018年.”
记者：“现在全款付清了吗？”
康师傅：“全款付清了。”
记者：“那遇到什么问题了。”
康师傅：“钥匙给我弄丢了，使我过不了户。”
记者：“钥匙丢了，跟过户有关系吗，钥匙丢了嘛，补一把不就好了。”
康师傅：“补一把，这上面签的有合同的，是它不能把我的东西弄丢。”
康师傅跟杭州俊程汽车服务有限公司签的是汽车租赁合同，租赁时间是2018年6月15号到2020年6月15号。同时又跟对方签了一份车辆销售协议。康师傅介绍，其实就是以租代购，买下了这辆荣威混合动力车。
康师傅：“因为它不给我绿本，我过不了户。”
记者：“绿本还押在它手里？”
康师傅：“对。”
记者：“绿本为什么不给你呢？”
康师傅：“因为我租它的车牌，一年三千块，我同意了，过户的时候统一付给它。”
康师傅今年44岁，说话有点喜欢兜圈子，记者一时没搞明白到底是怎么回事，就打算等找到杭州俊程再说。可康师傅直接带记者赶到了杭州翰墨香林苑。
记者：“你怎么带我们来这里，这里是个小区。”
康师傅：“它公司就在小区里面。”
康师傅在小区里兜了一圈后确定自己迷路了，找保安一问，对方说这里没有他要找的别墅，可能在隔壁小区。康师傅又带着记者到了附近的浪漫和山，这里倒是别墅区，但康师傅又感觉不对。于是拨通了杭州俊程的电话。
康师傅：“怎么找不到了 。”
杭州俊程汽车服务有限公司 工作人员：“门口进来一直行到底。”
康师傅：“一直到底，里面弯弯曲曲的，怎么拐。”
记者：“小区名你都没问啊？师傅。”
康师傅：“你那个叫什么小区名呢？”
杭州俊程汽车服务有限公司 工作人员：“泊林漫谷。”
一行人又赶到了泊林漫谷，找到了那栋别墅。
记者：“这里真的是俊程吗？”
杭州俊程汽车服务有限公司 工作人员：“嗯。”
记者：“怎么会在别墅里办公。”
杭州俊程汽车服务有限公司 工作人员：“居家办公。”
记者：“居家办公哈哈哈。”
杭州俊程汽车服务有限公司 工作人员：“有什么问题吗？”
记者：“没问题，他这个事情，到底怎么回事，他说你们不肯把绿本给他.”
杭州俊程汽车服务有限公司 工作人员：“我没有说不给他绿本啊。”
记者：“还有个钥匙，他说。”
杭州俊程汽车服务有限公司 工作人员：“我们公司是没有他的钥匙，联系了银行，也找不到他的钥匙，但是我们跟他说，愿意付给他钱。”
工作人员介绍，当初确实押了车子的绿本和一把车钥匙， 目前车钥匙确实是找不到了，愿意赔钱给康师傅。
杭州俊程汽车服务有限公司 工作人员：“绿本，费用结清，肯定给他。”
记者：“费用结清了吗？”
康师傅：“没有，还有6300块钱。”
记者：“但是因为钥匙的问题。”
康师傅：“对，一直停在这儿。”
记者：“那从6300块钱里面，刨除这块费用不就好了。”
工作人员：“对呀。”
康师傅：“不是这个钥匙的问题。是他们工作失职的问题，一个钥匙损失很简单，但是你这个工作失职，合同上签得好好的，乙方出现问题你们怎么弄，但是甲方出现问题，上面没有啊，是这个问题吧。”
康师傅又兜了一个大圈子，感慨了一番合同上的权责不对等，在记者的一再鼓励下，他终于说出了自己的诉求。
康师傅：“安全系统，这个钥匙丢了，要升级的，关键是这个事情，我问过的。”
记者：“那你4S店问过，升级要多少钱？”
康师傅：“我不知道。”
记者：“门锁系统咯。”
康师傅：“对。”
康师傅的意思是，不但要赔自己配新钥匙的钱，还得把车子的门锁安全系统升级才行。他当场打电话给4S店，对方说配一把钥匙要700块钱，但这款车子无法升级门锁安全系统。经过协商，康师傅补清6300元的费用，杭州俊程返回700元，之后再把绿本还给康师傅。
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