如何化解不良贷款（化解不良贷款的意义）

个贷不良处置的难点及改进方法，下面是房大诗玩赚特殊资产给大家的分享，一起来看看。

如何化解不良贷款

当前个贷不良处置常见问题

不良个贷的清收保全手段主要有短信清收、电子邮件清收、电话清收、信函清收、上门清收、司法清收、外包清收、以物抵债、重组、呆账核销等。综合近年来各地清收现状来看，个贷不良处置中存在的最常见的问题描述如下：

▍法律诉讼途径进程缓慢

银行个贷不良贷款主要是强抵押贷款，尽管大部分贷款的抵押物价值足够覆盖欠款本息，但受抵押物被多方查封、借款人失联等因素影响，法院立案、诉讼、执行周期漫长。部分个贷不良案件，从立案到开庭约一至两年，拍卖处置完毕耗时约三年左右，不良化解缓慢。

▍客户联系方式单一，失联客户占比较大

客户在申请贷款时，一般只留下本人的联系方式，部分客户在发生逾期后，往往因联系方式变更无法取得有效沟通而产生不良。尤其是进入诉讼期的不良贷款，客户有意躲避追债，故意停用原联系电话，以达到拖延诉讼的目的，据某机构统计，诉讼期的失联客户占比达到了83%。

找准方法，妥善清收

▍授信启用文本更周密，约定条款更清晰

根据最高院《关于进一步推进案件繁简分流的意见》，在格式文本内添加送达条款约定送达地址，或补充签订《送达地址确认书》。通过与法院、法官的沟通，推动送达确认条款的适用，将个贷案件尽量约定在金融机构营业场所所属地区法院管辖。

▍提高催收“情商”

首先，分析个贷不良客户类型，准备不同清收策略。

类型一：

1）确有生活困难的债务人，如孤儿寡母、遗孀、身故等，法院基本不会“用力”执行此类案件。

2）“安抚渐近式”清收。

3）先讲情后讲理，要求其配合银行催收、诉讼工作，再争取与其达成分期还款方案。既维护银行权益，又避免过激清收行为可能带来的社会影响和舆论压力。

类型二：

1）对于恶意失联、故意避而不见的债务人，坐实证据，揭露真相。

2）隔三差五查水电表、拍房间是否亮灯、空调是否使用。

3）向法院证明其确实在住所内故意躲避，要求律师或法院在其房门张贴催收函或拍卖通知，迫使其露面。

类型三：

1）对于公务员、企事业单位人员等“有身份”的债务人，协调法院采取以下措施。

2）到单位人事部门对接。在单位门口等待、约见。

3）使债务人受到巨大的声誉影响和工作压力，迫使其还款。

▍认真筛选，考虑仲裁方式

1、仲裁处置对于有约定仲裁联系方式的失联人，可以无需对失联人进行公告送达，大大节约了时间。

2、同时，通过仲裁处置纠纷案件较少，避开了当前法院的案件扎堆情况。

但是，仲裁费用相对较高，与法院衔接工作相对繁琐，不同地区仲裁适应性也不同。

▍区分情况，善用调解

第一类：积极配合但暂时无力偿还，需要银行给予一定时间筹措资金。

第二类：不想抵押房产被法院“贱卖”，可以自己寻找买家处理房子，请求法院和银行给予一定期限。

第三类：抵押房产上已有其他查封，想通过银行启动拍卖优先偿还银行贷款，利用“短期调解”达到快速进入执行的目的。

第四类：故意拖延时间，转移或隐匿有价值财产。

基于快速结案的考虑，法院一直着力推行调解制度，法官也非常喜欢适用调解方式，因此在每次审理案件时首先要求双方进行调解。通过分析，目前大部分债务人想调解多出于以上四种想法，我们认为对前三类可以结合业务实际给与调解机会。

▍善用执行程序

执行程序之所以对债务人有震慑力，一是公民信用体系逐渐完善，失信名单对个人日常生活影响越来越大；二是因为惧怕房产被拍卖，导致财物两空。因此判决生效或调解到期后，区分情形决定是否立即申请执行：

1、暂时无法全额还清，也可要求其先偿还部分债务，之后可视情况再行达成执行和解协议或拍卖抵押物。保障诉讼清收见到实效。

2、态度良好，又暂无其他财产线索的债务人，先以加入失信名单和拍卖房产对其进行震慑，说明执行对其带来的不利后果，迫使其偿还债务。

3、申请法院通过查控系统对其账户进行反复查冻扣，同时进入评估拍卖程序。最高院银监会《关于进一步推进网络执行查控工作的通知》。

4、对于态度恶劣，拒不履行的债务人，立即申请执行，纳入失信名单。

▍探索司法网拍，加快处置

阿里巴巴作为第三方交易平台，提供技术支持与平台服务，通过计算机程序设定，由资产机构在平台发布标的，竞买人在平台上开展独立竞价，竞买成功后，竞买人线上支付余额，线下交割。这是目前国内最大的网上资产交易平台，已集聚了上千家机构。因此，为加快资产处置速度，可采取网拍形式。

申请网拍流程如下：

1）债权人向淘宝资产处置平台发出入驻申请，并向淘宝提交基础资料（营业执照、开户许可证、金融许可证、负责人身份证）并填写相关信息。

2）提供邮箱供注册淘宝及支付宝账号用。原则上申请注册的邮箱应为可以打开淘宝链接的邮箱，该邮箱由专人负责日常管理。

3）提供开户账号。按照淘宝平台协议约定，该账户需签订单笔提现功能（开通该功能后，该账户对外支付功能同时关闭），并能够接受保证金。（如帐户为债权人内部账户，首单成交后须向淘宝申请手工转账，否则无法收到拍卖尾款）。

4）提供上述资料后，等待淘宝进行审批。淘宝将在3个工作日后给出审批结果。如审核通过，淘宝会以邮件的形式通知债权人，并将后台操作链接发给债权人，债权人通过该链接进行拍卖相关操作的日常管理

化解不良贷款的意义

杨店人民法庭位于两当县城东南部的杨店古镇。这里与陕西省宝鸡市凤县接壤，是甘肃进出川陕的门户，也是红军长征入甘的第一站，有着深厚的红色文化底蕴。近年来，杨店人民法庭赓续红色血脉，传承中国红色司法文化，发扬马锡五审判方式，巧配“四剂良方”，情系人民群众，服务辖区发展，共同绘就了和谐乡村新画卷，被甘肃高院评为“新时代践行马锡五审判方式先进人民法庭”。

杨店人民法庭全貌

立体诉服，做便利群众的“推进剂”

“是我们自己干了丢人事，法庭还处处为我们着想，让我们握手言和、消除隔阂！”左家乡蚂蚱河村的韩某娃手里捏着法庭转来的4000元调解款，深情地忏悔着。

20多天前，韩某娃邀请同村村民彭某龙到他家吃饭。酒过三巡后，二人因故争执而大打出手，韩某娃受伤。次日，法庭干警和公安民警联合上门化解矛盾，终因双方争议较大未果，请求诉讼解决。60多岁的韩某娃不仅不识字，还负着伤，家庭也困难，法庭干警便采取上门立案方式，将其诉讼请求等事项记入笔录。立案后，法庭干警邀请法律援助机构介入，会同村、组干部再次调解，原、被告双方终于互相低头认错、达成调解协议，彭某龙当场赔付韩某娃医疗费等4000元。

法庭干警现场发放案款

这仅是杨店法庭立体化诉讼服务的一个真实写照。近年来，杨店法庭大力弘扬马锡五审判方式，不拘泥于形式方法，千方百计减轻涉讼群众负担，变等案裁判为主动服务，着力打造“家门口式”诉讼服务新模式，赢得了广大群众的赞誉。随着智慧法院建设的全面推进，杨店法庭坚持线上线下相结合，推行上门立案、预约立案、微信小程序立案、互联网立案等立体化立案方式，采取在线缴纳诉讼费、电子签章、电子送达、在线调解、互联网法庭等举措，让老百姓足不出户即可享受高效便捷的诉讼服务。

近日，吴某远在上海的女儿通过移动微法院，向两当法院杨店法庭提交了立案信息，起诉左某某和某保险公司。几分钟后，法庭就收到了吴某的立案信息，案件成功受理。

2020年9月，谭某与王某因邻里琐事发生争执导致伤害，诉至法庭。二人均年过六旬、身体不佳、行动不便。为便利当事人诉讼，法庭将巡回审判车开到左家村党群服务中心，公开开庭审理其案件，演绎现实版的“阳光下的法庭” ，广大旁听群众接受了一堂活生生的“法治课”。“杨法官，你今天有没有空，我把执行款交给你们，不能再给你们添麻烦了。” 10月的一天，杨店法庭接到当事人打来的电话，干警随即驱车前往左家乡左家村开展上门服务，将执行款11000余元存至另一当事人银行账号名下，案结事了人和。

法庭干警上门送执行案款

今年以来，杨店法庭贯彻落实县平安办印发的《两当县推进“1+1+N”工作机制深化无诉讼村创建实施方案》，在辖区各村设立法官服务站，在各村聘请1名特邀调解员，将员额法官编入基层网格，全面提升诉讼服务水平，宣传法律援助、司法救助等政策，指导群众进行网上立案、跨域立案，对特殊困难开展上门立案，打通诉讼服务最后一公里。

“立调审执一体化，小法庭大作为！”这是多年来杨店法庭的工作理念。杨店法庭更多采取上门服务、现场调解、巡回审判、移送执行等方式，注重政治效果、法律效果和社会效果的有机统一，尽全力愈合被纠纷撕裂的社会伤口，减少基层群众的积怨和内耗，防止产生过多的“法律白条”，努力做到“案结事了”！

“按照院党组的安排，我们法庭设立了执行联络员，对具有给付赡养费、扶养费、扶育费内容的生效裁判文书，我们会主动移送执行，其他案件我们进行动态跟踪，严防超期执行等情况发生！”杨店法庭庭长杨琼说。

多元解纷，做邻里和睦的“耦合剂”

习近平总书记指出，要把非诉讼纠纷解决机制挺在前面，推动更多法治力量向引导和疏导端用力。近年来，杨店法庭依托全县“民事直说”平台，全力开展“一站式”多元解纷体系建设，实现“孤军作战”“坐堂办案”向“预防纠纷”“协同联动”“主动参与”的转型，重构矛盾纠纷前端解决格局，推动形成多元化解合力，促进辖区社会和谐稳定。

“不给120万，就别想让我埋人，我啥事都能干的出来！”因弟弟在宝鸡打工时死亡，陈某情绪十分激动，极易引发冲突事件。杨店村特邀调解员通过微信群及时向杨店法庭反馈情况，请求出面调解。几乎同一时间，领工的同村村民陈某某也电话联系杨店法庭出面协调。

法庭干警与当事人沟通化解纠纷

为防止事态扩大，杨店法庭联合镇、村两级解纷力量，马上奔赴现场了解情况，组织双方调解。在了解到死者主要是因基础病和热射病死亡后，法庭干警耐心细致地向双方解释劳务关系和雇佣关系之间的区别，以及赔偿和补偿的适用范围等法律规定，提出了调解意见，村、组干部结合情、理、法相继进行疏导，双方终于互谅互让，由陈某某一次性补偿陈某家属32万元。次日一早，双方履行完毕，重归于好，纠纷在诉前成功多元化解。

对朴素的农村群众而言，法律并不是万能的。有时，一纸冰冷的裁判，虽然从法律层面解决了纠纷，但引发的社会问题更让人头疼！杨店法庭秉承实质性化解纠纷理念，想群众之所想，急群众之所急，更加注重通过固本培元，通过公正无私的感召力和接地气的辨法析理，凝聚和谐力量，夯实平安根基。

近日，杨店镇夏庄村杨某来到杨店法庭，情绪激动地诉说其与邻居爆发地界纠纷，法庭干警首先安抚他的情绪。在详细了解事情原委后，会同杨店镇司法所、驻村干部深入杨某家中进行调解，镇、村干部和法庭干警通力协作，多元化解，及时化解矛盾，消除了稳定隐患，将纠纷止于未诉。

杨店镇副镇长曹宗孟表示：“在平安建设中，我们汲取全国因婚恋、邻里等小纠纷引发的大事故的深刻教训，会同法庭、派出所转变工作思路，将工作触角不断延伸，形成了‘民事直说+诉源治理’的特有工作机制，最大限度把各类风险防范在源头、化解在基层、消灭在萌芽状态！”

联合单位清收不良资产

3月23日，杨店法庭充分发挥诉前调解职能，会同杨店镇政府、派出所、农商行等单位开展不良资金清理行动，深入贷户走访调查，充分释法说理，加强宣传教育，逐户制定清理方案，化解不良贷款纠纷，防范金融风险。2018年以来，杨店人民法庭协助农商行成功收回贷款共计175万余元，盘活不良贷款230余万元。

据统计，近年来杨店法庭辖区年均受理案件均不超过20件。2022年仅受理民事案件15件，但诉前调解案件75件，是受理案件数的5倍。

防治未病，做矛盾纠纷的“灭火剂”

“法治建设既要抓末端、治已病，更要抓前端、治未病。”杨店法庭始终铭记习近平总书记的重要指示，并以此为遵循指导实践，推动辖区社会治理从化讼止争向少诉无讼转变。

年逾古稀的老两口朱某和王某，常年有病，行动不便。儿子意外去世后，部分家庭成员怠于履行赡养义务，生活十分困难。乡镇驻村干部向杨店法庭反映了以上情况，希望法庭出面就老人赡养事宜进行调解。虽未诉讼，但因天寒地冻，法庭干警积极主动开展工作，多次与老人、赡养义务人电话沟通，并前往当事人家中，“背靠背”通过说情、说理、说法逐个调解，最终达成一致意见。11月12日，法庭邀请镇政府、司法所及村委会干部到老人家中，现场签订调解协议，进行批评教育。赡养义务人当场向老人支付了赡养费4000元，其余按照调解协议按期支付，纠纷得到圆满解决。

法庭干警联合乡政府、司法所上门化解纠纷

法庭考虑到拒不赡养老人纠纷较多，主动和镇政府等单位会商，向社会公开发布了《关于敦促赡养人履行赡养老人义务的通告》，向拒不赡养老人的子女亮剑，引发了社会广泛关注。

巡回审判“服务到家”，以案释法“法入人心”！“巡回审判＋以案释法”，是杨店法庭近年来广泛采用的办案方式。村广场、党群服务中心……都留下了杨店法庭现场开庭的影子。在便利群众诉讼的同时，让更多的群众接受了法治宣传教育。

今年8月19日，杨店法庭就驱车来到距法庭60公里外的张家乡两当桥村，公开审理一起因焚烧秸秆引发的赔偿案件。原来，李某东在收割完麦子后焚烧麦茬，引燃周围的易燃物，烧损他人16棵果树，被诉赔偿1.69万元。

法庭干警驱车巡回审判

近年来，虽然各地三令五申禁止焚烧秸秆，但部分群众为图省时省力，仍屡禁不止，让当地政府和基层组织伤透了脑筋。因此，此案审理情况倍受社会关注。审理中，承办法官首先对被告违规焚烧秸杆的违法行为进行了深刻批评教育，估算了被告的损失。当着父老乡亲、乡村干部的面，原、被告双方大幅让步，达成一致调解意见，被告当场一次性支付原告损失2000元。庭审结束后，承办法官将庭审现场“变身”为法制课堂，用身边人、身边事，让边远的农村群众在家门口听了一堂生动的法治课。“焚烧秸杆不仅污染空气环境，还易引发火灾，破坏土壤结构……”广大群众对焚烧秸秆的后果有了更加直观的认识，增强了人民群众的法治意识和生态环境保护意识，达到了审理一案、警示一方、教育一片的良好效果，从源头上减少和预防此类矛盾纠纷的发生！

服务大局，做乡村振兴的“催化剂”

“服务全面推进乡村振兴、服务基层社会治理、服务人民群众高品质生活需要！”这是对当前对人民法庭的最新定位，鲜红的标语悬挂在杨店法庭门前。

多年来，杨店法庭扎根基层，与广大群众紧密相连，积极参与基层社会治理，充分发挥职能作用，为推进乡村振兴战略和实现法治乡村建设提供强有力的司法保障。

“两徽高速”是省委省政府确定的重要红色旅游通道，更是扶贫路、致富路。但在建设时，承建方的爆破行为致使杨店镇84户群众房屋受损，纷纷要求赔偿，并表示将诉诸法律。大量矛盾一时集中反映在镇政府，处理不当就会引发群体性事件。杨店人民法庭和县直有关单位、派出所、司法所等召集全部涉事群众，开展面对面座谈。法庭负责人全面讲解相关法律规定，并建议大家采取非诉方式在法治轨道内解决矛盾纠纷。在充分听取大家意见的基础上，法庭提出由施工方按诉前鉴定意见支付赔偿的方案，大家一致同意。最终，84户群众顺利从工程方领取房屋受损补偿金126万元，“两徽高速”如期通车，防止了群体性事件的发生。

法庭干警了解群众诉求，妥善化解矛盾纠纷

“两徽高速征地拆迁中，杨店法庭为我们提供法律咨询，指导我们镇政府签订征地拆迁合同，充分告知相关权利，全镇拆迁任务顺利完成，无一上访！”杨店镇原党委书记朱晓凯说。

“这20多亩土地终于能够复耕了！”杨店村支部书记古某感叹道。经杨店法庭诉前调解，杨店村王某等13户村民和邹某终于达成协议，双方多年的土地租赁纠纷在诉前得到妥善化解。原来，法庭干警经“民事直说”掌握矛盾纠纷线索后，深入到流转地，只见荒草丛生，一派凋敝。眼看着大片的土地被荒芜，法庭干警随即多方联系和走访双方当事人，进行细致沟通和做思想工作。经过在十多天的不懈努力后，双方达成调解协议。

法庭参与化解土地流转纠纷

无独有偶，今年4月，左家乡左家村48户群众流转出的70多亩土地被荒芜，乡政府会同法庭就争议情况进行实地走访调查。经过对租赁双方进行多次细致地沟通和调解，在经过十多天的不懈努力和数十次的调解后，双方终于达成一致的调解协议，由承租方清除土地上的杂草，进行复垦复耕，坚守了耕地红线。

法庭干警积极参与疫情防控

杨店法庭地处陕甘交界处，疫情防控形势复杂、任务艰巨。法庭干警主动请缨，甘于奉献、迎难而上，编入疫情防控志愿服务组织，变身“大白”坚守抗疫一线，与公安、交警、运政、卫生、畜牧等单位人员分工协作，共同守护起两当东大门。“杨琼，好样的！”两当发布以此为标题，赞扬了杨店法庭庭长杨琼。杨琼也被陇南市委评为疫情防控优秀志愿者。

杨店法庭担负着杨店镇、左家乡、张家乡等3个乡镇民事案件审理执行等工作，辖区面积大，自然条件差。多年来，杨店法庭坚持和发展“枫桥经验”，深入群众、调查研究、巡回办案、就地审判，打通“最后一公里”，服务群众“零距离”，积极参与基层治理，全力保障辖区和谐稳定，成为新时代马锡五审判方式的生动实践！

监制:邓刚责编:董高彦审核:唐运红编辑:高飞高电话：0939-7121545微信：Ldcourt（两当法院）地址：甘肃省陇南市两当县广香东路邮箱：ldcourt@163.com