恒昌注销四百多家分公司，警方介入也难挡线下贷款巨头步伐，下面是消费金融频道给大家的分享，一起来看看。
恒昌贷款好批吗
可以不顾借款人声讨，全力加速转型步伐，恒昌背后靠的是什么？
撰文 | 陈大柴
出品 | 消费金融频道
曾作为线下理财、贷款老大哥的恒昌，正面临成千数万借款人的声讨及转型的阵痛。
「消费金融频道」从多位借款人处得知，恒昌部分分公司虽遭警方调查，但依然“换个地方”继续经营理财和贷款业务。其中，北京恒昌惠诚信息咨询有限公司江西分公司近期被媒体曝光后，南昌市金融办表示其早已被公安机关调查，目前正在整改中。
由于监管政策收紧，恒昌惠诚分公司被砍掉近七成。「消费金融频道」查询企查查发现，恒昌各地分支机构多达639家，但目前已注销446家。
除了恒昌惠诚，恒昌利通也曾因经营问题遭警方通报。今年一月份，山东省莱州市公安局发布“关于恒昌（张舟怡帆）的风险提示”，指出北京恒昌利通投资管理有限公司涉嫌非法吸收公众存款。
在警方通报文件中，具体说明了恒昌利通的涉嫌问题。恒昌利通主要管理运营恒易融网络借贷平台和恒易贷网络小贷业务。恒易融在全国各地设立大量分公司，突破多个监管红线开展所谓中介业务。恒易贷则负面舆情较多，涉嫌高额贷款利息、砍头息、暴力催收、阴阳合同。
恒昌总部位于北京，旗下有恒昌利通、恒昌汇财、恒昌惠诚等平台，业务涵盖财富管理及借款咨询服务与对接、信用风险评估与管理、信用数据整合等。
从恒昌在微信公众号等平台投放广告的频次可以看出，恒昌旗下的主要产品恒易贷、恒易融近期仍较为活跃。
据恒易融披露的最新数据，截止2020年4月，平台累计撮合金额为792.13亿元，累计注册用户数量为345.34万，累计促成成交借款用户达133.34万人，累计促成成交出借用户达37.58万。
恒易贷方面，恒昌有保单贷、工薪贷、恒银贷、即速贷等，其中即速贷占比最高，约占总借款总额的74.15%。从投诉平台上的信息来看，恒易贷口碑并不算好，借款人集中对其涉嫌存在的砍头息、暴力催收等问题声讨。
借款蓝女士曾在恒昌借款17000元，实际到账金额只有13829.50元，平台收取了3170.5元的服务费用。这笔贷款共分为24期，总还款额为23660.62元，按照IRR计算，蓝女士该笔贷款综合年化达57.97%。
恒昌认为应该按照借款合同中的金额来计算贷款年化利率，其年化利率并未超过36%，不属于高利贷。在服务费是否应该算入贷款综合成本中，恒昌的口径明显与借款人相悖。
根据141号文，各类机构以利率和各种费用的形式对借款人收取的综合资金成本，应当严格执行最高人民法院关于民间借贷的利率规定。这也就是说，贷款平台的综合年化不应超过36%。
恒易贷App注册协议显示，恒易贷是由北京恒昌利通投资管理有限公司负责运营。在注册协议第三章中，恒易贷对服务内容与费用作出解释，当用户使用恒易贷服务时，恒昌利通有权向用户收取服务费用，具体服务费用收取标准以恒易贷客户端公告或者恒昌利通与用户另行签订相关协议。
一旦用户勾选并同意注册协议，便不可撤销，必须按照签署的相关协议向恒昌利通支付服务费用。针对当前平台对服务费等信息公示的情况，一些借款人表示现在的App版本与之前的版本有很大区别，之前并未公示利息及服务费用等信息。
以恒易贷中的即速贷为例，借款一万元分12期，每期还款金额为886.8至936.24元，对应的IRR年化利率为11.63%-22.06%。恒易贷标明其借款综合年化利率为9.36%-29.64%，息费由平台服务费、利息等组成。
从恒易贷提供的贷前公示信息来看，其产品综合息费并没有违规，但也有借款人表示实际下款就会被砍掉一部分。此外，恒昌放款资金也存在诸多疑点。恒易贷App页面信息显示，其贷款资金将由正规金融持牌放款机构提供，但从借款合同看实际资金方有不少为出借人。
关于恒昌此前的借款利率，多位借款人表示在贷前的面签或网签环节，恒昌工作人员对利率三缄其口。借款人注册之后未看见贷款利率，只有相应的额度，恒昌客服对此称不同资质的用户利率不同，在用户提交资料后，平台会核定最终年化利率。
当一些借款人最终看到利率过高欲决绝提现时，恒昌便告知借款人虽然利率看似较高，但可以提前还款，届时可减免相应的利息。于是一些借款人在销售人员的引导下，最终还是选择提取贷款。
另外，有借款人透露，之前在恒昌贷款时，下载打印出的合同文件，均没盖相应公章，也没实际的签名操作。“恒昌后来在App里帮借款人和出借人签名，并加上了自己的公章。”
恒昌是老牌线下理财公司，与冠群、信和、银谷三家并称为“京城四大线下财富管理公司”。随着P2P行业暴雷，大多机构陷入逾期困境，恒昌也不得不迈开转型步伐。
去年底，有消息传出北京恒昌惠诚信息咨询有限公司正在从任买科技医美团队挖人，打算今年进军医美市场。从开拓全新场景到“一心两翼、数字驱动、国际布局、发展持牌金融”战略定位，恒昌转型步伐再快，也该回头看一下以往踩过的坑。
现在恒易贷好下款吗
新冠疫情的突然来袭，对网贷行业的业务正常运行带来冲击。一方面行业企业、个体经营户或个人消费者的履约能力下降，无法履行约定的还款等合同义务；另一方面企业复工延迟，平台催收人员难以到位，正常催收、清偿工作放缓，极易产生流动性风险。更有部分借款人借疫情之机，以相关抗疫政策做挡箭牌，行老赖恶意逃废债之实，严重扰乱了信贷市场。行业监管机构也注意到这一行业乱象，小贷、网贷平台全面接入征信系统的步伐进一步加快，不给老赖以可乘之机。
此次新冠疫情影响范围广泛，我国经济在短期内受到很大影响。为了有效防控疫情，很多疫情严重省份采取封城措施，交通封锁、居家隔离、复工推迟等因素都影响了借款人的正常还款。
为此，1月26日银保监会发布《关于加强银行业保险业金融服务 配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要合理延后按揭住房、信用卡等贷款的还款期限。网贷行业机构平台也积极配合通知决定，为相关人员办理延期绿色通道，解决疫情下借款人遇到的困难。
但是，保护借款人的纾困帮扶机制却被一些无良老赖利用。有些老赖在疫情期间用 “装病”的套路，蓄意欺骗，策划假隔离事件。通过将温度计放在热水里，或是用其他人工方式，让自己呈现发烧体征。还有些老赖以被隔离的假照片，谎称自己无法复工，骗取金融机构减免分期或者停止催收。这些老赖“浑水摸鱼”的做法不仅损害了出借人的权益，更造成了极为恶劣的社会影响。
为了惩戒老赖的失信行为，全国各地相关机构加大了曝光力度。今年3月，针对不履行还款义务的老赖，深圳福田区人民法院出台了“严厉督促被执行人履行法律义务的通告”，宣布通过互联网、报刊、电视台等公众平台对有失信行为的被执行人进行集中曝光，包括照片、身份证号码、住址等，对不履行还款义务的失信被执行人予以信用惩戒，情节严重、涉嫌构成拒不执行判决、裁定罪的，将依法追究被执行人的刑事责任。
但是对于老赖而言，更具有震摄力的举措则是失信信息纳入央行征信系统。今年1月，中国人民银行宣布征信中心正式启动二代征信系统，增加了多种征信维度，堪称“史上最严征信系统”。这不仅是国家重拳净化金融环境的重大举措，更代表着由国家主导的中国新征信体系打响了重大一枪。而网贷平台接入央行征信系统，将有助于推动对个人、企业信用状况评估的全面性、准确性，打破“数据孤岛”，对防范整体系统性金融风险、完善金融基础设施等都具有重大意义，并进一步推动了社会信用体系的建设工作。
自今年1月以来，北京、上海多家网贷平台已经陆续接入央行征信系统，对老赖打击力度全面升级。创立于北京的恒昌1月正式宣布，旗下平台恒易融、恒慧融、多乐融已全面接入央行征信系统。从全国范围来看，网贷平台接入央行征信系统也开始进入快速发展阶段。据不完全统计，目前已有20余家网贷平台接入央行征信，这些平台所有借款人借款相关的信用信息将定期报送征信系统，目前部分借款人已经可以在个人征信报告上查询到相关借款记录。
“凭本事从网上借的钱，为什么要还？”曾经是一些老赖的自得之语，但是现在随着越来越多优质网贷平台接入央行征信系统以及“史上最严”二代征信系统的上线，老赖们的逃废债行为将及时呈现在二代征信系统里，他们将面临的惩罚包括：更高的贷款利率和财产保险费率；获得贷款、保险等服务权利受限；以及多部门的联合惩戒措施。在这样的背景下，“一处失信，处处受限”的惩戒格局正逐步形成，失信行为将受到强力约束，恶意逃废债情况会得到进一步的改善，还款效率增加，出借人的债权利益也将得到实质性保障，良好、有序、守信的社会环境构建也必然可期。
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