莫名成为贷款担保人，造成信用不良咋办？，下面是蚌埠检察给大家的分享，一起来看看。
个人信用贷款 担保
稿件来源: 中国法院网
被莫名提供担保，因借款人没有及时还款，还上了不良信用记录。近日，云南省富源县人民法院对这起案件作出判决，判定银行的该份农户借款合同对原告彭先生不发生法律效力；由银行于判决生效后15日内配合清除彭先生个人信用报告中的不实信息，并支付彭先生鉴定费用2700元。
2016年8月，彭先生前往当地一家银行申请贷款购房，但工作人员查询后拒绝了彭先生的贷款请求，理由是彭先生分别于2015年4月12日、2016年4月6日为张某在另一家银行的两笔贷款提供了担保，该贷款到期未还，导致彭先生存在不良信用记录。而彭先生发现自己并不认识贷款人张某、也未在该担保合同上签过字。后彭先生多次找该涉案银行协商沟通解决，银行也承认担保合同不是彭先生本人所签，而是一个长得像彭先生的人代签。
2017年1月20日，彭先生向中国人民银行申请查询了个人信用报告，报告载明：2015年4月12日、2016年4月6日彭先生为张某在某银行的借款提供担保，但彭先生并不认识张某，也没有与该银行签订过保证合同。无奈之下，彭先生将某银行告上法庭。
案件审理过程中，银行提交的借款合同经鉴定，担保人处的签名及捺印均不是彭先生本人所作出，借款人处的签名及捺印系张某作出。为此彭先生支付了鉴定费用2700元。
法院经审理认为，彭先生没有在银行的农户贷款借款合同担保人处签名，而系他人冒签，彭先生并没有作出为借款人提供担保的真实意思表示，故他人在农户贷款借款合同担保人处冒签并捺印的行为无效，该合同对彭先生不发生法律效力。张某在借款人处签名捺印，该合同对借款人张某仍然具有约束力。银行在办理借款时没有严格审查担保人身份信息的真实性，导致彭先生的个人征信有不实记录，银行负有将彭先生个人征信中的不实记录清除的义务。据此，法院作出如上判决。
（区鸿雁 唐正良）
信用担保贷款
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信用
商业银行与小微企业对风险程度认知的信息不对称问题，是造成小微企业融资困难问题的重要原因，而信用担保机构在降低小微企业与银行等金融机构之间的信息不对称方面能够起到重要的外部认证作用。
阿克洛夫（Akerlof，1970）在对信息不对称市场的分析中指出：当内部人与外部人之间存在严重信息不对称时，为了保障市场能够得以维持，处于信息优势的内部人必须寻求途径来降低与处于信息劣势的外部人之间的信息不对称程度，把自己同劣质的“柠檬”区分开来。
一般而言可以选择两种机制来降低信息不对称程度：一是“信号机制”，二是“外部认证机制”。
一、信号机制
信号传递
所谓信号机制，是指优质企业主动向外部人发出信号以表明自身的优质属性。
在贷款融资问题上，良好的财务状况、完整的信用记录和充足优质的抵押品都可以起到信号的作用，企业可以利用这些表明自身在过去和现在具有令人满意的业绩和状态，从而向银行等金融机构暗示：优秀的过去很可能意味着优秀的未来。
二、外部认证机制
所谓外部认证机制，是指优质企业寻求利用外部中立的具有权威性的机构对自身的品质进行认证。
举个例子：由于雇主和应聘者之间存在着信息不对称，应聘者了解自身的真实能力而雇主对此所知甚少，应聘者会通过就读于名牌大学或获得更高的学历来为自己认证，以暗示自己具有更强的工作能力以便获得工作职位和更为优厚的薪酬。而实际上，学历与实际工作能力之间并不存在绝对的必然联系，应聘者行为的实质是利用名牌大学和较高的学历为自己做出认证。
认证
三、小微企业存在的问题
然而，小微企业在寻求贷款融资时的状况往往并非如此，它们通常面临着资金周转困难、缺乏令人信服的信用记录和抵押品不足等问题，因此较难像成熟的大型企业那样具备向银行发出信号的条件。而商业银行出于成本的考虑会相对缺乏主动进行调查监督以降低信息不对称程度的动机。就整体而言，我国的小微企业存在着以下三个方面的劣势：
一是信用观念差。从小微企业自身的素质来看，多数小微企业都存在着经营管理不规范、企业制度不完善、经营业绩波动性较大以及经营风险控制水平较低等问题，管理水平较为低下导致了很多小微企业信用等级低下、信用观念差。在银行放款的对象企业当中，80%的信用等级都集中在2A或3A，而60%以上的小微企业信用等级属于3B乃至更低，而这些小微企业又恰恰是整体融资难当中最难获得融资的那部分。
二是我国的多数小微企业不但规模小，而且还缺乏核心竞争力，通常都存在着设备工艺落后、产品技术含量和附加值低、发展战略不明确、经营效率和经济效益都较为低下的问题，在产业链条中多处于低端的劳动密集型加工环节。换言之，这是一个“柠檬”远多于“苹果”，劣质小微企业远多于优质小微企业的市场。
三是小微企业通常面临着缺乏各种人才的问题。这不但体现为技术人才缺乏，在财务管理人才方面更为欠缺。在出台《银行开展小企业贷款业务指导意见》后，我国商业银行根据政策导向纷纷开始重点拓展针对小微企业的贷款业务，但是财务管理人才匮乏却在相当程度上阻碍着小微企业从银行等金融机构获得融资支持。
四、信用担保的作用
担保
考虑到小微企业客观存在的以上三个方面劣势，小微企业贷款信用担保机构作为联系企业与银行的中介，就能通过向一部分相对优良的小微企业提供外部认证，将它们与劣质小微企业区分开来，使其能够更便利地获得银行贷款。
综上所述，我认为：善用信用担保提供外部认证，能够有效帮助小微企业获得银行贷款。
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