网贷贷款利息是多少（网贷利息最低前十）

网贷的利息是银行的1-4倍 双方成本差异化分析，下面是北京融资故事给大家的分享，一起来看看。

网贷贷款利息是多少

首先，来确定下网贷范围：微微贷、借呗呗、花呗呗、美团团、金条条、有钱钱、度满满等都是网贷，有人可能会说微微贷、借呗呗都是银行放款，为什么会被界定成网贷？是因为放款利率水平，商业银行申请条件里就是这么定义的，借了几个网贷之后，银行就不再受理新的银行信贷或者抵押了，银行觉得借款人高利率的贷款都要借，现在来借我这种低利率的正规贷款产品，莫不是想拿我的钱填补网贷的高利率窟窿？

合法性分析：网贷虽然都是利息比较高，甚至达到利率顶格，同期LPR四倍红线，但是都具有合法性，他们都有网商银行牌照、网络小额贷款牌照，也不受地域放款权限限制。

资金成本差异性：银行的资金成本主要是储户的收益成本，众所周知，我国现在定期存款收益在2%-4%是主流，活期存款利率更低，银行资金成本总体来看可以说是极低。而网贷资金成本特别的高，网贷的初始资金来自放款机构的实缴资本和互联网销售公司的账期，再通过金融衍生品的形式加杠杆扩大规模。举两个例子，我们支付给淘宝的货款会停留在淘宝平台担保账户上7-15天，一方面是平台为用户担保货品质量，一方面平台可以将万千资金汇集后拆借给银行或者金融机构收取利息。微众银行、网商银行会将贷款用户的未来本息收益权分类评级打包，做成理财产品通过信托、证券公司销售出去，提前折价变现，收回资金，这样能使前海微众和网商通过加杠杆的方式扩大放贷规模以致增加更多收益率。

获客成本：网贷的总体获客成本高于银行。网贷虽然都是一个互联网品牌金融产品，但是金融部门和平台实业部门之间是亲兄弟明算帐，获客流量端口只有一个，内部也要竞争曝光量，获取一个客户多少钱成本明明白白，时至今天，每成功一笔网贷借款，获客的成本基本都在100-500元之间。相比之下，银行贷款的获客成本平均下来要低得多，主要还是因为银行主业一致，细分竞争压力比之网贷平台差异要小，资金、网点的体量大，贷款业务种类繁多都是银行获客优势。

风控成本：传统的商业银行风控依靠的是把握稳定高质量客群，大数据费用支出占比少。网贷公司风控数据需要高价集成，购买用户数据，建立十亿级别用户数据库，根据具体分析个人的用户数据进行授信额判定，像爬虫数据读取等（通讯录、短信、app名录、敏感词使用、想买手机、或者和朋友说过想买手机，互联网平台会搜集数据，通过分析需求、搜索记录、浏览记录、语音识别等方式判定你的需求，进行精准分析、广告推送）而银行是不被允许过分使用爬虫技术获取用户隐私的，银行自然而然总体风控成本更低。值得注意的是：单体借款申请，网贷的风控成本要远远低于银行的风控成本，但是互联网公司金融数据库的运营维护成本非常高。

坏账率把控：高成本对应高利率、高利率对应高坏账。网贷的高利率其实是变相的、更凶猛的透支侵蚀借款人的还款能力。银行的低利率和借款人对银行催收的传统观念，促使借款人按时还款，银行坏账率一直处在可控比例。

网贷利息最低前十

伙伴们好！我是王多余，从没在头条上发过文章，今天破个圈，跟伙伴们聊聊信用卡、网贷。

作为一条苦逼银行狗，从业时间虽然不长，但口罩开始以来，陆陆续续看到了很多客户、朋友，因为对养卡产生的手续费、网贷利息不敏感，也没有清晰的规划，导致还款压力越来越大，甚至到最后以卡养卡、以贷养贷的地步。或者稀里糊涂多花了很多利息。所以今天聊的不光适用于经常刷卡、用网贷的朋友。实话说现在这个环境里，谁还没几张信用卡，没用过花呗、白条？同时我制作了个负债管理工具，只需要把名下的信用卡、贷款信息简单填一下，该还多少、余额多少、什么时候还、还的这些有多少是本金......相信我，他会带你重新认识你的负债状况。下图示例：

主页面：只需要填入浅灰色区域的信用卡、贷款的额度、利率等信息，其他区域会自动计算得出

信用卡版块：输入额度、欠款、信用卡手续费，其他自动得出

贷款版块：输入额度、利率、还款方式、期数等，自动生成后信息

汇总版块：额度汇总、债务汇总、账户数等，不用填表，全部自动计算得出

还款明细：根据贷款的对应序号找到对应的工作表，可以看到对应还款方式的总明细，包括每一期的利息、本金等

所以希望屏幕前的你，一定耐心看完哦～

表格工具点击下方链接免费获取哦～

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先聊聊网贷，有人说网贷是越用越穷的，乍一听有点刺耳，仔细一想又不无道理，首先动辄年化17%以上的利息，增加你的还款压力。其次我们都知道网贷利息高，但仍然去借只能是短期确实没别的办法了。同时随着网贷数量的增加，申请银行贷款（利率较低）愈发困难，也就更加依赖于网贷。长此以往恶性循环，最终走上以贷养贷这条路。而以贷养贷、以卡养卡是要把你上一期的利息、刷卡手续费算进下一期的本金里的，就相当于本金一直在不自知的增加，所以你的总利息相当于是在以月复利的速度在增长，实际利率远高于首期利率。最终每个月还的全是利息、刷卡手续费，慢慢沦为网贷公司、银行的打工仔。

所以假定还款计划没有改变，一切的根源又绕回了利息，那除了利率，影响利息最大的因素是什么呢？

没错，就是还款方式。首先我们要知道，无论哪一种还款方式，你每一期还的利息，是以未还本金为基数计算的，也就是说随着本金还的越来越多，每期的利息是越来越少的。下面我罗列了四种常见的计息方式：

1.等额本息

2.等额本金

3.先息后本

4.手续费型（叫法不一，暂且这么叫他）

咱们一个一个来，我尽量不贴公式，只用大白话。

首先以微粒贷的年化利率为例，借款金额2000元、年化利率18.25%、分20期还，前提条件不变的情况下，来看下各种还款方式的明细：

这应该是最常见的计息方式了，很多的按揭房贷、银行贷款、网贷，都是等额本息还款方式，对于银行来说，风险与收益相对平衡。

其实常规的银行贷款一般是不爱向客户推荐等额本金还款的，就是因为总利息低。为了精准的知道在哪个时间节点提前还款，分别有多少的损失，后面单独开一篇讲讲提前还款，这里现挖个坑，哈哈。

近两年很多网贷也青睐于等额本金，他们是大善人么？当然不是，后面讲这里的猫腻。

先息后本基本上把周转效率拉满了，一般是短期周转的首选，缺点就是利息高，最后一期还款压力巨大。常见于授信给企业或企业主。

这种属于挂羊头卖狗肉的典型了，央妈三令五申，在贷款前必须把手续费折算成年化利率充分告知，但时至今日以各种名目伴随还款同时收取的服务费、分期费、信息费......各种名目的费用绕过监管，一定看好还款明细，这种情况还是存在的。

大部分情况下很多人对利息和手续费的计算差异是不敏感的，不知道你有没有注意到呢？伙伴们，如果你的贷款里除了利息还有附加费用的，请看下图：

因此种类型等额还款居多，所以这里转化成等额本息。

鉴于图中的一年期、二年期、三年期的比例换算差距不大，我们直接取个中间值，这里记住两个数字：55%；179%

举例说明：

手续费是每年6%，那就是：6% ✖️ 179% =10.74%（等额本息）

反过来说等额本息年化利率18.25%， 那就是：18.25% ✖️ 55% = 10.04%（手续费比例）

总结一下，再放一张对比图：

至此四种还款方式介绍完毕，不知道伙伴们Get到没有呢？^ ^

现在来填前面挖的坑，为什么有些网贷会偏好等额本金还款方式呢？同样拿微粒贷举例，借款2000，年化利率18.25%，分期20期，明细如下：

伙伴们发现没有，好像只有第一月到第二月的差额13.55，其他相邻月份的差额最高不过4.25，大部分都在3以内。诶～怎么肥四？

这里有两个原因如果我说下借款日和账单日，聪明的你肯定就发现问题所在了。

借款日：11月24日

账单日：1月6日

既然账单日是每月6日不变，那为什么不能12月24日出第一期账单呢？诶～因为第一个月还没还过本金，能利息最大化呀～不愧是你小马哥。

这里目前并没有法律规定，我只能说伙伴们，尤其是循坏类贷款，首先看下账单日是从什么时候开始，是固定账单日，还是跟着借款时间走的，一定要擦亮眼睛啊。

还有一层原因，如果用户的还款习惯是偏好短期提前还款的，等额本金的本金归还速度快，就能提高资金的使用效率。反之如果用户都是偏好按时还清的，伙伴们温习一下前面的内容，资方应该怎么做呢？没错，就选等额本息，利息最大化。

拓展一下：有伙伴们要问了，可是先息后本的利息最高啊？

先息后本的利息虽然高了，但是一旦本金损失的风险也成倍增长了。所以一般会配套更严格的贷前审查，普遍面向企业、企业主比较多。

所有前置手续费、信息费、分期费、首期还款前置以及各种通过减少实际本金到手金额的，都是砍头息行为。在计算实际利率的时候，应该先把前置收取的费用从本金里面减计，算到总利息里，再计算真实的利息。

点下题，如果你正在以卡养卡，那你应该把信用卡账单和刷卡的手续费，一并按照长期债务管理，贷款就更不必多说了。借助这个负债管理表，做好还款规划和预警，拒绝做温水里的青蛙。点击下方链接获取管理工具：

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最最重要的，在贷款前测算还款压力，做好额度管理，优化高利率贷款，看好每一个条款，未雨绸缪才是关键。

说到额度管理，现挖个坑，后面会讲讲征信、大数据，再单独开两个篇幅聊聊信用卡、个人贷款、企业贷款，教大家怎么搞到小钱钱。这里先要个赞和关注不过分吧～

如果你之前不了解网贷的计息方式，希望这篇文章能帮你省下实实在在的小钱钱，哈哈；如果你之前了解，那就让这个表格帮你更好的记录，相信你一定能发现些以前忽视掉的问题。我比较俗，只能祝伙伴们升职加薪，财源滚滚啦～比心^ ^

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