宜信公司：唐宁名下多公司成被执行人，宜人金科股价年内跌超4成，下面是经理人杂志给大家的分享，一起来看看。
宜信普惠贷款利息
来源 | 财经九号作者 | 跳跳
3月底，美股上市公司宜人金科董事长唐宁，及其宜信公司旗下的宜信普诚信用管理（北京）有限公司（以下称宜信普诚）被北京市朝阳区法院下达限制消费令。
据了解，这是由一起涉及员工劳动争议的案件引起的司法纠纷，涉及的金额也仅有11.9万元，不过这也是该公司及宜信公司实控人唐宁第二次遭到限高.
上一次，同样也是员工因为劳动纠纷将公司和老板送上了限高名单。
员工频频起诉公司，劳资关系有点糟
公开信息显示，宜信普诚隶属于宜信集团，是宜信旗下小贷公司海南宜信小贷的100%股东，旗下信贷业务主要依托小贷公司开展，海南宜信小贷旗下关联两款信贷产品商贷通、宜享花，分别针对小微企业主的普惠金融和个人的信用借款。
宜信普诚作为宜信公司重要的业务板块，且本身处在重点监管的互联网金融领域，其本身的司法风险似乎也揭示了宜信公司的风险一角。
宜信普诚的法人和上市公司宜人金科一样，都是唐宁。只不过仅今年4月份，宜信普诚就已被多地法院列为被执行人，累计被执行金额超33万元，基本上都与人事劳资纠纷有关。
而历史被执行信息显示，仅今年1-3月份，宜信普诚就被沈阳市大东区、巴彦淖尔市临河区、北京市朝阳区、丽水市莲都区、太原市小店区等地法院列为司法被执行人7起，案由绝大多数涉及劳动纠纷，被执行金额超73万元。
天眼查信息显示，2022年宜信普诚也被各地法院列为被执行人10次，几乎都是由劳动人事仲裁转来的司法被执行。
除了宜信普诚之外，唐宁担任法人的多家公司也被列为被执行人了。
如宜信普惠信息咨询（北京）有限公司（以下称宜信普惠），今年2月至今已被司法执行3次，涉及金额约7.5万元，涉及案由也是人事劳动纠纷；
天津霖洋信息科技有限公司今年3月被南平市延平区列为被执行人，执行金额约2.7万元，同样也是人事劳动纠纷。
由此看来，劳动人事争议频发，而且此类劳资纠纷到了闹上法庭、司法强制执行的地步，显然宜信公司的劳资关系可能有点糟糕。
值得关注的是，从天眼查显示的信息来看，宜信普惠去年被多地法院列为被执行人高达19次，所涉案由绝大多数也是劳动人事仲裁转来的司法被执行，或者是劳动合同纠纷。
且宜信普惠公司在邢台、天津、鄂尔多斯等多个城市的分公司及其法人，去年底至今被多地法院列为限制消费对象。
无论是从去年以来发生的司法被执行案件的数量，还是从被强制执行案件在全国多点发生的覆盖面来看，宜信公司在劳动人事方面确实存在较大的短板和问题。
否则何以有那么多员工选择和公司对簿公堂、维护权益？
而宜信系公司，甚至不惜搭上老板个人被限制消费的代价，也要和员工对峙到被法院强制执行，又是为了什么呢？
戒不掉的P2P业务和日益下滑的营收宜信系的起家，就是互联网金融业务，本身就是游走在金融监管的灰色地带，近年来国家也多有整治。
宜信系旗下主要板块，上市公司宜人金科，就是由宜人贷升级而来。虽然据公开信息显示，宜人金科旗下的宜人贷业务已于2021年年初关停，但截至2020年12月底，宜人贷待收本息194.09亿元，仍有14.1万的出借人存在待收借款。
此外有信息显示，有近3000人是恶意逃废债人员。
P2P业务的清退，不仅让宜人金科失去了一块重要的业务收入来源，还遗留了较大规模的清退资金需要陆续偿付。
不过很快，告别宜人贷之后，宜信系立马推出了新的小贷产品宜想花，依然是吃息差的互联网金融产品。
P2P的暴利，看来还是戒不掉啊！
不过反映到上市公司财报的数据上，似乎并没那么好看了。
目前宜人金科有两大主营业务板块，分别是信贷科技和财富管理，2022年报显示，宜人金科总营收约为34.35亿元，同比下降23.3%.
作者发现，宜人金科上市以来，营业收入逐年下滑，从2017年的115.3亿元，一路下滑至目前的不足35亿元，即使是疫情较为严重的2020年，当年净营收仍有近40亿元。
从业务表现来看，作为主营收入来源的信贷科技板块2022年表现令人失望，2022年，宜人金科累计促成贷款226亿元，同比下降2.59%；截至2022年12月31日，贷款未偿余额达到112.60亿元，比去年同期的141.02亿元下降20.15%。
另一板块财富管理业务实现营收11.72亿元，同比下降了7.06%。
业绩疲软客户增幅放缓，年内股价跌超四成业绩疲软的背后，是宜人金科客户增速的大幅放缓。据宜人金科在财报中透露，2022年，宜人金科的借款人数为160.69万人，与2021年相比仅增加了31万人，而2021年的借款人增加数为77.17万人。
反映到资本市场，上市公司宜人金科今年2月创下3.85美元每股的高价之后一路下跌，截至26日，收盘价为2.06美元每股，跌幅高达46.5%，近乎腰斩。可见投资者也已是用脚投票。
除了业绩疲软、投资者离场、股价暴跌之外，宜信公司面临的恐怕还有监管风险，宜人贷平台的后续清退安排，始终是一个隐忧。
在今年“315消费者权益日”当天，有网友向网媒“壹家媒”投诉称，自己的妹妹遭到了疑似宜人贷委外方的电话软暴力催收。
“壹家媒”向其了解到，投诉人妹妹2017年通过宜人贷平台借了一笔3万元的贷款，但实际到账金额为27908.32元，该笔贷款分24期偿还，每月还款2634.83元，目前已偿还金额为52696.6元。
据测算，该笔贷款需要偿还的总额超过6万元，远高于本金金额，综合年利率也远高于国家规定的指标。
另一位昵称为“bale米啊米”的用户在黑猫投诉称：2019年12月在宜人贷办理了贷款，到账85000元，合同金额却是101190.47元，除此之外该用户每年还要付出近36%的年利率，最终这85000的贷款连本带利还了140142.15元。
类似此类的高息网贷投诉还有许多，这也让宜人贷背后的宜信公司企业品牌形象受损严重。
尽管宜人贷宜人贷已于2021年停止了贷款业务，但截至2020年底仍有超过14万人的出借款等待回收。
由于宜人贷平台上出借资金的最长期限是36个月，目前还有许多客户的借款期限仍有一到两年。这部分的借款能否如期追回，是否会成为呆坏账，恐怕也是宜信公司考量的问题，毕竟这些都是纯信用借款。
当然，另一方面来说，换个马甲卷土重来的小贷产品宜享花，会不会成为第二个宜人贷呢？
宜信普惠提前还款标准
网贷清退关头，全身而退的毕竟只是极少数，更多的网贷平台已经倒下，永远定格在监管与从业者对消费金融行业的反思中。
撰文 | 木音
出品 | 消费金融频道
在监管对网贷近乎“零容忍”的紧急时刻，头部网贷平台开始加快清退速度，主动撕掉网贷标签。近日，嘉银金科旗下P2P平台你我贷发布公告称，计划在近期对未到期的原服务进行提前结清，这也意味着你我贷迫切想要全身退出网贷业务。
值得注意的是，你我贷的结清兑付政策还算比较良心。你我贷表示，提前结清时，系统会按出借人实际持有天数核算利息，并将相应本金一起返还至出借人存管账户内。相比一众卷款跑路、延迟兑付的网贷机构，你我贷的确可圈可点。
截至10月20日，你我贷累计交易额已高达1612亿余元。到今年九月底，你我贷借贷余额为8.68亿元，逾期金额为2561.32万元，出借人数为19,672人，借款人数量为738,512人。
从嘉银金科的业绩数据上看，嘉银金科还是保持一定的盈利能力，这也是转型顺利与否的关键。嘉银金科2020年第二季度财报显示，净收入为2.450亿元人民币，净利润4110万元。
网贷标签撕掉后，嘉银金科向技术和场景助贷靠拢，提升机构资金占比。嘉银金科创始人严定贵在点评业绩时提到，“第二季度，机构贷款投放量达98.6%。考虑到机构在第一季度仅筹集了26.9%的资金，而一年前根本没有，所以这是一个很大的成就！”
不过，你我贷在网贷阶段粗放扩张所产生的坏账、声誉问题也成为转型路上的一块绊脚石。不少借款人表示，你我贷利息较高，收取不合理服务费，给借款人造成巨大债务压力。
纵观今年的网贷行业，已有多家平台宣布存量清零提前完成兑付，实现离场转型，其中包括51信用卡、挖财等。去年以来，网贷清退加速，多个省份宣告全面取缔网贷机构。截至今年8月末，全国在运营网贷机构为15家，比2019年初下降99%，借贷余额下降了84%，出借人下降了88%，借款人下降了73%。
作为网贷行业的鼻祖，拍拍贷的动向一直是行业重点关注的风向标。就在你我贷之前，拍拍贷官宣截止到2020年9月，完成存量网贷业务的清零和退出，拍拍贷自此与网贷无任何关系。
随着网贷政策收紧，网贷机构若不想彻底消亡，便被迫面临转型，去年11月宣布品牌升级为信也科技，定位为金融科技平台。与此同时，拍拍贷的同行乐信、宜人贷、趣店等也向金融科技平台靠拢。
在互联网金融概念推动下，2012年之后，网贷迎来爆发式增长。当时，市场仅关注网贷作为一种信贷创新产品，而忽视其中存在的金融风险。网贷风险非常集中，有涉众性、传染性等特征，一旦资产质量恶化至临界点，出现流动性危机，兑付也就无从谈起，容易引发社会恐慌的暴雷潮接踵而至。
2017年国内网贷行业贷款规模高达4300亿美元，英美两国的网贷总贷款规模才400多亿美元。国内网贷最疯狂的时候数量高达6000余家，远高于同阶段其他资本市场。2018年年中，网贷出现暴雷顶峰时刻。
回顾我国网贷行业发展历程，可以发现存在以下几大问题。首先，网贷发展伊始未对门槛进行设置，导致一些不具备借贷能力的机构以互联网金融创新的名义，大肆扩张，甚至经营金融诈骗业务。
其次，网贷行业一直没能被放在“台面上”讲，缺乏明确的监管主体，更没有与网贷行业相适配的法律法规。政策真空导致风险蔓延，部分网贷机构存在虚设概念，设立资金池，涉足非法吸收公共存款、卷款跑路等乱象。
评价一个行业是否健康、模式是否成熟，用户和消费者的认知水平是一项重要参考。网贷行业发展十余年，出借人和借款人对网贷的风险认识依然不足，出借人认为平台能保本，借款人认为网贷属于高利贷无须还。消费者对网贷市场认识存在盲区，很大程度上归因于网贷机构的不合规展业。
若将中国信贷市场的借款人划分类别，网贷的借款群体则属于典型的次贷用户。相较于银行、消费金融公司、小贷公司，网贷机构面临的用户更加下沉，信用风险也就更加突出。从当前网贷存量资产的逾期情况即可看出，网贷行业的风险控制难度极高，难以有效平衡合规定价与风险之间的关系。
网贷清退是纠正消费金融市场畸形的关键一步，在监管层制定了清退顶层设计之后，后网贷市场仍要抑制增量和存量风险。例如，达飞云贷、宜信、微贷网等网贷机构的存量资产坏账压力较大，纷纷加大恶意逃废债的打击力度。
可能是逾期资产规模较大，达飞云贷表示面对老赖绝不手软，已在全国开通200多个诉讼渠道，在河北、黑龙江、云南、四川、山东、江西、内蒙古等30多个地区已经发起大量诉讼工作并进入立案或执行阶段，取得阶段性进展。
为加快对逃废债借款人的打击力度，宜信普惠旗下业务已充分接入互联网仲裁模式。宜人贷为逃废债行为人制定了三步走计划，形成了完整的打击闭环，第一步：前期合规催收；第二步：引导用户诚信意识；第三步：向用户介绍具体失信惩戒措施。
7月4日深夜，杭州市公安局上城区分局依法对微贷网涉嫌非法吸收公众存款立案侦查。截止2020年2月29日，微贷网累计借贷金额2986.63亿元，借贷余额85.83亿元，借款人数量为315,026人。对平台借款人恶意逃废债涉嫌犯罪的，公安机关称将依法予以严惩。
不过，民间借贷利率新规或在一定程度上助推逃废债风气，逃废债群体借着15.4%的旗号疯狂投诉网贷机构，对网贷机构的存量业务造成较大冲击。
头部机构网贷机构转型，是一条通过金融牌照、助贷、金融科技等方式转型的方法论。首先，能取得牌照是网贷机构最佳的方案，不过对于多数网贷机构而言，业务模式和资金、技术能力不足以支撑牌照的准入条件。其次，转型助贷成为众多网贷机构存续的商业模式。
在你我贷、拍拍贷、小赢卡贷等机构的转型路径中，主要转型为助贷平台，为有借款需求的借款人匹配适合的持牌金融机构资金。然而，大多数网贷机构以往都习惯于踩在监管红线边缘展业，相比持牌机构缺乏合规意识，转型之后能不能适应更严苛的合规标准，不得而知。
今年是网贷机构生死存亡的一年，也可以称得上是转型的大劫，一旦渡过，或许还有机会重生。
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