网商银行披露2022年报：坚持服务小微赛道 贷款存款双双增长近30%，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
贷款客户管理系统
4月28日，网商银行发布2022年年报，报告披露，成立以来已有超5000万小微企业及个人经营者获得该行信贷服务，小微融资成本连续5年下降。2022年其资产规模达4411亿元，贷款、存款双双增长近30%，实现年营收157亿，净利润35亿。
各项核心经营指标显示，网商银行在小微普惠金融赛道仍领跑于民营银行，并在2022年小微经营者受实体经济下行周期惯性影响，经营状况及还款能力触底的背景下，保持资产质量稳定、经营效益提升，全年经营获得稳健增长。
新增用户8成首贷，中西部增速更快
记者注意到，网商银行开展普惠金融最重要的目标与此前一致，仍然是填补“空白领域”和“薄弱地带”， 在金融服务覆盖相对薄弱客群及区域，相关业务数据亮眼。
截至2022年末，网商银行成立以来历史累计服务小微客户数超5000万，其中，当年新增贷款客户中，超80%为首次在商业银行取得经营性贷款，起到了有益补充作用。
其总服务用户数中县域客户占比近一半。累计发放贷款增速前10的省份为宁夏、安徽、内蒙古、山东、山西、河北、甘肃、陕西、重庆、新疆，其中7个属于中西部省份或自治区。
综合融资成本连续5年下降，小微群体经受住考验
受疫情影响，过去一年，小微经营者抗周期能力差、发展信心不足的问题凸显，其有效贷款需求、还款能力都受到影响。
但是，年报显示，2022年网商银行仍然逆势加大了对小微经营者的支持力度，发放贷款及垫款2282亿，同比增长29%，帮助小微企业渡过难关，履行金融机构社会责任的同时，网商银行也承受了相应经营压力。
不过，得益于稳健经营的理念和风控能力，网商银行的不良贷款率控制在1.94%，相比于2022年银行业普惠型小微企业不良贷款率2.18%，仍处于行业较低水平。尤其是考虑到其无抵押纯信用贷款的属性，这一数字更为难得，也很好地支持了后续的持续稳健经营。同时，在2022年小微群体在经营状况触底背景下，风险表现依然良好，可见小微经济的韧性犹在。
小微企业是国民经济主力军，为共渡难关，网商银行还采取了稳额提额、减免利息、延期还款等一系列举措，包括：为100万加盟连锁商家、500万优质商圈商户及500万专卖许可资质商户重点稳额、提额；为306万户小微经营者发放了免息券或减息降价，为36万有特殊困难的小微经营者提供延期还款、续贷或重组方案。
总体而言，年报称网商银行支持小微降低融资成本，2022年综合融资成本下降61bp，实现连续5年下降。
坚持服务小微，获社会各界支持
由于在小微金融领域的出色表现、核心经营指标保持稳健增长，网商银行获得各级政府及社会各界的广泛认可，共同支持和服务小微。
年报显示，网商银行连续三年为全国工商联指导的“助微计划”的发起银行，三年来120多家同业金融机构参与到“助微计划”中，一同服务和支持了数千万小微经营者。
政企合作进一步提速。在全国，网商银行已与13个省份的省级厅局及超过1200个涉农区县合作，发展县域数字普惠金融；超过32家省级税务局与网商银行开展银税互动业务，合作政府性担保公司已覆盖21个省市，在银税互动与政府性担保业务的覆盖范围仅次于国有大型银行。
此外，由于过去对小微群体的扶持，网商银行得到央行普惠信贷政策工具补贴支持，用于其发放普惠小微贷款及利息减免等，帮助小微经营者降低融资成本，助力其发展，恢复经营活力。
加大技术投入，三只“科技鸟”均有突破
作为一家科技驱动发展的互联网银行，网商银行2022年持续加大信息科技投入，技术投入同比增长33%，其首创的“大山雀”卫星遥感技术、“大雁”数字供应链金融系统、“百灵”人工智能风控系统，均有新的进展和突破。
用于农村金融的“大山雀”，将果园、大棚等形态纳入可识别范围，累计已为120多万种植农户提供便利的数字信贷支持；用于供应链金融的“大雁”，签约接入的品牌企业已超过1000家，并进入电动出行、光伏、医疗健康等行业，支持专精特新、国产替代等领域的小微企业。同时，升级贷款供给模式，“百灵”已能支持70多种自证任务，超过600多万客户使用，成功提额客户，平均额度提升4.5万元。
通过科技发展及开放合作，网商银行持续扩大小微服务面，增强金融获得感。谈及未来，网商银行董事长金晓龙在年报致辞中表示，将在满足小微客户融资需求可得性与普惠性的道路上不断求索，努力成为“小微的首选银行”。
本文源自证券之星
信用卡电销精准客户资源
蓝鲸保险注意到，近期，招商银行信用卡推出“刷刷保”业务，将信用卡消费与重疾险保障挂钩，消费金额可累积为保额，收取消费金额的0.1%或0.3%作为保费。业内人士指出，保险产品与信用卡挂钩已不是新事，包括开卡送保险、累积消费送保险等方式，此前均有浮现，招行此举，意在用户运营，增加用户活跃度以及黏性，以及为后续保险电销筛选用户。
在业内人士看来，作为承保方的太平财险更多充当了供应商属性，提供与银行对接的保险产品，可为重疾险销售增加渠道，但由于招行直接目标并非保险产品推广，是否能实现较好的业务量，难以判断。保险公司能否获得更多潜在保险用户名单，进行转化，也需要时间检验。
刺激用户活跃度，招行信用卡消费端“搭线”保险
细化来看“刷刷保”计划，其以招商银行信用卡持卡人每期账单金额的100%作为保额，收取每月消费金额的0.1%(40岁以下)或0.3%(40岁以上)作为保费，当期保额有效时间为1年，保额最高可累计至80万元，投保年龄为6个月至65周岁(含)。
同时，招商银行信用卡还给出系列诱客条款，包括，0门槛加入，加入后可随时申请线上退保;覆盖主流高发的65种重大疾病，一次性全额赔付;可享受重疾就医绿色通道服务，以及全年电话医生等附加服务;保额累计至10万时，可领取健康体验套餐等。
举例来看，加入该计划后，40岁以下的信用卡持卡人，产生1万元账单金额，扣取保费10元，次日保单生效，保额即为1万;次月不产生消费，则不扣取保费，保额仍为1万;再度产生消费时，按原规则扣取保费，并将消费金额计入保额。
事实上，信用卡与保险产品的触点，并不限于此。早前，即有中国银行、广发银行等多家银行推出开卡或满足消费条件后，附赠账户盗刷险、意外险、健康险等功能服务。
2018年，中信银行联合中民保险经纪推出联名信用卡，当月账单周期内有效刷卡消费金额自动转为中民健康保险计划保额(意外身故及伤残险+恶性肿瘤)，每月自动投保，持卡人无需支付保费，全年累计获赠最高300万保额的保险。
“招行此举显然有不同的针对性”，一位咨询业内人士向蓝鲸保险分析称，举例来看，中信银行与中民保险经纪的联名信用卡，重点在于以保险保障为“噱头”刺激消费者办理信用卡，也就是俗称的开新卡。而招商银行推出的保险计划，则更多归属于用户运营，刺激消费者绑卡消费，加大使用频次，提高用户活跃度，“面对第三方支付的挑战，信用卡中心也在强化自有平台和渠道建设，以及流量经营合作”。
该位咨询人士进一步指出，譬如支付宝花呗、京东白条等第三方支付平台的借贷功能，已经一定程度影响到信用卡的使用率，“银行势必需要创新消费信贷产品，完善用户体系”。
“从用户运营的角度来看，这也是常规状态，包括增加用户黏性以及用户活跃度”，新一站保险网总经理国婷丽对蓝鲸保险分析道，其举例称，这一模式与早前的微信走步领保险类似，“是与场景相融合，附加保险的方案”。
“银行消费金额以及保险产品，都是综合金融服务的一部分，可以在相当多的场景进行结合”，经济学家宋清辉指出，银行通过与保险公司牵线推广，也能通过广告投放与用户的浏览点击，精准捕捉到用户的保险需求，提升信用卡电销用户质量，为后续保险电销做铺垫。
保险公司充当供应商，业内：销量、转化量存不定
那么，这一商业模式又能碰撞出怎样的“火花”?
目光聚焦到保险产品端，从承保端来看，该款“刷刷保”重大疾病保险，适用条款为太平财险重大疾病保险(E款)，报备文件号为太平财险(备-健康)[2015]主10号。截至12月10日晚间，约12万人次加入该保险计划。
招商银行2019年中期报告显示，截至报告期，招商银行信用卡移动端掌上生活APP累计用户数达8083.94万户，月活跃用户3928.48万户，相较之下，参与的用户比例并不算高。
“没有一款产品能够完全覆盖用户”，国婷丽表示，招商银行更多从用户运营的角度去进行计划推广，“无论是保费规模还是通过保险产品获得的佣金，都不是直接目标，而是去唤醒更多的沉睡用户，或是刺激某项运营的KPI指标”。
蓝鲸保险注意到，“刷刷保”在推广视频中，也打出“超低保费，相比市场主流重疾产品，价格优势显著”的口号。但在业内人士看来，这一说法并不能完全成立，一方面，任意两款保险产品并不能简单直接比对，另一方面，保险产品的价值，除保费高低的直观体现外，还有产品所覆盖的附加服务，很难用价格拆分来比较。
对于招商银行来说，用户运营诉求高于经济效益，那么，保险公司又能有哪些收获?
从用户画像来看，以2019年10月末流通用户为样本，招行信用卡目前6000万持卡人中，90后占比近40%，超过2400万，主要分布于一至四线城市。
“相对来说，年轻用户重疾险发病率相对较低，受限于消费能力，保障额度同样有限”，一位保险业内人士提醒称，从逻辑上来讲，部分惯常使用信用卡进行大额消费用户，或累计较高保障，一旦出险或导致赔付金额高，也是承保的潜在风险点。在其看来，太平财险与招行信用卡对接，只是为产品销售增加一条流量渠道，“最后达到怎样的量也不好说，招行的目标并不在于保险产品推广”。
“保险公司更多充当了供应商属性，提供与银行对接的保险产品”，在国婷丽看来，太平财险与招商银行携手合作，参与到运营活动，也能佐证产品在性价比、服务属性等方面具有一定优势。
“但保险公司能否从这一活动上获得更多的潜在保险用户名单，或者说更优质的客户进行转化，是另一个层面的问题”，国婷丽进一步分析称，能否很好进行转化，并不能简单穿透。(蓝鲸保险 吴越 wuyue@lanjinger.com)
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