多地公积金贷款额度仍在上调，今年已有30余城出台新政，业内称信贷助力楼市空间有限，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
公积金贷款有限额吗
财联社5月8日讯（记者 彭科峰）五一之后，多地仍在继续调整公积金贷款政策。5月8日，贵阳网发布了《贵州省住房资金管理中心关于提高双缴存职工家庭购买首套住房和多子女家庭购房贷款额度的通知》，主要内容为贵州省直公积金双缴存职工家庭购买首套住房的，最高贷款额度从60万元提高到70万元；多子女家庭购买住房的，最高贷款额度可在其他标准的基础上再上浮10万元。
就在同一天，内蒙古通辽市也发布消息称，自5月8日起，公积金贷款全市开展通抵业务，通辽市行政区域范围内购买自住住房的，在缴存地办理贷款时可在贷款地办理跨地区抵押业务。
但在业内人士人来，以公积金为代表的的信贷政策支持对房地产行业有一定作用，但很难改变市场大趋势，这从近期的“带押过户”热冷不一就能看出来。从当前银行的利润率和息差来看，银行信贷方面的支持空间也是有限的。
近期多地密集调整公积金贷款政策
财联社记者注意到，贵州公积金贷款新政主要包括两个调整：一是首套房贷款额度提高了10万，另一个则是多子女（养育两个及以上子女且至少一个子女未成年）家庭还能再多贷10万。而就在几天前，上海市也出台了类似政策。
4月30日晚，上海市公积金管理中心官微发布消息称，自2023年5月1日起，符合本市住房公积金租赁提取规定的多子女家庭，可按照实际房租支出提取住房公积金。符合本市住房公积金贷款规定的多子女家庭购买首套住房，最高贷款限额（含补充公积金最高贷款限额）在本市最高贷款限额的基础上上浮20%。
据悉，上海市此前公布的最高贷款限额为，个人最高贷款限额为60万元，缴交补充住房公积金的，最高贷款限额在上述限额基础上增加12万元；家庭最高贷款限额为120万元，缴交补充住房公积金的，最高贷款限额在上述限额基础上增加24万元。
财联社记者注意到，在贵州、上海之前，近期已经有多地宣布陆续启动了公积金贷款、商贷额度调整，且也有很多城市还将贷款与生育挂钩。比如，今年1月30日，长沙市发布《关于明确2023年个贷倍数的通知》，宣称长沙公积金可贷款额度提高为余额的16倍。而早在去年7月，当地就明确指出生育三孩的职工家庭住房公积金贷款最高贷款额度提高至80万元。
据不完全统计，计入最新的上海、贵阳，今年以来已有宿迁、合肥、赣州、玉溪、南通、丽江、亳州、攀枝花、连云港、吉安、梅州、漯河、吉林、乌兰察布、惠州、清远、盐城、长沙、宜昌、济宁、绍兴、大连、防城港、六安、柳州、长春、蚌埠、丹东、株洲、深圳等30余个城市进行了额公积金贷款政策的调整和优化。
业内称信贷支持楼市“作用和空间均有限”
受访业内人士表示，从目前各方发布的楼市数据来看，在经历了前两个月的温和复苏之后，3月份尤其是4月之后，房地产市场的活跃度回落态势明显。
中指研究院5月4日发布的统计数据显示，4月单月，百城新建住宅均价环比上涨0.02%，环比涨幅与上月持平。4月新建住宅价格环比下跌的城市有44个，较上月增加5个。4月单月，百城二手住宅均价环比、同比均较上月跌幅扩大。4月份，二手房价环比下跌的城市有76个，较上月增加8个。
“上海、贵州等多地出台的公积金贷款政策的调整，也是基于继续提振楼市的考量，旨在为更多刚需人群提高更多信贷支持。不管是为多孩家庭提高贷款上限，还是直接发放购房补贴，其目的都是一致的。”5月8日下午，某券商银行分析师在接受财联社记者采访时表示，此类公积金贷款政策的调整和优化，应该说会对当地楼市起到一定的作用，但“效果恐怕很有限”。
该分析师认为，各地楼市的繁荣与人口流入与否有很大关系，对于三四线城市来说，由于人口持续流出，因此公积金贷款政策的调整作用不但，但对于上海等一线和强二线城市来说，人口仍然在不断流入，提高贷款额度对于刚需人群来说是一种利好，可能会带来一定的增量。但从当前全国楼市的情况来看，一线和强二线城市最需要的可能是限购政策的调整，银行信贷政策创新的空间有限，作用也有限。
该分析师举例说，今年上半年“带押过户”一度被楼市寄予厚望，认为能够有效带动二手房交易，提供购房增量，但实际上该业务的核心在于减少交易成本，打通地产交易的堵点，并不会像提高公积金贷款额度那样带来增量。该分析师认为，在当前的大环境下，尽管国家鼓励因城施策，但对于银行来说，信贷政策或难有大的空间，并且很多时候只能起到配角的作用，楼市的回暖更需要其他方面的支持。
本文源自财联社记者 彭科峰
有公积金必下的银行贷款
公积金账户上钱是不能作为购房的首付款,公积金的最大功能是冲还贷,抵消房贷的还款额。如何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学问,一般而言,公积金冲还贷的主要的常见方式有两种:月冲和年冲。那么,到底哪种方式能达到最佳抵消效果?这期购房指南,我们就来聊聊公积金还贷的问题。
一、一次性冲抵最省利息
年冲,又称为一次性还款法。和月冲的本息还贷不同,年冲是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定,年冲须优先归还公积金贷款本金,也就是说,偿还完全部公积金贷款本金后,才可以冲减商业贷款的本金部分。
年冲方式其实是一种提前还款,节省的多为公积金贷款的利息,同时,这种方式更适用于公积金账户余额较多,且贷款初期现金支出压力不大的购房者。根据公积金中心规定,使用年冲还需要满足一些条件:第一,住房贷款必须满一年以后,才能去办理冲抵本金的业务;第二,在一般情况下,冲抵的本金额度不低于6个月还款额。
另外,年冲之后,减少了贷款的本金,相应的每月还款额也会有所降低,对于那些还贷能力充足的人,此时可以到银行更改一下自己的还款方式,比如保持每月还款额不变,同时缩短自己的还款期限,以达到进一步节省利息的目的。
二、选年冲还是月冲关键看现金流
银行理财专家认为,究竟选择年冲和月冲哪种方式才是正确的,要取决于各人的现金流量以及还贷计划(是否打算提前还贷等)。
选择月冲并不妨碍提前还贷,购房者可以把每月节省的现金积攒到年底一块冲抵本金,而且可优先归还商贷本金;选择年冲,还贷初期的现金流压力可能较大,但是,一年过后,随着贷款本金的一次性冲抵,月供负担也将大幅减少。不过,年冲还需考虑冲还公积金贷款后,公积金贷款相对较低的利率将不再享有,而月冲更有利于积累现金,用以提前冲还商业贷款。
采用一次性还款法委托人每年只可提取一次住房公积金用于还贷采用逐月还款法委托人每月可提取住房公积金用于归还当月住房贷款本金和利息提取的住房公积金金额不足时借款人应及时补足还款金额提取住房公积金也可归还商业性住房贷款
三、办理冲还贷所需要的资料
借款人申请办理提取住房公积金归还贷款业务所需要提供的资料因各城市而异会有些许不同,但大体包括下面这些材料:
借款人、借款人配偶以及共同借款人的住房公积金账号、身份证、婚姻关系证明、户口簿和借款人最近一次的贷款还款凭证;借款职工的储蓄还款账户;借款职工留存的《借款合同》原件。另外,借款人申请办理提取住房公积金归还贷款业务的变更或终止原所有委托人应带好借款合同身份证户口簿和原《委托书》。
在公积金冲还贷业务的办理流程和办理条件上,各个城市会在细节上有所不同,建议网友在评估好自己冲还贷的方式后,到当地公积金管理中心进行详细的了解。
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