不良贷款管理办法（不良贷款追究条例）

大学校园不良贷款防治的途径思考，下面是新湖南给大家的分享，一起来看看。

不良贷款管理办法

文丨朱家俊

贻害无穷的校园不良贷款，涉世不深的大学生是其主攻人群。如何防治其在大学校园的肆虐，是当今社会急需解决的问题。

要想预防和治理不良贷款，需要在校大学生、家庭、学校和政府共同努力，才能达到预期效果。学生树立正确消费观念不主动去贷款，家长和子女多沟通交流，学校杜绝不良贷款进校园，老师特别是辅导员通过各种形态着手预防教育，政府加强对校园不良贷款行径的监管与查处，惟有多管齐下，方可让大学生建立正确的消费理念，把校园不良贷款扼杀在萌芽状态。

大学生应树立正确的消费观念

面对当前随时可触碰到的校园不良贷款，大学生作为“虽已成年、暂未成人”的特殊群体，一定要主动树立正确的消费观。在“消费与发展”的经济形势下，身为社会中特殊消费群体的大学生们，其消费现状、消费心态、消费理念等很容易受外界影响而走偏。因此，倡导大学生理性消费，切勿铺张浪费，是一个急迫需要深思和解决的问题。

首先大学生应该摆正心态，明白自己这个年龄阶段的主要任务是学习。有的农村家庭培养一名大学生需要父母同时在外打工，才可以保障家庭开支。大学生应该合理支配自己的消费能力，做到不攀比、不追求时髦、不过度消费、不冲动消费，正确认知自己的消费层级和消费能力。其次，学校可以举行相关的“金融知识”讲座，丰富大学生的金融知识，要他们能够对过度消费和超前消费有一个足够的认识，强化对校园不良贷款陷阱的“免疫力”。高校辅导员也可以将这一不良社会现象作为学生成长的“背景板”，不讳言、不回避，通过组织班会、谈心谈话、专题教育等方式，向同学们深度解读校园不良贷款的危害，让防范不良贷款的意识成为每位同学的本能。

家庭应加强对子女的交流与沟通

家庭是大学生温暖的港湾。随着孩子进入到大学，父母和子女的交流频率逐渐减少的情况，值得引起重视。这一现象的出现，不外乎以下几点：第一，大学生的家长认为子女已经成年，很多事情可以自己做主，进行自我管理，而且已经考完了高考进入了大学，无需继续像高中那样事无巨细的严格管理，所以和学生的交流渐渐减少。第二，很多大学生经过三年紧张的高中学习，终于如愿进入了大学，认为自己终于摆脱了父母的“管制”，一切都“自由”了，因此也很少主动联系家长，更别说和家长进行心与心之间的沟通了，所以父母也不能及时了解学生在思想上的相关情况。第三，现在的大学生受移动互联网影响，世界观、价值观、人生观和父母辈有很多不同的认知，导致父母和子女之间出现代沟；长此以往，父母由此不能清楚了解到子女的情况变化，子女即使遇到麻烦也多不愿向父母提及，哪怕陷入不良校园贷款深渊时亦如是。因此，家长平时要加强和子女的联系，及时了解子女的思想动态，注意从孩子的小细节中发现大问题，以便及时沟通解决，同样，身为子女也应该多和家长沟通，要相信父母的生活经验和人生阅历能为自己最大地遮挡伤害。

学校对校园不良贷款的管理需加强

抵制不良校园贷款，学校有义不容辞的责任。在2017年的教育金秋系列发布会后，教育部明确规定，学校在抵制校园不良贷款的监管方面有着不可推卸的责任。学校应该加强宣传教育，让每位同学都能对校园不良贷款有一个初步的了解和认知。只有让大家都知道什么是校园不良贷款，以及它的特点与本质是什么，有效防范才有坚实的基础。学校可把抵制校园不良贷款的任务下发到所辖各个院系，对各院系自主策划的宣传板报，知识竞赛等活动纳入考核，调动院系主动防范的积极性，引领学生自觉抵制不良贷款。作为硬币的另一面，对校园不良贷款的防范和打击，也应成为每个学校的应尽之责，校方应该为此组建专门的工作团队、订立专门的问责机制，以此强化校方和老师“能防尽防”的责任心和使命感，给孩子们在大学生活这段特殊人生路程中，加上最牢靠的“防护栏”。

（作者为湖南软件职业技术大学思政辅导员）

不良贷款追究条例

半岛全媒体记者　文鸿飞

　　2月21日,山东省地方金融监督管理局发布《关于提前还贷、转贷存在风险的提示》(以下简称《提示》)。《提示》提醒广大消费者,社会上一些不法中介机构或个人趁机冒充银行业金融机构工作人员,以帮助“提前还贷”“转贷降息”为名,诱导金融消费者盲目提前还贷,甚至违规办理转贷业务。近日,记者登录58同城、抖音等社交平台发现,“转贷降息”的“灰色生意”在社交平台上暗流涌动,有机构不仅称能“以贷换贷”“转贷降息”,还称无营业执照、无征信报告也可办理转贷业务,最低利率可做到3.5%。

　　近日,有不少市民接到了贷款中介的推销电话,“您这边是否有资金周转的需求?我们可以代办‘转贷降息’,如果您有上百万元贷款,可以省下数十万元利息。”市民万先生表示,近日,他接到了一些贷款中介的推销电话。

　　记者登录58同城本地服务页面输入关键词“转贷”后,弹出53条相关信息。记者发现,这些号称能办理“转贷”服务的机构,多宣称可做全青岛各大银行转贷以及咨询业务,皆在其业务范围内以加粗字体标注出“转贷”二字；名称中则多含有“信息咨询”“信息技术服务”“资产管理”“贷款咨询”等字样。记者发现,不少公司在宣传网页的显著位置标注“合法合规”“官方保障”“专业可靠”等,还有不少机构在显著位置贴出了带有银行机构名称和LOGO的图片,这其中以股份制银行居多。

　　当天,记者在58同城找到一家号称官方保障、专业可靠、不成功不收费、可做青岛各大银行转贷咨询的贷款中介,并以顾客身份进行了业务咨询。该中介的工作人员表示,目前房贷转换成经营贷是比较常见的。该中介办理的房贷转换成经营贷后的最低利率可达3.7%,收取的费用是转贷总额度的2%,也就是说,如果将100万元房贷转换成经营贷,中介费是2万元。当记者问“费用能否降低”时,该工作人员表示“已经很低了,没有降低的余地了”。该工作人员表示,转贷时需要顾客自己出垫资费,所谓的垫资费是提交所需转贷材料和申请到银行实际解押放款期间所需的费用。“一般是1500元/天。”他说。结束咨询后,记者又以顾客身份咨询了另一家贷款中介。该中介的工作人员也表示,可以将房贷转换成经营贷,该工作人员问了一些要办理转贷的房产的基本情况,表示转贷中介费用是要转贷总额度的2%,之后就不需要付额外费用了。

　　至于办理转贷所需资料和程序方面,第一家中介的工作人员表示,需要提供房产证、营业执照、户口本、征信报告、半年常用银行的流水证明等。第二家中介的工作人员则表示,主要是房产证,征信报告如果有的话更好,没有的话他会给办理；如果有营业执照,最低利率可做到3.5%；如果没有,最低可做到4%左右。至于办理的流程,则是备齐资料、提出申请、申请通过、银行办理撤押,第一家中介表示整个过程需要10天左右,第二家则表示,一个周就能搞定。

　　转贷貌似简单容易还能省下不少利息,但实际上“转贷降息灰色生意”背后,隐藏着违约违法、高额收费陷阱、资金链断裂等风险。在这种情况下,为何有人甘冒风险去转贷呢?

　　据悉,经营贷是银行针对中小企业主或个体工商户推出的融资产品。借款人多是以盘活个体企业资金为目的,通过房产抵押等担保方式,向银行借款。当前,国家为支持实体经济发展,对经营贷和房贷利率进行了区别。经营贷利率低于首套房按揭贷款利率,更远低于二套房贷款利率。以公司名义申请的经营贷利率在3%至4%,而前些年房贷高点时利率在5.5%至6%,中间存在较大利率差。“当前,由于政策利好,利率下调,银行经营贷投放力度加大,中介机构窥视到了其中的套利空间,开始活跃起来。”一不愿意透露姓名的工作人员表示。

　　另外,去年下半年以来,尤其是今年春节过后,“提前还房贷难”成为诸多购房者关注的热点。分析观点普遍认为,存量房贷利率高于新增房贷利率、理财市场收益持续下降、年终奖发放导致购房者有闲置资金等原因导致当前提前还款人数增多,从而导致了还款难度增加,正常还款程序受阻,不法操作也由此有了可乘之机。

　　2月21日,山东省地方金融监督管理局发布《提示》,提醒广大消费者,盲目转贷存在一定风险。目前,办理房贷转贷业务一般是转经营贷或信用贷等,与住房贷款相比虽然貌似享受了较低利率,但是贷款期限变短,借款额度受限,且转贷、续贷过程中可能产生高额中介服务费、资金过桥费等,实际综合成本可能超过银行贷款利率,且至少会产生三类风险:一是可能涉嫌骗取贷款罪,触犯刑律。办理经营贷,借款人须如实向银行提供贷款申请资料,比如营业执照、经营流水等,若通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格,涉嫌骗取银行贷款,消费者会被追究刑事责任；二是产生不良征信记录,影响个人申办金融业务。银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用,将追究借款人违约责任,届时借款人不但要提前还贷且受罚,个人征信也会受到影响；三是个人信息泄露,危及个人信息安全。从目前掌握情况看,部分中介为谋取非法利益,在消费者不知情的情况下,将办理业务中获知的客户重要信息泄露给他人,或者出售客户信息谋取非法利益。另外,对于“违规转贷”情形,监管部门多次警示,并保持严监管。近日,央行、银保监会召开部分商业银行座谈会,针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况,要求商业银行持续做好贷前贷后管理,加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度,及时查处违规中介并披露典型案例。

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