仔细计算一下就知道房贷居然是普通人能接触到的最划算的贷款，下面是小孙杂事杂谈给大家的分享，一起来看看。
贷款比例怎么算
很多人买房后背上了房贷，结果一算账感觉被银行坑坏了，贷款100万最终需要还银行200万。然后我赶紧算了下，发现房贷是我们普通人能接触到的最划算的贷款。
为什么这么说？我们来计算一下100万存银行30年有多少利息呢？下图是当前大额存单的利率表，3年以上最高的能达到3.45%，100w*3.45%*30=103.5w。就是说你100万存银行30年本息也能达到203.5w，这还是没有算复利的情况。这么看来银行是不是也很良心？
2023六大国有银行大额存单利率表（图源网络）
接下来我们从以下4个方面举证下房贷为什么是最划算的贷款？
房贷利率低。相比其他类型的贷款，如信用卡、消费分期、纯信用贷款等，房贷的利率通常要低很多。尤其是公积金贷款，目前五年期以上的公积金贷款利率仅为3.25%，远低于商业贷款的4.85%1。这样就可以节省很多利息支出，降低还款压力。房贷额度高。相比其他类型的贷款，房贷的额度通常要高很多，因为银行会根据你购买的房子的价值和你的还款能力来确定你可以借多少钱。一般来说，首套房的首付比例在35%左右，剩余部分可以申请房贷2。如果你有公积金账户，并且有足够的缴存记录，你还可以申请公积金贷款3。公积金贷款的额度一般在50万到120万之间3，可以和商业贷款组合起来，增加你的总额度。房贷期限长。相比其他类型的贷款，房贷的期限通常要长很多，最长可以达到30年4。这样就可以分摊每个月的还款金额，减轻还款压力。而且，如果你选择等额本息法还款，你每个月还的本息金额是固定的4，不会随着时间变化而增加或者减少。房贷灵活性强。房贷有很多种还款方式和调整方式，可以根据你的实际情况和需求来选择和变更。比如，你可以选择等额本息法或者等额本金法来还款4。等额本息法每个月还的本息金额固定，前期还的利息多，后期还的利息少；等额本金法每个月还的本金金额固定，前期还的本息金额多，后期还的本息金额少4。如果你想节省利息支出，可以选择等额本金法；如果你想减轻前期还款压力，可以选择等额本息法4。另外，你还可以在每年一次的机会中调整你的房贷利率1，根据市场情况选择更优惠的利率。如果你有多余的资金，你还可以提前还部分或者全部房贷3，缩短还款期限或者降低每月还款金额。当然，背房贷的时候也要考虑自身经济状况、收入是否稳定等因素，不要还了好多年房贷后，还不动了，结果多年还的钱以及房子都没了的时候就得不偿失了。因此，我建议有房贷的人们在经济富余的时候提前还部分房贷，等自己失业或者生意惨淡的时候不至于钱房两失。
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房子贷款利息计算器
新年刚开工，多个城市首套房贷款利率就传出下调的消息。31日，中新经纬从厦门、珠海等城市的银行个贷经理处了解到，上述城市调整首套房贷款利率下限，最低达3.7%。
业内人士认为，短期来看，符合首套住房贷款利率政策动态调整机制的城市有望跟进调整，利率下限有望降至4%以下。
符合条件的城市有望跟进
“首套房贷款利率可以做到3.7%，今天刚实施。”1月31日，中新经纬记者以购房者身份咨询建设银行珠海某支行，一位个贷经理介绍说。当问到最近买房人是不是变多时，该个贷经理表示，“过年前后都很多”。
工商银行厦门某支行的个贷经理表示，“今天刚调的，厦门目前首套房贷款利率是LPR(贷款市场报价利率)减50个基点，也就是3.8%。”
除了厦门、珠海外，据媒体报道，郑州、福州的首套房贷款利率也下调至3.8%。1月18日，江西省九江市人民政府发布公告称，该市首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为LPR-30BP，自公告次日起执行。
不久前，央行和银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。
根据诸葛找房数据研究中心不完全统计，春节后，包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳等城市相继下调了首套房贷款利率下限，具有重要的指向标意义，新一轮的下调房贷利率潮流正在上演。截至目前，已经有30城下调首套房贷款利率下限，其中最低降至3.7%。
中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静对中新经纬表示，短期来看，符合首套住房贷款利率政策动态调整机制的城市有望跟进调整，利率下限有望降至4%以下，这部分城市多为普通二线及三四线城市，一线及核心二线城市新房市场韧性较强，房价整体平稳运行，房贷利率或更多从加点数上进行调整。
有城市恢复至
全国统一房贷利率下限
不少购房者都关心，首套房贷款利率下调能持续多久？后续会上调吗？
根据通知，后续评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均上涨，应自下一个季度起，恢复执行全国统一的首套住房商业性个人住房贷款利率下限。
上述江西省九江市人民政府发布公告就提到，如后续出现新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均上涨情况，则自下一个季度起，恢复执行全国统一的首套住房商业性个人住房贷款利率下限。
目前5年期以上LPR报价为4.3%，全国首套房贷款利率下限为相应期限LPR减20个基点，即4.1%。
对比机构统计的2022年9月和和2023年1月符合条件城市名单，昆明、大理等七个城市已不符合条件。中新经纬此前也了解到，大理、昆明、贵阳、泉州等城市的首套房房贷利率已恢复至4.1%水平。
一二线城市楼市有望率先复苏
“前天刚把房子挂出去，就有十几个人来看房，当天晚上就签合同了。”家住天津市东丽区的胡先生告诉中新经纬，自己打算“卖一买一”，把两室置换为三室，没想到房子挂出很快就卖出，目前他正在抓紧时间看房。
陈文静分析称，房贷利率下降将有利于减少贷款利息支出，减轻还贷压力，降低住房贷款成本，政策持续放松有望促进正处于观望阶段的购房者入市，提振市场活跃度。
诸葛找房数据研究中心高级分析师陈霄对中新经纬表示，在传统楼市小阳春即将到来的时间节点密集下调房贷利率，对于房地产市场而言意义重大，当前来看，市场成交端尚未明显回暖，根据春节假期成交数据显示，多城成交数据不甚理想，此时降低房贷利率对于销售端来说是一缕暖阳。
上海易居房地产研究院发布的《2022年中国百城房价报告》指出，疫情三年房贷利率下调成为一项重要的工作，客观上促进了房贷成本的降低，有力地支持了住房消费的释放。尤其是此次1月份一些城市的房贷利率下调，直接下降50个基点，充分体现了降房贷大力度的导向。
报告指出，2020年初全国重点城市主流的房贷利率为5.3%，经过三年的金融政策调整，2023年1月份关于“3.8%利率为主流利率”的共识逐渐增强。对“100万贷款本金、30年贷款时间、等额本息”的案例进行测算，其中2020年初的月供额为5553元，而在目前3.8%的贷款利率下则为4660元。如此计算，百万房贷的每月月供额减少了893元。需要说明的是，不同城市执行的房贷利率有差异，且政策调整的频率和时间也有差异。
陈文静认为，随着供需两端政策继续加快落实，一二线城市住房需求旺盛，有望率先迎来市场复苏，楼市“小阳春”或将在少数城市出现，但对于大部分城市而言，经济环境以及房价预期仍较弱，市场修复需要更长时间。若政策执行到位，全国市场最早或将于二季度企稳。
(文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)
栏目主编：张武 文字编辑：宋彦霖 题图来源：上观题图 图片编辑：笪曦
来源：作者：中新经纬
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